Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH SĨC TRĂNG
5.2.1 Tăng cường nâng cao cơng tác huy động vốn
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thì muốn có đủ nguồn vốn hoạt động, để đáp ứng đủ nhu cầu của nền kinh tế, thì địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, thế nhưng vấn đề đặt ra là làm sao tạo được nguồn vốn cho ngân hàng. Có thể kể đến là vốn tự có, vốn huy động hay là vốn vay từ cấp trên và các tổ chức tín dụng khác. Nếu ngân hàng tổ chức thực hiện tốt thì khơng những mở rộng được hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho nền kinh tế mà còn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp nhằm tăng nhanh nguồn vốn huy động như sau:
* Tiếp tục xây dựng và phát huy niềm tin nơi khách hàng:
- Nâng cao phong cách phục vụ và trình độ nhân viên. Những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có một tác phong và phong cách tốt như ân cần, niềm nỡ, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm và nhất là có trình độ chuyên môn cao.
- Trang bị cơ sở vật chất và mở rộng quy mô hoạt động. Đây là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tạo niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi.
- Tạo độ an toàn cao, nâng cao hiệu quả hoạt động cũng là yếu tố mà khách hàng rất quan tâm khi họ quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
* Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt với lãi suất thị trường. - Tại trụ sở ngân hàng nên ban hành mức lãi suất trần huy động và thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên địa bàn từng vùng, miền trên toàn quốc để kịp thời hỗ trợ thông tin cho chi nhánh trong điều hành.
* Mở rộng các chương trình huy động hấp dẫn – chăm sóc khách hàng:
- Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh các hình thức tiết kiệm sẵn có như tiết kiệm lãi suất theo tháng, tiết kiệm gửi góp… bằng các hình thức trả lãi trước hoặc trả lãi sau.
- Tiếp tục nghiên cứu mở rộng thêm hình thức huy động vốn mới như tiết kiệm lãi suất bậc thang có kỳ hạn theo tuần, huy động tiền gửi đảm bảo giá trị theo vàng, phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, huy động tiết kiệm dự thưởng trúng vàng. Loại hình tiết kiệm này khuyến khích khách hàng gửi món tiền lớn vào ngân hàng.
- Đối với những khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm thường xuyên và những khách hàng thân thuộc có số dư tiền gửi cao sẽ có chính sách ưu đãi, khuyến khích tặng q có giá trị sử dụng tốt vào những ngày lễ, ngày tết.
* Xây dựng, cũng cố và phát huy hình ảnh của ngân hàng:
- Khảo sát khả năng huy động vốn của địa bàn xã, thị trấn cho cán bộ làm tiếp thị qua hình thức phát tờ rơi, tờ bướm, tập trung chủ yếu vào các tiểu thương ở chợ, các hộ kinh doanh mua bán bằng tiền mặt để thay đổi tâm lý giữ tiền mặt tại nhà và tạo cho họ có thói quen quan hệ với khách hàng.
- Nâng cao công tác khen thưởng với đội ngũ nhân viên ngân hàng, có cơ chế khen thưởng hợp lý đối với những nhân viên thu hút được nhiều khách hàng.
- Ngân hàng cần tạo lập mối quan hệ tốt với ban quản lý dự án, phịng tài ngun mơi trường và chính quyền địa phương để nắm danh sách các hộ thuộc viện bồi thường, số tiền, thời gian chi trả… Từ đó, phân cơng nhân viên tiếp cận để huy động vốn bằng nhiều hình thức như thơng tin, giới thiệu lãi suất, sản phẩm ngân hàng, tư vấn về lãi suất và thời hạn có lợi đến khách hàng từ đó sẽ nâng cao hình
5.2.2 Biện pháp nâng cao hoạt động cho vay
- Ngân hàng nên giảm việc cho vay các món vay nhỏ có giá trị thấp vì địa bàn rộng khi cho vay các món vay nhỏ phải đi thẩm định xa tốn nhiều chi phí trong khi lãi cho vay ít, cần tập trung vào các món vay lớn có giá trị cao. Ngân hàng có thể đa dạng hố hình thức cho vay như thực hiện hình thức tín dụng bao thanh toán. Khi kinh tế ngày càng phát triển thì hình thức tín dụng này rất cần thiết.
- Đầu tư tín dụng theo tín hiệu thị trường, theo định hướng của ngành và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, theo khả năng quản lý của cán bộ, quán triệt nguyên tắc: chất lượng - hiệu quả - không chạy theo doanh số. Đồng thời phân loại khách hàng, xác định khả năng tăng trưởng phù hợp, kiểm soát được chất lượng tín dụng.
- Đối với lĩnh vực nơng nghiệp thì ngân hàng nên cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay các lĩnh vực chiến lược như trang trại chăn nuôi, đầu tư cải tạo vườn tạp nhưng cần phân tích và đánh giá khách hàng chính xác trước khi cho vay để đảm bảo tăng doanh số cho vay và hạn chế rủi ro.
- Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, đi sâu vào và giải quyết tiếp các nhu cầu mới của họ. Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu cầu của khách hàng mà pháp luật khơng cấm thì có thể giải quyết cho vay.
- Hiện nay do kinh tế xã hội ngày càng phát triển, sản xuất càng tăng trưởng nên nhu cầu về vốn của người dân cũng ngày càng phong phú. Vì thế, ngân hàng cần có chiến lược Marketing, tìm hiểu về các doanh nhiệp, các tầng lớp dân cư để biết được nhu cầu vay vốn của họ cũng như là hiệu quả hoạt động của các nhóm ngành nghề mà họ sẽ thực hiện. Từ đó có thể quyết định cho vay đến các đối tượng một cách phù hợp hơn.
- Ngân hàng nên tổ chức một bộ phận nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp xây dựng dự án vay vốn cũng như tư vấn cho khách hàng về việc đánh giá, dự báo tình hình phát triển của doanh nghiệp, tư vấn cho nơng dân nên trồng cây gì, ni con gì, sản xuất cái gì, kinh doanh loại hàng nào để tránh tổn thất do biến động giá cả trong và ngoài nước của các loại sản phẩm nông nghiệp. Vì chất lượng tín dụng
ngân hàng giảm là do khách hàng vay vốn làm ăn không đạt hiệu quả, do họ xây dựng dự án không khả thi, một số bà con nông dân vùng sâu vùng xa lại không đủ phương tiện thông tin để biết chính xác kịp thời tình hình biến động giá cả thị trường nên sản xuất một cách tự phát dẫn đến thua lỗ.
5.2.3 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngắn hạn
Nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu tín dụng ngắn hạn của khách hàng và các loại hình tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng thương mại càng trở nên đa dạng.
Như ta đã biết, ở hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay thì việc luân chuyển vốn tách rời so với việc luân chuyển vật tư hàng hóa. Vì vậy cho vay ngắn hạn sẽ tập trung rủi ro vào một nhóm khách hàng. Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng phải đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngắn hạn. Như vậy, một mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác sẽ đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng.
Tín dụng ngắn hạn khơng chỉ bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà cịn phải mở rộng các hình thức khác như chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê mua… Một trong những hình thức tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cần phải đẩy mạnh nhất là loại hình chiết khấu thương phiếu. Đây là nghiệp vụ tín dụng ít rủi ro, vì ngân hàng có quyền truy địi các bên liên quan bồi hồn khoản tín dụng đã cấp.
5.2.4 Đối với nợ xấu
Mặc dù nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng tương đối thấp nhưng ngân hàng cũng cần phải có những giải pháp để xử lý vấn đề này.
Ngân hàng nên theo sát các khoản vay, khi các khoản vay đã quá hạn thì cán bộ tín dụng theo sát khách hàng, khuyến khích động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ. Nếu khách hàng kiên quyết không trả nợ, ngân hàng phải sử dụng những biện pháp mạnh như: nhờ sự can thiệp của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng, sử dụng các biện pháp phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay thì đối thủ của NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng khơng chỉ là những ngân hàng trong nước mà còn bao gồm cả những ngân hàng nước ngồi, do đó để tăng cường khả năng cạnh tranh cho ngân hàng thì việc nâng cao tiềm lực tài chính là một vấn đề được đặt lên hàng đầu. Thương hiệu Agribank ngày càng được nhiều cá nhân và tổ chức biết đến, và với thời gian hoạt động gần 15 năm trên địa bàn tỉnh thì ngân hàng đã đạt được những thành tựu không nhỏ trong sự nghiệp hoạt động của mình thể hiện qua công tác huy động vốn, cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng trong giai đoạn vừa qua được thực hiện khá tốt.
Nguồn vốn huy động có xu hướng tăng qua từng năm. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động này vẫn còn rất hạn chế so với nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của địa phương, điều này được thể hiện thông qua chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên tổng vốn huy động đều lớn hơn 1 trong 3 năm qua. Do vậy, trong những năm tiếp theo Agribank Sóc Trăng nên có những biện pháp hiệu quả hơn nhằm huy động được tối đa nguồn tiền nhàn rỗi, phục vụ cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh tại địa phương.
Trong những năm 2010-2012 mặc dù phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt trên địa bàn hoạt động của mình nhưng nhờ thực hiện tốt chính sách tín dụng ngân hàng, phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn mà quy mơ tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, dư nợ tín dụng cũng có sự tăng trưởng tương đối qua các năm. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã có nhiều cố gắng để hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu có chuyển biến tích cực, tốc độ ln chuyển vốn tín dụng ngắn hạn tuy có giảm nhưng chất lượng tín dụng vẫn đảm bảo an tồn, góp phần thiết thực biến đổi bộ mặt nông thôn và đời sống nhân dân. Hệ số thu nợ tại ngân hàng qua các năm đều ở mức cao, điều này đã thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng và công tác thẩm định của ngân hàng được thực hiện tốt.
Tuy nhiên, để giải quyết một cách hồn chỉnh các vấn đề có liên quan đến chất lượng cơng tác tín dụng, địi hỏi phải có sự nỗ lực của không chỉ bản thân NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng mà rất cần có sự giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều cơ quan trong nền kinh tế. Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trước tiên phải là sự cải cách trong nhận thức của những người làm cơng tác tín dụng và sau nữa là sự đổi mới căn bản toàn diện hoạt động của ngân hàng.