CHƢƠNG 1 : PHẦN MỞ ĐẦU
4.1. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK– CN VĨNH
4.1.2. Tổng quan về hoạt động tín dụng tại ABBANK Vĩnh Long
Với hiệu quả từ hoạt động huy động vốn mang lại thì vấn đề giải quyết nguồn vốn cũng đƣợc đặc biệt quan tâm. Trong những năm qua Ngân hàng ln đa dạng hóa phƣơng thức cho vay phù hợp với điều kiện của khách hàng, phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng... Để thấy rỏ đƣợc hiệu quả của hoạt động tín dụng ta xem xét doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ qua các năm.
Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng (2009 – 6th
2012)
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phòng QHKH ABBANK Chi nhánh Vĩnh Long)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 6th 2011 6th 2012 Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 6th2012/6th2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 147.670 156.800 281.346 198.109 256.793 9.130 6,18 124.546 79,43 58.684 29,62
Ngắn hạn 128.110 142.000 250.24 180.349 235.019 13.890 10,84 108.240 76,23 54.670 30,31
Trung & dài hạn 19.560 14.800 31.106 17.760 21.774 -4.760 -24,34 16.306 110,18 4.014 22,60
Doanh số thu nợ 110.030 143.800 250.896 184.278 240.155 33.770 30,69 107.096 74,48 55.877 30,32
Ngắn hạn 86.466 127.362 217.590 165.227 208.172 40.896 47,30 90.228 70,84 42.945 25,99
Trung & dài hạn 23.564 16.438 33.306 19.051 21.983 -7.126 -30,24 16.868 102,62 2.932 15,39
Dƣ nợ 129.000 142.000 172.450 155.831 182.469 13.000 10,08 30.450 21,44 26.638 17,01
Ngắn hạn 113.462 128.100 160.750 143.222 170.069 14.638 12,90 32.650 25,49 36.847 25,73
Trung & dài hạn 15.538 13.900 11.700 12.609 12.400 -1.638 -10,54 -2.200 -15,83 -209 -1,68
Nợ xấu 500 1.100 2.200 1.500 2.800 600 120 1.100 100 1.300 86,67
Ngắn hạn 500 1.1000 2.200 1.500 2.800 600 120 1.100 100 1.300 86,67
Trung & dài hạn - - - - - - - - - - -
4.1.2.1. Doanh số cho vay
Dựa vào doanh số cho vay giúp ta thấy quy mô hoạt động của Ngân hàng. Doanh số cho vay càng cao chứng tỏ số lƣợng khách hàng đông đảo.
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm. Trong năm 2009 doanh số cho vay đạt 147.670 triệu đồng. Năm 2010 doanh số cho vay đạt 156.800 triệu đồng tăng 9.130 triệu đồng so với năm 2009 đạt tốc độ tăng 6,18%. Đến năm 2011 doanh số cho vay là 281.346 triệu đồng, so với năm 2010 tốc độ tăng nhanh doanh số cho vay lên đến 79,4%, đồng thời trong 6th
đầu năm 2012 hoạt động cho vay đạt 256.793 triệu đồng tăng hơn 29,62% so với 6th đầu năm 2011. Nguyên nhân doanh số cho vay tăng liên tục qua ba năm là do Ngân hàng đã mở rộng các hình thức cho vay, đồng thời chính sách thúc đẩy phát triển kinh tế của chính quyền địa phƣơng ngày càng phát triển, khách hàng có nhu cầu vay vốn để sản xuất nhằm mở rộng quy mô sản xuất, và đầu tƣ cho lĩnh vực kinh doanh mới và phát triển mở rộng các lĩnh vực hiện tại.
- Trong cơ cấu doanh số cho vay thì hình thức cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tỷ lớn chiếm 85% doanh số cho vay, và trung - dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, tuy nhiên cả hai hình thức này đều có xu hƣớng tăng qua các năm, riêng doanh số cho vay trung và dài hạn có giảm chút ít trong thời gian (2009 - 2010) là do khủng hoản kinh tế kèm theo đó là chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ và lãi suất cao làm ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động của các doanh nghiệp. Nhƣng để đặt đƣợc sự tăng trƣởng đó là do Ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, có chính sách cho vay phù hợp với lãi suất hấp dẫn mà nhân viên nhiệt tình, chu đáo. Ngồi ra, doanh số cho vay ngắn hạn giúp quay vòng vốn nhanh hơn, đồng thời có thể giảm thiểu rủi ro so với trung và dài hạn nên cũng chú trọng hình thức cho vay này, góp phần làm tăng doanh số cho vay, phù hợp với xu thế phát triển và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
4.1.2.2. Doanh số thu nợ
Hoạt động thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả Ngân hàng thƣơng mại hiện nay và Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) nói riêng. Hoạt động thu nợ càng tốt nó sẽ phản ánh hiệu quả kinh doanh và chất lƣợng những khoản vay. Vì vậy, Ngân hàng ln quan tâm đến cơng tác thu hồi
nợ để nguồn vốn bỏ ra đƣợc thu hồi nhanh chóng, tránh thất thốt và có hiệu quả cao hạn chế đƣợc rủi ro.
Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng lên qua các năm. Doanh số thu nợ không ngừng tăng lên là do Ngân hàng có những khách hàng chất lƣợng, sử dụng vốn vay đúng mục đích, làm ăn có hiệu quả mặt khác Ngân hàng ln tạo điều kiện về thời gian và lãi suất để giúp đở các khách hàng vƣợt quá khó khăn và ngày càng tin tƣởng tạo điều kiện thuận lợi cho họ trả nợ đúng hạn.
Trong năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 47,30% so với năm 2009, năm 2011 tăng 70,8% so với năm 2010, nhƣng trong 6th đầu năm 2012 có dấu hiệu tăng chậm lại là do đang hạn chế lại những khoản vay này và đạt 25,99% so với 6th đầu năm 2011. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh và do chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng là ngắn hạn nên vòng quay vốn nhanh, đồng thời cán bộ Ngân hàng luôn chú trọng làm tốt công tác giám sát, theo dõi nên khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, nên luôn trả nợ đúng hạn.
Trong khi doanh số thu nợ ngắn hạn tăng thì doanh số thu nợ trung dài hạn năm 2010 giảm 7.126 triệu đồng tƣơng ứng giảm 30,24% so với năm 2009 nguyên nhân là do doanh số cho vay trong thời gian này giảm nên doanh số thu nợ cũng giảm theo. Đặc biệt là năm 2011, Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu nợ nên năm này doanh số thu nợ trung hạn tăng với tốc độ 102,62% so với năm 2010, trong 6th đầu năm 2012 Ngân hàng đã thuật hiện chích sách kiểm sốt chặt chẻ những khoản thu nợ này ngày càng tăng lên và đạt 2.932 triệu đồng tƣơng ứng 15,39% so với 6th đầu năm 2011. Đạt đƣợc kết quả này chứng tỏ Ngân hàng đã làm tốt hoạt động phân tích và đồng thời giám sát theo dõi kiểm tra các hoạt động kinh doanh của khách hàng, xây dựng kế hoạch thu nợ hợp lý.
Tóm lại để đạt đƣợc kết quả khả quan nhƣ vậy là do có chính sách thu nợ hợp lý, thời gian thu hồi nợ cũng nhƣ phƣơng thức cho vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ Ngân hàng tích cực trong việc nhắc nhở đơn đốc khách hàng hồn trả gốc và lãi đúng hạn. Mặt khác làm tốt công tác thu hồi nợ sẽ làm tăng cơ hội kinh doanh do quay vịng vốn nhanh, có nhƣ vậy sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng so với các đối thủ trên cùng địa bàn.
4.1.2.3 Dƣ nợ
- Dƣ nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả, quy mô hoạt động của Ngân hàng. Qua dƣ nợ cho biết tình hình thu nợ đạt hiệu quả nhƣ thế nào đến thời điểm báo cáo và đồng thời cho biết số nợ mà Ngân hàng cân phải thu về.
- Dựa vào số liệu thu thập đƣợc dƣ nợ qua các năm. Năm 2010 tăng 10,08% so với năm 2009, năm 2011 tăng 21,4% so với năm 2010 và 6th đầu năm 2012 tăng 17,01% so với 6th đầu năm 2011. Trong đó dƣ nợ ngắn hạn tăng liên tục qua các năm và 6th đầu năm 2012. năm 2010 tăng 14.638 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 tăng 32.650 triệu đồng so với năm 2010 và 6th đầu năm 2012 tăng 36.847 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay để đáp ứng nguồn vốn cho lƣợng khác hàng góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phƣơng, mặt khác tăng thêm lợi nhuận. Việc doanh số dƣ nợ ngắn hạn tăng mạnh là do Ngân hàng đang mở rộng các đối tƣợng khách hàng là các cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ để mở rộng thị phần mặt khác rủi ro của các khách hàng này tƣơng đối nhỏ làm cho dƣ nợ trong kỳ phân tích tăng.
Đối với dƣ nợ trung và dài hạn năm 2010 giảm 1.638 triệu đồng so với năm 2009, sang năm 2011 lại giảm 2.200 triệu đồng tƣơng ứng giảm 15,83% so với năm 2010 và trong 6th đầu năm 2012 lại tiếp tục giảm 209 triệu đồng , là do lãi suất cho vay trong giai đoạn này tƣơng đối cao nên các doanh nghiệp ít vay vốn mặt khác công tác thu nợ của Ngân hàng hoạt động tƣơng đối tốt nên dự nợ cho vay ngày càng đƣợc giảm.
4.1.2.4 Nợ xấu
Dựa vào bảng trên ta thấy nợ xấu có chiều hƣớng tăng nhƣng chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với dƣ nợ cho vay. Năm 2009 nợ xấu của Chi nhánh là 0,39%, năm 2010 là 0,78%, sang năm 2011 lên đến 1,28% nhƣng nợ xấu tăng nhanh qua các năm (tốc độ tăng trên 60%), trong 6th đầu năm 2012 nợ xấu ngân hàng đạt 1,53% nhƣng tỷ lệ nợ xấu vẫn cịn nằm trong tầm kiểm sốt của Chi nhánh (do tỷ lệ nợ xấu dƣới 3%). Nợ xấu tăng nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất cho vay cao, tình hình kinh tế trong giai đoạn khủng hoản nên khả năng hoàn trả nợ của các khách hàng bị giảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn. Đối với các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh cũng gặp khó khăn một phần lạm phát làm cho giá cả giá cả
nguyên vật liệu đầu vào tăng cao mà đầu ra thì bị hạn chế và việc xuất khẩu giảm nên nợ xấu tăng.