I. Tổ chức kinh tế 1.609 I Dân cư 34
4.2. PHÂN TÍCH CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1 Phân tích các sản phẩm của Ngân hàng đang kinh doanh
4.2.1. Phân tích các sản phẩm của Ngân hàng đang kinh doanh
Như chúng ta ai cũng biết rằng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng là gì ? Nó bao gồm các sản phẩm là sản phẩm trong công tác huy động vốn và sản phẩm trong công tác cho vay. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Châu Thành A Hậu Giang gồm có các sản phẩm sau:
Sản phẩm trong công tác huy động vốn
Khi nói đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì ta biết hoạt động của Ngân hàng kinh doanh rất đa dạng nhưng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Châu Thành A Hậu Giang là một chi nhánh vùng nông thôn cho nên hoạt động của chi nhánh rất hạn chế với các hoạt động sau:
- Huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn bằng ngoại tệ và nội tệ mà đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng nhắm đến là hộ sản xuất nhỏ, dân cư bởi vì đây là lực lượng đông nhất trên địa bàn có thể cung cấp vốn lớn nhất cho Ngân hàng.
- Tiền gửi thanh toán bằng đồng VND là sản phẩm mà Ngân hàng nhắm đến trên địa bàn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây cũng là nhóm khách hàng mà Ngân hàng chú ý đến bởi vì trong tương lai các doanh nghiệp vừa và nhỏ ln có xu hướng tăng ở huyện và đây cũng là lực lượng khách hàng tiềm năng. Bởi vì doanh nghiệp vừa và nhỏ ở huyện đặc biệt là Thị trấn Cái Tắc hiện nay phát triển ngày càng nhiều. Để hiểu rõ hơn về cách thức huy động này có hiệu quả hay khơng sau đây tôi xin đi vào phân tích tình hình huy động vốn qua các năm để thấy được công tác này Ngân hàng quan tâm như thế nào.
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Bảng 18: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua các năm
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu I. Vốn huy động nội tệ 1. Tổ chức kinh tế 2. Dân cư - Không kỳ hạn - Dưới 12 tháng - Trên 12 tháng II. Vốn huy động ngoại tệ - Dưới 12 tháng - Trên 12 tháng Tổng cộng
Năm Năm Năm
2006 2007 2008 14.073 17.126 31.258 1.609 1.830 1.246 12.464 15.296 30.012 770 1.120 499 9.977 11.781 28.017 1.716 2.394 1.496 22.461 15.514 21.736 20.061 9.097 4.319 2.400 6.417 17.417 36.534 32.640 52.994 2007/2006 2008/2007
Tuyệt Tương Tuyệt Tương
đối đối đối đối
3.053 21,7 14.132 82,5 221 13,7 -584 -31,9 2.832 22,7 14.716 96,2 350 45,5 -621 -55,4 1.804 18,1 16.236 137,8 678 39,5 -898 -37,5 -6.947 -30,9 6.222 40,1 -12.364 -61,6 -4.778 -52,5 4.017 167,4 11.000 171,4 -3.894 -10,7 20.354 62,4
Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo&PTNT Châu Thành A Hậu Giang
Nhìn chung, các sản phẩm trong công tác huy động vốn của Ngân hàng qua các năm mang lại hiệu quả nhất định cho Ngân hàng. Nó góp phần làm tăng nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng. Cụ thể, thông qua bảng 18 ta thấy là:
Đối với công tác huy động vốn nội tệ tăng qua các năm. Trong đó tăng nhiều nhất là tiền gửi của dân cư mà cụ thể là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng. Điều này cũng chứng minh rằng công tác huy động vốn của Ngân hàng đối với tiền gửi dưới 12 tháng là rất lớn vì thế Ban lãnh đạo Ngân hàng đã sớm phát huy hình thức huy động này vừa giúp cho Ngân hàng ổn định trong công tác cho vay vừa thỏa mãn nhu cầu gửi tiền mang tính thời vụ của người dân.
Đối với vốn huy động ngoại tệ ta thấy các sản phẩm Ngân hàng đưa ra chưa phát huy nhiều còn nhiều bất cập. Cụ thể, nguồn vốn tăng giảm qua các năm đều này cũng đã cho thấy rằng các sản phẩm đối với công tác huy động vốn ngoại tệ chưa được quan tâm lắm.
Bên cạnh các sản phẩm Ngân hàng cịn có các sản phẩm dịch vụ như: mua bán và chi trả ngoại hối từ người thân ở nước ngoài về Việt Nam qua dịch vụ WESTERN UNION, dịch vụ thẻ chuyển tiền nhanh, dịch vụ thẻ rút tiền tự động ATM, dịch vụ đổi tiền hỏng thành tiền mới. Đây là một trong những sản phẩm gần như mới ở địa bàn này nhưng thời gian qua nó hoạt động gần như hiệu quả.
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Tóm lại, ta thấy các sản phẩm trong công tác huy động vốn và dịch vụ của Ngân hàng tăng qua các năm . Nhìn chung là có hiệu quả nhưng cịn rất thấp do đó cần phải phát huy thêm trong thời gian tới.
Sản phẩm trong công tác cho vay
Các sản phẩm trong công tác sử dụng vốn của Ngân hàng chủ yếu là sản phẩm cho vay: ngắn hạn và trung và dài hạn, ngồi ra cịn có các hình thức cho vay hạn mức, cho vay tín chấp,...
Từ số liệu phân tích ở chương III ta thấy rằng sản phẩm trong công tác cho vay của Ngân hàng chủ yếu là tập trung trong cho vay ngắn hạn là chủ yếu còn cho vay trung và dài hạn thì hạn chế. Các đối tượng mà Ngân hàng nhắm đến vẫn là hộ sản xuất nhỏ, nông dân sản xuất nơng nghiệp.
Tóm lại các sản phẩm mà Ngân hàng đưa ra còn hạn chế chỉ tập trung trong các hình thức truyền thống trong cơng tác huy động và cho vay. Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm mới hơn để bắt kịp xu hướng phát triển của xã hội. Hiện nay, đặc biệt là trong thời gian tới các Ngân hàng cổ phần có xu hướng mở rộng địa bàn xuống các huyện do đó tình hình cạnh tranh gay gắt đều này có thể là những đe dọa đến Ngân hàng.
4.2.2. Lãi suất huy động và cho vay của Ngân hàng
Thành lập chỉ được 5 năm nên uy tín, thương hiệu của Ngân hàng cũng còn nhiều hạn chế so với các chi nhánh Ngân hàng cùng hệ thống hoạt động trên địa bàn Hậu Giang. Do đó, việc đưa ra các mức giá sản phẩm Ngân hàng có tính cạnh tranh là một trong những nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng mở rộng kinh doanh. Do sản phẩm của Ngân hàng cung ứng ở huyện Châu Thành A chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống nên giá các sản phẩm của Ngân hàng là lãi suất huy động và cho vay. Nhưng Ngân hàng hoạt động phụ thuộc vào sự chỉ đạo điều hành của Hội sở chính, nên việc đưa ra quyết định về lãi suất là không thể.
Để hiểu sâu hơn về chính sách lãi suất mà Ngân hàng đưa ra như thế nào sau đây ta sẽ tìm hiểu biểu đồ lãi suất Ngân hàng huy động và cho vay qua các năm.
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Biểu đồ 1: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra qua các năm
35 30 30 25 20 % 15 10 5 0 2006 2007 Năm Chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu ra Lãi suất bình quân đầu ra Lãi suất bình quân đầu vào
2008
Từ biểu đồ 1 ta thấy lãi suất bình qn đầu vào khơng ổn định, đặc biệt năm 2008 tăng rất cao. Năm 2008 ta thấy lãi suất bình quân đầu vào tăng là do năm 2008 tình hình lãi suất biến động tăng liên tục từ khoảng tháng 3 cho đến cuối năm cụ thể có khi lãi suất huy động lên đến 1,50%/ tháng.
Với mức lãi suất bình quân đầu vào là rất cao nguyên nhân do Ngân hàng hoạt động chủ yếu là vốn điều chuyển nên lãi suất cao hơn so với Ngân hàng cùng chi nhánh nói riêng và các Ngân hàng ngồi h ệ thống nói chung.
Bên cạnh sự biến động của lãi suất đầu vào thì lãi suất đầu ra cũng tăng liên tục điều này đúng với tình hình thực tế, ta thấy lãi suất cho vay tăng từ năm 2007 và cao nhất vào năm 2008 , cụ thể là tăng nhanh từ tháng 5/200 8 là 1,50%/tháng rồi lên đến 1,75%/tháng vào đầu tháng 10/2008. Với mức biểu suất đầu ra này làm cho Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong cơng tác cho vay .
Sự chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra và đầu vào cho ta thấy Ngân hàng này có thể tồn tại hay khơng, vì nếu lãi suất này chênh lệch âm thì Ngân hàng có thể phá sản và ngược lại.
Ta thấy sự chênh lệch lãi suất này qua các năm không ổn định cụ thể là năm 2007 tăng hơn so với năm 2006 là 1 ,2%. Kết quả chênh lệch lãi suất này là đúng với thực tế điều này làm tác động phần nào lợi nhuận năm 2007 tăng nhiều hơn so với năm 2006 . Tuy nhiên, đến năm 2008 sự chênh lệch này chỉ còn là 1,3% giảm hơn so với năm 2007 là 3,1% đều này cũng đúng với thực tế là năm 2008 Ngân hàng bị lỗ rất nhiều. GVHD: TS TỪ VĂN BÌNH 56 SVTH: NGUYỄN VĂN NHIỀU
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Mặc khác lãi suất mà Ngân hàng cung cấp cho các dịch vụ thì tương đối ổn định không cao hơn các đối thủ cạnh tranh đều này làm cho Ngân hàng có thế mạnh trong lĩnh vực này.
4.2.3. Khách hàng mà Ngân hàng nh ắm đến 4.2.3.1. Phân tích khách hàng hiện tại
Trong hiện tại Ngân hàng vẫn xác định địa bàn huyện Châu Thành A là địa bàn hoạt động trong hiện tại và cả tương lai về sau. Vẫn xem khách hàng mục tiêu là hộ gia đình cá nhân tổ hợp tác và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặc khác, Ngân hàng cũng còn cung cấp các sản phẩm truyền thống trong công tác cho vay của mình.
4.2.3.2. Phân tích khách hàng tương lai
Trong tương lai Ngân hàng vẫn xem hộ cá nhân tổ hợp tác hoạt động sản xuất nông nghiệp vẫn là khách hàng mục tiêu. Ngồi ra khơng mở rộng thêm ngoài huyện mà tiến hành khai thác thị trường còn lại của huyện là các vùng sâu, các khách hàng đủ tài sản đảm bảo có uy tín hiệu quả sản xuất tốt, các khách hàng mới trong huyện chưa giao dịch với Ngân hàng .
Còn trong chiến lược phân phối sản phẩm, vấn đề có tính quyết định là phải tiếp cận khách hàng tiềm năng để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và đưa ra quyết định phân phối sản phẩm thuận tiện, nhanh chóng, chính xác ,... Nhanh chóng khai thác hết thị trường còn lại, để tránh trong tương lai các Ngân hàng cổ phần Liên Việt, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng Á Châu,… thâm nhập thị trường.
Ngân hàng cần nhanh chóng thiết lập hệ thống thanh tốn thơng qua thẻ ATM khuyến khích khách hàng mở tài khoản bên cạnh đó khơng ngừng tăng cường lắp đặt hệ thống máy khắp địa bàn mình hoạt động.
4.2.4. Những hoạt động xúc tiến kinh doanh của Ngân hàng.
Đây là hoạt động cần thiết nhằm quảng bá hình ảnh của NHTM, các loại hình dịch vụ với những tiện ích mà nó sẽ cung ứng cho xã hội. Như vậy, Ngân hàng cần phát huy hiệu quả công tác tuyên truyền quảng cáo.
Trong thời gian qua các hoạt động xúc tiến quảng cáo của Ngân hàng còn hạn chế, chỉ hoạt động theo phong trào, chưa tự giác lắm chỉ thực hiện quảng cáo khi cấp trên có chương trình, hay ngân sách hội sở gửi xuống thông qua các chương trình băng rol, panơ tại chi nhánh. Ngồi ra các hình thức khuyến mãi chỉ là tặng
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
viết, hay các chương trình trúng thưởng, nhìn chung tình hình xúc tiến kinh doanh còn rất hạn chế chưa gây sự chú ý của người dân.
Do đó trong tương lai Ngân hàng c ần tăng cường các hoạt động xúc tiến. Đây là công cụ mà Ngân hàng vận dụng nhằm mục tiêu “giữ chân” khách hàng cũ, nhất là những khách hàng lớn, đồng thời thu hút các khách hàng mới. Các hoạt động xúc tiến được cần sử dụng là: tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay đối với những khách hàng lớn có tín nhiệm, miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho khách hàng ưu đãi, gửi tặng phẩm cho khách hàng sử dụng thẻ. Chính điều này là nhân tố quan trọng làm cho khách hàng coi Ngân hàng là b ạn, người đồng hành trong kinh doanh.
Bên cạnh việc tăng cường hoạt động xúc tiến bằng quảng bá hình ảnh và giá Ngân hàng cần hồn thiện thêm thái độ nhiệt tình, niềm nở, thân thiện của đội ngũ nhân viên khi giao tiếp với khách hàng.