ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Cty, DNTN 38.506 53.988 84.392 15.482 40,2 30.404 56,3 TTCNo & DV 41.595 57.852 109.427 16.257 39,1 51.575 89,1 HTX 180 250 - 70 38,8 - 250 - Cnuôi 13.531 15.283 15.987 1.752 12,9 704 4,6 Hộ KD cá thể 90.421 95.584 112.355 5.163 5,7 16.771 17,5 Tổng cộng 184.233 222.957 322.161 38.724 21,0 99.204 44,5 (Nguồn: Phịng Tín Dụng)
Những năm qua cùng với sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương thì NHNo & PTNT TXVL đã mở rộng giải ngân cho nhiều thành phần kinh tế khác nhau giúp cho họ có đủ nguồn vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh, chăn nuôi,
buôn bán.... từ đó thúc đẩy dư nợ cho vay của các thành phần kinh tế tăng đều
qua 3 năm.
+ Công ty, doanh nghiệp tư nhân: mặc dù chiếm tỷ trọng không nhiều trong tổng dư nợ nhưng dư nợ ngành này có mức tăng trưởng khá cao qua các năm. Cụ thể, năm 2005 là 38.506 triệu đồng, năm 2006 là 53.988 triệu đồng so
với năm 2005 tăng 15.482 triệu đồng, tương ứng tăng 40,2%. Năm 2007 đạt
84.392 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 30.404 triệu đồng tương ứng tăng
56,3%. Nguyên nhân dẫn đến mức dư nợ cho thành phần kinh tế này cao là kết quả của xu thế cổ phần hóa như hiện nay, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân xuất hiện ngày càng nhiều nên nhu cầu vay vốn của họ là rất lớn và một phần họ muốn mở rộng sản xuất nên cần một nguồn vốn lớn để mua sắm trang thiết bị
cho nên dư nợ cho vay của họ ngày càng tăng cao.
+ Tiểu thủ công nghiệp và dịch cụ: cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số dư nợ của ngành này cũng tăng lên đáng kể qua từng năm, đặc biệt là tăng cao vào năm 2007. Cụ thể, năm 2005 là 41.595 triệu đồng, năm 2006 là 57.852 triệu đồng so với năm 2005 tăng 16.257 triệu đồng, tương ứng tăng
39,1%. Năm 2007 đạt 109.427 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 51.575 triệu đồng tương ứng tăng 89,1%.
+ Hợp tác xã: Năm 2006, dư nợ đối với hợp tác xã là 250 triệu đồng do đó mức dư nợ tăng thêm 70 triệu đồng, hay 38,9%. Ngưyên nhân của sự tăng lên
này là do năm 2006 hợp tác xã xin vay 250 triệu đồng và đã trả nợ gốc năm 2006 là 180 triệu đồng do đó đẩy dư nợ cuối năm 2006 là 250 triệu đồng. Đến năm
2007, do làm ăn có hiệu quả nên hợp tác xã đã trả nợ hết cho ngân hàng nên dư nợ năm 2006 khơng cịn.
+ Hộ kinh doanh cá thể: Như chúng ta đã biết, không giống như các ngân
hàng thương mại khác, NHNo & PTNT TX.VL hoạt động cho vay chủ yếu gồm các món vay nhỏ lẻ, trong đó cho vay hộ kinh doanh cá thể ln chiểm tỷ trọng cao về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và sự cao nhất về dư nợ là điều hiển nhiên. Từ năm 2005 đến năm 2007 tình hình dư nợ của thành phần kinh tế này tăng liên tục. Cụ thể, năm 2005 là 90.421 triệu đồng, năm 2006 là 95.584 triệu đồng so với năm
2005 tăng 5.163 triệu đồng, tương ứng tăng 5,7%. Năm 2007 đạt 112.355 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 16.771 triệu đồng tương ứng tăng 17,5%.
3.3.1.2.3 Phân tích tình hình nợ q hạn
Một món vay tín dụng được phân thành 5 nhóm nợ: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. Bốn loại nợ sau được coi là nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn cao (nợ nhóm 5) khơng chỉ báo động sẽ phát sinh khoản phải thanh lý đến trong tương lai, mà còn thể hiện sự giảm sút thu nhập ở hiện tại do các khoản nợ này không mang lại
khoản lợi nhuận hoặc rất ít khơng đáng kể. Đối với các khoản nợ bị xếp loại,
ngân hàng thường bị phải thành lập quỹ dự phòng. Nếu quỹ dự phịng khơng bù
đắp được khoản rủi ro thì phải lấy lợi nhuận, thậm chí cả vốn tự có của ngân
hàng để trang trải. Giải pháp nhằm đảm bảo nguyên tắc: ngân hàng phải lãnh
chịu rủi ro trong kinh doanh. Ngân hàng không được lấy nguồn tiền gửi của
khách hàng để bù đắp tổn thất. Điều này giúp cho tình hình tài chính của ngân
hàng ổn định hơn đồng thời cũng buộc ngân hàng phải thận trọng hơn nữa trong việc cung cấp tín dụng cho khách hàng.
a. Phân tích tình hình nợ q hạn theo thời hạn tín dụng