giai đoạn 2009-2011
4.1.2. Phân tích vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm 2009-2011 Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt đó Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt đó chính là tiền tệ và việc kinh doanh này không chỉ được thực hiện trên nguồn vốn của mình mà kinh doanh trên nguồn vốn huy động từ các tổ chức cá nhân trong nền kinh tế. Vì thế nguồn vốn ln đóng vay trị chủ đạo trong việc quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để đảm bảo được nhu cầu về vốn của khách hàng đồng thời hạn chế chi phí đến mức thấp nhất, NHNo&PTNT Long Hồ cần quan tâm đến tình hình huy động vốn của Ngân hàng. Sau đây là bảng số liệu thể hiện tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm:
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu Trang 34 SVTH: Huỳnh Thị Diễm
Bảng 4.2: Vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Long Hồ qua 3 năm 2009-2011
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
2010/2009 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) (%) (+/-) (%) Vốn huy động 197.811 100,00 247.017 100,00 278.595 100,00 49.206 24,87 31.578 12,78 - TG KBNN 28.982 14,65 19.382 7,85 12.188 4,37 -9,600 -33,12 -7.194 -37,12 - TG khách hàng 14.148 7,15 22.886 9,26 19.776 7,10 8.738 61,76 -3.110 -13,58 - TG tổ chức TD 255 0,13 399 0,17 209 0,08 144 56,47 -190 -47,62 - TG tiết kiệm 149.253 75,45 191.123 77,37 237.145 85,12 41.870 28,05 46.022 24,08 - Phát hành GTCG 5.173 2,62 13.227 5,35 9.277 3,33 8.054 155,69 -3.950 -29,86
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ ● Tiền gửi kho bạc Nhà nước
Tiền gửi kho bạc nhà nước là những khoản tiền thuế, phí, lệ phí của dân cư, các tổ chức kinh tế cá nhân nộp vào ngân sách nhà nước nhưng còn gửi tại Ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời. Năm 2010, tiền gửi kho bạc Nhà nước là 19.382 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 7,85%, giảm 9.600 triệu đồng hay giảm 33,12% so với năm 2009. Năm 2011 với số tiền là 12.188 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,37%, giảm 7.195 triệu đồng tương ứng giảm 37,12% so với năm 2010. Tiền gửi Kho bạc trong thời gian qua chiếm tỷ trọng không cao lắm trong tổng nguồn vốn huy động, bên cạnh đó tỷ trọng này cịn có xu hướng giảm dần qua các năm. Nguyên nhân của tiền gửi Kho bạc giảm là vì lãi suất cho khoản tiền gửi này thấp làm hạn chế khả năng sinh lời của tiền. Vì thế, Ngân hàng cần có mức lãi suất hợp lý nhằm ổn định nguồn vốn huy động này trong những năm tiếp theo.
● Tiền gửi của khách hàng
Bên cạnh nguồn tiền gửi kho bạc thì tiền gửi khách hàng cũng là nguồn vốn huy động tương đối tại Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi chuyên dùng. Qua bảng số liệu cho thấy, tiền gửi của khách hàng tăng qua 3 năm cụ thể: Năm 2010 tiền của khách hàng là 22.886 triệu đồng, tăng 8.738 triệu đồng hay tăng 61,76% so với năm 2009. Năm 2011, tiền gửi khách hàng đạt 19.776 triệu đồng, giảm 3.110 triệu đồng tương ứng giảm 13,58% so với năm 2010. Tuy loại tiền này giảm nhưng cũng không ảnh hưởng lớn đến Ngân hàng. Do nguồn vốn này khách hàng sử dụng thường xuyên và bất ngờ, để tạo tính thanh khoản Ngân hàng phải đảm bảo số dư trên tài khoản vì thế Ngân hàng không thể vận dụng nguồn này một cách chủ động.
● Tiền gửi của tổ chức tín dụng
Đây là loại tiền gửi mà Ngân hàng dùng để dự phịng đảm bảo tính thanh khoản của Ngân hàng khi cần thiết. Nhìn chung loại tiền gửi này tăng giảm không đều qua các năm, cụ thể năm 2010 là 399 triệu đồng tăng 144 triệu đồng, tương ứng tăng 56,47% so với năm 2009. Đến năm 2011 là 209 triệu đồng giảm 190 triệu đồng hay giảm 47,62%. Nguyên nhân của sự tăng giảm không đồng đều của khoản tiền gửi này là do ảnh hưởng của biến động kinh tế, lạm phát…
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ
● Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm có hai loại là tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm khơng kỳ hạn. Mục đích của loại tiền gửi này của công chúng là để sinh lời, nhiều người thường vận dụng tiền nhàn rỗi của mình để gửi tiết kiệm nhằm đảm bảo tính an tồn, ít rủi ro và mang lại nguồn thu nhập ổn định cho khách hàng. Nhìn chung, loại tiền gửi này tăng trưởng qua 3 năm, năm 2010 tiền gửi tiết kiệm đạt 191.123 triệu đồng chiếm tỷ trọng 77,37% tăng 41.870 triệu đồng tương ứng tăng 28,05% so với năm 2009. Trong năm 2011 là 237.145 triệu đồng chiếm tỷ trọng 85,12%, tăng 46.022 triệu đồng tương ứng tăng 24,08% so với năm 2010. Tiền gửi tiết kiệm của dân cư rất cao qua 3 năm, cho thấy Ngân hàng đã khai thác nguồn vốn từ dân cư có hiệu quả, ln quan tâm và tư vấn cho khách hàng khi họ cần, Ngân hàng cũng đã tạo được niềm tin cho khách hàng. Hiểu rõ về khách hàng của mình đây không những là một lợi thế của Ngân hàng trong huy động vốn mà còn giúp Ngân hàng nắm được tình hình tài chính của khách hàng để có biện pháp tác động giữ chân khách hàng cho phù hợp. Ngân hàng đã làm tốt đối với công tác này và đây là phương châm mục tiêu phấn đấu để tăng nguồn vốn huy động, giúp Ngân hàng tự chủ về nguồn vốn.
● Phát hành giấy tờ có giá
Qua bảng trên cho thấy, phát hành giấy tờ có giá tăng, giảm khơng đều qua các năm. Cụ thể là năm 2010 đạt 13.227 triệu đồng tăng 8.054 triệu đồng tương ứng với 155,69% so với năm 2009. Năm 2011 số tiền này là 9.277 triệu đồng, giảm 3.950 triệu đồng tương ứng với giảm 29,86% so với năm 2010. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, tình hình lạm phát tăng cao trong năm 2011 làm cho người dân lo ngại về việc nắm giữ các loại giấy tờ này.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ 0 50000 100000 150000 200000 250000 Triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm
- TG KBNN - TG khách hàng - TG tổ chức TD - TG tiết kiệm - Phát hành GTCG
Hình 4.2: Biểu đồ vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Long Hồ giai đoạn 2009-2011
Tóm lại, vốn huy động của Ngân hàng đạt hiệu quả qua 3 năm, do đó Ngân hàng cần tiếp tục giữ vững và phát huy hơn nữa nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng hoạt động ngày càng đa dạng của Ngân hàng
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT LONG HỒ GIAI ĐOẠN 2009-2011
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ qua 3 năm 2009-2011 Hồ qua 3 năm 2009-2011
Tín dụng ngắn hạn là hoạt động kinh doanh vừa trực tiếp cung cấp vốn lưu động cho các cá nhân và tổ chức kinh tế vừa mang lại nguồn thu nhập thường xuyên cho Ngân hàng. Hiện nay, hoạt động quan trọng nhất của chi nhánh NHNo&PTNT là hoạt động tín dụng. Trong đó, đối tượng chính là hộ sản xuất do chu kỳ sản xuất kinh doanh này ngắn nên thời hạn vay vốn chủ yếu là ngắn hạn. Tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân hàng được phân tích theo các chỉ tiêu khác nhau như sau:
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian
Trong những năm qua, Ngân hàng không ngừng mở rộng cho vay, giải quyết kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên địa bàn, cụ thể về tình hình doanh số cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng được trình bày thơng qua bảng số liệu sau:
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu Trang 38 SVTH: Huỳnh Thị Diễm
Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời gian của NHNo&PTNT huyện Long Hồ qua 3 năm 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) (%) (+/-) (%) Ngắn hạn 457.649 89,72 558.553 87,93 706.461 96,70 100.904 22,05 147.908 26,48 Trung – dài hạn 52.437 10,28 76.692 12,07 24.074 3,30 24.255 46,26 -52.618 -68,61 Tổng cộng: 510.086 100,00 635.245 100,00 730.535 100,00 125.159 24,54 95.290 15,00
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ
Dựa vào bảng số liệu trên cho thấy, doanh số cho vay của Ngân hàng tăng qua các năm, cụ thể năm 2010 đạt 635.245 triệu đồng, tăng 125.159 triệu đồng hay 24,54% so với năm 2009. Năm 2011 doanh số cho vay đạt 730.535 triệu đồng, tăng 95.290 triệu đồng hay tăng 15,00% so với năm 2010. Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay theo 3 thời hạn: ngắn, trung và dài hạn. Trong đó hoạt động cho vay ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng.
● Đối với cho vay ngắn hạn
Trong những năm qua, NHNo&PTNT huyện Long Hồ thực hiện cho vay ngắn hạn ngày một tăng cao, cụ thể là năm 2009 doanh số cho vay đạt 457.649 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 89,72%. Năm 2010 doanh số cho vay 558.553 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 87,93% tăng 100.904 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng là 22,05% so với năm 2009. Vào năm 2011 doanh số cho vay đạt 706.461 triệu đồng chiếm tỷ trọng 96,70% tăng 147.908 triệu đồng, với tỷ lệ tăng tương ứng là 26,48% so với năm 2010. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay ngắn hạn năm 2011 tăng, do phần lớn người dân trong huyện chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, mua bán nhỏ…mà đa số ngành này có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, vịng quay vốn tín dụng nhanh, Ngân hàng dễ điều động vốn và chủ động trong việc ký kết các hợp đồng cho vay mới trên cơ sở tính tốn được vịng quay vốn. Bên cạnh đó, thời gian qua Ngân hàng đã thực hiện phương châm đưa tín dụng tới những nơi cần vốn, chú trọng vào việc mở rộng mạng lưới kinh doanh xuống các xã vùng sâu của Huyện để người dân có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn mở rộng sản xuất kinh doanh.
● Đối với cho vay trung và dài hạn
Bên cạnh nhu cầu vốn ngắn hạn thì người dân cũng có nhu cầu vốn trung và dài hạn, nhưng tỷ trọng của doanh số cho vay này nhỏ. Dựa vào bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay trung và dài hạn tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2009 doanh số cho vay 52.437 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,28%. Năm 2010, doanh số cho vay đạt 76.692 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 12,07%, tăng 24.255 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng 46,26% so với năm 2009. Năm 2011, doanh số cho vay 24.074 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 3,30% giảm 52.618 triệu đồng, với tỷ lệ giảm tương ứng 68,61% so với năm 2010. Năm 2010 doanh số
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ
cho vay trung và dài hạn tăng là do tình hình kinh tế tương đối được cải thiện, đời sống con người được nâng cao, người dân có nhu cầu vốn để xây dựng và phát triển các phương án sản xuất lâu dài làm cho nhu cầu vay vốn trung và dài hạn tăng lên. Năm 2011, doanh số cho vay trung và dài hạn giảm là do nhà nước chưa có chính sách hỗ trợ dành cho nhà xưởng, máy móc khu vực nơng thơn, mãi đến cuối năm 2011 mới được nhà nước hỗ trợ gói lãi suất sau thu hoạch theo quyết định số 63 của Chính phủ về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch. Xu hướng có thể tăng trong năm tới do quyết định số 63 của Chính phủ được hỗ trợ rộng rãi.
Tóm lại, tổng doanh số cho vay của Ngân hàng đều tăng qua 3 năm cho thấy sự cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng Ngân hàng trong việc đẩy mạnh công tác cho vay đưa nguồn vốn đến những người có nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng,… Kết quả là doanh số cho vay tăng, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, vì vậy Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện tốt công tác cho vay mở rộng phạm vi tín dụng phục vụ sản xuất nông nghiệp.
4.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Nếu xét theo thành phần kinh tế thì được chia thành hai thành phần đó là doanh nghiệp và hộ sản xuất. Hai thành phần này là hai thành phần không thể thiếu trong hoạt động kinh tế của huyện Long Hồ, do đây là huyện vừa có sản xuất nơng nghiệp vừa có các hình thức kinh doanh khác. Chi nhánh NHNo&PTNT Long Hồ giữ vai trò đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất. Để tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển và cải thiện đời sống của người dân trong Huyện. Tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân hàng theo thành phần kinh tế được thể hiện qua bảng sau:
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ
GVHD: Phạm Lê Đông Hậu Trang 41 SVTH: Huỳnh Thị Diễm
Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT huyện Long Hồ qua 3 năm 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
2010/2009 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng cộng 457.649 100,00 558.553 100,00 706.461 100,00 100.904 22,05 147.908 26,48 - Doanh nghiệp 38.128 8,33 86.620 15,51 120.715 17,09 48.492 127,18 34.095 39,36 - Hộ sản xuất 419.521 91,67 471.933 84,49 585.746 82,01 52.412 12,49 113.813 24,12
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Long Hồ
Qua bảng số liệu trên phản ánh thực trạng chung về hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh NHNo&PTNT Long Hồ, do doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm chứng tỏ Ngân hàng hoạt động ngày càng hiệu quả, thị phần hoạt động ngày càng rộng và số lượng khách hàng ngày càng nhiều. Do đặc thù của huyện Long Hồ là một huyện nông thôn nên phần lớn người dân sống bằng nghề nông như là trồng lúa, cây ăn trái, chăn nuôi… Cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội làm cho nhu cầu vay vốn của người dân để phục vụ cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh cũng tăng lên, chính vì vậy mà chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Hồ đã mở rộng các hình thức cho vay để đáp ứng nhiều hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Qua bảng 4.4, cho thấy năm 2010 doanh số cho vay hộ sản xuất đạt 471.933 triệu đồng chiếm 84,49% tổng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 52.412 triệu đồng hay tăng 12,49% so với năm 2009. Năm 2011 doanh số cho vay hộ sản xuất là 585.746 triệu đồng chiếm 82,01%, tăng 113.813 triệu đồng hay tăng 24,12% so với năm 2010. Cho thấy nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng nhiều chủ yếu là trong thời gian ngắn và người dân có phương án, dự án sản xuất kinh doanh cụ thể. Đặc biệt là năm 2011 với nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, biến động và ảnh hưởng của lạm phát làm cho giá nguyên vật liệu đầu vào như là giống, phân bón… tăng lên, dẫn đến chi phí cho hoạt động sản xuất tăng lên nhiều người dân khơng có đủ nhu cầu vốn để đáp ứng cho hoạt động sản xuất vì thế tìm đến Ngân hàng là một giải pháp để họ có thể tiếp cận nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh cải thiện đời sống. Điều này làm cho doanh số cho vay đối với hộ sản xuất tăng cao trong năm 2011.
Đối với doanh nghiệp thì doanh số cho vay trong năm 2010 đạt 86.620 triệu đồng chiếm 15,51% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 48.492 triệu đồng tương ứng với tăng 127,18% so với năm 2009. Năm 2011, doanh số cho