Cần Thơ, ngày…. tháng năm
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
4.2.2 Phân tích tình hình tín dụng đối với hộ sản xuất
4.2.2.1 Doanh số cho vay
Nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, giải quyết nỗi bức xúc về vốn cho hộ sản xuất, góp phần đẩy mạnh tiềm năng phát triển kinh tế huyện nhà. Chi nhánh NHNo & PTNT Vũng Liêm khơng ngừng mở rộng cơng tác đầu tư tín dụng để chuyển vốn đến cho người dân sản xuất. Sự tăng trưởng doanh số cho vay thể hiện quy mơ tăng trưởng của cơng tác tín dụng, Ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay sẽ cao, do đó bản chất của hoạt động tín dụng Ngân hàng là đi vay để cho vay vì vậy nguồn vốn huy động được cần phải có biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn đó khơng để tình trạng ứ động vốn. Để đánh giá doanh số cho vay của NHNo & PTNT huyện Vũng Liêm trong những năm qua có chuyển biến như thế nào, ta xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 4: Tình Hình Doanh Số Cho Vay Hộ Sản Xuất
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Theo thời hạn - Ngắn hạn 400.963 85 368.115 87,3 421.746 85,8 -32.848 -8,2 53.631 12,7 - Trung hạn 70.746 15 53.315 12,7 69.950 14,2 -17.431 -24,6 16.635 23,8 Theo ngành - Nông nghiệp 379.703 80,5 337.610 80,1 383.417 77,8 -42.093 -11,1 45.807 13,6 - Thương nghiệp, DV 74.632 15,8 76.200 18,1 85.315 17,4 1.568 2,1 9.115 12,0 - Ngành khác 17.374 3,7 7.620 1,8 22.964 4,8 -9.754 -56,1 15.344 201,4
Doanh số cho vay 471.709 100 421.430 100 491.696 100 -50.279 -10,7 70.266 16,7
Hình 5: Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn
Hình 6: Doanh Số Cho Vay Theo Ngành
Doanh số cho vay qua ba năm có sự tăng giảm bất thường. Năm 2009 đạt 421.430 triệu giảm 50.279 triệu so với năm 2008 với tỷ lệ 10,7%, năm 2010 tăng 70.266 triệu tương ứng với 16,7% so với năm 2009. Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn để tái sản xuất kinh doanh do huyện đang trong thời kỳ đổi mới bộ mặt nơng thơn. Vì vậy trong năm 2008 tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn là 85% đạt 400.963 triệu. Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 368.115 triệu giảm 32.484 triệu so với năm 2008 với tỷ lệ 8,2% nhưng về mặt tỷ trọng thì lại tăng
lên chiếm 87,3 %. Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trong cao là do đại bộ phận người dân trong huyện sinh sống bằng nghề sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi heo, bị và bn bán nhỏ,… Đa số ngành này có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, thu hồi vốn nhanh. Nếu phân theo thời hạn thì có sự chênh lệch đáng kể giữa doanh số cho vay ngắn hạn và trung hạn, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao so với doanh số cho vay trung hạn, còn xét theo cơ cấu ngành thì ngành nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất. Để thấy rõ quy mơ tín dụng ta đi sâu vào phân tích doanh số cho vay ngắn hạn, trung hạn theo ngành.
a. Doanh số cho vay ngắn hạn
Ðây là khoản tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng hoặc theo mùa vụ của Ngân hàng cung cấp vốn lưu động cho bà con nông dân để kịp thời trang trãi các chi phí về phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, con giống, cây giống,...
Bảng 5: Tình Hình Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn Phịng Tín Dụng NHNo & PTNT Vũng Liêm)
Chỉ tiêu
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền %
Nông nghiệp 328.401 81,9 302.121 82,1 338.290 80,2 -26.280 -8,0 36.169 12,0
Thương nghiệp, DV 60.147 15,0 61.462 16,7 68.200 16,2 1.315 2,2 6.738 11,0
Ngành khác 12.415 3,1 4.532 1,2 15.256 3,6 -7,883 -63,5 10.724 236,6
Hình 7: Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất tương đối ổn định qua các năm. Năm 2009 đạt 368.115 triệu giảm 8,2% tương ứng với 32.848 triệu so với năm 2008, đến năm 2010 con số này đạt 421.746 triệu đã tăng 53.631 triệu tương ứng với 12,7% so với năm 2009. Việc tăng lên đối với doanh số cho vay năm 2010 là do nhu cầu vốn ngày càng tăng của người dân nhằm cải tạo vườn, đầu tư chi phí con giống, cây giống sau đợt dịch bệnh năm 2009 và để mở rộng kinh doanh, phát triển kinh tế địa phương.
+ Đối với ngành nông nghiệp:
Ðây là lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu doanh số cho vay. Ðặc biệt trong cho vay ngắn hạn thì ngành này chiếm tỷ trọng khá lớn so với các ngành khác vì thường vốn sử dụng cho sản xuất nơng nghiệp có u cầu khơng quá cao và chu kỳ không dài. Năm 2008 doanh số cho vay ngành này đạt 328.401triệu, đến năm 2009 đạt 302.121 triệu giảm 26.280 triệu (8,0%). Nguyên nhân doanh số cho vay năm 2009 giảm là do các hộ chăn nuôi heo đã ngừng mở rộng quy mô sản xuất để chờ dịch bệnh lắng xuống.
Đến năm 2010 doanh số cho vay của ngành này đã tăng trở lại, đạt 338.290 triệu tăng 36.169 triệu (12,0%) so với năm 2009. Với chủ trương mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa đối tượng đầu tư, nâng cao mức cho vay làm cho doanh số cho vay từng bước tăng lên. Ðược sự hỗ trợ vốn người dân mạnh dạn
đầu tư chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, gia tăng sản xuất, thâm canh tăng vụ. Về trồng trọt nhờ khí hậu đất đai thuận lợi của vùng nên ở đây trồng chủ yếu là cây lúa, dừa và các loại cây ăn quả.
Lúa là cây truyền thống của huyện nếu như trước đây người dân trồng lúa mỗi năm một vụ thì nay nhờ sự hổ trợ vốn mỗi năm có thể làm hai đến ba vụ, đồng thời nhờ áp dụng tiến bộ kỹ thuật chọn được nhiều loại giống tốt, cho năng suất cao, thời gian thu hoạch ngắn. Các vụ làm trong năm như: Lúa thu đông, lúa hè thu, lúa đông xuân.
Dừa là loại cây rất thích hợp với đặc điểm của vùng, truyền thống trồng dừa đã có từ lâu bởi đây là loại cây ít chăm sóc, lại thu hoạch suốt năm. Ngày nay cây dừa không ngừng được nâng cao về mặt năng suất, mở rộng về diện tích. Hiện nay trên thị trường giá dừa dã tăng rất cao, hứa hẹn sẽ mang lại nguồn thu lớn từ loại cây này cho các hộ nông dân.
Về cây ăn quả chủ yếu là cam, bưởi, nhãn,xoài…các loại cây này các hộ nơng dân có thể cho trái cả hai mùa thuận và nghịch để được sự biến đổi về giá cao có lợi cho việc đầu tư sản xuất của ngành. Một lĩnh vực khá quan trọng phải kể đến trong nông nghiệp là ngành chăn nuôi, ở đây doanh số cho vay chăn nuôi thường là các hộ nuôi heo, gà công nghiệp, gà thả vườn, vịt đẻ trứng... chủ yếu là nuôi heo, thời gian thu hồi vốn nhanh, khơng cần diện tích rộng, khơng cần sử dụng lao động nhiều, chủ yếu là lấy công bản thân làm lời, ngồi ra họ cịn sử dụng phân chuồng để trồng trọt và nuôi cá.
+ Ngành thương nghiệp, dịch vụ:
Mặc dù doanh số cho vay trong lĩnh vực này chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong cơ cấu doanh số cho vay, nhưng nó có xu hướng tăng và ổn định qua các năm. Năm 2009 tăng 1.315 triệu (2,2%) so với năm 2008, sang năm 2010 tăng 6.738 triệu (11,0%) so với năm 2009. Khách hàng mục tiêu là những hộ kinh doanh nhỏ lẽ và nhũng doanh nghiệp nhỏ, kinh doanh phục vụ vì mục đích nơng nghiệp như: Ðại lý phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, các hộ kinh doanh buôn bán nhỏ,... Đây là những khách hàng có khả năng hồn trả cao, hệ số rủi ro thấp và số lượng tiền vay khá lớn giúp ngân hang giảm được các khoản chi phí
khác, do các doanh nghiệp thường sử dụng vốn theo thời vụ nên thường vay theo hạn mức tín dụng, nên vịng quay tín dụng nhanh, Ngân hàng sẽ ít gặp khó khăn hơn trong nguồn vốn cho vay.
+ Ngành khác:
Ngoài đối tượng cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, thương nghiệp dịch vụ, Ngân hàng còn mở rộng cho vay với đối tượng khác như cho vay cán bộ công nhân viên, mua xe gắn máy,... Có thể nói năm 2009 là năm nền kinh tế nước ta diễn biến phức tạp do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 để lại. Vì vậy, việc tính tốn cho chi tiêu và các nhu cầu vay vốn cho các đối tượng không sinh lời luôn được Ngân hàng xem xét cẩn thận. Chính vì vậy, năm 2009 doanh số cho vay giảm xuống chỉ còn 4.532 triệu giảm 63,5% so với năm 2008. Đến năm 2010, nền kinh tế dần phục hồi, chính sách tiền tệ được nới lỏng, Ngân hàng mạnh dạn hơn trong việc cho vay nên doanh số cho vay đã tăng trở lại đạt 15.256 triệu tăng 236,6% so với năm 2009.
b. Doanh số cho vay trung hạn
Cũng giống với doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung hạn cũng biến động tăng giảm. Để thấy rõ hơn về tình hình này ta đi vào phân tích doanh số cho vay trung hạn.
Bảng 6: Tình Hình Doanh Số Cho Vay Trung Hạn
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phịng Tín Dụng NHNo & PTNT Vũng Liêm)
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 51.302 72,5 35.489 66,6 45.127 64,5 -15.813 -30,8 9.638 27,2
Thương nghiệp dịch vụ 14.485 20,5 14.738 27,6 17.115 24,5 253 1,7 2.377 16,1
Ngành khác 4.959 7,0 3.088 5,8 7.708 11 -1.871 -37,7 4.620 149,6
Hình 8: Doanh Số Cho Vay Trung Hạn
Năm 2009 doanh số cho vay trung hạn đạt 53.315 triệu giảm 17.431triệu so với 2008 tương ứng với 24,6%. Đến năm 2010 doanh số cho vay trung hạn đạt 69.950 triệu tăng 16.635 triệu tương ứng 23,8% so với năm 2009. Để hiểu rõ hơn về nguyên nhân làm biến động doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất ta đi vào xem xét từng đối tượng sau:
+ Ngành nông nghiệp
Ða phần người dân vay trung hạn là để mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp như: máy xới, máy cày, máy gặt lúa... hay cải tạo vườn tạp trồng vườn cây mới. Nếu như vốn vay ngắn hạn chỉ đủ để trang trãi kịp thời các chi phí cấp bách như: con giống, cây giống, phân bón, thuốc trừ sâu,... thì nhờ vốn vay trung hạn người dân có thể mở rộng đầu tư xây dựng hệ thống thủy lợi, đắp bờ ao, mua máy bơm phục vụ cho việc tưới tiêu, cải tạo vườn tạp, hồ ao nuôi cá, thâm canh tăng vụ, trồng các loại cây xen kẽ, biết vận dụng mơ hình VAC vào sản xuất. Tuy nhiên, giống như doanh số cho vay ngắn hạn, năm 2009 doanh số cho vay trung hạn ngành nông nghiệp đã giảm đáng kể chỉ đạt 35.489 triệu, cụ thể đã giảm 15.813 triệu tương đương với 30,8% so với năm 2008, nguyên nhân giảm do đối tượng này trước đây đã đầu tư nay đang trong giai đoạn thu hồi. Đến năm 2010 đạt 45.127 triệu tăng 27,2% so với năm 2009, trong đó doanh số cho
giúp vốn nhanh chóng cải tạo vườn tạp thành cây ăn trái, bắt tay vào qui hoạch sản xuất, phân vùng bố trí mùa vụ, chuyển đổi giống cây trồng cho phù hợp với đặc điểm kinh tế từng vùng, mua sắm các thiết bị máy móc phục vụ cho nơng nghiệp. Ðặc biệt là áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất để nâng cao năng suất chất lượng nông sản. Về chăn nuôi được mở rộng cả về qui mô lẫn đối tượng, tiếp tục tận dụng nguồn lao động nhàn rỗi và nguồn thức ăn có sẵn để lấy công sinh lời. Mặt khác dù còn hạn chế nhiều về kinh nghiệm nhưng nhờ công tác thú y ngày một phát triển nên các hộ cũng quan tâm nhiều việc tiêm ngừa phòng bệnh, cách xây dựng chuồng trại, cách chăm sóc, chọn giống,... Chính điều này làm cho vịng chảy vốn tín dụng Ngân hàng đổ dồn vào ngành trồng trọt, chăn nuôi ngày càng nhiều.
+ Ngành thương nghiệp, dịch vụ
Doanh số cho vay trung hạn ngành thương nghiệp dịch vụ có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2009 đạt 14.738 triệu tăng 253 triệu (1,7%) so với năm 2008, đến năm 2010 con số này đạt 17.115 triệu tăng 2.377 triệu (16,1%) so với năm 2009. Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng này là nhờ vào uy tín của Ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả, cộng với thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng kịp thời đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất. Vì vậy các hộ kinh doanh buôn bán, các cơ sở kinh doanh vật tư nông nghiệp không ngừng mở rộng qui mô hoạt động nhờ vào việc trợ cấp vốn từ phía Ngân hàng.
+ Ngành khác
Nhìn chung doanh số cho vay trung hạn ngành khác có sự tăng giảm qua các năm: năm 2009 doanh số cho vay đạt 3.088 triệu giảm so với năm 2008 là 1.871 triệu chiếm 37,7%. Sang năm 2010 tăng 4.620 triệu chiếm 149,6% so với năm 2009. Nguyên nhân chủ yếu làm tăng doanh số cho vay năm 2010 là do Ngân hàng mở rộng thêm đầu tư cho vay các đối tượng mua sắm công cụ phục vụ sản xuất nơng nghiệp: chi phí xây dựng sân phơi, sữa chữa chuồng trại và một số chi phí khác. Các đối tượng này tự thân nó khơng đem lại lợi nhuận mà chỉ phục vụ cho các đối tượng khác.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ
Việc cho vay vốn đã khó, nhưng việc thu nợ xem ra cịn khó hơn. Mục tiêu cuối cùng của một Ngân hàng là đảm bảo đồng vốn quay trở lại đúng với chức năng của nó. Mặt khác, thơng qua doanh số thu nợ phần nào ảnh hưởng hiệu quả tín dụng, chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Doanh số thu nợ càng cao thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng hiệu quả, chứng tỏ đội ngũ cán bộ tín dụng đánh giá đúng khách hàng, đồng vốn sử dụng có hiệu quả. Ngân hàng thực hiện tốt vai trị, nhiệm vụ, mục tiêu của mình. Vì vậy, thu nợ là cơng tác quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nó đảm bảo nguồn vốn của Ngân hàng và tốc độ quay của đồng vốn đúng kế hoạch.
Bảng 8: Tình Hình Doanh Số Thu Nợ Hộ Sản Xuất
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn Phịng Tín Dụng NHNo & PTNT Vũng Liêm)
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Theo thời hạn - Ngắn hạn 382.171 85,4 356.099 89,7 418.682 89,8 -26.072 -6,8 62.583 17,6 - Trung hạn 65.109 14,6 40.800 10,3 59.264 10,2 -24.309 -37,3 18.464 45,3 Theo ngành - Nông nghiệp 363.059 81,2 317.273 79,9 374.703 78,4 -45.786 -2,6 57.430 18,1 - Thương nghiệp, DV 69.011 15,4 72.315 18,2 83.100 17,4 3.304 4,8 10.785 14,9 - Ngành khác 15.210 3,4 7.311 1,9 20.143 4,2 -7.899 -51,9 12.832 175,5 Doanh số thu nợ 447.280 100 396.899 100 477.946 100 -50.381 -11,3 81.065 20,4
Hình 9: Doanh Số Thu Nợ Theo Thời Hạn
Hình 10: Doanh Số Thu Nợ Theo Ngành
Nhìn chung qua bảng số liệu trên, ta thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng có chiều hướng tăng lên. Năm 2008 đạt 447.280 triệu, sang năm 2009 giảm còn 396.899 triệu giảm so với năm 2008 là 50.381 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 11,3%. Sang năm 2010 doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng lên 477.946 triệu tăng 81.065 triệu so với năm 2009 tương ứng tăng 20,4%. Sở dĩ doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng là do Ngân hàng mở thêm các phòng giao dịch tao điều kiện thuận lợi cho cán bộ Ngân hàng lẫn người dân, ngồi ra cịn mở rộng mơ hình đầu tư đa dạng như: cho vay sữa chữa nhà, cho vay mơ hình kinh tế tổng hợp tăng cường thêm cho vay vốn trung hạn, mở rộng các dự án làm cho vốn vay