Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phòng Giao Dịch Ngân
PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM HUYỆN LẤP VÒ:
4.3.1. Đánh giá về mặt kinh tế - xã hội:
Nhìn chung tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn trên địa bàn huyện có xu hướng tăng, năm 2008 là 49,50%, năm 2009 là 57,67% và đến năm 2010 là 76,53%. Nguồn vốn cho vay của Phòng giao dịch đã đến tất cả các xã, thị trấn trên địa bàn huyện, hầu hết hộ nghèo có nhu cầu vay đều được đáp ứng vốn, góp phần giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo. Trong 3 năm qua nhờ vào nguồn vốn tín dụng của Phịng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vị đã có tới 1.655 hộ thốt nghèo trên địa bàn huyện. Cụ thể, số hộ thoát nghèo qua các năm 2008, 2009, 2010 lần lượt là 650 hộ, 420 hộ, 585 hộ.
Với số vốn vay được các hộ nghèo đã đầu tư vào sản xuất kinh doanh, chủ yếu là đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, thâm canh tăng vụ, mở rộng ngành nghề, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống. Qua đó cho thấy hiệu quả do vốn vay mang lại là rất đáng kể. Dựa trên kết quả thu thập được thì chỉ có khoảng 2% các hộ khơng thể cải thiện được thu nhập của mình, các hộ cịn lại đều đã tăng thu nhập.
Thơng qua hoạt động tín dụng hộ nghèo đã thực hiện Xã hội hố cơng tác cho vay vốn hộ nghèo thông qua việc xây dựng các Tổ tiết kiệm và vay vốn, kết hợp chặt chẽ giữa sự chỉ đạo của chính quyền kiểm tra giám sát của các tổ chức đồn thể chính trị - xã hội, thực hiện dân chủ công khai trong cơng tác cho vay của Phịng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò.
+ Việc thực hiện Xã hội hóa cơng tác cho vay hộ nghèo thể hiện khá rõ trong quy trình nghiệp vụ của Phịng giao dịch, đó là cho vay khơng phải thế chấp tài sản nhưng phải dựa trên cơ sơ thiết lập các Tổ tiết kiệm và vay vốn. Tổ tiết kiệm và vay vốn được thành lập có tối thiểu là 03 và tối đa là 50 thành viên, gồm những hộ nghèo có cùng hồn cảnh, sống gần nhau, cùng thơn xóm tự nguyện tham gia. Tổ có quy ước cộng đồng trách nhiệm về vay vốn, trả nợ;
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
mỗi khoản vay của các đối tượng chính sách xã hội đều được các tổ thống kê, việc bình xét được thực hiện một cách công khai trong nhân dân thơng qua tổ nhóm, xét duyệt của Ban xóa đói giảm nghèo và Ủy ban Nhân dân xã, thị trấn, giám sát của các đoàn thể xã hội.
+ Với phương thức thực hiện cho vay ủy thác qua các tổ chức: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên và Hội Cựu chiến binh, thời gian qua, hoạt động tín dụng của Phịng Giao Dịch NHCSXHVN huyện đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Đây là cách làm được xem là hiệu quả nhất, bởi các tổ chức đồn thể có mạng lưới sâu rộng trong thơn ấp, xóm làng có thể nắm bắt được nhu cầu của hộ nghèo là hội viên, hoặc đối tượng trợ giúp của đoàn thể cần vay vốn làm ăn. Qua đó, cán bộ Hội, đồn thể hướng dẫn người vay lập hồ sơ vay vốn, bình xét đề nghị cho vay vốn kịp thời và theo dõi, nhắc nhở hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, đạt hiệu quả. Bên cạnh đó, các đồn thể cịn đứng ra tín chấp để vay vốn cho các hội viên, đồn viên nghèo của mình, giúp họ cung cách làm ăn, quản lý vốn vay phát triển sản xuất, ổn định cuộc sống và giúp nhau trả nợ cho Phịng giao dịch. Tính đến ngày 31/12/2010 tồn huyện có 432 Tổ tiết kiệm và vay vốn với 16.419 hộ nghèo tham gia. Từ những việc làm thiết thực như vậy, tạo điều kiện phát triển cho các tổ chức này cũng như thuận lợi cho hoạt động tín dụng của Phịng giao dịch đó là thu hút ngày càng đơng số lượng lớn hội viên, đoàn viên tham gia sinh hoạt, xây dựng quy chế hoạt động của các tổ như vận động sinh đẻ có kế hoạch, giúp đỡ nông dân nghèo,…
Hoạt động tín dụng cho hộ nghèo đã góp phần chuyển dịch cơ cấu sản xuất trong nông nghiệp nông thôn, thực hiện phân công lại xã hội
+ Trước đây, các hộ nghèo không được vay vốn ở các Ngân hàng vì khơng có tài sản thế chấp, nên họ trở thành nạn nhân của nạn cho vay nặng lãi và vẫn trong cái vịng lẩn quẩn của sự nghèo đói. Chính vì cuộc sống túng thiếu phải lo bữa ăn qua từng ngày nên phải đem cầm cố tất cả ruộng đất để phần nào đảm bảo cuộc sống trong nhất thời hoặc thậm chí có hộ có ruộng đất nhưng lại khơng có
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
vốn để đầu tư sản xuất, gây lãng phí tài nguyên thiên nhiên và lao động xã hội dẫn đến sức sản xuất xã hội suy giảm.
+ Ngày nay, với nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến tận tay người nghèo, giúp số đông hộ nghèo được vay vốn đã thực sự tạo ra sức sản xuất mới trong nông nghiệp cả về năng suất, sản lượng lẫn chất lượng hàng hóa. Một số xã dưới sự chỉ đạo, hướng dẫn và giúp đỡ của chính quyền địa phương các hộ nghèo đã cải tạo hàng chục ha vườn tạp thành vườn cây ăn quả, chăn ni gia súc,.. có giá trị cao phù hợp với nhu cầu thị trường. Do việc sử dụng vốn đem lại hiệu quả cao, nhiều hộ đã nhánh chóng thốt nghèo, cải thiện đời sống gia đình.
Việc huy động được một lực lượng đơng đảo cán bộ của các hội đồn thể và các tổ chức chính trị xã hội vào quá trình cho vay và thu nợ đã tạo ra cho Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò một mạng lưới cán bộ không biên chế hết lịng vì người nghèo, người nghèo được sống trong sự đùm bọc của cộng đồng, bớt đi những mặc cảm xã hội, phấn đấu vươn lên khắc phục khó khăn trong cuộc sống.
Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ưu đãi cũng đã góp phần tạo cơng ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động, phát huy tiềm lực đất đai, ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, đời sống các hộ nghèo được cải thiện góp phần ổn định kinh tế, chính trị, xã hội của nước ta.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên SVTH: Trần Kim Huệ 55
Bảng 4.9. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO VỀ KINH TẾ - XÃ HỘI
NĂM CHÊNH LỆCH
CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ
TÍNH 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn % 49,50 57,67 76,53 (58,87) 18,86 Số hộ thoát nghèo Hộ 650 420 585 (387) (37,60) 872 135,83
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phòng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
4.3.2. Đánh giá thơng qua các chỉ số tài chính:
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội, không vì mục đích lợi nhuận. Hiệu quả tín dụng của Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vị được thể hiện thơng qua một số chỉ số sau:
Bảng 4.10. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
CHỈ TIÊU ĐVT 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Tỷ trọng DNTD đối với HN % 48,98 37,73 30,68 (11,25) (7,05) Tăng trưởng DNTD hộ nghèo % x x x 104,76 106,71 Tỷ lệ nợ quá hạn % 0,02 3,72 3,07 3,70 (0,65) Vịng quay tín dụng Vịng 0,383 0,233 0,234 (39,16) 0,43 Ghi chú: DNTD: Dư nợ tín dụng HN: Hộ nghèo
(Nguồn: Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vị)
Quy mơ tín dụng:
Quy mơ tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo và tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng số dư nợ tín dụng của Phịng Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vị. Nhìn vào Bảng 4.10 ta thấy, dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo chiếm tỷ trọng tương đối cao và luôn tăng qua các năm, chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tương đối tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
Chất lượng tín dụng:
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản mà ngân hàng đang dùng để đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ q hạn của Phịng giao dịch chiếm tỷ lệ tương đối cao ở năm 2009 (3,72%) nhưng đến năm 2010 tỷ lệ này đã giảm xuống còn 3,07%. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của Phịng giao dịch dần được cải thiện.
Vịng quay tín dụng:
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn của Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được vay vịng nhanh hay chậm. Qua bảng phân tích cho ta thấy vịng quay vốn tín dụng của Phịng giao dịch năm 2008 là 0,383 vịng thì sang năm 2009 là 0,233 vòng, giảm 39,16% so với năm 2008 và đến năm 2010 nó đã tăng lên và đạt 0,234 vòng, tương đương tăng 0,43% so với năm 2009. Điều này chứng tỏ cơng tác tác tín dụng hộ nghèo của Phịng giao dịch có hướng chuyển biến tích cực, cơng tác thu hồi nợ của Phòng giao dịch trong năm tốt hơn năm trước. Nếu thu nợ càng nhiều thì chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn sẽ dừng lại ở mức thấp. Hoạt dộng cho vay hộ nghèo của Phịng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vị sẽ ít rủi ro hơn trong năm 2009.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
HUYỆN LẤP VÒ
5.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN:
Từ q trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Phịng giao dịch ta thấy một số tồn tại và nguyên nhân chủ yếu sau:
5.1.1. Từ phía Ngân hàng: Về tổ chức: Về tổ chức:
Tại một số địa phương sự quan tâm của cấp ủy Đảng, chính quyền đối với hoạt động của Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò còn hạn chế, một số tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác đối với Phòng giao dịch chưa làm hết trách nhiệm.
Công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện Hội đồng quản trị, tổ chức chính trị xã hội nhận làm dịch vụ uỷ thác các cấp cịn hạn chế, nên khơng phát hiện và xử lý kịp thời các hiện tượng tiêu cực xảy ra trong quá trình vay vốn như: Sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn hộ nghèo tại một số địa phương.
Tổ chức hoạt động của Ban xóa đói giảm nghèo, của Tổ tiết kiệm và vay vốn. Bên cạnh những mặt tích cực thì cịn một số xã hoạt động cịn yếu, chưa nêu cao tinh thần trách nhiệm của mình trong việc lựa chọn, bình xét hộ nghèo được vay và kiểm tra việc sử dụng vốn vay, chưa đôn đốc thu lãi hàng tháng kịp thời và thu gốc khi đến hạn, chưa có kinh nghiệm giúp đỡ hộ nghèo cách làm ăn. Nhiều hộ vay khơng có phương án làm ăn đã sử dụng vốn vay vào nhiều việc dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn thấp. Thậm chí có một số tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn tự ý thu tiền lãi, gốc của hộ nghèo khơng đem nộp Phịng giao dịch mà sử dụng vào mục đích cá nhân.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
Việc tổ chức triển khai cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong thời gian qua cịn gặp nhiều khó khăn, tiến độ giải ngân có lúc cịn chậm, chi phí lớn, hiệu quả chưa cao.Và một số hộ gia đình nghèo đói chưa thể có điều kiện sử dụng vốn vay của Ngân hàng mặc dù họ có sức lao động, nhưng họ khơng biết chữ, chưa có hoặc chưa biết gì dự án, phương án, họ không biết tiết kiệm trong tiêu dùng, đơi khi có ý tưởng ỷ lại, lẫn lộn giữa vốn vay của NHCSXHVN và vốn cấp phát của Nhà nước.
Về chính sách huy động vốn:
Do nguồn vốn cịn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn vốn Trung ương nên tuy dư nợ đối với hộ nghèo đã được nâng lên nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu của hộ vay, điều này đã phần nào tác động làm hạn chế hiệu quả vốn vay
Về đối tượng vay vốn:
Việc bình xét cho vay tại một số tổ chưa thực sự công khai, dân chủ, chưa bám sát vào danh sách hộ nghèo tại các địa phương từng thời điểm cho vay.
Tại đa số các địa phương việc xét hộ nghèo hàng năm chưa thực sự căn cứ vào văn bản hướng dẫn của bộ Lao động – Thương binh Xã hội từng thời kỳ, mà do ấn định chỉ tiêu từ cấp trên xuống, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn hơn nhiều so số hộ nghèo trong danh sách.
Mức phân loại hộ nghèo chưa phù hợp:
Trong thực tế, những hộ nghèo có thể vay vốn và có đủ điều kiện vay vốn lại rất lớn. Vì vậy, hiện nay Phịng giao dịch NHCSXH VN huyện Lấp Vò chỉ căn cứ vào danh sách mà ban xóa đói giảm nghèo của xã, huyện lập ra. Do đó, cịn bị ràng buộc bởi nhiều vấn đề như chỉ tiêu thi đua xã ấp văn hoá, tốc độ phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nghị quyết đại hội Đảng bộ, khả năng ngân sách của từng địa phương dành cho cơng tác xóa đói giảm nghèo,.. chứ khơng căn cứ vào tiêu thức hộ nghèo đã phân định và xác định một cách khách quan. Đây là một vấn đề cần được quan tâm đến.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
Hiện tượng cào bằng mức cho vay:
Hiện nay, mức cho vay tối đa đối với các hộ nghèo là 30 triệu đồng, thời hạn 2 năm. Ấn định mức cho vay này sẽ dẫn đến tình trạng nhu cầu vay vốn thấp hơn mức cho vay tối đa và ngược lại. Điều này sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay, vì một số trường hợp với số vốn này chưa đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư của hộ nghèo; trong khi đó lại có trường hợp hộ nghèo có nhu cầu đầu tư rất ít, số tiền vay cịn lại đem sử dụng vào việc chi tiêu hàng ngày.
Về nợ quá hạn:
Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm nhưng vẫn chiếm một tỷ lệ tương đối cao. Nguyên nhân chủ yếu là do các hộ thốt nghèo chân ỳ, khơng muốn trả nợ cho Phòng giao dịch. Ngồi ra, cịn do khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng, hoạt động sản xuất kinh doanh do khơng có chiến lược cũng như biện pháp ứng phó khi các yếu tố ảnh hưởng thay đổi.
5.1.2. Từ phía hộ nghèo:
Khơng ít người nghèo nhận được nguồn vốn vay họ không biết sử dụng vào mục đích gì cho hiệu quả, hoặc nếu có thì đó chỉ là trồng trọt, chăn ni nhỏ, trong khi đó gia đình có điều kiện rất tốt nếu như biết quy hoạch lại sẽ đạt hiệu quả cao hơn. Mặt khác, người dân thường có tâm lý bầy đàn, thấy người khác làm gì có hiệu quả thì bắt chước làm theo, kém có sự hiểu biết về tình hình kinh