Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.1. Tồn tại và nguyên nhân
Từ q trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Phịng giao dịch ta thấy một số tồn tại và nguyên nhân chủ yếu sau:
5.1.1. Từ phía Ngân hàng: Về tổ chức: Về tổ chức:
Tại một số địa phương sự quan tâm của cấp ủy Đảng, chính quyền đối với hoạt động của Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò còn hạn chế, một số tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác đối với Phòng giao dịch chưa làm hết trách nhiệm.
Công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện Hội đồng quản trị, tổ chức chính trị xã hội nhận làm dịch vụ uỷ thác các cấp cịn hạn chế, nên khơng phát hiện và xử lý kịp thời các hiện tượng tiêu cực xảy ra trong quá trình vay vốn như: Sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn hộ nghèo tại một số địa phương.
Tổ chức hoạt động của Ban xóa đói giảm nghèo, của Tổ tiết kiệm và vay vốn. Bên cạnh những mặt tích cực thì cịn một số xã hoạt động cịn yếu, chưa nêu cao tinh thần trách nhiệm của mình trong việc lựa chọn, bình xét hộ nghèo được vay và kiểm tra việc sử dụng vốn vay, chưa đôn đốc thu lãi hàng tháng kịp thời và thu gốc khi đến hạn, chưa có kinh nghiệm giúp đỡ hộ nghèo cách làm ăn. Nhiều hộ vay khơng có phương án làm ăn đã sử dụng vốn vay vào nhiều việc dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn thấp. Thậm chí có một số tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn tự ý thu tiền lãi, gốc của hộ nghèo khơng đem nộp Phịng giao dịch mà sử dụng vào mục đích cá nhân.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
Việc tổ chức triển khai cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong thời gian qua cịn gặp nhiều khó khăn, tiến độ giải ngân có lúc cịn chậm, chi phí lớn, hiệu quả chưa cao.Và một số hộ gia đình nghèo đói chưa thể có điều kiện sử dụng vốn vay của Ngân hàng mặc dù họ có sức lao động, nhưng họ khơng biết chữ, chưa có hoặc chưa biết gì dự án, phương án, họ không biết tiết kiệm trong tiêu dùng, đơi khi có ý tưởng ỷ lại, lẫn lộn giữa vốn vay của NHCSXHVN và vốn cấp phát của Nhà nước.
Về chính sách huy động vốn:
Do nguồn vốn còn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn vốn Trung ương nên tuy dư nợ đối với hộ nghèo đã được nâng lên nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu của hộ vay, điều này đã phần nào tác động làm hạn chế hiệu quả vốn vay
Về đối tượng vay vốn:
Việc bình xét cho vay tại một số tổ chưa thực sự công khai, dân chủ, chưa bám sát vào danh sách hộ nghèo tại các địa phương từng thời điểm cho vay.
Tại đa số các địa phương việc xét hộ nghèo hàng năm chưa thực sự căn cứ vào văn bản hướng dẫn của bộ Lao động – Thương binh Xã hội từng thời kỳ, mà do ấn định chỉ tiêu từ cấp trên xuống, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn hơn nhiều so số hộ nghèo trong danh sách.
Mức phân loại hộ nghèo chưa phù hợp:
Trong thực tế, những hộ nghèo có thể vay vốn và có đủ điều kiện vay vốn lại rất lớn. Vì vậy, hiện nay Phịng giao dịch NHCSXH VN huyện Lấp Vò chỉ căn cứ vào danh sách mà ban xóa đói giảm nghèo của xã, huyện lập ra. Do đó, cịn bị ràng buộc bởi nhiều vấn đề như chỉ tiêu thi đua xã ấp văn hoá, tốc độ phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nghị quyết đại hội Đảng bộ, khả năng ngân sách của từng địa phương dành cho cơng tác xóa đói giảm nghèo,.. chứ không căn cứ vào tiêu thức hộ nghèo đã phân định và xác định một cách khách quan. Đây là một vấn đề cần được quan tâm đến.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
Hiện tượng cào bằng mức cho vay:
Hiện nay, mức cho vay tối đa đối với các hộ nghèo là 30 triệu đồng, thời hạn 2 năm. Ấn định mức cho vay này sẽ dẫn đến tình trạng nhu cầu vay vốn thấp hơn mức cho vay tối đa và ngược lại. Điều này sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay, vì một số trường hợp với số vốn này chưa đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư của hộ nghèo; trong khi đó lại có trường hợp hộ nghèo có nhu cầu đầu tư rất ít, số tiền vay cịn lại đem sử dụng vào việc chi tiêu hàng ngày.
Về nợ quá hạn:
Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm nhưng vẫn chiếm một tỷ lệ tương đối cao. Nguyên nhân chủ yếu là do các hộ thốt nghèo chân ỳ, khơng muốn trả nợ cho Phòng giao dịch. Ngồi ra, cịn do khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng, hoạt động sản xuất kinh doanh do khơng có chiến lược cũng như biện pháp ứng phó khi các yếu tố ảnh hưởng thay đổi.
5.1.2. Từ phía hộ nghèo:
Khơng ít người nghèo nhận được nguồn vốn vay họ không biết sử dụng vào mục đích gì cho hiệu quả, hoặc nếu có thì đó chỉ là trồng trọt, chăn ni nhỏ, trong khi đó gia đình có điều kiện rất tốt nếu như biết quy hoạch lại sẽ đạt hiệu quả cao hơn. Mặt khác, người dân thường có tâm lý bầy đàn, thấy người khác làm gì có hiệu quả thì bắt chước làm theo, kém có sự hiểu biết về tình hình kinh tế - xã hội, không biết cách đầu tư dàn trải để hạn chế rủi ro. Nguyên nhân gây nên những vấn đề đó là do trình độ dân trí cịn thấp. Bên cạnh đó, ở một số xã cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương chưa thực sự quan tâm chỉ đạo cơng tác cho vay xóa đói giảm nghèo nên khi triển khai thành lập các Tổ tiết kiệm và vay vốn cịn gặp nhiều khó khăn, việc phối hợp chỉ đạo cịn bị hạn chế, và do đó hiệu quả tín dụng giảm xuống. Do ban đầu làm chưa tốt công tác tuyên truyền vận động, tổ chức tập huấn đào tạo cho đội ngũ Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn, Ban xóa đói giảm nghèo nên dẫn đến tình trạng hiểu vốn cho vay của Phịng giao
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
dịch như một khoản trợ cấp xã hội, vì vậy nhiều hộ đã sử dụng vốn sai mục đích để chi tiêu cho các nhu cầu sinh hoạt của gia đình, thiếu ý thức trả nợ gốc và lãi.
5.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM HUYỆN LẤP VÒ:
5.2.1. Về nguồn vốn cho vay:
Tập trung huy động, khai thác các nguồn vốn, nguồn lực tài chính khơng phải trả lãi hoặc lãi suất thấp, tranh thủ các nguồn hổ trợ của các tổ chức, cá nhân tài trợ nhân đạo trong và ngoài địa phương nước ngoài để lập quỹ đầu tư cho người nghèo và các đối tượng chính sách xã hội vay vốn ưu đãi, phục vụ sản xuất kinh doanh, học nghề, tạo việc làm, cải thiện đời sống, đặc biệt coi trọng thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư quay vòng vốn. Bảo đảm tất cả hộ nghèo và đối tượng chính sách xã hội được hưởng chính sách ưu đãi tín dụng có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách thức sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh theo hướng chuyển mạnh sang đầu tư theo các chương trình dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính tốn tạo điều kiện cho người nghèo tập dợt cách làm ăn, nâng cao thu nhập,cải thiện đời sống, có nghề nghiệp vững chắc.
5.2.2. Đối với Tổ tiết kiệm và vay vốn:
Định kỳ hoặc đột xuất, Ban đại diện Hội đồng quản trị Phòng giao dịch thực hiện chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn, của người vay và tổ chức hội cấp xã trong việc chấp hành chính sách tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của người vay.
Cần tuyên truyền và hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ, thủ tục lập hồ sơ vay vốn cũng như cách quản lý và phương pháp theo dõi trên sổ sách cho các tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn. Tùy từng tình hình thực tế của các xã, thị trấn mà các tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn thực hiện củng cố, sáp nhập, thành lập tổ mới,… Khi hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiến hành việc bình xét phải tuyên truyền nâng cao nhận thức của người vay trong trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích và hồn trả nợ (gốc và lãi).
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
Định kỳ kiểm tra đối chiếu, theo dõi việc ghi chép sổ sách của Tổ tiết kiệm và vay vốn. Xử lý dứt điểm và nghiêm minh trước pháp luật các tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn. Hàng tháng duy trì và nâng cao chất lượng các cuộc họp giao ban với Hội đoàn thể phường, xã tại điểm giao dịch vào ngày giao dịch đã quy định.
Thường xuyên phối hợp với các Hội đoàn thể, Tổ tiết kiệm và vay vốn xem xét xử lý nợ một cách kịp thời khi hộ vay có nhu cầu như: cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, cho vay bổ sung, xử lý nợ rủi ro, … Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đặc biệt đối với cán bộ tín dụng, Tổ trưởng Tổ TK&VV nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ.
5.2.3. Đối với nợ quá hạn:
Hồn thiện khâu bình xét cho vay một cách dân chủ công khai để lựa chọn những hộ vay đúng đối tượng, sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay khơng đúng đối tượng hoặc các hộ vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sử dụng vốn sai mục đích.
Phịng giao dịch phải phối hợp chặt chẽ với các hội đoàn thể, Tổ tiết kiệm và vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn với nhiều hình thức như kiểm tra tại chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất,… để có biện pháp xử lý kịp thời những sai sót để uốn nắn, sửa chữa kịp thời.
Nâng cao chất lượng hoạt động tại các điểm giao dịch lưu động tại xã, thị trấn, chất lượng hoạt động của các Tổ tiết kiệm và vay vốn và hoạt động ủy thác.
Chủ động tổ chức giao ban định kỳ tại các điểm giao dịch tại xã, để trao đổi về kết quả uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp và kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ cần xử lý (nếu có). Ngồi ra, Phòng giao dịch nên thường xuyên phát động các phong trào thi đua cấp xã, cán bộ tín dụng khơng có nợ q hạn.
5.2.4. Hồn thiện quy trình và thủ tục vay vốn:
Để tạo điều kiện cho hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, Phịng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò cần phải đưa ra cách thức giải ngân linh hoạt, phù
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
hợp với nhu cầu và dự án sản xuất của hộ nghèo. Đồng thời, Phòng giao dịch cũng nên tạo điều kiện cho hộ nghèo trả nợ bằng cách thức phù hợp với khả năng thu hồi vốn của họ, tránh trường hợp cứng nhắc trong quy trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ nghèo.
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vị - tỉnh Đồng Tháp
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN:
Cùng với sự lớn mạnh của toàn hệ thống Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam, NHCSXHVN huyện Lấp Vò cũng ngày càng phát triển và tự khẳng định mình đối với nền kinh tế địa phương. Là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận đã đem lại những lợi ích thiết thực cho cộng đồng người nghèo nói riêng và tồn xã hội nói chung. Điển hình là chương trình “Tín dụng hộ nghèo”, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho đối tượng là những hộ nghèo trên địa bàn huyện.
Chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đã đạt những thành công nhất định trong việc góp phần giảm nghèo tại huyện Lấp Vị. Vốn tín dụng đã góp phần làm tăng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm và cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nghèo. Nguồn vốn này đã đến được với hộ nghèo ở các xã, thị trấn trên địa bàn huyện Lấp Vò. Tuy nhiên, hiệu quả quản lý vốn vay còn chưa tốt thể hiện qua nợ q hạn cịn cao, tình trạng xâm tiêu của tổ trưởng vẫn còn, mức cho vay, thời hạn cho vay, giải ngân, quy trình thu hồi vốn cịn bất cập.
Xuất phát từ những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn có nghiên cứu đối chiếu với lý luận. Với kiến thức và trình độ hiểu biết em đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vị, góp một phần nhỏ bé của mình vào cơng cuộc phát triển nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
6.2. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: Đối với Chính phủ:
Chính phủ tiếp có văn bản chỉ đạo cấp uỷ, chính quyền địa phương các cấp, thực hiện nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo từng năm; việc bình xét phải
Luận văn: Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phịng Giao Dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam huyện Lấp Vò - tỉnh Đồng Tháp
thực hiện công khai, dân chủ, đúng với thực tế. Tránh tình trạng như hiện nay, hầu hết các địa phương số hộ nghèo có tên trong danh sách ít hơn nhiều so với hộ nghèo thực tế.
Kiến nghị đối với Hội sở:
Hiện nay, hoạt động cho vay của Ngân hàng mang tính bình qn với mức cho vay 30 triệu đồng, thời hạn là 2 năm. Mức cho vay bình quân 30 triệu đồng này đối với một số trường hợp là quá lớn so với nhu cầu nhưng có trường hợp lại quá nhỏ. Mặt khác, có những dự án vay vốn có thời gian hồn vốn dài. Do đó, NHCSXHVN cần nâng mức cho vay và thời hạn cho vay tối đa và linh hoạt hơn trong cho vay.
Kiến nghị đối với Ủy ban Nhân dân các cấp:
Ủy ban nhân dân thành phố cần phối hợp với NHCSXH trong việc đào tạo nghề, hướng dẫn sử dụng vốn và tư vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn.
Kiến nghị đối với Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò:
Phòng Giao Dịch NHCSXHVN huyện Lấp Vò hoạt động trên bàn rộng, cán bộ tín dụng thiếu. Do đó, Phịng giao dịch cần đề ra các biện pháp, các chế độ trong việc giám sát số vốn vay của khách hàng chặt chẽ và sát xao hơn. Đào tạo những cán bộ tín dụng có nghiệp vụ chuyên sâu trong tuyên truyền, quảng cáo trong cơng tác tín dụng. Thực hiện tốt cơng tác đảm bảo tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng vay vốn, để ràng buộc trách nhiệm của người vay vốn trong suốt q trình sử dụng từ đó sẽ tạo hứng thú cho khách hàng vay vốn và sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần bảo đảm an tồn nguồn vốn cho Ngân hàng.
Mặt khác, để truyền tải chủ trương của Đảng và Nhà nước đến với nhân dân, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến mối quan hệ mật thiết với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương. Thực tế cho thấy,