Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 6T 2010
Vốn huy động Triệu đồng 511.369 827.472 1.308.697 900.171
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 4.133.945 4.617.130 5.247.243 2.823.621
Vốn huy động/Tổng NV % 12,37 18,9 24,94 31,88
Qua bảng 16 ta thấy khả năng huy độgn vốn của Ngân hàng đều tăng qua các năm, điều đó chứng tỏ khả năng huy động vốn của Ngân hàng ngày một tốt hơn. Cụ thể, năm 2007 đạt 12,37%, năm 2008 tỷ lệ này tiếp tục tăng lên đạt 18,9%. Đến năm 2009 thì tăng lên 24,94%. Sau 6 tháng đầu năm 2010 tăng lên 31,88%. Ngân hàng có khả năng huy động vốn ngày một tốt hơn là do ngân hàng đã có những chính sách huy động vốn đạt hiệu quả: lãi suất huy động vốn cao, chương trình rút thăm trúng thưởng, hình thức khuyến mãi hấp dẫn,…Khả năng huy động vốn của ngân hàng ngày một tăng điều này chứng tỏ ngân hàng hoạt động ngày càng tốt.
Chỉ tiêu Lợi nhuận/ Doanh thu:
Phản ánh khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bảng 17: Chỉ tiêu Lợi nhuận/Doanh thu
Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 6T 2010
Lợi nhuận Triệu đồng 44.976 20.060 22.842 22.212
Doanh thu Triệu đồng 127.957 143.523 148.146 67.844
Lợi nhuận/Doanh thu % 35,15 13,98 15,42 32,74
Qua bảng 17 ta thấy tỷ lệ này giảm rồi lại tăng qua các năm chứng tỏ kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có nhiều biến động. Cụ thể, Năm 2007 là 35,15% tức là cứ 100 đồng doanh thu thì sẽ tạo ra 35,15 đồng lợi nhuận, năm 2008
GVHD: ThS.Phạm Xuân Minh SVTH: Trần Trí Nhân 63 tỷ lệ này giảm còn 13,98% và năm 2009 đã tăng trở lại đạt 15,42%. Sau 6 tháng đầu năm 2010, đã tăng lên 32,74%. Để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của ngân hàng, ngân hàng cần có biện pháp giảm chi phí và tăng doanh thu để tăng chỉ số này vì chỉ số này càng cao thì hiệu quả ngân hàng được đánh giá càng tốt. Có được kết quả như vậy là do ngân hàng có sự phối hợp linh hoạt trong chiến lược phát triển của các ngân hàng chi nhánh và các công ty thành viên. Qua 3 năm tỉ số này lớn hơn 1 chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả tức là sử dụng tối đa nguồn vốn huy động được để cho vay. Như chúng ta đã biết hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng nhưng nó lại là lĩnh vực hoạt động có rủi ro cao nhất. Cho nên để giảm thiểu rủi ro thì ngân hàng nên cơ cấu lại các khoản mục tài sản Có theo hướng tăng các tài sản có khả năng sinh lời tốt, giảm các tỷ trọng tài sản có rủi ro cao, tăng tỷ trọng tài sản có rủi ro thấp thơng qua định hướng đẩy mạnh cơ cấu lại hoạt động, giảm dần hoạt động tín dụng, tăng hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư, hoạt động trong các lĩnh vực tài chính phi ngân hàng và các hoạt động khác. Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng ta rút ra những điểm mạnh, điểm yếu của Chi nhánh NHCT Cần Thơ như sau:
* Điểm mạnh:
- Duy trì sự thống nhất, đoàn kết nội bộ cùng với sự lãnh đạo sâu sắc của Ban Giám đốc, thường xuyên đưa ra các chỉ đạo định hướng kinh doanh tạo điều kiện cho chi nhánh phản ứng kịp thời với biến động của thị trường.
- Thực hiện tốt cơng tác điều hịa tiền mặt, chủ động quyết định mức tồn quỹ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng.
- Tích cực bổ sung, chấn chỉnh, hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ đã phát hiện kịp thời nhiều sai sót trong q trình thực hiện các q trình nghiệp vụ, qua đó đã chấn chỉnh mang lại hiệu quả nhất định.
- Với cơ cấu tài sản hợp lý đã giúp Ngân hàng duy trì tốt khả năng thanh khoản, thực hiện tốt việc trích lập các khoản theo quy định của Trụ sở và Nhà nước. - Thực hiện cơ chế tiền lương mới phù hợp với yêu cầu đổi mới công tác quản lý lao động và hạch toán nội bộ: trả lương theo từng vị trí, gắn với năng suất
GVHD: ThS.Phạm Xuân Minh SVTH: Trần Trí Nhân 64 chất lượng và hiệu quả công việc, tạo động lực giúp nhân viên tích cực hơn trong cơng việc và hồn thành tốt các nhiệm vụ được giao.
- Thực hiện chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp của Chính Phủ giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc huy động vốn và phân tán rủi ro.
- Thường xuyên thực hiện công tác bồi dưỡng và nâng cao năng lực, trình độ cho đội ngũ các bộ, nâng cao chất lượng phục vụ.
- Ứng dụng các công nghệ thông tin mới trong hoạt động đã tạo nền tảng phát triển theo định hướng hiện đại, tiên tiến.
* Điểm yếu:
- Thành phố Cần Thơ ngày càng phát triển nên ngày càng có nhiều ngân hàng mới thâm nhập và khai thác thị trường làm cho môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn.
- Ngân hàng chưa đưa ra được những biện pháp hữu hiệu, để kịp thời tránh và làm giảm nhẹ tác động xấu từ môi trường kinh tế trong và ngoài nước đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Những năm gần đây khủng hoảng kinh tế xảy ra, giá cả vàng, xăng dầu tăng mạnh, lạm phát tăng cao làm cho giá cả hàng hóa, các nguyên vật liệu sản xuất tăng mạnh làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân và từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Việc tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ rất cần thiết để kịp thời đáp ứng chiến lược phát triển của Ngân hàng.
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm một tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng do đó Ngân hàng phải vay vốn cấp trên và việc phụ thuộc này không tạo cho ngân hàng tính chủ động trong cho vay và lợi nhuận của ngân hàng giảm.
4.6.2. Phân tích chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể biểu hiện tỷ lệ dư nợ tăng dần qua các năm, năm 2008 tốc độ tăng dư nợ chỉ có 8,02% nhưng đến năm 2009 tốc độ này lên đến 80,9%. Tình trạng dư nợ quá hạn của Chi nhánh NHCT Cần Thơ rất tốt
GVHD: ThS.Phạm Xuân Minh SVTH: Trần Trí Nhân 65 còn ở dưới mức cho phép của ngân hàng nhà nước là 5%. Thêm vào đó, tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng ngày càng được cải thiện tốt hơn năm 2007 tỷ lệ này là 1,09%, đến năm 2008 giảm xuống còn 0,60%, đến năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống cịn 0,18%. Có được kết quả này là do mục tiêu của ngân hàng là giảm thiểu rủi ro nên ngân hàng đã tổ chức lại cơ cấu ban Tín dụng để tách bạch chức năng chính sách ra khỏi chức năng phê duyệt các khoản vay. Ngoài ra Ngân hàng còn xây dựng và ban hành sổ tay tín dụng quy định chính sách tín dụng, các quy trình thủ tục cho vay, phân loại và đánh giá khách hàng, quy định nội bộ liên quan để quản lý rủi ro được quy định chi tiết. Giấy tờ và chứng từ có liên quan phải được lưu giữ theo quy định. Cho nên việc lựa chọn khách hàng để cho vay tốt và hiệu quả hơn. Đồng thời, công tác xử lý nợ xấu, giảm nợ quá hạn và tăng cường tận thu nợ được ngân hàng tập trung thực hiện quyết liệt. Từ đó, chất lượng tín dụng sẽ được cải thiện hơn, các khoản nợ quá hạn sẽ giảm.
GVHD: ThS.Phạm Xuân Minh SVTH: Trần Trí Nhân 66
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1 Định hướng mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Công thương Cần Thơ
- Tiếp tục xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, là cơ sở để phát triển các chỉ tiêu kinh doanh khác, Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh khai thác huy động tiền gửi đối với các doanh nghiệp, cơ quan hành chính sự nghiệp kết hợp với việc giới thiệu các sản phẩm dịch vụ trọn gói của ngân hàng; Chi nhánh NHCT Cần Thơ quyết tâm thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch năm 2010 như huy động vốn 1.710 tỷ đồng; dư nợ cho vay nền kinh tế 2.355 tỷ đồng; Lợi nhuận từ 32 tỷ đồng trở lên làm cơ sở cho sự phát triển vươn lên trong những năm tiếp theo.
- Tập trung tìm kiếm các khách hàng trên địa bàn có tiềm năng về vốn, trên cơ sở đánh giá phân tích thị trường, giao chỉ tiêu đến từng phòng giao dịch. Tích cực khai thác tăng nguồn vốn tiền gửi dân cư, gắn kết các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng bán lẻ nhằm khai thác mọi tiềm năng của khách hàng.
- Đẩy mạnh khả năng bán hàng thơng qua hồn thiện và phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói và bán chéo sản phẩm;
- Nâng cao chất lượng dịch vụ; cải cách thủ tục giao dịch và phong cách phục vụ; làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn với lãi suất bình quân đầu vào thấp.
- Tăng trưởng tín dụng đầu tư trên cơ sở giữ vững thị phần và phát triển đối với khách hàng truyền thống có năng lực tài chính tốt, có dự án kinh doanh hiệu quả đồng thời phát triển dư nợ mới, khách hàng mới đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả. Phát huy thế mạnh trong huy động nguồn vốn và đầu tư tín dụng của Chi nhánh NHCT Cần Thơ với vị trí đứng thứ 3/49 tổ chức hoạt động cùng địa bàn từ năm 2007 dến nay.
- Thường xuyên phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng qua đó tìm kiếm và lựa chọn khách hàng tiềm năng, có tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng trả nợ
GVHD: ThS.Phạm Xuân Minh SVTH: Trần Trí Nhân 67 tốt, có tài sản bảo đảm để có cơ chế tín dụng tốt cho các doanh nghiệp này, bên cạnh đó tăng cường tìm kiếm khách hàng vay mới có năng lực tài chính tốt, đảm bảo đúng cơ chế tín dụng
- Quyết liệt đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ xử lý rủi ro, giảm nợ nhóm 2, nợ xấu;
- Phát triển, tăng thị phần phi tín dụng và các dịch vụ tài chính ngân hàng; - Tham gia triển khai công nghệ thông tin và triển khai tích cực giai đoạn 2 dự án hiện đại hóa ngành ngân hàng;
- Thực hiện quy chế dân chủ, công tác giáo dục chính trị tư tưởng, xây dựng đồn kết nội bộ, thật sự quan tâm chăm lo quyền và lợi ích của tập thể, các hoạt động văn hóa, thể dục thể thao qua hội diễn, hội thao giao lưu trong khu vực và trong hệ thống, công tác xã hội từ thiện…tạo sự đồng thuận trong Chi nhánh nhằm góp phần thực hiện vững chắc các mục tiêu tăng trưởng đưa VietinBank - Chi nhánh Cần Thơ ngày càng vững bước đi lên và trở thành địa chỉ tin cậy của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp.
5.2 Một số giải pháp nang cao chất lượng hoạt động tín dụng 5.2.1 Giải pháp về nguồn vốn
Vốn huy động là nghiệp vụ sống còn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mỗi cán bộ đứng ở góc độ hay cương vị nào điều phải nhận thức sâu sắc vốn huy động là nền tảng để mở rộng qui mô và khơng có vốn huy động thì sẽ khơng trở thành một ngân hàng mạnh, và sức cạnh tranh sẽ yếu. Do đó, cần quan tâm đúng mức đến công tác nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả năng nguồn vốn để chủ động trong đầu tư cho vay, tránh bị động lúng túng trước biến động của thị trường. Vấn đề này trước hết phải xuất phát từ thực tiễn hoạt động của các chi nhánh, nắm bắt tín hiệu của thị trường trực tiếp nơi mình hoạt động mà đề ra những phương hướng, kế sách phát triển nguồn vốn phù hợp….Từ đó, để tăng tính cạnh tranh được Ngân hàng công thương Cần Thơ cần phải:
- Tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động và giảm thiểu rủi ro kỳ hạn cần phải duy trì tỉ trọng vốn trung và dài hạn ở mức cao. Cùng với việc tăng huy động
GVHD: ThS.Phạm Xuân Minh SVTH: Trần Trí Nhân 68 tiền gởi của các tổ chức kinh tế và tiền gởi tiết kiệm, Ngân hàng cũng nên thực hiện việc giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phục vu tiện ích cho khách hàng.
- Có chính sách ưu đãi đối với khách hàng gởi tiền: lãi suất ưu đãi, rút thăm trúng thưởng, đơn giản hoá thủ tục hành chính.
- Tăng uy tín và độ tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng.
5.2.2 Giải pháp về lãi suất
Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính tiền lãi họ phải trả do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Lãi suất huy động và cho vay cần được uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa là tuỳ theo từng thời kỳ, thời điểm nhất định mà đưa ra lãi suất huy động và cho vay cho phù hợp. Để thu hút được lượng tiền gửi trong dân cư thì lãi suất phải đủ hấp dẫn, tuy nhiên cần chú ý không nên để tình trạng chênh lệch quá lớn với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
- Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề ra các mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động của thị trường nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định. Thực tế trong 9 tháng đầu năm 2010, hầu hết các ngân hàng đẩy mạnh khuyến mãi, sau khi đã để mức lãi suất đồng thuận cao nhất lên tới 11,2%/năm đối với tiền gửi VNĐ, áp dụng cho hầu hết các kỳ hạn. Một số nơi còn đưa ra các thoả thuận “ngầm” với khách hàng, lãi suất thực có thể lên tới12-12,5%/năm, coa hơn so với mức đồng thuận. Và để đối phó với tình hình tài chính trong những tháng cuối năm 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã quy định từ ngày 05/1/12010 mức lãi suất huy động của đồng Việt Nam từ 3%/năm đến 11%/năm và lãi suất cho vay từ 10,5% đến 18%/năm. Trước đó, trong cuộc họp ngày 03/11/2010. Chính phủ có chủ trương khơng u cầu giảm lãi suất trong thời điểm hiện nay, NHNN cho phép các ngân hàng thương mại huy động và cho vay theo thị trường. Chính phủ cũng yêu cầu NHNN phải sử dụng công cụ thị trường mở
GVHD: ThS.Phạm Xuân Minh SVTH: Trần Trí Nhân 69 và lãi suất của thị trường mở là lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… để tác động đến mặt bằng lãi suất.
5.2.3 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi:
- Tăng cường các khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi đối với khách hàng, đặc biệt quan tâm đối với những khách hàng truyền thống (lãi suất cho vay ưu đãi, khơng thu phí dịch vụ, Gửi tiền sinh lộc- Quà tặng trao tay…) tăng cường mối quan hệ đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, dư nợ cao tại Chi nhánh. Tổ chức tặng quà nhân dịp lễ, tết đầu năm cho những khách hàng này tạo sự tơn trọng, gắn bó lâu dài hơn giữa khách hàng và chi nhánh. Đây có thể xem là sợi dây vơ hình giữ khách hàng ở lại với Ngân hàng trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, đặc biệt là các NHTM cổ phần ngày càng được thành lập nhiều hơn trên địa bàn sau khi thành phố Cần Thơ trở thành thành phố loại I trực thuộc Trung ương.
- Xây dựng phong cách giao tiếp lịch sự, niềm nở, khẩn trương hỗ trợ dịch vụ