2.1.3 .Các hình thức huy động vốn
4.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
SGCTCNTT
Để thấy được hiệu quả sử dụng vốn cho vay của Ngân hàng, ta cùng phân tích bản số liệu sau:
Bảng 15: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
Năm
Chỉ tiêu Đơn vị tính
2007 2008 2009
1. Vốn huy động Triệu đồng 33.779 42.660 74.250
2. Doanh số cho vay Triệu đồng 197.080 180.721 254.781 3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 151.387 191.923 213.237
4.Dư nợ cuối kỳ Triệu đồng 81.524 70.322 111.866
5.Dư nợ đầu kỳ Triệu đồng 35.831 81.524 70.322
6. Nợ quá hạn Triệu đồng 0 250 600
7.Dư nợ bình quân Triệu đồng 58.678 75.923 91.094
8. Hệ số thu nợ (3)/(2) % 76,81 106,20 83,69
9. Doanh số cho vay/Vốn huy
động (2)/(1) lần 5,83 4,24 3,43
10.Dư nợ/Vốn huy động (4)/(1) lần 2,41 1,65 1,51
11. Vịng quay tín dụng (3)/(7) Vòng 2,58 2,53 2,34
12. Nợ xấu/dư nợ (6)/(4) % 0 0,36 0,54
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng SGCTTN)
4.3.1. Hệ số thu nợ
thấy chỉ số này là khá cao trong các năm qua. Đặc biệt la trong bối cảnh Ngân hàng đang trong giai đoạn tăng trưởng. Năm 2007 hệ số này là 76,81%, sang năm 2008 tỷ số này bất ngờ tăng lên 106,20%. Điều này là do trong năm 2008, Ngân hàng thắt chặt cho vay, đồng thời tăng cường công tác thu hồi nợ. Sang năm 2009, chỉ số này giảm xuống còn 83,69%.Đây vẫn là một con số khá cao khi dư nợ của Ngân hàng đang tăng khơng ngừng. Qua đó, có thể nói Ngân hàng đang hoạt động có hiệu quả từ khâu lựa chọn khách hàng đến khâu xét duyệt cho vay và thu nợ khi đến hạn.
4.3.2. Doanh số cho vay trên vốn huy động
Chỉ số này thể hiện nguồn vốn huy động tham gia vào doanh số cho vay của Ngân hàng.
+ Chỉ số này trong năm 2007 là 5,83 lần. Điều này cho thấy vốn huy động của Ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay. Do đó Ngân hàng phải điều chuyển vốn từ hội sở với chi phí cao hơn làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
+ Trong năm 2008 chỉ số này giảm xuống cịn 4,24 lần, sau đó giảm xuống cịn 3,43 lần trong năm 2009. Đây vẫn chưa phải là một con số tốt. Bằng chứng là chi phí điều hịa vốn trong các năm 2008 và 2009 vẫn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng chi phí của Ngân hàng (xem bảng 1)
4.3.3. Dự nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả.
+ Qua bảng số liệu, ta thấy dư nợ trên vốn huy động trong năm 2007 của Ngân hàng là khá cao, đến 2,41 lần. Điều này cho thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng là không tốt cần được cải thiện.
+ Tuy nhiên, trong hai năm sau đó, tỷ số này liên tục được cải thiện. Cụ thể là giảm xuống còn 1,65 lần trong năm 2008 và 1,51 lần trong năm 2009. Điều đó cho thấy Ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong cơng tác huy động vốn.
+ Nhìn chung, doanh số cho vay trên vốn huy động của Ngân hàng khá cao. Điều nàyảnh hưởng lớn đến lợi nhuận cũng như tính tự chủ trong nguồn vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cần phải cố gắng nhiều hơn nữa để hạ chỉ số này xuống.
4.3.4. Vịng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Đồng vốn quay vịng càng nhanh thì lợi nhuận của Ngân hàng càng cao. Nhưng điều này đồng thời cũng làm giảm đi tính ổn định trong các khoản cho vay của Ngân hàng.
+ Vì phần lớn các khoản cho vay của Ngân hàng là ngắn hạn nên chỉ số này khá cao. Lần lượt đạt 2,58 vòng trong năm 2007, sau đó hạ xuống 2,53 vòng trong năm 2008 và 2,34 vòng trong năm 2009.
+ Đối với một Ngân hàng mới thành lập thì việc quay vòng vốn nhanh rõ ràng đem lại nhiều thuận lợi cho Ngân hàng trên con đường phát triển của mình. Nhưng đồng thời cũng kéo theo sự thiếu ổn định trong các khoảng cho vay.
4.3.5 Nợ xấu trêndư nợ
Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Dư nợ của Ngân hàng tăng qua các năm nhưng tỷ lệ nợ quá hạn còn ở mức thấp. Năm 2007 tỷ lệ nợ quá hạn 0%. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2008 và năm 2009 có tăng lên nhưng vẫn còn ở mức thấp (<1%) và dưới mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước là 5%. Có được kết quả này là do khâu thẩm định tốt, Ngân hàng đã đề ra các giải pháp hữu hiệu, cứng rắn trong việc xử lý nợ.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP DUY TRÌ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG SÀI GỊN CƠNGTHƯƠNG CHI NHÁNH THỐT NỐT
5.1. NHỮNGTỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN