CHƢƠNG 1 : PHẦN MỞ ĐẦU
4.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN
4.3.1. Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn. hạn.
Bảng 12: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt đơng tín dụng ngắn hạn
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 6th 2011 6th 2012 Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 113.462 128.100 160.750 143.222 170.069 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 129.000 142.000 172.450 155.831 182.469 Vốn huy động Triệu đồng 146.589 160.350 180.720 157.289 175.677
Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 86.466 127.362 217.590 165.228 208.172
Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 128.110 142.000 250.240 180.349 235.019
Dƣ nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 85.640 120.781 144.425 122.655 146.362 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 500 1.100 2.200 1.500 2.800 DN ngắn hạn / VHĐ Lần 0,774 0,798 0,889 0,867 0,968 Tổng dƣ nợ / VHĐ Lần 0,880 0,885 0,954 0,990 1,038 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 67,49 89,69 86,95 91,62 88,56 Vòng quay vốn TD ngắn hạn Vòng 1,1 1,2 1,5 1,4 1,4
Nợ xấu ngắn hạn/ DN ngắn
hạn % 0,65 1,08 1,38 1,10 1,65
Lợi nhuận/ doanh thu % 19 15 17 18 14
(Nguồn: Phòng QHKH ABBANK Chi nhánh Vĩnh Long)
4.3.1.1. Tỷ lệ Dƣ nợ ngắn hạn / Vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động trong ngắn hạn của Ngân hàng, có xu hƣớng biến động giảm dần qua các năm. Cụ thể, năm 2009 thì
cứ 0,77 đồng dƣ nợ ngắn hạn là có sự tham gia của 1 đồng vốn huy động. Sang năm 2010 chỉ tiêu này cịn 0,798 có nghĩa là cứ 0,798 đồng dƣ nợ ngắn hạn
thì có sự tham gia của 1 đồng vốn huy động tƣơng tự năm 2011 thì 0,889 đồng nợ có sự tham gia của một đồng nợ và trong 6th đầu năm 2012 tỷ số này là 0,968. Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng luôn đáp ứng đủ
nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng. Tuy cơng tác huy động vốn gặp khó khăn do phải cạnh tranh huy động với các ngân hàng khác nhƣng Ngân hàng đã thực hiện tốt hoạt động huy động vốn bằng nhiều chích sách khuyến mãi hấp dẫn, và lãi suất luôn cạnh tranh với các ngân hàng khác nên luôn đáp ứng đủ nguồn vốn cho vay.
4.3.1.2. Tỷ lệ Tổng dƣ nợ / Vốn huy động
Khi ngân hàng huy động vốn thì đối với vốn huy động từ 12 tháng trở lên đƣợc sử dụng 100% trên tổng vốn huy động đó, cịn đối với các khoản vốn huy động dƣới 12 tháng thì đƣợc sử dụng 85% trên vốn huy động đó.
Thơng qua chỉ số này để thấy đƣợc hiệu quả đầu tƣ của một đồng vốn huy động, so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động.
Qua bảng số trên ta thấy rằng, nguồn vốn huy động của Ngân hàng luôn đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Tuy nhiên hệ số này càng tăng điều đó chứng tỏ cơng tác huy động vốn cũng đang gặp những khó khăn.
4.3.1.3. Hệ số thu nợ ngắn hạn
Hệ số thu nợ phản ánh khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng đối với các khoản cho vay, hay khả năng trả nợ của khách hàng. Chỉ số này càng cao khả năng thu hồi nợ đạt đƣợc hiệu quả cao và ngƣợc lại.
Qua bảng số liệu trên nhận thấy khả năng thu nợ của Ngân hàng tƣơng đối cao và luôn tăng trƣởng qua 3 năm. Cụ thể, năm 2009 hệ số thu nợ là 67,49% sang năm 2010 chỉ số này tăng 22,2% so với năm 2009 làm cho hệ số thu nợ năm 2010 là 89,69%. Sang năm 2011 hệ số thu nợ lại giảm 4,38% so với năm 2010 làm cho hệ số thu nợ năm 2011 là 86,95% và trong 6th đầu năm 2012 hệ số thu nợ đạt 88,56% tăng 1,61% so với năm 2011. Hệ số thu nợ tăng liên tục qua các năm là do các khách hàng kinh doanh có hiệu quả và ln sẵn sàng hồn trả nợ đúng kỳ hạn. Thêm vào đó do các cán bộ tín dụng đã xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất của khách hàng nên khách hàng có thể dễ dàng trả nợ.
4.3.1.4. Vịng quay vốn Tín dụng ngắn hạn
Vịng quay tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn của Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm.
Qua bảng số liệu trên ta thấy vịng quay tín dụng của Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Vĩnh Long ln có chiều hƣớng tăng. Năm 2009 là 1,1 vòng sang năm 2010 tăng lên 1,2 vịng, năm 2011 nó tiếp tục tăng lên 1,5 vòng và ở 6th đầu năm 2012 vòng quay đạt 1,4 vịng. Vịng quay tín dụng liên tục tăng qua các năm, trong thời gian gần đây Ngân hàng hƣớng vào hoạt động cho vay ngắn hạn để nâng cao hoạt động thu hồi vốn. Nhu cầu vốn của khách hàng trong địa phƣơng chủ yếu phục vụ sản xuất mang tính chất thời vụ. Điều đó dẫn đến nguốn vốn quay vòng tăng và hiệu quả hơn trong thời gian gần đây.
4.3.1.5. Nợ xấu ngắn hạn/ Dƣ nợ ngắn ha ̣n
Dựa vào bảng số liệu cho thấy nợ xấu trên dƣ nợ ngắn hạn tăng nhanh qua 3 năm gần đây. Trong năm 2009 đạt tỷ lệ 0,65%, trrong năm 2010 là 1,08% tăng 0,43% so với năm 2009, tƣơng tự năm 2011 tỷ lệ này là 1,38% tăng 0,3% so với năm 2010 và trong 6th đầu năm 2012 tỷ lệ này tiếp tục tăng và đạt 1,65%. Nếu so với năm 2009 nó đã tăng gấp 3 lần. Nguyên nhân chính là do Ngân hàng mở rộng đối tƣợng cho vay ngắn hạn, tình hình kinh tế gặp khó khăn trong giai đoạn trên, giá cả nguyên liệu đầu vào tăng nhanh, lãi suất ngân hàng cao.
4.3.1.6. Thu nhập lãi/Tổng doanh thu
Tỷ số thu nhập lãi trên doanh thu của Ngân hàng tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2009 đạt 19% nhƣng trong năm 2010 chỉ đạt 15%, trong năm 2011 có sự tăng lên nhƣng vẫn cịn thấp so với năm 2009 và đạt 17%, tuy nhiên trong 6th đầu năm 2012 chỉ đạt 14%. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng trên là đó là do lãi suất tăng ngân hàng tích cực huy động vốn làm giảm lợi nhuận, mặt khác chi phí nâng cao trang thiết bị để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi phí cho việc xử lý những khoản nợ xấu, chi phí cho việc lập hồ sơ các khoản vay ngắn hạn tăng.
Tóm lại, thu nhập của Ngân hàng có giảm nhƣng vẫn ổn định và đạt lợi nhuận cao đáp ứng đủ nhu cầu phát triển và cạnh tranh với các Ngân hàng TMCP trên địa bàn.
CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ABBANK VĨNH LONG 5.1. ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1. Điểm mạnh
- Mặc dù ngày càng có nhiều Ngân hàng trên địa bàn nhƣng NH TMCP An Bình Chinh Nhánh Vĩnh Long cũng là một Ngân hàng hoạt động lâu dài, phạm vi hoạt động rộng, và hiệu quả, do đó mà tạo đƣợc sự uy tín, lịng tín của khách hàng trong và ngồi khu vực.
- Tuy có sự cạnh tranh gay gắt với nhiều Ngân hàng trong khu vực nhƣng nó sẽ tạo sự liên kết hệ thống giữa các Ngân hàng, tạo điều kiện quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, thanh tốn bù trừ có phần hiệu quả và nhanh chóng hơn trong hoạt động kinh doanh, cũng nhƣ trong lĩnh vực tín dụng.
- Bên cạnh việc sửa đổi bổ sung các chính sách về quản lý Ngân hàng của nhà nƣớc thì góp phần tạo điều kiện cho các Ngân hàng nói chung và NH TMCP An Bình Chi nhánh Vĩnh Long nói riêng đƣợc an tồn, hiệu quả hơn.
- Đội ngũ cán bộ của chi nhánh ngày càng có tinh thần trách nhiệm, đƣợc nâng cao về nghiệp vụ, đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh không ngừng nâng cao, khắc phục những vƣớn mắc, khó khăn, tạo đƣợc sự tin cậy của khách hàng.
- Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Vĩnh Long đặc ở gần chợ Vĩnh Long là trung tâm mua sắm của tỉnh nên rất thuận lợi cho việc huy động và cho vay.
- Ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức những chƣơng trình khuyến mãi nhắm thu hút tiền gửi và hoạt động cho vay.
5.1.2. Điểm yếu
Trong quá trình hoạt động bên cạnh những thành quả đạt đƣợc vẫn còn một số tồn tại ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng nhƣ:
- Nguồn vốn huy động của Ngân hàng đang có dấu hiệu giảm.
- Nợ xấu là yếu tố tác động lớn nhất trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng, trong thời gian qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ tăng nhẹ.
- Thành phần khách cho vay hiện nay của Ngân hàng chủ yếu là công ty cổ phần. Điều này cho thấy chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ hiệu quả kinh doanh của
Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào kết quả kinh doanh của thành phần khách hàng này.
- Hệ thống máy ATM hiện nay cịn rất ít đó là một điểm yếu của Ngân hàng so với những Ngân hàng trên địa bàn.
- Hai ngành nghề cho vay chính của Ngân hàng hiện nay là chế biến và ni trồng thủy hải sản đang trong tình trạng khó khăn do đó tác động rất lớn đến lợi nhuận của Ngân hàng.
- Công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo hiện tại vẫn chƣa bố trí đủ nhân sự cho công việc này.
- Quá trình xử lý và thu hồi nợ quá hạn tƣơng đối khó khăn, làm mất nhiều thời gian dẫn đến nợ ngắn hạn xấu có xu hƣớng tăng trở lại. Nguyên nhân là do việc hỗ trợ xử lý nợ xấu của chính quyền địa phƣơng cịn thiếu kiên quyết, thời gian xử lý hồ sơ ở tòa án cũng nhƣ cơng tác thi hành án cịn chậm chạp làm cho quá trình xử lý tài sản đảm bảo nợ vay gặp nhiều khó khăn về thủ tục phát mãi tài sản, bán đấu giá nên có những vụ kiện kéo dài chƣa thể thu hồi đƣợc lãi và vốn gốc.
- Trong quá trình hoạt động bên cạnh những thành quả đạt đƣợc vẫn còn một số tồn tại ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng, có nhân tố chủ quan cũng có yếu tố khách quan tác động đối với một chi nhánh hoạt động tại địa phƣơng nhƣ Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Vĩnh Long thì cũng khơng tránh khỏi những hạn chế.
- Công tác đánh giá hiệu quả công việc của cán bộ tác nghiệp chƣa rõ ràng và thƣờng xun, cịn mang tính chung chung, cào bằng, cán bộ có thành tích chƣa đƣợc ghi nhận, cán bộ sai phạm chƣa đƣợc xử lý kịp thời nên chƣa tạo ra đƣợc động lực thúc đẩy cán bộ có quyết tâm huyết với nghề, có trách nhiệm cao với cơng việc đƣợc giao.
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ cịn yếu chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu thực tế nhất là kỹ năng, xây dựng và thẩm định có phƣơng án và dự án đầu tƣ có nhu cầu vốn tƣơng đối lớn.
- Việc triển khai các dịch vụ, sản phẩm, vẫn còn chậm so với yêu cầu kinh tế phát triển hiện nay so với các Ngân hàng thƣơng mại khác.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ABBANK – CN VĨNH LONG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ABBANK – CN VĨNH LONG
5.2.1 Công tác huy động vốn
Qua q trình phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Vĩnh Long vẫn đáp ứng đủ nhu cầu cho vay nhƣng tình hình đang có những dấu hiệu gặp khó khăn. Do đó Ngân hàng cần phải những biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng nhƣ:
+ Xem xét, phân loại chia nhỏ các nhóm khách hàng để có những chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng.
+ Ngân hàng cần xác định lãi suất hợp lý cho từng loại vốn (dựa vào mục đích sử dụng vốn) và linh hoạt, phù hợp trong từng thời kỳ
+ Có chính sách ƣu đãi về lãi suất tiền gửi cho khách hàng gửi tiền, nhất là các khách hàng truyền thống, khách hàng có số dƣ tiền gửi cao đồng thời nắm bắt quan tâm những khách hàng từ Ngân hàng khác chuyển sang để có biện pháp thích hợp, nhằm duy trì mối quan hệ lâu dài.
+ Tối ƣu hóa lãi suất với một hệ thống lãi suất theo nhiều bậc: Thời hạn gửi tiền càng dài thì lãi suất càng cao, cùng một thời hạn nhƣ nhau mà số tiền càng lớn thì lãi suất càng cao. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dƣ tiền gửi nhiều và thời hạn dài.
- Việc thƣởng vật chất cũng là biện pháp thiết thực giúp Chi nhánh duy trì đƣợc những khách hàng cũ, thu hút những khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với Chi nhánh qua mọi dịch vụ, hoạt động nhƣ giảm chi phí chuyển tiền, tặng thƣởng vào dịp lễ, tết. Ví dụ: Áo mƣa, bánh, lịch vào các diệp lể tết.
- Mở rộng việc phát hành thẻ để thu hút tiền nhàn rổi trong dân. Những chƣơng trình tích lũy lâu dài để giữa lại những khách hàng lâu năm.
- Đầu tƣ quảng cáo để giới thiệu thuơng hiệu cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: báo, tạp chí, đài phát thanh – truyền hình để tạo lòng tin đối với khách hàng.
- Đơn giản hoá các thủ tục hành chính, thái độ phục vụ ngày càng chu đáo tạo tâm lý thoải mái và nhanh chóng cho khách hàng đến gửi tiền, khách hàng không phải chờ quá lâu
- Tích cực triển khai đúng tiến độ, đúng mục tiêu và có hiệu quả về phát triển các sản phẩm dịch vụ mới tăng cƣờng xây dựng hệ thống ATM tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
- Ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền một nơi lĩnh tiền nhiều nơi tạo thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch, muốn vậy ngân hàng phải liên kết với các ngân hàng khác trên địa bàn trong phƣơng thức thanh tốn.
- Phối hợp với chính quyền địa phƣơng và các Ban ngành có liên quan để nắm bắt kịp thời thông tin về các gia đình có thân nhân đi nƣớc ngoài hay đi xuất khẩu lao động gửi tiền về Việt Nam thông qua tài khoản mở tại ngân hàng.
5.2.2 Hoạt động tín dụng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn thì Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Vĩnh long cần có những giải pháp sau:
- Xây dựng một chiến lƣợc khách hàng phù hợp, xác định khách hàng thân thiết, khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng. Cần tiến hành phân loại khách hàng: Khách hàng có uy tín, trả nợ đầy đủ, đúng hạn và khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, trả nợ trễ hạn để áp dụng chính sách tín dụng ƣu đãi đối với khách hàng trả nợ tốt, tạm ngƣng cho vay và tiến hành xử lý đối với khách hàng thua lỗ và khơng có thiện chí trả nợ đúng hạn.
- Chọn lọc đối tƣợng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lƣợng tăng dƣ nợ tín dụng mà phải chú trọng chất lƣợng tín dụng là chủ yếu.
- Ngân hàng cần tập trung nguồn vốn cho các loại hình doanh nghiệp, kinh tế cá thể ln làm ăn ổn định và đạt hiệu quả cao. Ví dụ nhƣ: kinh doanh vật liệu xây dựng, kinh doanh bách hóa tổng hợp, cho thuê nhà trọ,…
- Ngân hàng cần chú trọng cho vay các đối tƣợng doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế cá thể, tăng dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Chủ yếu cho vay bổ sung vốn lƣu động, đầu tƣ mở rộng sản xuất dịch vụ, hạn chế cho vay các lĩnh vực có rủi ro cao nhƣ ni trồng thủy sản, chăn nuôi gia cầm,…
- Phải thực hiện tốt việc tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận (kinh doanh, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh), tuân thủ tuyệt đối các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay ngắn hạn vừa mang tính chuyên nghiệp lại giảm đƣợc tiêu cực, rủi ro.
- Phải tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong tín dụng