Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân
4.2.1. Nguồn vốn cho vay
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò trong thời gian qua bao gồm: Nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, nguồn vốn tại địa phương; trong đó, nguồn vốn hỗ trợ của Trung ương đóng vai trị chủ đạo. Năm 2009 tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo là 26.655,33 triệu đồng, thì nguồn vốn Trung ương là 26.504,33 triệu đồng, chiếm 99,43% tổng nguồn vốn.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên SVTH: Trần Kim Huệ 40
Bảng 4.5. CƠ CẤU NGUỒN VỐN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXHVN HUYỆN LẤP VÒ
Đơn vị tính: triệu đồng NĂM CHÊNH LỆCH 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 NGUỒN VỐN Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Tổng NV 75.290 100 102.916,30 100 134.276,40 100 27.626,30 36,70 31.360,10 30,47 NV cho vay HN 33.157,72 44,04 26.655,33 25,90 30.279,33 22,55 (6.502,39) (19,61) 3.624 13,60 Trong đó: Nguồn vốn Trung ương 32.950,72 99,38 26.504,33 99,43 30.063,33 99,29 (6.446,39) (19,56) 3.559 13,43 Nguồn vốn địa phương 207 0,62 151 0,57 216 0,71 (56) (27,05) 65 43,05 Ghi chú: HN: Hộ nghèo NV: Nguồn vốn
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
Thơng qua bảng số liệu cho thấy, nguồn vốn cho vay hộ nghèo của Phòng giao dịch có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2008 nguồn vốn cho vay hộ nghèo đạt 33.157,72 triệu đồng đến năm 2009 chỉ còn 26.655,33 triệu đồng, giảm 19,61% so với năm 2008. Và đến năm 2010 nguồn vốn cho vay hộ nghèo lại tăng lên đến 30.279,33 triệu đồng, tăng 13,60% so với so với năm 2009 và chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn cho vay. Mặt khác, nguồn vốn cho vay hộ nghèo của Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ NHCSXHVN cấp trên, còn nguồn vốn của địa phương hầu như không đáng kể (năm 2008 là 207 triệu đồng, năm 2009 là 151 triệu đồng, năm 2010 là 216 triệu đồng) nên việc chủ động về vốn là rất khó khăn trong quá trình chỉ đạo điều hành. Tỷ trọng nguồn vốn của địa phương trong cho vay hộ nghèo đã từ 0,62% (năm 2008) xuống chỉ còn 0,57% (năm 2009) và lại tăng lên 0,71% (năm 2010). Như vậy, muốn mở rộng cho vay hộ nghèo một mặt phải có nguồn vốn hỗ trợ của Trung ương, nhưng mặt khác khá quan trọng là phải khai thác nguồn vốn tại địa phương.
Nhìn chung, Phịng giao dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn tại địa phương là do một số nguyên nhân sau:
Trước hết, Phòng giao dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò muốn huy động được nguồn vốn trên thì trường thì cũng phải tuân theo mặt bằng lãi suất chung của thị trường hiện tại trong từng thời kỳ do cung cầu vốn trên thị trường quyết định. Không những thế, còn phải thực hiện với rất nhiều hình thức phong phú như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn,…như các tổ chức tín dụng khác với các mức lãi suất khác nhau để hấp dẫn khách hàng. Những yêu cầu trên thật không đơn giản nhưng NHCSXHVN huyện hồn tồn có thể đáp ứng được nhưng vần đề ở đây khó khăn hơn cả đó là các tổ chức tín dụng khác sẽ sử dụng các nguồn vốn huy động được cho vay lại với lãi suất cao hơn, tức hoạt động có sinh lãi; trong khi đó với NHCSXHVN thì vay với lãi suất thị trường và sẽ cho
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vị chỉ có thể thực hiện cơng tác huy động vốn từ thị trường chỉ khi có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước.
Ngày nay, theo cơ chế của nền kinh tế thị trường, mọi việc làm ln đặt lợi nhuận lên hàng đầu, cái gì có lãi thì làm, khơng có lãi thì thơi. Do đó, vấn đề huy động nguồn vốn từ các cá nhân hay các doanh nghiệp để hỗ trợ người nghèo với tấm lịng tương thân tương ái khơng vì lợi nhuận là rất khó.
Đối với người nghèo, tạo ra được khoản thu hập đủ để sống đã là khơng dễ dàng gì rồi nói chi đến việc gửi tiết kiệm. Tuy cũng nhiều lúc họ tạo ra nguồn thu nhập dơi dư thì cịn q nhiều nhu cầu bức thiết địi hỏi họ phải chi ra. Chính vì vậy việc huy động nguồn vốn trong cộng đồng người nghèo là rất hạn chế.
Bên cạnh đó, Phịng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò ra đời sau so với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ lâu, có uy tín với khách hàng nên có được nhiều sự tín nhiệm hơn.
Ngoài ra, việc quản lý nguồn vốn cho vay còn bị hạn chế bởi một số ban quản lý Tổ Tiết kiệm và vay vốn chưa tổ chức sinh hoạt tổ đúng quy chế. Công tác thu lãi phần lớn dồn vào tổ trưởng, ít tổ có đủ ban quản lý tổ hoạt động trong khi có người đủ điều kiện tham gia. Việc lưu giữ hồ sơ pháp lý của các Tổ tiết kiệm và vay vốn tại Hội đoàn thể các xã, thị trấn được kiểm tra chưa liên tục, gọn gàng, thiếu tính hệ thống. Một số Hội công tác theo dõi, quản lý vốn ủy thác tập trung vào Chủ tịch hội, đến khi Chủ tịch hội đi vắng, thì phó chủ tịch cịn lúng túng, nắm khơng vững tình hình thực tế. Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay chưa được Hội đoàn thể quan tâm đúng mức, chưa phát huy được hiệu quả cho công tác chỉ đạo, điều hành, quản lý các Tổ tiết kiệm và vay vốn, sau khi kiểm tra chưa gửi báo cáo kết quả cho NHCSXH trên địa bàn để phối hợp xử lý.
Phòng Giao Dịch NHCSXHVN thực hiện cho vay thông qua các Tổ tiết kiệm và vay vốn, Ban xóa đói giảm nghèo và có sự chứng nhận của Ủy ban nhân dân xã. Điều này cũng gây khó khăn cho cán bộ Phịng giao dịch trong khâu giám sát, kiểm tra việc hộ vay có đủ điều kiện vay vốn hay khơng.