- Phòng hành chánh: có chức năng quản lý về mặt nhân sự tại đơn vị;
3.4. QUY TRÌNH CHO VAY TẠI SACOMBANK SÓC TRĂNG
- Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng có nhu cầu xin vay vốn thì Chun viên Quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ về các điều kiện vay vốn của Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành. Nếu khách hàng đồng ý tất cả các điều kiện thì hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để Ngân hàng chính thức nghiên cứu thẩm định.
- Bước 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
Một số nguồn thông tin quan trọng cần phải điều tra như sau: + Phỏng vấn trực tiếp người vay vốn
+ Điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay vốn.
+ Những thông tin khách hàng cung cấp từ hồ sơ vay vốn và các báo cáo tài chính của khách hàng
Chú ý cần phải thu thập các thông tin của khách hàng theo số liệu từ 2 đến 3 năm liên tục trước thời điểm xin vay vốn để có thể rút ra kết luận chính xác hơn.
- Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn
Các vấn đề trọng tâm mà Chuyên viên Quan hệ khách hàng cần phải tập trung phân tích thẩm định đó là:
+ Năng lực pháp lý của khách hàng + Tính cách và uy tín của khách hàng + Năng lực tài chính của khách hàng
+ Phương án vay vốn và năng lực trả nợ của khách hàng
+ Phân tích dự báo ảnh hưởng mơi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và trả nợ của khách hàng.
- Bước 4 : Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh
Trước khi phát tiền vay, Chuyên viên Quan hệ khách hàng phải lập đầy đủ hồ sơ cho vay, hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ (hình thức, nội dung, con dấu, …) Chuyên viên Quan hệ khách hàng phải lưu giữ đầy đủ một bộ hồ sơ (hồ sơ gốc) cho vay thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và các giấy tờ, văn bản bổ sung khác trong suốt quá trình theo dõi thu nợ, gia hạn nợ hoặc xử lý rủi ro,…cho đến khi hết nợ.
- Bước 5: Quyết định cho vay
Phương án vay vốn sau khi được thẩm định và xét duyệt thấy thỏa mãn đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thì mới được cho vay. Căn cứ vào tờ trình về kết quả thẩm định và ý kiến đề xuất cụ thể của Chuyên viên quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định và hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, Giám đốc Ngân hàng sẽ quyết định cho vay hay từ chối cho vay theo phạm vi quyền hạn.
- Bước 6: Giải ngân
Yêu cầu phát tiền vay phải quản lý sao cho khách hàng sử dụng số vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả và hạn chế thấp nhất mọi rủi ro xảy ra trong suốt quá trình sử dụng số vốn vay của khách hàng. Số lượng tiền vay được giải ngân phải phù hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn thực tế của khách hàng.
- Bước 7 : Kiểm tra giám sát
Kiểm tra giám sát là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho khách hàng vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người đi vay sử dụng tiền vay đúng
mục đích, có hiệu quả, hồn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn. Đồng thời dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề và đề xuất những giải pháp xử lý kịp thời.
- Bước 8: Thu hồi nợ, gia hạn nợ và xử lý rủi ro
Khi đến hạn thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, khách hàng phải chủ động trả nợ cho Ngân hàng khi món vay đáo hạn. Khi có nguồn thu, Ngân hàng phải thu hồi nợ ngay. Khách hàng không được sử dụng các khoản dùng để trả nợ cho Ngân hàng vào các mục đích khác.
Trường hợp nếu khách hàng khơng có khả năng trả nợ và có văn bản giải trình đề nghị Ngân hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Khi khách hàng đề nghị gia hạn nợ thì cán bộ tín dụng phải kiểm tra thực tế và lập tờ trình cho Giám đốc Ngân hàng. Giám đốc Chi nhánh được quyền quyết định theo đúng nguyên tắc, cơ chế, quy định để xét duyệt gia hạn nợ.
Đối với các khoản nợ dùng mọi biện pháp giải quyết nhưng không thu hồi được nợ, điều này đồng nghĩa rủi ro tín dụng đã xảy ra và Ngân hàng phải căn cứ vào chế độ, văn bản quy định, lập đủ hồ sơ pháp lý để xử lý theo thẩm quyền hoặc lập văn bản trình lên Tổng giám đốc Ngân hàng giải quyết.
- Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi thì Ngân hàng tiến hành tất tốn tài khoản vay và đương nhiên hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, đồng thời Ngân hàng tiến hành giải chấp cho khách hàng (trường hợp khách hàng có tài sản thế chấp với Ngân hàng)
Hình 02: QUY TRÌNH CHO VAY CỦA SACOMBANK SĨC TRĂNG (Nguồn: Phịng Dịch vụ khách hàng ) Tiếp nhận, hướng dẫn hồ sơ vay vốn Điều tra thực tế, tổng hợp thông tin Thẩm định hồ sơ vay vốn Tổng hợp hồ sơ trình ký Thơng báo từ chối Thơng báo đồng ý
Ký hợp đồng tín dụng
Xét duyệt
Giải ngân Kiểm tra sau cho
vay Hạch tốn thu nợ, lãi và phí Thanh lý hợp đồng tín dụng Lưu trữ hồ sơ vay vốn Bước 1 Bước 2 Bước 3 Bước 4 Bước 5 Bước 6 Bước 7 Bước 9 Bước 8 Giải chấp tài sản