NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN

Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012

5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN

5.1.1 Về phía ngân hàng

- Đa phần nơng hộ có trình độ văn hóa thấp khi đến Ngân hàng vay gặp phải thủ tục, hồ sơ vay vốn rườm rà gây phiền hà cho khách hàng, dẫn đến tâm lý ngại đến Ngân hàng mà tìm đến “tín dụng đen”. Hậu quả vừa làm cho Ngân hàng mất khách hàng, vừa làm cho hộ sản xuất không tiếp cận được với nguồn vốn tốt nhất.

- Mức độ an tồn vốn trong cho vay nơng nghiệp nơng thơn cịn chưa cao, khả năng thu hồi vốn cũng như lãi suất trong cho vay còn phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên, giá cả, thời vụ, độ rủi ro trong cho vay là khá cao.

- Mức độ thu hút vốn huy động còn gặp nhiều khó khăn vì một bộ phận người dân chưa thật sự tin vào tín dụng nhà nước và mức độ an toàn khi gửi tiền vào Ngân hàng, với giá vàng đa phần là tăng lên trong những năm trở lại đây một số người dân tin rằng mua vàng để dành sẽ đem lại cho họ mức lợi nhiều hơn, bên cạnh đó nơng dân hay những người có tìm hiểu về việc gửi tiền Ngân hàng thì lại tìm đến các Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng tư nhân vì có mức lãi suất hấp dẫn hơn.

- Ngồi ra, hình thức sổ tiết kiệm cịn khá rườm rà, người dân khó cất giữ gây ra tình trạng thường xuyên bị mất sổ. Làm người dân e ngại đến gửi tiền, vì mỗi lần mất sổ phải tốn nhiều thời gian để làm lại sổ mới.

- Công tác huy động vốn chủ yếu là đợi người dân đến gửi tiền. Trong khi đó, cán bộ tín dụng là người nắm rõ địa bàn nhất lại chỉ chuyên về mảng thẩm định tín dụng để cho vay, gây lãng phí nguồn lực cũng như ảnh hưởng khơng nhỏ đến công tác huy động vốn.

- Mặt dù tình hình nợ xấu của Ngân hàng đều giảm qua các năm. Nhưng cũng còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục như cơng tác thẩm định của cán bộ tín

Phân tích hoạt động tín dụng của nơng hộ tại NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Mỹ Tú dụng còn chưa xác với thực tế chỉ dựa vào hồ sơ khách hàng. Ngoài ra do việc chạy theo thành tích mà một số cán bộ còn gia hạn nợ tùy tiện để đạt chỉ tiêu đề ra.

- Trình độ chun mơn của một số cán bộ cịn hạn chế. Vì vậy khi hệ thống Ngân hàng nông nghiệp chuyển sang sử dụng chương trình IPCAS, nhân viên cịn lúng túng trong việc sử dụng chương trình để xử lý công việc cùng với cơ sở vật chất của Ngân hàng cịn nhiều thiếu thốn, hệ thống máy tính của Ngân hàng chưa được trang bị đầy đủ.

- Một số người dân chưa tiếp cận kịp với các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán qua tài khoản, thẻ ATM.

5.1.2 Về phía khách hàng

- Khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, dẫn đến nhiều rủi ro lớn cho ngân hàng, ngân hàng khó thu hồi vốn và lãi các khoản đã phát vay như thỏa thuận ban đầu trên hợp đồng.

- Khách hàng chậm trả nợ do những nguyên nhân sau: do tình hình khó khăn trong sản xuất kinh doanh, do khách hàng cố tình khơng trả nợ, do việc áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật của người dân chưa cao nên chưa đạt hiệu quả cao trong sản xuất.

- Nhiều nông hộ chưa phối hợp tốt với các tổ chức đoàn thể ở địa phương như hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn thanh niên. Vì vậy nhiều nơng hộ vay vốn nhưng chưa có kế hoạch sử dụng hiệu quả dẫn đến tình trạng khơng có khả năng trả nợ.

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO NƠNG HỘ

5.2.1 Đối với cơng tác huy động vốn

- Hiện nay nguồn vốn huy động của Ngân hàng tuy có tăng qua các năm nhưng vẫn còn thấp và không đạt mức kế hoạch cấp trên giao, không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hàng năm ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên với chi phí cao đã ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng cần có chính sách để tăng nguồn vốn huy động.

- Dùng mọi biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động, nhất là nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, có lãi suất phù hợp để tạo chênh lệch lớn giữa lãi suất đầu

Phân tích hoạt động tín dụng của nông hộ tại NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Mỹ Tú vào, đầu ra làm cơ sở để tăng qui mơ tín dụng. Lãnh đạo chi nhánh cần phát động phong trào thi đua đến tất cả cán bộ, nhân viên, tạo địn bẩy kích thích trong việc huy động vốn, tạo đột phá về nguồn vốn huy động. Không ngừng nâng chất lượng uy tín của Ngân hàng thông qua cách phong cách phục vụ, giao dịch an toàn, tuyệt đối và tối ưu.

- Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa công tác huy động vốn ở vùng nông thôn, đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn. Họ tích lũy được rất nhiều tiền nhưng chủ yếu là để mua vàng cất giữ chờ giá vàng lên hoặc cho vay nóng nhưng rất khó địi. Nắm bắt được tình hình trên, chi nhánh cần có những chính sách tun truyền, thuyết phục bằng các sản phẩm tiền gửi phù hợp.

- Khi khách hàng đến quan hệ tín dụng với ngân hàng, nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn.

- Ý thức của người dân huyện trong việc gửi tiền vào Ngân hàng cịn thấp vì họ có tư tưởng sợ đồng tiền bị mất giá nên e ngại trong việc gửi tiền vào Ngân hàng cho nên Ngân hàng cần có những phương thức tuyên truyền, quảng bá với khách hàng để khách hàng thật sự có niềm tin vào lợi ích trong việc gửi tiền, làm cho vốn huy động tăng.

- Bám sát các chương trình, các dự án trọng điểm của địa phương về lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát hiện ra những thị trường tiềm năng để có thể tranh thủ được thời gian thu hút khách hàng trước các đối thủ khác.

- Nên thiết kế hình thức sổ tiết kiệm nhỏ gọn, dễ dàng cho việc cất giữ của người dân. Vừa thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch vừa thuận tiện cho giao dịch viên xử lý công việc.

- Nên giao cho cán bộ tín dụng phụ trách ln việc huy động vốn vì cán bộ tín dụng đi nhiều nơi tiếp xúc với nhiều khách hàng nên dễ dàng biết được khách hàng nào có vốn nhàn rỗi từ đó việc huy động vốn của cán bộ tín dụng sẽ dễ dàng hơn.

- Tư vấn hỗ trợ người dân làm các thủ tục liên quan đến gửi tiền, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục gửi tiết kiệm, … giúp người dân hiểu rõ về vai trò và những dịch vụ tiện ích của Ngân hàng.

Phân tích hoạt động tín dụng của nơng hộ tại NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Mỹ Tú

5.2.2 Đối với hoạt động cho vay

- Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.

- Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, đi sâu vào và giải quyết những nhu cầu mới của họ. Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm.

- Một vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.

- Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên. Từng bước thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản để tạo thói quen này cho các nơng hộ.

- Tăng cường hoạt động cho vay đối với mọi thành phần kinh tế. Nhưng ưu tiên hướng vào khách hàng mục tiêu là thành phần “ Tam nông” - nông nghiệp, nơng thơn và nơng dân.

- Có kế hoạch xin tăng số lượng nhân viên trong Ngân hàng. Đặc biệt là cán bộ tín dụng. Vì mỗi cán bộ phụ trách một xã thì áp lực cơng việc q nhiều, khó khăn trong việc thẩm định phương án sản xuất của nông hộ xin vay vốn. Mỗi xã nên có ít nhất là 2 cán bộ tín dụng, khi đó mỗi cán bộ sẽ nắm từng ấp riêng biệt vừa làm tốt cơng tác tín dụng, vừa làm thêm công tác huy động vốn trên địa bàn. - Phối hợp tốt với các đoàn thể, ban ngành địa phương. Có thể cấp vốn tín dụng cho nơng hộ thơng qua các đồn thể để đảm bảo đồng vốn được sử dụng có hiệu quả.

Phân tích hoạt động tín dụng của nơng hộ tại NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Mỹ Tú

5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ

- Thu hồi nợ là vấn đề cần thiết của Ngân hàng. Bởi vì Ngân hàng chủ yếu cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp. Một ngành nghề mà thu nhập của khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá cả nông sản rất nhạy cảm với những biến động của thị trường. Bởi vậy Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau để nâng cao khả năng thu hồi nợ.

- Đối với nông hộ Ngân hàng cần xem xét nếu thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi đó ngân hàng có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.

- Cán bộ tín dụng phải làm tốt công tác thẩm định hiệu quả phương án sản xuất của nông hộ. Ngân hàng cần ngăn chặn việc gia hạn tuỳ tiện, nhiều lần để chạy theo chỉ tiêu đề ra khi nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm. Cán bộn tín dụng phải xác định được các nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này khơng thể thực hiện được thì khơng được phép gia hạn.

- Thường xuyên theo dõi, quan tâm đến nợ quá hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn đảm bảo tăng trưởng gắn liền với chất lượng. Đẩy mạnh việc xử lí tài sản, thu hồi nợ tồn động để tăng khả năng đáp ứng vốn tín dụng cho các ngành kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp.

- Ngân hàng cần phát huy biện pháp xử lý khi những khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng đến trả nợ thì Ngân hàng gửi giấy báo đã đến hạn khách hàng đến trả nợ. Nếu khách hàng khơng đến trả thì ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất phạt 150% lãi suất trên hợp đồng tín dụng.

Phân tích hoạt động tín dụng của nơng hộ tại NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Mỹ Tú

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1 KẾT LUẬN

- Trong những năm qua, chính sách đổi mới kinh tế của Đảng và Nhà nước đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn đã đạt được những thành tựu to lớn và vì thế nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu, thiếu lương thực trở thành một trong những quốc gia đứng đầu về xuất khẩu gạo trên thế giới. Điều này khẳng định hướng đi hoàn toàn đúng đắn trong việc chọn nông nghiệp là mặt trận hàng đầu để cơng nghiệp hố - hiện đại hoá đất nước.

- NHN0 & PTNN huyện Mỹ Tú đóng giữ vai trò trung gian quan trọng trong việc điều tiết nguồn vốn sản xuất kinh doanh của Huyện, với phương châm hướng đến thị trường chính là nơng thôn, khách hàng chủ yếu là hộ nông dân, chức năng hoạt động là đi vay để cho vay trên địa bàn dân cư mục tiêu là lợi nhuận. Qua phân tích số liệu của ba năm hoạt động cho thấy là một Ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả và ít rủi ro, Tình hình nợ xấu giảm rõ rệt qua các năm - Đối với công tác huy động vốn: Ngân hàng áp dụng khá linh hoạt và nguồn vốn đã không ngừng tăng lên cùng với sự đa dạng trong phương thức huy động vốn, Ngân hàng được đánh giá là hoạt động khá hiệu quả, dần tạo niềm tin nơi khách hàng, nhưng nó vẫn cịn thấp so với tổng nguồn vốn, cho nên Ngân hàng chưa chủ động trong kinh doanh, vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn của Ngân hàng cấp trên. Vì vậy Ngân Hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phù hợp, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức kinh tế, cá nhân đang gửi tiền tại Ngân hàng, giữ vững các khách hàng tín nhiệm đã có quan hệ truyền thống, tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới để tăng trưởng nguồn vốn huy động. Thêm vào đó cần có những chính sách ưu đãi nhiều hơn nữa để thu hút khách hàng gửi tiền như: tặng quà, rút thăm trúng thưởng…

- Đối với hoạt động cho vay: Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng qua 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012 có xu hướng tăng. Đặc biệt là cho vay nông hộ. Những năm gần đây ngân hàng chủ yếu cho vay với nơng hộ và

Phân tích hoạt động tín dụng của nông hộ tại NHN0 & PTNT chi nhánh huyện Mỹ Tú một phần nào đó là các doanh nghiệp và một số thành phần khác nhưng khách hàng là nông hộ chiếm tỷ trọng lớn.

Ngân hàng chủ yếu cho vay ở những tháng đầu năm và vào những lúc cao điểm của mùa vụ. Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn vào những tháng cao điểm để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh của khách hàng mình.

- Cũng như doanh số cho vay, ta thấy doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua các năm. Nguyên nhân là do Ngân hàng được sự chỉ đạo và quản lý tốt của ban lãnh đạo, sự nổ lực của cán bộ tín dụng trong các quy trình cho vay.

Bên cạnh đó tình hình dư nợ tăng qua các năm là do người dân áp dụng chủ trương của Nhà nước cùng với chính sách của địa phương trong việc cơ giới hóa trong lĩnh vực nông nghiệp, áp dụng khoa học kỹ thuật vào trong nông nghiệp, nhiều máy móc thiết bị được đưa vào phục vụ cho q trình sản xuất nên địi hỏi người dân cần một lượng vốn lớn để có thể mua sắm trang thiết bị, máy móc phục vụ sản xuất kinh doanh vì thế Ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng nhiều hơn làm cho dư nợ tăng cao.

- Về mặt nợ xấu có được giảm xuống trong 3 năm 2009-2011 và tiếp tục giảm ở 6 tháng đầu năm 2012. Qua đó cho thấy cán bộ tín dụng ngân hàng thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay, xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng để tránh tình trạng nợ xấu. Hiện tại các khoản nợ của ngân hàng thuộc nợ quá hạn nhóm 2, và những khoản nợ này có nguy cơ trở thành nợ xấu, vì thế cán bộ tín dụng cần xem xét cụ thể đối với từng

Doanh số cho vay nông hộ

Doanh số thu nợ nông hộ