Bước 2
Cán bộ tín dụng đối chiếu kiểm tra về sự đầy đủ, sự phù hợp và hợp pháp của hồ sơ vay vốn. Nếu các giấy tờ liên quan tín dụng được hợp pháp, sau đó cán bộ tín dụng sẽ hẹn thời gian đến thẩm định phương án vay vốn của khách hàng.
Cán bộ tín dụng trực tiếp xuống địa phương kiểm tra về tính khả thi của phương án về sự phù hợp của hồ sơ vay vốn như là: vấn đề pháp lý của người vay, thẩm định kỹ lưỡng phương án vay vốn, các điều kiện về tài sản thế chấp,…Nếu khơng đủ điều kiện thì cán bộ tín dụng thơng báo bằng văn bản sớm nhất về lý do khơng cho vay. Cịn nếu đủ điều kiện tiến hành lập biên bản và các giấy tờ cần thiết của người vay.
Bước 3
Sau cùng khách hàng lập các giấy tờ liên quan về vay vốn, cán bộ tín dụng trình lên trưởng phịng tín dụng để đánh giá lại tồn bộ hồ sơ vay vốn cũng như là phương án sản xuất kinh doanh, hợp đồng tín dụng, giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng thế chấp và các giấy tờ có liên quan khác nếu thấy phù hợp phê duyệt rồi cán bộ tín dụng gửi tồn bộ hồ sơ lên Phó Giám đốc chi nhánh.
Bước 4
Phó Giám đốc chi nhánh kiểm tra nhận xét lại toàn bộ hồ sơ nếu thấy phù hợp đủ điều kiện cho vay tiến hành ký tên. Nếu không phù hợp sẽ thông báo cho khách hàng bằng văn bản về lý do không cho vay.
Bước 5
Cán bộ tín dụng nhận hồ sơ về tiến hành đóng dấu nhập máy theo dõi nợ vay. Tiến hành kiểm tra số dư trên tài khoản của mình nếu đủ chi thì lập phiếu chi nếu khơng đủ thì tiến hành nhận trợ tiền từ Phịng ngân quỹ.
Bước 6
Tiến hành giải ngân cho khách hàng và theo dõi n ợ vay, thu lãi đến hạn, đôn đốc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ đúng thời hạn.
Bước 7
Tiến hành thu nợ gốc và lãi cuối kỳ Bước 8
Tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng giải chấp trả lại tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan cho khách hàng.
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
3.2.5. Khái quát chung kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành A Hậu Giang
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. Nó cũng như những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác ln có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Lợi nhuận là yếu tố then chốt nhất, cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thông qua nó cũng có thể cho ta thấy hoạt động của Ngân hàng tốt hay xấu qua các năm. Nó là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phí. Để gia tăng lợi nhuận Ngân hàng cần phải quản lý tốt các khoản mục tài sản có nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư; giảm thiểu các chi phí trong đó tập trung quản lý chặt chẽ việc chi tiêu, mua sắm, cơng tác phí trên tinh thần tiết kiệm, chống lãng phí, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Bên cạnh nữa lợi nhuận cũng là đòn bẩy quan trọng khuyến khích cán bộ công nhân viên của Ngân hàng nỗ lực phấn đấu để nâng cao hoạt động kinh doanh, nó cũng là tiêu chuẩn thể hiện sự thành công của Ngân hàng. Bảng số liệu sau đây sẽ cho ta thấy được hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng huyện Châu Thành A :
Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2006 - 2008 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu I. Tổng thu 1. Thu lãi suất 2. Thu ngồi lãi II. Tổng chi 1. Chi phí lãi 2. Chi phí ngồi lãi III. Lợi nhuận trước thuế
Năm Năm Năm
2006 2007 2008 19.258 25.582 28.648 18.676 23.919 26.107 581 1.662 2.541 18.405 21.387 30.815 13.438 14.644 25.883 4.967 6.742 4.931 852 4.194 -2.166 2007/2006 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 6.324 32,8 3.066 12,0 5.243 28,1 2.188 9,2 1.081 185,9 879 52,8 2.982 16,2 9.428 44,1 1.206 9,0 11.239 76,8 1.775 35,8 -1.811 -26,9 3.342 392,0 -6.360 -151,7 Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo&PTNT huyện Châu Thành A Hậu Giang
Từ bảng 5 ta thấy sau 3 năm hoạt động kinh doanh NHNNo& PTNT huyện Châu Thành A Hậu Giang đã thu được nhiều kết quả khả quan bên cạnh đó cịn tồn tại nhiều khó khăn hạn chế. Cụ thể, tổng doanh thu đều tăng qua các năm, trong đó tăng nhiều nhất là thu nhập ngồi lãi cịn thu nhập lãi cũng tăng nhưng tăng tương đối thấp.
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Nguyên nhân tăng lên thu nhập lãi năm 2007 là do năm này điều kiện tự nhiên thuận lợi nên hoạt động nông nghiệp thu được nhiều. Hơn nữa, năm 2007 lãi suất Ngân hàng ít biến động. Cịn về mặt chủ quan: nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo, sự phấn đấu của toàn thể nhân viên trong việc mở rộng phạm vi hoạt động đa dạng các hình thức cho vay, thực hiện tốt khung lãi suất cho vay và huy động vốn theo từng thời điểm, tích cực khai thác các nguồn vốn lớn và duy trì mở rộng khách hàng .
Đặc biệt năm 2008 thu nhập lãi tăng chậm lại là do nền kinh tế có dấu hiệu khủng hoảng, giá dầu, giá vàng và Đôla không ngừng tăng. Thêm nữa, các Ngân hàng cạnh tranh nhau huy động làm cho lãi suất tăng ở năm này, có khi lãi suất huy động tăng lên 1,50%/tháng. Ngoài ra, năm 2008 là năm triển khai chương trình mới IPCAS1 làm cho cán bộ Ngân hàng bối rối không có thời gian cơng tác thường xun làm cho nợ xấu tăng.
Bên cạnh sự tăng thu nhập lãi thì thu ngoài lãi cũng tăng cao qua các năm là do Ngân hàng mở dịch vụ chuyển tiền WESTERN UNION 2 nhanh từ người thân từ nước ngoài gửi về trong nước, thu từ dịch vụ thẻ ATM, thu từ dịch vụ đổi tiền hỏng thành tiền mới. Đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền WESTERN UNION từ người thân, mỗi năm khoảng 5000 lượt khách đến giao dịch. Hơn nữa, Ngân hàng cịn có chi nhánh Cái Tắc nằm trên quốc lộ IA gần khu công nghiệp Tân Phú Thạnh vì thế Ngân hàng cịn thêm phí giao dịch thanh tốn, phí bảo lãnh thanh tốn .
Ngoài sự gia tăng của tổng thu thì chi phí của Ngân hàng cũng không ngừng tăng qua các năm, trong đó tăng nhi ều nhất là chi phí lãi. Đặc biệt là năm 2008 tổng chi tăng lên so với năm 2007 là 44,1% trong đó chi phí l ãi tăng cao 76,8%. Nguyên nhân tăng chi phí này là do năm 2008 cơn bão suy thoái kinh tế lan rộng khắp trên thế giới mà ta không thể tránh khỏi, làm cho giá xăng dầu, vật liệu xây dựng,…tăng làm cho chi phí hoạt động của chi nhánh cũng tăng, thêm nữa do lãi suất biến động tăng làm cho lãi suất cho vay của Ngân hàng vào khoảng tháng 4/2008 lên đến 1,40%/tháng, tháng 7 tăng lên là 1,5 0%/tháng và sau cùng đến đầu quý III lãi suất lên cao nữa là 1,75%/tháng. Bên cạnh sự tăng lãi suất vay thì lãi huy động cũng đồng thời tăng theo có khi lãi suất huy động 1,50%/tháng. Với sự gia tăng này làm cho người ta muốn gửi tiền mà không muốn vay cho nên họ rầm