Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 1.905.739 2.112.953 1.740.262 207.214 10,87 -372.691 -17,64 Doanh số thu nợ 1.580.372 1.918.003 1.836.179 337.631 21,36 -81.824 -4,26
Dư nợ 567.785 762.736 666.819 194.951 34,34 -95.917 -12,58
Nợ xấu 0 0 125 0 0 125 -
(Nguồn: Phịng quản lý tín dụng)
4.1.1. Doanh số cho vay
Nhằm đa dạng hoá tối đa khách hàng vay vốn của mình, Ngân hàng Lietvietpostbank luôn mở rộng cho vay với nhiều hình thức khác nhau để vừa
đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế, vừa có thể phân tán rủi
ro.
Doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Từ bảng số liệu có thể thấy rõ doanh số cho vay của chi nhánh
tăng, giảm qua ba năm. Nhìn chung doanh số cho vay của chi nhánh tăng, giảm
không ổn định qua 3 năm. Năm 2011 là năm doanh số cho vay của chi nhánh đạt mức thấp nhất vì trong năm này tình hình kinh thế giới có nhiều bất ổn nên nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn dẫn tới ngân hàng thận trọng khi cho vay để
tránh rủi ro nên doanh nghiệp cũng khó tiếp cận được với vốn vay, mặt khác doanh nghiệp cũng không thiết tha đi vay để đầu tư trước tình hình kinh tế khó
khăn như vậy. Năm có doanh số cho vay đạt mức cao nhất trong 3 năm qua là năm 2010, vì trong năm này tình hình kinh tế có phần khởi sắc hơn so với năm 2009 và 2011, kinh tế địa phương từng bước phát triển, nhu cầu vốn của người
dân ngày càng cao và trong năm này ngân hàng đi vào hoạt động ổn định hơn,
quy mô hoạt động được mở rộng hơn, điều đó làm cho doanh số cho vay của
năm này đạt mức cao nhất.
Tóm lại nguyên nhân làm cho doanh số cho vay của chi nhánh tăng, giảm không ổn định qua 3 năm là vì kinh tế thế giới 2008 rơi vào tình trạng suy thoái nên ảnh hưởng rất lớn tới nền kinh tế nước ta, làm cho nền kinh tế của nước ta
gặp nhiều khó khăn trong những năm qua như: lạm phát cao, lãi suất cao, thị
trường xuất khẩu bị thu hẹp…với diễn biến kinh tế phức tạp như vậy nên các công ty hay các nhà đầu tư cũng không dám mạnh dạn đầu tư, sản xuất, thậm chí
cịn thu hẹp sản xuất, nhiều công ty phải phá sản, giải thể, ngừng hoạt động điều
đó làm cho các nhà đầu tư cũng ngại đi vay vì khơng đủ tự tin trả được nợ. Trước
tình hình khó khăn như vậy thì khơng chỉ riêng Lienvietpostbank mà đối với các ngân hàng thương mại rất thận trọng khi cho vay trong lúc này, do đó ngân hàng
đã thực hiện thắt chặt tín dụng, hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp nhằm
tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh nên làm cho doanh số cho vay
tăng, giảm không ổn định qua 3 năm.
4.1.2. Doanh số thu nợ
Là tổng số tiền mà Ngân hàng thu được từ các khoản đã giải ngân trước
đây. Do đó, việc thu nợ được xem như là công tác quan trọng hàng đầu trong
hoạt động tín dụng. Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là cho vay và thu hồi nợ, có
như thế mới góp phần tái đầu tư cho hoạt động cho vay và đẩy nhanh tốc độ lưu
thông của đồng tiền.
Nhìn chung cùng với sự tăng, giảm nhanh của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ của Ngân hàng Lienvietpostbank qua ba năm cũng tăng, giảm không theo một chiều mà tăng rồi lại giảm. Từ bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ
của chi nhánh đạt mức cao nhất ở năm 2010 tương ứng với mức doanh số cho vay cao nhất ở năm này, năm có doanh số thu nợ đạt mức thấp nhất là năm 2009.
Nguyên nhân làm cho doanh số thu nợ của chi nhánh tăng, giảm không ổn
định qua 3 năm tất nhiên không phải do công tác thu hồi nợ của chi nhánh không
hiệu quả mà phải nói rằng cơng tác thu hồi nợ của chi nhánh rất hiệu quả. Cụ thể
năm 2010 doanh số thu nợ đạt 90,8% so với doanh số cho vay trong năm này. Đến 2011 doanh số thu nợ lớn hơn doanh số cho vay trong năm điều đó có nghĩa
là Chi nhánh không những thu được phần cho vay trong năm mà còn thu được một phần nợ cũ của năm trước. Để đạt được kết quả tốt như vậy có thể do khách
hàng làm ăn có lợi nhuận trả nợ cho ngân hàng, công tác thẩm định khi cho vay
của nhân viên làm tốt nên lựa chọn được khách hàng uy tín để cho vay.
Tóm lại do diễn biến phức tạp của kinh tế thế giới và kinh tế trong nước
điều đó làm cho doanh số cho vay tăng giảm không ổn định dẫn tới doanh số thu
nợ của chi nhánh cũng tăng giảm không ổn định qua 3 năm, nhưng công tác thu hồi nợ rất hiệu quả cũng nhờ vào sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng.
4.1.3. Dư nợ
Đây là chỉ tiêu không thể khơng nhắc đến trong hoạt động tín dụng bởi lẽ
nó là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng cho khánh hàng vay chưa thu về
được vào cuối kỳ trong năm tài chính.
Từ bảng số liệu trên cho thấy cùng với sự tăng, giảm không ổn định về doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì dư nợ cũng tăng, giảm không ổn định
qua ba năm. Dư nợ tăng, giảm khơng ổn định qua ba năm điều đó khơng có nghĩa
là tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng tìm kiếm khơng được khách hàng để cho vay, không mở rộng được quy mơ tín dung, khơng mở rộng được thị phần cho
vay mà năm 2010 tình hình kinh tế phần nào được khôi phục tốt hơn năm 2009
nên kinh tế địa phương có phần tăng trưởng hơn, cùng với chính sách thu hút kêu gọi đầu tư của chính quyền địa phương nên nhu cầu vốn ở địa phương tăng và ngân hàng cũng mạnh dạng cho vay do đó làm cho doanh số cho vay của năm
này tăng dẫn tới dư nợ năm 2010 đạt mức cao nhất, điều đó thể hiện sự tăng trưởng tín dụng so với 2009 . Đến năm 2011 kinh tế thế giới có nhiều bất ổn,
kinh tế trong nước diễn biến phức tạp nên Chi nhánh đã thắt chặt tín dụng, điều
đó làm cho doanh số cho vay năm này giảm dẫn tới dư nợ giảm so với 2010,
cộng thêm công tác thu hồi nợ rất hiệu quả của Chi nhánh đã góp phần làm cho
dư nợ của năm này giảm. Dư nợ của 2010 và 2011 vẫn lớn hơn so với 2009 đây
cũng là dấu hiệu tốt cho ngân hàng vì nó thể hiện sự tăng trưởng tín dụng.
Tóm lại do tình kinh tế 2010 tốt hơn năm 2009 và 2011 và công tác thu hồi nợ của chi nhánh có hiệu quả điều đó làm cho dư nợ của chi nhánh tăng, giảm qua 3 năm. Một Ngân hàng có dư nợ càng nhiều chưa chắc là hoạt động tốt mà chúng ta còn phải xem xét xem chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng, có như thế mới phản ánh đúng hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Từ bảng số liệu cho thấy nợ xấu của Chi nhánh hai năm đầu khơng có do chi nhánh mới thành lập 2008 kinh nghiệm cho vay còn non trẻ nên xem xét rất kỹ khi cho vay để tránh rủi ro, vả lại trong hai năm này khách hàng làm ăn có lợi nhuận nên đã trả gốc lãi đầy đủ cho Chi nhánh, đến 2011 thì có xuất hiện nợ xấu với mức 125 triệu đồng do năm này tình hình kinh tế khó khăn nên một số khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn tới việc chậm trả nợ cho ngân hàng, với kinh nghiệm của một ngân hàng cịn non trẻ đứng trước tình hình kinh tế khó khăn như vậy mà nợ xấu ở mức thấp đó là điều đáng mừng cho Chi nhánh. Từ đó cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng ở trạng thái rất tốt, rất chất lượng, việc sử dụng vốn của
ngân hàng rất hiệu quả vì ln trong trạng thái an tồn trước tình hình kinh tế
khó khăn như hiện nay.
Để đạt được kết quả trên là nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh dưới sự chỉ đạo, điều hành nhạy bén, linh hoạt của lãnh đạo cùng với
việc kiểm tra, theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi của nhân viên tín
dung mà đặc biệt là khả năng đánh giá khách hàng để cho vay của nhân viên tín
dụng rất tốt, điều đó giúp cho ngân hàng có được những khách hàng uy tín trong việc vay và trả nợ gốc, lãi đúng hạn cho Chi nhánh góp phần làm cho ngân hàng tồn tại và vượt qua khó khăn để phát triển hơn nữa.
4.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH HẬU GIANG 2009 – 2011 HẠN TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH HẬU GIANG 2009 – 2011
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn
Trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại nói chung và
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Lienvietpostbank nói riêng, doanh số cho vay
ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn do nhu cầu bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp cũng như cho việc luân chuyển vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh
thường xuyên. Đặc biệt là đa phần người dân trồng trọt, chăn nuôi ngắn hạn, cần
vốn để đầu tư con giống trong năm nhiều hơn là khoản vay trung và dài hạn. Chính vì thế, nhu cầu tín dụng ngắn hạn là rất lớn đối với cá nhân cũng như doanh nghiệp
4.2.1.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế - Đối với thành phần kinh tế Cá nhân - Đối với thành phần kinh tế Cá nhân
Trong lĩnh vực tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Lienvietpostbank thì khách hàng thuộc thành phần kinh tế cá nhân ngày càng được Ngân hàng chú
trọng quan tâm. Đây là lượng khách hàng rất lớn để cho Ngân hàng khai thác. Từ bảng số liệu trên cho thấy tổng doanh số cho vay ngắn hạn đối với thành phần kinh tế liên tục giảm qua ba năm. Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn của thành kinh tế cá nhân tăng giảm cũng không ổn định
Nếu xét về cơ cấu thì tỷ trọng doanh số cho vay theo cá nhân chiếm tỷ trọng đáng kể trong doanh số cho vay ngắn hạn là liên tục tăng qua ba năm. Cụ thể năm 2009 doanh số này chiếm tỷ trọng 12% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Đến năm 2010 tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với thành phần này có cải thiện hơn so với 2009, đạt 15% trên tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 2% so với 2009. Tính đến cuối năm 2011 tỷ trọng cho vay đối với thành phần này có tốt, đạt mức 22% so với cùng kỳ năm 2010.
Tỷ trọng doanh số cho vay đối với thành phần tư nhân liên tục tăng trong những năm qua là do thành phần kinh tế này chủ yếu là các tiểu thương buôn bán kinh doanh nhỏ, các cá nhân có nhu cầu tiêu dùng, hộ gia đình vay sản xuất nơng nghiệp, vay du học, vả lại ngân hàng ngày càng quan tâm hơn đối với thành phần kinh tế này.
GVHD: Thái Văn Đại SVTH: Nguyễn Trung Đông
Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 2009- 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010/ 2009 2011/ 2010 THÀNH PHẦN Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ lệ % Giá trị Tỷ lệ % Cá nhân 205.419 12 242.646 15 174.375 22 37.227 18,12 (68.271) (28,14) Tổ chức 1.506.410 88 1.374.995 83 618.241 78 (131.415) (8,72) (756.754) (55,04) Tổng 1.711.829 100 1.617.641 100 792.616 100 (94.188) (5,5) (825.025) (51) (Nguồn: Phịng quản lý tín dụng) .
Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay ngắn hạn đối với thành phần này
tăng giảm không ổn định là vì trong 3 năm qua tình kinh tế khó khăn, năm 2010
kinh tế có khởi sắc hơn so với năm 2009, có sự tăng trưởng nhưng diễn biến vẫn còn phức tạp cho nên nhà nước thực hiện một số biện pháp kích cầu để tăng tiều dùng làm cho nhu cầu vốn tăng đối với đối tượng này, điều đó dẫn tới trong năm này doanh số cho vay của chi nhánh tăng so với 2009. Đến 2011 kinh tế có nhiều bất ổn, đời sống gặp nhiều khó khăn nên nhu cầu vốn giảm, ngân hàng cũng thận trọng khi cho vay nên tổng doanh số cho vay trong năm này giảm nhiều, trong đó tỷ trọng của thành phần kinh tế tổ chức chiếm cao hơn nhiều so với tỷ trọng của cá nhân cho nên tỷ trọng của kinh tế cá nhân trong năm này có tăng nhưng doanh số cho vay đối với thành phần này vẫn giảm so với 20110.
- Đối với tổ chức kinh tế
Định hướng phát triển của Lienvietposbank là hướng đến một tập đồn tài
chính vững mạnh, Ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu Việt Nam. Đối với các tổ chức kinh tế Ngân hàng hướng tới các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực
này như các công ty chế biến, xuất nhập khẩu thủy hải sản, chế biến và xuất nhập
khẩu gạo, chế biến thức ăn chăn nuôi. … phù hợp với tình hình kinh tế Hậu Giang và tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay bởi đây là lượng khách hàng tiềm năng rất lớn trong tương lai.
Từ bảng số liệu trên cho thấy tình hình cho vay ngắn hạn đối với thành phần này liên tục giảm qua ba năm. Đặc biệt ở năm 2011 giảm mạnh, giảm 55,04% so với năm 2010, đây là dấu hiệu chung cho tất cả các ngân hàng thương mại chứ khơng riêng Lienvietposbank, có thể nói trong thời gian này kinh tế thế giới đang suy thoái, kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn như lạm phát cao, lãi suất cao, tiêu dùng giảm… nên chi nhánh thắt chặt tín dụng đối với thành phần
này để đảm bảo an tồn vốn trước tình hình kinh tế khó khăn đồng thời tăng dần
tỷ trọng doanh số cho vay cho thành phần kinh tế cá nhân, một mặt trước tình hình như thế các doanh nghiệp cũng tính tốn kỹ lưỡng khi vay nếu không khéo không những khơng có lời mà cịn thua lỗ nên nhiều doanh nghiệp cũng e dè khi
4.2.1.2. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế
Từ bảng 4 cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành nghề kinh tế
qua 3 năm đều giảm, đặc biệt ở năm 2011 giảm đi rất nhiều cụ thể của các ngành như sau:
- Đối với Công nghiệp, chế biến
Từ bảng số liệu cho thấy tình hình cho vay ngắn hạn đối với ngành này luôn giảm theo một chiều từ năm 2009 đến 2011, năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành này là 824.997 triệu đồng, sang năm 2011 có sự sụt giảm cịn 349.940 triệu đồng, giảm 57,58%. Xét về cơ cấu ngành này luôn chiếm tỷ trọng tương đối cao trên tổng doanh số cho vay của Ngân hàng tuy nhiên qua ba
năm tỷ trọng này giảm dần, đây không phải là dấu hiệu xấu cho ngân hàng,
không phải khách rời bỏ ngân hàng do ngân hàng không đáp ứng được khách hàng hay ngân hàng khơng tìm được khách hàng mà đây là tình hình chung của
các ngân hàng thương mại hiện nay. Doanh số cho vay liên tục giảm sút như vậy
có thể là do nhiều nguyên nhân. Do 3 năm qua kinh tế khó khăn nên Chi nhánh thắt chặt cho vay đối với ngành này để tránh rủi ro, mặt khác Ngân hàng xác định mục tiêu hoạt động theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay đối với ngành nông nghiêp trong dân cư trước diễn biến phức tạp của nền kinh tế trong những năm
này để đảm bảo an toàn vốn. Lãi suất đi vay trên thị cao, lạm phát cao, hàng hóa
khó tiêu thụ, thị trường xuất khẩu cũng bị thu hẹp do kinh tế toàn cầu đang suy