(1) Khách hàng đến có nhu cầu vay vốn và lập hồ sơ vay vốn gửi cán bộ tín dụng.
(2) Cán bộ tín dụng sau khi nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định, báo cáo thẩm định cho vay trình trưởng phịng tín dụng.
(3) Trưởng phịng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm xem xét tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu có) và trình Giám đốc quyết định (có ý kiến nhận xét)
(6)
Khách hàng Cán bộ tín dụng
Phịng kế tốn
ngân quỹ Giám đốc
Trưởng phịng tín dụng (1) (4) (5b) (5a) (2)
(4) Giám đốc ngân hàng nơi cho vay căn cứ vào báo các thẩm định, tái
thẩm định do trưởng phịng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho
vay.
(5a) Nếu khơng cho vay thì thơng báo từ chối cho vay khách hàng biết bằng văn bản và ghi rõ lý do không cho vay.
(5b) Nếu đồng ý cho vay thì ngân hàng nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản). Hồ sơ vay vốn được giám đốc ký duỵêt cho vay và chuyển cho
phịng kế tốn thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, và chuyển đến thủ quỹ để giải ngân.
(6) Phát tiền vay cho khách hàng.
Thời gian thẩm định /tái thẩm định và quyết định cho vay :
Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung , dài hạn kể từ khi ngân hàng cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, ngân hàng cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không
cho vay với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay, ngân hàng cho vay phải thơng báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay .
Thời gian để tái thẩm định một khoản vay được chỉ định không quá 03 ngày
đối với cho vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với cho vay trung, dài hạn.
Thời hạn tái thẩm định này nằm ngồi thời gian thẩm định chính nói trên .
3.1.4. Các hoạt động của ngân hàng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng
- Huy động nội và ngoại tệ với nhiều hình thức đa dạng, phong phú: tiền gủi thanh tốn, tiền gủi có kì hạn, tài khoản cá nhân, tiền gủi tiết kiệm, phát hành các loại kì phiếu, trái phiếu….
- Cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn bằng Việt Nam đồng và các loại ngoại tệ mạnh đáp ứng tất cả các ngành nghề, các thành phần kinh tế với mức lãi suất cạnh tranh nhất.
- Thực hiện nghiệp vụ cầm cố, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp
đồng, bảo lãnh thanh toán…
- Làm dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng cá nhân trong và ngoài nước.
- Bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như: chuyển tiền nhanh,
thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, các loại thẻ thanh toán, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ…
3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK TP CẦN
THƠ QUA 3 NĂM 2008 – 2010
Bảng 1: TỔNG THU, CHI, LỢI NHUẬN QUA 3 NĂM 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 chênh lệch 2009/2008 chênh lệch 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Tổng Thu 683.709 100 346.776 100 574.696 100 (336.933) -49,28 227.920 65,73 1. Thu từ lãi 651.325 95,26 313.517 90,41 535.207 93,13 (337.808) -51,86 221.690 70,71 2. Thu ngoài lãi 32.384 4,74 33.259 9,59 39.489 6,87 875 2,70 6.230 18,73
Tổng Chi 671.017 100 307.541 100 520.190 100 (363.476) -54,17 212.649 69,14
1. Chi phí trả lãi 580.380 86,49 244.949 79,65 439.858 84,56 (335.431) -57,80 194.909 79,57 2. Chi phí ngồi lãi 90.637 13,51 62.592 20,35 80.332 15,44 (28.045) -30,94 17.740 28,34
Lợi nhuận 12.692 39.235 54.506 26.543 209,13 15.271 38,92
Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp
Đánh giá chung: Qua số liệu ở bảng trên ta thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng có những diễn biến trái chiều và khá phức tạp. Sự không ổn định thể hiện trên cả 3 chỉ tiêu: thu nhập, chi phí , lợi nhuận qua 3 năm.
Tình hình cụ thể:
+ Về tổng thu nhập: Qua biểu đồ ta thấy năm 2009 là năm biến động nhiều
nhất trong 3 năm 2008, 2009 và 2010. Điều này thể hiện qua tổng thu nhập của năm 2009 đã giảm 336.933 triệu đồng tức đã giảm đi khoảng 49,28% so với năm 2008. Bước sang năm 2010 thu nhập đựơc cải thiện rõ rệt: tăng 227.920 triệu đồng (tăng 65,73 %) so với năm 2009
Đối với thu nhập từ lãi : Nhìn vào cơ cấu tỷ trọng trong tổng thu ta thấy
nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động cho vay (thu nhập từ lãi) chiếm trên 90% tổng thu nhập. Do đó đây là nhân tố chính tác động trực tiếp đến sự
tăng giảm trong tổng thu nhập. Năm 2009 đánh dấu sự sụt giảm về khoản thu
đây là tình hình chung do tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Bước sang
năm 2010, có sự tăng trưởng vượt bậc về các nguồn thu từ lãi, tăng 221.690 triệu
đồng tức là tăng 70,71% so với năm 2009. Có được kết quả này là do ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đây là
nguồn vốn rẻ, chi phí thấp làm cho chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu ra cao. Bên
cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng mở rộng đầu tư tín dụng và nâng cao chất
lượng tín dụng cùng với việc thu hồi nợ tốt đã tạo nên nguồn thu lãi lớn.
Đối với thu nhập ngồi lãi : Đóng góp một phần vào tổng thu của ngân
hàng là các khoản thu từ các hoạt động dịch vụ và các khoản thu khác (thu nhập ngoài lãi) như: thu từ thanh toán quốc tế, thu từ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thu từ nghiệp vụ bảo lãnh…Các nguồn thu này tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng được ngân hàng chú trọng tăng qua các năm nhằm mục đích nâng cao
thương hiệu và để bù đắp phần nào những tổn thất do rủi ro tín dụng, rủi ro lãi
suất… gây ra. Tốc độ tăng của thu nhập ngoài lãi cao qua các năm. Năm 2010
tốc độ tăng cao hơn nhiều so với năm 2009, cụ thể: năm 2009 tăng 875 triệu đồng (tăng 2,70 %) so với 2008. Tuy năm 2009 có sự giảm mạnh về các khoản
thu từ lãi nhưng các hoạt động dịch vụ , các nguồn thu từ mua bán ngoại tệ, thu từ các nghiệp vụ… vẫn được ngân hàng chú trọng phát triển nên vẫn tăng dù
mức độ tăng không cao. Năm 2010 tăng 6.230 triệu đồng (tăng 18,73 %)so với
năm 2009, có được điều này là do ngân hàng tập trung phát triển các dịch vụ
chuyển tiền, kinh doanh ngoại hối ... Đây là tín hiệu đáng mừng cho ngành ngân hàng vì nó cho thấy ngân hàng ngày càng chú trọng đến các hoạt động dịch vụ,
- 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 2008 2009 2010 Tổng Thu Tổng Chi Lợi Nhuận