GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
5.1. Kết quả và hạn chế
Qua việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng cho thấy kết quả cho vay của Chi nhánh trong 3 năm qua làm tốt, cụ thể:
Chất lượng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh qua 3 năm được
đánh giá cao, điều này thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn
hạn luôn dưới 1%. Cũng nhờ công tác thu hồi nợ của Chi nhánh làm tốt mới đạt
được kết quả như vậy, điều đó thể hiện qua chỉ tiêu hệ số thu hồi nợ của ngân hàng tăng qua các năm. Chẳng hạn, năm 2011 đạt 139,46%, cứ 100 đồng cho vay ngân hàng đã thu lại được 139,46 đồng. Do công tác thu hồi nợ làm tốt nên dòng
vốn của Chi nhánh ln chuyển rất tốt bởi vì số vịng quay tín dụng ngắn hạn của
ngân hàng qua 3 năm luôn ở mức trên 3 vịng.
Bên cạnh đó, thông qua chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn cho thấy việc sử dụng vốn của Chi nhánh đạt hiệu quả vì qua các năm chỉ tiêu này luôn lớn hơn 1, chứng tỏ vốn huy động ngắn hạn của Chi nhánh được sử dụng triệt để. Chính vì việc sử dụng nguồn vốn này hiệu quả nên đã mang lại thu nhập lãi ngắn hạn cho Chi nhánh liên tục tăng qua các năm, thể hiện qua chỉ tiêu thu nhập lãi ngắn hạn trên chi phí lãi ngắn hạn ở năm 2009 là 1,33 lần thì đến
2011 là 1,52 lần và thu nhập lãi ngắn hạn chiếm vị trí quan trọng và chủ yếu
trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh bởi vì chỉ tiêu này chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng thu nhập của Chi nhánh, cụ thể năm 2009 là 60% đến năm 2011 là 73%.
Từ kết quả trên cho thấy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong các
năm qua là khả quan, tuy nhiên cũng cịn có một số hạn chế:
Cơng tác cho vay ngắn hạn của Ngân hàng còn hạn chế vì doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh có sự sụt giảm qua các năm dẫn tới quy mơ và tốc độ
tăng trưởng tín dụng giảm.
Bên cạnh việc sử dụng vốn huy động ngắn hạn có hiệu quả thì lại bộc lộ hạn chế trong cơng tác huy động vốn ngắn hạn, điều đó thể hiện ở chỉ tiêu dư nợ
ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn ở năm 2009 và 2010 lần lượt là 1,92 lần và 2,01 lần, từ đó cho thấy cơng tác huy động vốn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ở địa phương bởi lẽ do sự suy thoái của kinh tế thế giới và kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn như lạm phát cao, lãi suất cao…nên các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong huy động vốn cũng như cho vay.
Những năm qua Chi nhánh tập chung chủ yếu ở hoạt động cho vay ngắn
hạn mà chưa đầu tư hay đầu tư chưa nhiều vào những lĩnh vực khác, điều đó tiềm
ẩn rủi ro cao nên Chi nhánh cần triển khai đầu tư vào những lĩnh vực khác, phải đa dạng hóa đầu tư để phân tán rủi ro trong kinh doanh. Vả lại Chi nhánh mới
thành lập 2008 nên mạng lưới cịn ít hơn và kinh nghiệm của nhân viên còn non trẻ hơn so với những ngân hàng thương mại khác và hình ảnh thương hiệu cũng mới hơn so với những ngân hàng thương mại khác, điều này cũng làm cho Chi nhánh gặp khó khăn trong huy động vốn và cho vay.
5.2. Giải pháp tăng cường cho vay
Qua việc phân tích doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh thì cho thấy chỉ tiêu này có sự sụt giảm qua ba năm, đây là dấu hiệu không khả quan đối với ngân hàng, hoạt động cho vay ngắn hạn là hoạt động cho vay chủ yếu trong hoạt
động cho vay chung của ngân hàng hiện nay vì nó chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, do đó ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao chỉ
tiêu này trong thời gian tới để tương xứng với tiềm năng của kinh tế địa phương. Sau đây là một số biện pháp nhằm nâng cao doanh số cho vay trong thời gian tới: Chi nhánh cần theo giỏi tình hình kinh tế thế giới và trong nước, tình hình kinh tế và định hướng cũng như những chính sách phát triển kinh tế xã hội của
địa phương để từ đó có kế hoạch cho vay đối với các ngành nghề, thành phần
kinh tế cho phù hợp với tình hình kinh tế địa phương để nâng cao doanh số cho vay mà vốn vẫn đảm bảo an toàn.
Chi nhánh cũng cần tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng bằng cách đơn hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận vốn dễ dàng, thẩm định nhánh chóng hồ sơ xin vay vốn của khách hàng để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng.
Ngân hàng cần sử dụng chiến lượt marketing để quảng cáo, quãng bá hình
giấy tờ và điều kiện gì cũng như trình tự thủ tục khi đến ngân hàng vay vốn nhằm
để thu hút khách hàng đến với mình.
Với tình hình hiện nay Chi nhánh nên tằng cường cho vay đối với các hộ sản xuất nơng nghiệp thơng qua hình thức tổ thì giúp ngân hàng mở rộng được quy mơ tín dụng vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Với hình thức này giúp ngân hàng và khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí, hình thức này phù hợp với đặc điểm kinh tế Hậu Giang.
Chi nhánh tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc
biệt đối với các ngành, lĩnh vực mà nhà nước khuyến khích như thương mại, dịch vụ, những ngành tạo ra sản phẩm cho xã hội để đảm bảo an toàn vốn mà mở rộng
được quy mơ tín dụng trước tình hình hiện nay.
Ngân hàng cần giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới bằng cách giảm chi phí sử dụng dịch vụ tại ngân hàng.
Đa dạng hóa phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, mở
rộng phương thức cho vay đối với hộ để nâng cao doanh số cho vay.
Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp để giữ chân và thu hút khách hàng, chẳng hạn như cho vay món nhỏ thì lãi suất cao hơn món lớn, cho vay dài hạn thì lãi suất cao hơn ngắn hạn.
Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán
bộ tín dụng. Chi nhánh cần có những buổi tập huấn công tác tiếp thị cho cán bộ tín dụng. Từ đó rèn luyện kỹ năng giao tiếp, tìm kiếm khách hàng mới hiệu quả
hơn, đặc biệt là các cá nhân, gắn trách nhiệm với công việc, giao công việc phù hợp
cho từng cán bộ tùy theo khả năng để họ phát huy cao nhất năng lực của mình.
Qua phân tích dư nợ của Chi nhánh ta thấy dư nợ của Chi nhánh sụt giảm qua 3 năm. Đây là dấu hiệu khơng khả quan vì quy mơ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng bị sụt giảm. Cho nên ngân hàng cần có biện pháp nâng cao chỉ
tiêu này trong thời gian tới.
Một số biện pháp để tăng dư nợ ngắn hạn cho Chi nhánh:
Chi nhánh cần thâm nhập và mở rộng thị trường tín dụng vào những doanh nghiệp vừa và nhỏ có những dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tiếp tục duy trì và mở rộng cho vay đối với kinh tế cá thể. Ưu tiên hơn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, công ty chế biến mặt hàng lương thực, thực phẩm,
những ngành nghề sản xuất hàng hóa dịch vụ được nhà nước kêu gọi khuyến khích cho vay.
Ngân hàng phải tạo mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương để dễ thu thập được nhiều thông tin hơn về khách hàng vừa mở rộng được quy mơ tín dụng nhờ vào mối quan hệ đó.
Tăng cường chính sách đãi ngộ, khen thưởng đối với nhân viên, nhất là nhân viên tín dụng nhằm làm cho nhân viên làm việc tận tụy và hết mình với Chi nhánh.
5.3. Giải pháp về huy động vốn
Thông qua chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn của Chi nhánh cho thấy lượng vốn huy động được của Chi nhánh còn thấp hơn nhu cầu vay vốn nên sắp tới Chi nhánh cần có biện pháp huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, hạn chế sử dụng vốn điều chuyển để nâng cao kết quả hoạt động cho vay hơn.
Trong bối cảnh nhà nước đang giảm mặt bằng lãi suất như hiện nay, ngân hàng muốn tăng nguồn vốn huy động thì nên áp dụng lãi suất cố định đối với các khoản tiền gửi của khách hàng, vì lãi suất thả nổi trong lúc này đối với khách hàng không hấp dẫn do tâm lý sợ thiệt của khách hàng khi nhà nước có biện pháp giảm mặt bằng lãi suất.
Ngân hàng cần hiện đại hóa trang thiết bị, trụ sở làm việc, thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên phải hòa nhã, lịch sự, nhiệt tình, phải quan tâm chăm sóc khách hàng thật tốt để tạo uy tín với khách hàng.
Tăng cường quãng cáo hình ảnh thương hiệu chi nhánh trên thông tin đại
chúng về các sản phẩm cho vay, tiền gửi , các dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, quy trình cho vay, gửi tiền nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo an toàn.
Ngồi ra ngân hàng cịn có thể tăng cường huy động theo một số hình thức sau:
Tiết kiệm cho tuổi già về hưu, dành cho những người đang làm việc để dành khi về hưu được một khoản tiền sử dụng.