2.1.3 .Các hình thức huy động vốn
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Trên cơ sở kiến thức học ở trường, kiến thức tích lũy trong thời gian thực tập và qua sách báo, em sử dụng một số phương pháp sau đây trong việc nghiên cứu đề tài:
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
- Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh, các số liệu phản ánh tình hình huy động tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm 2007-2009.
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp so sánh
+ So sánh tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa chỉ số kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế.
F = F1– F0
Trong đó:
F: phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế. F1: Chỉ tiêu năm sau
F0: chỉ tiêu năm trước Vịng quay vốn tín dụng =
(lần)
Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Dư nợ bình quân =
Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ 2
Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động khơng và tìm re nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục.
+ So sánh tương đối là kết quả của phép chia giữa tỷ số các kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế.
F = 0 1 F F X 100 - 100
F: phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế. F1: Chỉ tiêu năm sau
F0: chỉ tiêu năm trước
Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu của các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
CHƯƠNG 3
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH THỐT NỐT
3.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
3.1.1. Lịch sử phát triển của Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương
Là Ngân Hàng thương Mại Cổ Phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống Ngân Hàng Cổ Phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Cơng Ty và Pháp lệnh Ngân Hàng với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng và thời gian họat động là 50 năm . Sau 20 năm thành lập, Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 1.020 tỷ đồng theo tiến độ:
- Vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng gồm 13.000 cổ phần bằng nhau với mệnh giá là 50.000 đồng/cổ phần.
- Năm 1990, Hội đồng Quản trị và Đại Hội cổ Đông quyết định tái định mệnh giá cổ phần từ 50.000 đồng lên 250.000 đồng/cổ phần (lên 05 lần –500%). Vốn điều lệ sau khi được tái định giá là 3,25 tỷ đồng.
- Năm 1992, sau một thời gian vận động các thành phần kinh tế tham gia mua cổ phần, vốn điều lệ tăng lên 9,25 tỷ đồng.
- Năm 1993, được sự chấp thuận của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam theo công văn số 192/CV-NH5 ngày 04.5.1993, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 50,54 tỷ đồng.
-Năm 1995, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 99,825 tỷ đồng. -Năm 2000, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên144,996 tỷ đồng. -Năm 2002, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 181,996 tỷ đồng. -Năm 2003, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 250,000 tỷ đồng. -Năm 2004, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 303,500 tỷ đồng. -Năm 2005, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng. -Năm 2006, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 689,255 tỷ đồng -Năm 2007, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 1.020 tỷ đồng -Năm 2009, SGCTNH tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng
Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương đã thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục có lời, cổ đông nhận cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu
Tínhđến 31/12/2008, Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương có quan hệ đại lý với632 ngân hàng và chi nhánh tại 62 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới. Hiện nay Saigonbank là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, JCB,CUP… và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram.
Sau 21 năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động… với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, SGCTNH còn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài … hoạt động trong các khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ sự phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương trong cả nước.
Trong thời gian tới, theo xu thế phát triển - hội nhập của hệ thống NH Thương mại Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới, Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương sẽ liên tục đổi mới hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi các khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng bằng những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại với chất lượng tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ NH tiên tiến … nhằm thực hiện thành công mục tiêu là một trong những Ngân hàng TMCP lớn mạnh hàng đầu trong hệ thống NHTMCP.
3.1.2. Lịch sử phát triển của Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánhThốt Nốt Thốt Nốt
Ngân hàng SGCTTT, ngay từ khi thành lập vào tháng 10/2005 chỉ là chi nhánh cấp 2, chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng SGCT chi nhánh Cần Thơ. Địa chỉ trụ sở đặt tại số 337 Nguyễn Công Trứ, TT Thốt Nốt, Huyện Thốt Nốt,
Vào tháng 6/2006, Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng SGCT quyết định chuyển chi nhánh cấp 2 Thốt Nốt thành chi nhánh Thốt Nốt và được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần thơ, được quyền hạch toán độc lập và chịu sự quản lý trực tiếp của Hội sở chính và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ.
- Tên chi nhánh đầy đủ: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Thốt Nốt.
- Tên giao dịch: Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Thốt Nốt. - Trụ sở chính: 362 Nguyễn Cơng Trứ, TT Thốt Nốt, H. Thốt Nốt, TP Cần Thơ.
- Điện thoại: 07103.610336– 07103.610337 Fax: 07103.610335
Ngay từ khi thành lập, Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Thốt Nốt gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động trên địa bàn mới, nhân sự còn thiếu, chịu sự cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Sau hơn 4 năm hoạt động Ngân hàng đã không ngừng phát triển vươn lên, tạo được uy tín trên địa bàn về huy động vốn và hoạt đọng cho vay. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đã được cải tiến và mở rộng phạm vi hoạt động trong và ngoài nước như: nhận và chuyển tiền quốc tế thơng qua chương trình Moneygram, hệ thống máy rút tiền tự động ATM đãđược triển khai. Ngoài ra, vào tháng 10/2008 Ngân hàng SGCTTT cùng với Hội sở chính đã triển khai thành công hệ thống phần mềm Ngân hàng Sympol (sau gần 01 năm chuẩn bị). Với hệ thống này, một người gửi tiền một nơi có thể rút tiền ở các nơi khác trong cùng hệ thống.
Như vậy, với sự nổ lực khơng ngừng của Ban lãnhđạo và tồn thể cán bộn cơng nhân viên trong đơn vị, Ngân hàng không chỉ từng bước khắc phục được khó khăn trong thời gian đầu thành lập mà cịn khơng ngừng đổi mới, không ngừng phát triển để vươn lên trở thành mộttrong những Ngân hàng có uy tín trên địa bàn Huyện Thôt Nốt.
3.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CÁC PHÒNG BAN3.2.1. Cơ cấu tổ chức 3.2.1. Cơ cấu tổ chức
Hình 1:SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHƯC
3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận3.2.2.1Ban giám đốc 3.2.2.1Ban giám đốc
- Giám đốc:
Điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị.
Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thơng tin phản hồi từ các phịng ban.
Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay và chịu trách nhiệm đối với khoản vay đó.
Có quyền xem xét và đề xuất về việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng hay kỹ luật các cán bộ, nhân viến trong đơn vị.
- Phó giám đốc: có trách nhiệm hổ trợ cùng giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của tồn chi nhánh.
3.2.2.2 Phịng kinh doanh
Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trong địa bàn hoạt động, lập và thực hiện kế hoạch, dự án khai thác nguồn vốn. Tìm khách hàng mới và giữ quan hệ với khách hàng truyền thống.
Thẩm định các phương án, dự án đầu tư của người vay, có quyền đề xuất
BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG KINH DOANH PHÒNG KẾ TỐN PHỊNG NGÂN QUĨ TỔ HÀNH CHÁNH
thế chấp. Tổ chức kiểm tra, đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn và đề xuất các biện pháp xử lý nợ q hạn. Thực hiện cơng tác phịng ngừarủi ro.
Lập các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng và báo cáo các nghiệp vụ theo chế độ quy định.
3.2.2.3 Phịng kế tốn
Thực hiện ghi chép, tính tốn qua các số liệu, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến q trình thanh tốn như: thu chi theo yêu cầu của khách hàng, thu chi nội bộ, mở tài khoản cho khách hàng, nhận và chuyển khoản thanh toán, thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và điều chuyển vốn giữa chi nhánh và Hội sở hoặc điều chuyển vốn với các Ngân hàng khác hệ thống…
Thu thập các số liệu phát sinh, lên cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, lập các báo cáo theo yêu cầu.
3.2.2.2 Phòng ngân quỹ
Là nơi diễn ra các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sớ các chứng từ phát sinh từ Phịng Kế tốn. Phát hiện và ngăn ngừa tiền giả, xác định tiền đúng tiêu chuẩn lưu thông.
Là nơi bảo quản tiền mặt, các giấy tờ có giá, tài sản thế chấp của khách hàng vay vốn.
3.2.2.2 Tổ hành chánh
Theo dõi, tiếp nhận công văn đến và gửi công văn đi.
Thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn tài sản của chi nhánh và các công việc khác theo sự điều động của Ban Giám Đốc chi nhánh.
3.3. CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU
- Nhận tiền gửi vào tài khoản, tiết kiệm đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Phát hành kỳ phiếu đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Thanh toán xuất nhập khẩu (L/C)
- Bảo lãnh và tái bảo lãnh.
- Thực hiện nghiệp vụ hối đoái, đổi séc du lịch.
- Phát hành thẻ đa năng (SaigonBankCard) rút tiền mặt trên cả hai hệ thống VNBC và hệthống Banknet.
3.4. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG SGCTCNTTTRONG 3 NĂM 2007-2009
Bảng 1: BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG QUA 3 NĂM 2007-2009
(đơn vị tính: triệu đồng) Năm So sánh 08-07 So sánh 09-08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền (%) Số tiền (%) I. Thu nhập 7.560 15.373 12.962 7.813 103,35 - 2.411 - 15,68
1. Thu lãi cho vay 7.325 14.900 12.660 7.575 103,41 - 2.240 - 15,03 2. Thu từ dịch vụ 203 338 207 135 66,50 - 131 - 38,76
3. Thu khác 32 135 95 103 321,88 -40 - 29,63
II. Chi phí 6.212 15.225 12.385 9.013 145,09 - 2.840 - 18,65
1. Chi trả lãi huyđộng vốn 1.424 3.691 4.989 2.267 159,20 1.298 35,17 2. Chi trả lãiđiều hòa vốn 3.174 9.490 4.210 6.316 198,99 - 5.280 - 55,64
3. Chi khác 1.614 2.044 3.186 430 26,64 1.142 55,87
III. Lợi nhuận 1.348 148 769 - 1.200 -89,02 621 419,59
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng SGCTTN)
0 2 0 0 0 4 0 0 0 6 0 0 0 8 0 0 0 1 0 0 0 0 1 2 0 0 0 1 4 0 0 0 1 6 0 0 0 1 8 0 0 0 2 0 0 7 2 0 0 8 2 0 0 9 T r i ệ u đ ồ n g T h u n h ậ p C h i p h í L ợ i n h u ậ n
Hình 2: ĐỒ THỊ THỂ HIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM
Lợi nhuận của Ngân hàng đã giảm một cách trầm trọng trong năm 2008. Từ 1.384 triệu đồng xuống chỉ còn 184 triệu đồng (giảm 89,02%). Nguyên nhân là do chi phítăng lên rất cao (145,09%) mặc dù lợi nhuậncũng tăng cao khơng kém (103,35%). Để giải thích điều này, cần phải nhắc lại cuộc khủng hoảng kinh tế vào năm 2008. Nó đẩy nhu cầu vốn của nền kinh tế lên cao làm tăng thu nhập của Ngân hàng (có lúc lãi suất cho vay lên tới 21%/năm). Nhưng đồng thời sự khan hiếm nguồn vốn buộc Ngân hàng phải điều chuyển vốn từ hội sở với chi phí rất cao (vốn điều chuyển chiếm khoảng 62% trong tổng số 15.225 triệu VNĐ) bên cạnh việc huy động vốn cũng với lãi suất cao.
Tuy lợi nhuận đã có sự tăng trưởng trở lại trong năm 2009. Nhưng về mặt con số vẫn chỉ hơn một nữa so với năm 2007 (769 triệu VNĐ so với 1.384 triệu VNĐ). Đây là kết quả của sự phục hồi của nền kinh tế sau cuộc khủng hoảng, sự cố gắng cũng như đà tăng trưởng của Ngân hàng từ sau khi thành lập vào năm 2005.
Cũng cần phải thấy thêm nguồn thu của Ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động tín dụng. Trong khi chi phí điều hịa vốn lại ln chiếm tỷ trọng cao. Điều này làm cho khả năng chống chọi của Ngân hàng đối với các biến động của nền kinh tế yếu đi.
3.5. NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂNCỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.5.1. Khó khăn
Quận Thốt Nốt là địa phương có kinh tế phát triển chỉ sau quận Ninh Kiều của TP Cần Thơ nên các Ngân hàng tập trung nhiều và cạnh tranh rất gay gắt. Hiện tại có 13 chi nhánh, phòng giao dịch đang hoạt động tại địa phương. Bên cạnh đó, các Ngân hàng khác như Ngân hàng công thương Việt Nam, NH Đông Á, NH An Bình, NH Cổ phần Sài Gòn cũng đang sửa chữa trụ sở để chuẩn bị khai trương. Chính vì thế thị phần của chi nhánh bị ảnh hưởng rất nhiều.
Trên địa bàng Quận Thốt Nốt,số lượng người dân có thân nhân chuyển tiền từ nước ngoài về khá lớn. Tuy nhiên phần lớn đều chuyển và nhận qua hệ thống dịch vụ chuyển nhanh Western Union nên chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong tiếp thị, doanh số dịch vụ này tăng khơng cao.
Về thanh tốn đối ngoại đa phần khách hàng thực hiện tại các Ngân hàng nằm ở trung tâm TP Cần Thơ và có thế mạnh về dịch vụ này như: NH Ngoại Thương Việt Nam, NH Xuất Nhập Khẩu Việt Nam….
Quy mô kinh doanh của NHCTCNTT đang ngày càng được mở rộng nhưng đội ngủ cịn thiếu. Từ đó cán bọ tín dụng ln trong tình trạng q tải về quản lý.
3.5.2. Thuận lợi
Trụ sở của NHCTCNTT đặt tại trung tâm Quận Thốt Nốt có vị trí thuận lợi trong giao thương trong số các quận, huyện ngoại thành của TP Cần Thơ. Tiếp giáp với các tỉnh An Giang, Kiên Giang, Đông tháp, lợi thế giao thông đường thủy, đường bộ hổ trợ cho các ngành nghề phát triển đa dạng.
Hoạt động kinh tế chủ yếu của địa phương lá sản xuất, chế biến, kinh doanh lúa gạo nội địa và xuất khẩu. Đây là lĩnh vức sản xuất kinh doanh truyền thống, do Quận Thốt Nốt là một trong những vùng lúa gạo nguyên liệu lớn trong khu vực. Hiện nay đang có gần 100 cơ sở và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xay xát, lau bóng và kinh doanh lúa gạo tại địa phương. Ngoài ra các ngành nghề khác cũng đang phát triển không ngừng như xây dựng, thương mại, thủy sản…
Được sự chỉ đạo của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương bằng cách ban hành các văn bản qui định, hướng dẫn thực hiện các công việc kinh doanh trong từng