(Nguồn: Phịng tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ)
Hình 3.2: Quy trình cho vay của NHNo&PTNT huyện Long Hồ Bước 1: Khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn Bước 1: Khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng sẽ liên hệ với Ngân hàng và được hướng dẫn về thủ tục vay vốn gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Bước 2: Cán bộ tín dụng thẩm định các chỉ tiêu
Cán bộ tín dụng sau khi tiếp nhận hồ sơ tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, đúng đắn và hợp lý của hồ sơ cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Từ đó có thể kiểm tra quan sát trực tiếp tại địa bàn nơi đơn vị vay vốn có trụ sở hoạt động.
Bước 3: Trình trưởng phịng tín dụng
Sau khi thẩm định cán bộ tín dụng nêu rõ ý kiến của mình cho vay hay khơng cho vay, Trưởng phịng tín dụng xem xét, kiểm tra, kiểm sốt lại tồn bộ hồ sơ, tài liệu điều kiện tín dụng trong q trình xét duyệt của cán bộ tín dụng.
Trưởng phịng xem xét hồ sơ xong có thể tái thẩm định nếu cần thiết. Sau đó ghi rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý cho vay. Nếu cho vay thì trình cho giám đốc xét và ký duyệt. (2) (1) (5) (10) (7) (8) (6) (3) (4) Tất Toán Hợp Đồng Kiểm tra Giải ngân Giám đốc (Phó Giám đốc) Trưởng phịng TD Thu hồi nợ gốc và lãi Khách hàng Cán bộ TD Từ chối cho vay (9)
Bước 4: Trình Giám đốc
Giám đốc là người có trách nhiệm cuối cùng về quyết định cuối cùng cho vay hay không cho vay. Giám đốc hay phó giám đốc sẽ ký duyệt theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Bước 5: Nếu có vấn đề gì trong khi kiểm tra thì giám đốc có thể từ chối cho vay. Bước 6: Giám đốc sẽ trả hồ sơ cho cán bộ tín dụng nếu như quyết định cho vay. Bước 7: Giải ngân
Căn cứ trên hồ sơ được xét duyệt Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn và ký hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ vay cho phịng kế toán kiểm tra phần xét duyệt theo quy định.
Bước 8: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sử dụng vốn của khách hàng vay vốn để thực hiện tốt công tác thu nợ và lãi đúng hạn.
Trường hợp do nguyên nhân khách quan hay chủ quan mà khách hàng khơng trả được nợ đúng hạn thì cán bộ tín dụng phải biết rõ lý do để có biện pháp xử lý. Nếu khách hàng vay vốn gặp khó khăn thực sự thì phải làm đơn xin gia hạn nợ gửi đến ngân hàng.
Bước 9: Kiểm tra, đánh giá hiệu quả cho vay
Khi hợp đồng tín dụng kết thúc, khách hàng vay vốn hoàn thành trách nhiệm với Ngân hàng thì cán bộ tín dụng phải phân tích, đánh giá hiệu quả của việc đầu tư tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó rút ra kinh nghiệm trong cho vay nhằm quyết định duy trì, mở rộng hay thu hẹp quan hệ tín dụng.
Bước 10: Tất tốn hợp đồng tín dụng
Tất tốn hợp đồng tín dụng
Giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng Lưu hồ sơ đã tất toán.