Qua phân tích cho thấy vấn đề đáng lưu ý là nợ xấu thuộc thành phần kinh tế cá thể chiếm khá cao về tỷ trọng trong tổng nợ xấu, khách hàng kinh doanh trong ngành Thủy sản tăng cao đột biến trong năm 2009, 2010 và có xu
hướng ngày càng tăng.
Nguyên nhân chủ yếu nợ xấu trong thành phần kinh tế cá thể :
- Do số lượng hộ kinh doanh cá thể quá nhiều gây khó khăn trong việc quản lý nợ
- Do hộ kinh doanh cá thể nhỏ lẻ nên ít có biện pháp đối phó với biến động thị trường
- Các hộ kinh tế cá thể thường sử dụng vốn vay sai mục đích trong hợp đồng tín dụng nhưng do số lượng khách hàng lớn nên cán bộ tín dụng khơng thể
tiếp cận hết làm phát sinh nợ xấu
- Về môi trường pháp lý: Trong quan hệ vay vốn giữa Ngân hàng và khách hàng do ảnh hưởng của các văn bản không đồng bộ, nhất quán dẫn đến những
ách tắc khó khăn, liên quan đến hoạt động tín dụng cụ thể là vấn đề thế chấp Nguyên nhân chủ yếu nợ xấu trong ngành Thủy sản :
- Từ sự tác động của yếu tố khách quan: Thị trường thủy sản biến động, giá cả tăng giảm không ổn định, nhu cầu của người tiêu dùng lại thay đổi bất thường,
ảnh hưởng xấu đến kết quả sản xuất, hay do sản xuất thua lỗ, các khoản thu nhập
sai chu kỳ…, hoặc những nguyên nhân bất khả kháng không lường trước được ảnh hưởng đến năng suất kinh doanh như thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh bùng phát...
- Tình hình cấm vận ở nước ngoài nên thường dẫn đến hệ quả cả ngành bị thua lỗ dẫn đến việc không trả nợ được cho ngân hàng.
Năm 2009 giá trị vốn huy động được từ các tổ chức giảm 75.632 triệu
đồng (giảm 22,06% ) so với năm 2008. Hòa theo xu hướng giảm của loại hình
tiền gửi từ các tổ chức thì trong cơ cấu các loại hình đều giảm, duy nhất chỉ có
loại hình khơng kỳ hạn là tăng. Điều này cho thấy được tầm quan trọng của loại
việt của nó là : các tổ chức kinh tế sử dụng số tiền nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh để gửi vào ngân hàng, đó có thể là quỹ dự trữ tài chính, quỹ đầu tư, quỹ phúc lợi, khen thưởng…Khi có nhu cầu sử dụng thì họ có thể chủ động rút ra để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Ngồi ra, các tổ chức này còn được phép sử dụng tiền gửi để phục vụ cho công tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng. Trong tương lai ngân hàng nên có chính sách phát triển loại hình này hơn nữa, một mặt vừa tạo thu nhập ổn định cho ngân hàng, mặt
khác góp phần giảm lạm phát cho nền kinh tế qua việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Trong khoản mục tiền gửi từ dân cư (là nguồn huy động chủ yếu của
ngân hàng), ta nhận thấy năm 2009 tiền gửi từ dân cư tăng. Hịa theo xu thế tăng
đó thì các loại hình trong cơ cấu cũng tăng nhưng có 2 loại hình đáng lưu ý là:
Tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng tăng đều và ổn định, đây cũng là loại hình
chiếm tỷ trong cao nhất. Do loại hình tiền gửi này có những ưu điểm: vì lãi suất khá cao, cơ động phù hợp với chu kỳ kinh doanh, được người dân ưa thích, cho nên cần được ngân hàng tập trung phát huy. Loại hình đáng lưu ý thứ 2 là tiền
gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, trong khi năm 2009 các loại hình khác đều tăng
trưởng thì loại hình này lại giảm, chứng tỏ loại hình này chịu tác động rõ rệt nhất từ nền kinh tế, người dân dễ dàng từ bỏ ý định gửi tiền kỳ hạn dài mà chuyển
sang kênh đầu tư khác
Cho vay thành phần kinh tế Nhà nước giảm và có tỷ trọng thấp nhất
trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Nguyên nhân cho vay kinh tế Nhà nước giảm là do trong khu vực này những năm trước đây, phần lớn các doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ kéo dài. Bên cạnh đó, theo chủ trương của Chính phủ là hạn chế cho vay đối với thành phần kinh tế Nhà nước làm ăn không hiệu quả,
xoá bỏ độc quyền doanh nghiệp, nên chi nhánh đã thực hiện phân tán cho vay
sang các thành phần kinh tế khác.
So với thực trạng các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà NHNo&PTNN VN đang sử dụng như : tiền gửi , cho vay, dịch vụ tài khoản..thì tích chất đa dạng về sản phẩm còn quá thấp. Bên cạnh đó các NHTMCP luôn tung ra thị trường
các dịng sản phẩm mới, mang tính cơng nghệ cao, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của người tiêu dùng như : quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két
sắt… vì thế việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT VN là cần thiết
Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn còn chưa cao, thể hiện tốc độ luân
chuyên vốn chậm, công tác thu hồi nợ trì trệ kém hiệu quả. Điều này sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Hệ số thu nợ của ngân hàng trong 3 năm qua có xu hướng giảm sút, cho thấy cơng tác thu nợ của ngân hàng có nhiều hạn chế, phạm sai lầm ở khâu thẩm
định, thẩm định chưa kỹ hoặc nới lỏng ở khâu tái thẩm định, nguồn trả nợ có đảm bảo và ổn định hay khơng và tình hình quá tải của cán bộ tín dụng trong
ngân hàng.
Việc xử lý nợ còn nhiều khó khăn do việc hỗ trợ xử lý nợ của chính quyền địa phương cịn thiếu kiên quyết, nhiều hộ cố tình chai lỳ nên ảnh hưởng
đến việc thu hồi nợ.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HẠN
5.2.1. Giải pháp về công tác huy động vốn
Phát triển loại hình gửi tiền khơng kỳ hạn trong các tổ chức bằng cách : + Ngân hàng cũng cần tạo lập mối quan hệ tốt với ban quản lý các dự án, phịng tài ngun mơi trường và chính quyền địa phương, nắm bắt các thông tin kịp thời về các hộ trong diện bồi thường, số tiền bồi thường, thời gian chi trả…để phân công nhân viên đến tiếp cận huy động vốn từ các đối tượng này, vì đối
tượng này thường chưa có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể khi nhận tền bồi thường.
+ Phát triển dịch vụ thẻ, mở tài khoản cá nhân để có thể tạm thời sử dụng số tiền nhàn rỗi trong tài khoản của khách hàng. Cụ thể :
Liên kết với các siêu thị trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ, các hãng taxi
để chấp nhận thanh toán qua thẻ của NHNo&PTNN VN. Giải pháp này cịn có ý
nghĩa là giảm bớt thanh toán bằng tiền mặt
Có các hình thức giảm giá, ưu tiên cho các doanh nghiệp trả lương qua
ATM của NHNo&PTNN VN để thu hút mọi người sử dụng, tăng số lượng thẻ
Đa dạng các dịch vụ tiện ích qua thẻ ATM của NHNo&PTNN VN như
thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, internet… để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ATM. Bên cạnh đó để thực sự thu hút khách hàng thì các phí dịch vụ
ATM của NHNo&PTNN VN cũng cần xem xét mức độ hợp lý để chủ thẻ không ngại sử dụng dịch vụ thẻ; ngân hàng nên lấy số lượng bù đắp doanh số, tạo sự cạnh tranh trong cung cấp các dịch vụ qua thẻ.
Ngân hàng cũng nên lắp đặt thêm nhiều máy ATM ở những nơi công
cộng, nhiều người qua lại, các khu công nghiệp… để đáp ứng nhu cầu rút tiền
mọi lúc mọi nơi của khách hàng.
Phát triển loại hình gửi tiền có kỳ hạn trong dân cư bằng cách :
Lãi suất là yếu tố chính thu hút người gửi tiền do đó để nâng cao tính
cạnh tranh thì ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp với mặt
bằng lãi suất chung trên địa bàn. Bên cạnh đó, cũng có thể cạnh tranh gián tiếp
thơng qua các hình thức huy động có tổ chức khuyến mãi, tặng quà..nếu lãi suất vẫn chưa hấp dẫn bằng các ngân hàng cổ phần.
Khuyến khích bằng lợi ích vật chất đối với những khách hàng thường
xuyên với số dư tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi cao như vào ngày lễ, tết nên tặng thêm quà lưu niệm
Khảo sát khả năng huy động vốn trên địa bàn các quận, huyện, cho cán
bộ triển khai tiếp thị như phát tờ rơi, tờ bướm, tập trung chủ yếu vào các tiểu thương ở chợ, hộ kinh doanh buôn bán thu nhập bằng tiền mặt để thay đổi tâm lý giữ tiền mặt ở nhà và tạo cho họ thói quen quan hệ với ngân hàng.
Một số khách hàng có quan hệ thường xuyên nhưng do họ ngại làm thủ
tục, khơng có thời gian hay số tiền khơng nhiều …vì vậy ngân hàng có thể cho nhân viên đến tận nhà hoặc chỗ buôn bán làm thủ tục cho khách hàng nếu khách hàng có yêu cầu. Đồng thời, nhân viên sẽ đến tận nơi để gửi tiền lãi cũng như
làm thủ tục tất toán cho khách hàng khi đến hạn. Tuy nhiên, để thực hiện tốt các biện pháp này thì ngân hàng phải cải cách quy trình, thủ tục gọn nhẹ, chặt chẽ. Ngân hàng phải đào tạo, quản lý đội ngũ nhân viên có tinh thần trách nhiệm cao,
để tạo lịng tin cho khách hàng, cũng như tránh các rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra để phát triển thêm nhiều loại hình huy động vốn, ngân hàng
- Chủ động đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm sẵn có như tiết kiệm trả
góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm lãi suất bậc thang theo tháng … bằng nhiều hình thức trả lãi như trả lãi trước, trả lãi sau .
- Mạnh dạn nghiên cứu và áp dụng các hình thức huy động mới: tiết kiệm lãi suất bậc thang có kì hạn theo tuần, phát hành kì phiếu có khuyến mãi, bốc thăm trúng trưởng với giá trị lớn như chương trình trúng nhà, xe… để kích thích tâm lý người gửi tiền.
Ngân hàng cũng nên thành lập tổ chăm sóc khách hàng, nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ cũng như văn hóa ngân hàng. Nhiệm vụ của tổ chủ yếu là: tư vấn các hình thức tiền gửi, thời hạn, lãi suất, chính sách khuyến mãi, trả lời thắc mắc của khách hàng về các thông tin liên quan đến dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng, trực tiếp hướng dẫn cho khách hàng về cách sử dụng và tiện ích của thẻ ATM với thái độ nhã nhặn, nhiệt tình trong mọi thời gian, tạo lòng tin đối với khách hàng thông qua việc giải thích tất cả các khoản tiền đều được mua bảo
hiểm tiền gửi theo quy định đảm bảo tính an tồn cho người gửi tiền. Bên cạnh đó, tố chăm sóc khách hàng cũng là những cán bộ huy động vốn di động, họ có
thể đến tận nhà nhận tiền gửi, trả lãi và làm thủ tục cho khách hàng .
Thường xuyên cải cách phong cách giao dịch, bố trí cán bộ giao dịch
trưc tiếp có nghiệp vụ chun mơn cao, hướng dẫn tận tình vui vẻ, rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch nhằm tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng. Thường
xuyên theo dõi số tiền chuyển đi, chuyển đến, báo có cho khách hàng bằng điện thoại nếu khách hàng có nhu cầu.
5.2.2. Giải pháp về cơng tác cho vay-thu nợ
Công tác cho vay : để tăng lợi nhuận , giảm bớt rủi ro tín dụng
- Cần tiết kiệm thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất của khách hàng.
- Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tiến dần đến chính sách một cửa , đỡ gây phiền hà cho khách hàng. Theo thù tục, khi nhận tiền giải ngân khách hàng phải mang theo chứng minh nhân dân nhưng khách hàng hay quên, đến ngân hàng rồi quay về lấy. Vì vậy để tạo thiện cảm với khách hàng thì sau khi đã hồn tất thủ
tục, cán bộ tín dụng nên gọi điện thông báo và nhắc nhở khách hàng cần mang
Đối với khách hàng truyền thống là hộ nơng dân thì ngân hàng nên có
các biện pháp hỗ trợ như :
+Đẩy mạnh hơn nữa hình thức cho vay lưu vụ
+ Sản xuất mang tính thời vụ cao, chỉ tập trung vào lúc thu hoạch nên lương lao động nhàn rỗi ở nơng thơn rất nhiều, do đó , ngân hàng nên căn cứ vào khả
năng sản xuất của từng hộ, áp dụng các mức cho vay linh hoạt, phù hợp để tạo
điều kiện cho nông dân khai thác nguồn lao động sẳn có như kết hợp trồng lúa
với chăn nuôi, tiểu thủ công nghiệp…
+ Để tạo điều kiện thuận lợi trong cho vay, cán bộ tín dụng sẽ tiếp xúc trực
tiếp để phát vay và thu nợ tại địa phương để tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại
cho nơng dân.
+Để quan tâm hơn nữa đến việc sản xuất của bà con, ngân hàng nên thành
lập tổ chăm sóc khách hàng, tư vấn về nhu cầu vay vốn, khuyến khích bà con gieo xạ, tiêm phòng dịch bệnh theo hướng dẫn của cơ quan khuyến nông cả về thời gian và phương pháp, áp dụng các giống cây trồng vật ni có giá trị kinh tế cao
+ Thể hiện nông dân vẫn là khách hàng truyền thống của ngân hàng: hợp tác với cơ quan khuyến nông, công ty bảo vệ thực vật… tổ chức nhiều đợt tập huấn
để nông dân chia sẻ kinh nghiệm, học tập ..tạo gắn bó mật thiết giữa ngân hàng
với nông dân . Đây cũng là hoạt động xã hội của ngân hàng nhằm giúp địa
phương có một nền nông nghiệp tiên tiến, giúp người nông dân nâng cao kiến thức trỏ thành nhà sản xuất giỏi. Điều đó gián tiếp góp phần hạn chế rủi ro của
ngân hàng đối với các hộ nông dân- đối tương cho vay chính của ngân hàng .
+ Tính tốn thời điểm chính xác để thu hồi đúng thời kỳ, hạn chế nợ xấu và giảm gánh nặng về lãi suất cho bà con nông dân
Đối với khách hàng doanh nghiệp Việt Nam: là khách hàng chiến
lược của ngân hàng nên cũng phải chú trọng thu hút đối tượng này :
+ Thực hiện chính sách ưu đãi đối với khách hàng là các doanh nghiệp xếp loại A, khách hàng truyền thống, thường xuyên có quan hệ giao dịch với ngân hàng. Đối với khách hàng uy tín, có dự án vay vốn khả thi thì có thể áp dụng tỷ lệ cho vay cao đối với tài sản đảm bảo
+ Để hạn chế về mặt thủ tục, ngân hàng có thể cử cán bộ xuống hỗ trợ
doanh nghiệp làm thủ tục vay vốn. Đồng thời tư vấn các doanh nghiệp sử dụng
các phần mềm kế toán phù hợp với yêu cầu, thủ tục vay vốn của ngân hàng, gợi ý cho doanh nghiệp các phương pháp quản lý, đầu tư có hiệu quả. Điều này cũng
giúp ngân hàng tránh được rủi ro do khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả
+ Cần thành lập tổ tư vấn pháp luật để hỗ trợ, giúp đỡ các doanh nghiệp về
hành lang pháp lý, kiến thức pháp luật trong lĩnh vực vay vốn. Đảm nhiệm các
nhiệm vụ liên quan đến pháp luật như tịch thu, phát mãi tài sản thế chấp …trong ngân hàng.
Về công tác thu nợ
Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách đúng mục đích hay khơng, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ và hiệu quả hay không, đồng thời phải đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và có biện
pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng mất khả năng thanh toán.
5.2.3. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
- Ưu tiên cho vay theo định hướng phát triển của địa phương, định kì hàng
tháng, quý cán bộ tín dụng phải tiến hàng phân loại, xếp hạng khách hàng - Tăng cường lực lượng và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng