3.1.2 .Vai trò và chức năng của ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long
5.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
5.2.1 Giải pháp về thu nhập
cần tiếp tục mở rộng thị phần, áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất cũng như các dịch vụ khác nhằm duy trì mối quan hệ với các khách hàng đem lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và thu hút thêm những khách hàng tiềm năng, tăng trưởng tín dụng an tồn theo hướng tăng tín dụng ngắn hạn nhưng vẫn phải đáp ứng phần nào nhu cầu tín dụng trung và dài hạn nhằm gia tăng doanh thu của Ngân hàng cũng như phục vụ cho phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
Tuy nhiên trong những năm gần đây nguồn thu từ dich vụ cũng góp phần khơng nhỏ trong việc gia tăng lợi nhuận của Ngân hàng do đó Ngân hàng cần thường xuyên duy trì và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, dịch vụ Ngân hàng theo đúng tiêu chuẩn quản lí chất lượng ISO 9001:2000.
Xây dựng chính sách khách hàng năng động hợp lí. Duy trì và mở rộng các loại hình dịch vụ, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào việc phát triển dịch vụ Ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng những tiện ích tốt nhất.
Không ngừng đổi mới phong cách phục vụ, thái độ ứng xử vừa niềm nở vừa văn minh lịch sự, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là hoạt động kinh doanh đầy tiềm năng mà Ngân hàng nên đầu tư trong thời gian tới do ít rủi ro hơn so với các hoạt động khác bằng cách tích cực tìm kiếm các khách hàng có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu để nhằm làm tăng thu dịch vụ, vừa tạo nguồn nguồn kinh doanh ngoại tệ cho Chi nhánh. Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh dịch vụ chi trả kiều hối, mở thêm bàn thu đổi ngoại tệ ở những nơi có tiềm năng.
Cung cấp các dịch vụ bão lãnh đa dạng, ưu đãi về mức phí, hình thức và mức kí quỹ, linh hoạt trong các điều kiện cấp bão lãnh.
5.2.2 Giải pháp về chi phí
Khi nâng cao lợi nhuận thì chi phí cũng cần phải được quan tâm, làm sao để giảm thiểu chi phí trong hoạt động kinh doanh là một bài tốn khó đối với Ban lãnh đạo của Chi nhánh.
Đối với một sản phẩm dịch vụ mới nào được đưa ra thì phải xác định xem nó đem lại lợi nhuận lâu dài cho Ngân hàng hay không hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn, cân nhắc giữa giá trị mà nó mang lại so với chi phí bỏ ra. Điều này không chỉ gây ra hao phí về vật lực mà cịn nhân lực đối với Ngân hàng.
Đối với chi phí tác nghiệp, mỗi cán bộ cơng nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản cơng tránh lãng phí. Những hao phí do máy móc thiết bị cũ kỹ,.. thì đề nghị NHTW nâng cấp thiết bị, đầu tư mới, đảm bảo hoạt động của Ngân hàng được thông suốt.
Về chi phí ngồi lãi: Ngân hàng nên giảm các khoản chi không cần thiết và ít hiệu quả như hạn chế các khoản chi không cần thiết trong chi quản lý, chi điện thoại… Tuy nhiên có các khoản chi không nên giảm như chi về đào tạo nhân viên (riêng về chi lương đã có khung bậc hẳn hoi do Hội sở quy định nên ít thay đổi trừ khi có thay đổi về nhân sự), chi về đảm bảo an ninh như lắp đặt bảo trì camera và các thiết bị an ninh khác, thiết bị báo cháy, chữa cháy, các thiết bị an toàn về điện,.. Ngân hàng có thể áp dụng sáng kiến “Văn phòng xanh” nhằm cải tiến cách thức vận hành và quản lý văn phòng để giảm tác động tiêu cực lên môi trường , đồng thời giúp doanh nghiệp giảm chi phí do lãng phí. Cụ thể như giảm tiêu thụ năng lượng (điện) và các nguồn tài nguyên (nước, giấy), đến thiết kế nội thất văn phòng để lợi dụng ánh sáng tự nhiên và đảm bảo lưu thơng khơng khí.
Về chi phí trả lãi: Ngân hàng nên chủ động tìm cách tăng huy động vốn tại chỗ bằng cách: xây dựng chính sách khách hàng gởi tiền theo từng đối tượng, gắn công tác huy động vốn với phát triển sản phẩm dịch vụ, tiện ích Ngân hàng, khai thác các nguồn vốn có chi phí thấp, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn để có thể hạn chế được nguồn vốn vay từ Hội sở cũng như cân đối được giữa vòng quay nguồn vốn và sử dụng vốn một cách hợp lý để giảm thiểu được chi phí trả lãi vốn vay cũng như giảm thiểu được rủi ro khơng có vốn cho vay khi có khách hàng xin vay, cũng như vốn nhàn rỗi không có khách hàng vay. Để làm được điều này, đòi hỏi Ngân hàng phải tính tốn, phân tích cẩn thận trong việc hoạch định nguồn vốn và sử dụng vốn dựa trên số liệu và kinh nghiệm hoạt động của những năm trước, Kế hoạch trên giao cũng như diễn biến thực tế tại kỳ kinh doanh; bên cạnh là việc theo dõi sát diễn biến thị trường trên địa bàn cũng như trên cả nước về các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh có quan hệ trực tiếp hay gián tiếp đến doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, cũng như diễn
biến trên thị trường tiền tệ, lãi suất thị trường…để có những dự báo kịp thời, đúng đắn về hoạt động kinh doanh của mình, từ đó đưa ra chiến lược kinh doanh, hướng đi, giải pháp đúng đắn, kịp thời trong từng thời kỳ.
Các cấp lãnh đạo phòng, ban phải thường xuyên đánh giá phân tích các báo cáo chi phí cũng như có cách ứng xử thích hợp với nhân viên trong việc kiểm sốt chi phí, đưa ra các chế độ thưởng phạt hợp lí. Việc kiểm sốt chi phí của Ngân hàng là một bài toán về giải pháp tài chính, vừa thể hiện cách dùng người của ban quản trị. Kiểm soát và hạn chế tốt những chi phí khơng cần thiết có thể giúp Ngân hàng phát triển bền vững trong thời kì hội nhập hiện nay.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận
Trong xu thế phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung, hoạt động tài chính Ngân hàng của nước ta cũng ngày càng phát triển hết sức sôi động. Chính vì vậy mà sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày một gia tăng. Đó khơng chỉ là sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng trong nước mà còn là sự cạnh tranh với các Ngân hàng tầm cỡ của nước ngoài.
Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh như thế, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Vĩnh Long đã khơng ngừng vượt qua những khó khăn thử thách và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Sau q trình phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2008 đến năm 2010, tôi xin rút ra một số kết luận như sau:
- Dựa trên thước đo lợi nhuận, hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà đạt được là tương đối tốt. Các chỉ số lợi nhuận đạt được ở mức hiệu quả cao. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng quản lý tốt chi phí và khơng ngừng nâng cao thu nhập.
- Riêng về các mặt hoạt động kinh doanh cụ thể như sau:
+ Huy động vốn: tình hình tăng trưởng của vốn huy động ở mức cao, nhưng cơ cấu vốn huy động cần tăng dần tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng hơn nữa.
+ Tín dụng: tăng trưởng khá ổn định và có những chuyển biến tích cực, chất lượng tín dụng ln được đảm bảo, hiệu quả tín dụng cao. Tuy nhiên, với định hướng phát triển kinh tế xã hội của Vĩnh Long, nhu cầu tín dụng cho đầu tư trung dài hạn là rất lớn, trong đó tập trung vào một số lĩnh vực chủ yếu như: xây dựng, vật liệu xây dựng, giao thơng,.. do đó Ngân hàng cần tận dụng cơ hội này.
+ Phát hành thẻ: đạt được nhiều thành tích, số lượng thẻ phát hành tăng nhanh và việc trang bị máy phục vụ rút tiền và thanh tốn được tích cực thực hiện.
tổng thu nhập, tạo lợi thế cạnh tranh cho Ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh như hiện nay.
Như vậy có thể nói, qua ba năm hoạt động Chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu đáng kể. Hiện nay Chi nhánh cũng đang nỗ lực trong việc tìm ra và áp dụng những biện pháp tích cực nhằm giải quyết những vấn đề còn tồn tại nêu trên để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Tin chắc rằng, với sự phấn đấu khơng ngừng đó của Chi nhánh cùng với sự phối hợp giúp đỡ của Ngân hàng Trung ương, chính quyền địa phương dựa trên nền tảng kinh tế vững mạnh có sự điều hòa của Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Vĩnh Long sẽ ngày một phát triển và đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn nữa.
6.2 Kiến nghị
6.2.1 Đối với Nhà nƣớc và các bộ, ngành chức năng có liên quan
Hiện nay môi trường kinh tế vẫn chưa thật ổn định, cũng đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải đối mặt với những rủi ro khó lường. Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện. Năng lực sản xuất kinh doanh trong nước nay đã yếu do cơng nghệ và trình độ cịn lạc hậu, lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng giả, hàng nhập lậu, hàng ngoại…Đây khơng chỉ là khó khăn thách thức đối với hoạt động Ngân hàng, mà còn là thách thức nảy sinh từ việc phải nhanh chóng cải cách khu vực kinh tế Nhà nước.
Nhà nước cần phối hợp với các bộ, ngành chức năng xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế dài hạn trên cơ sở quy hoạch đầu tư phát triển các ngành nghề, vùng một cách khoa học, tránh đầu tư dàn trải, mất cân đối.
Nhà nước cần tạo ra môi trường kinh tế, môi trường pháp lý lành mạnh, thơng thống, phù hợp với thông lệ quốc tế trong các hoạt động thương mại nói chung, hoạt động Ngân hàng nói riêng. Mơi trường pháp lý cho kinh doanh Ngân hàng chưa đồng bộ và đang trong q trình hồn thiện, đáng chú ý là các quy định của Luật các tổ chức tín dụng vẫn còn nhiều bất cập, cần sớm bổ sung, sửa đổi. Bộ thương mại, Phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam cần chủ động hướng dẫn các doanh nghiệp trong xúc tiến thương mại quốc tế, giúp các doanh
nghiệp Việt Nam tránh những rủi ro đáng tiếc do không hiểu biết luật thương mại quốc tế, đồng thời giúp các doanh nghiệp nâng cao trình độ hiểu biết trong giao thương quốc tế.
6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc
- Xây dựng một Ngân hàng nhà nước đủ mạnh, có khả năng hoạch định chính sách cơng cụ tốt, đủ sức điều tiết thị trường tiền tệ và thị trường hối đoái đạt được các mục tiêu mong muốn, giữ vững ổn định tiền tệ với mức lạm phát thấp, ổn định tỷ giá hối đối với mức khuyến khích xuất khẩu, đồng thời cần xác định các mục tiêu này trong thời gian dài là tiền đề cho việc phát triển kinh tế thông qua các biện pháp như:
- Áp dụng các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, hạn chế và tiến tới xóa bỏ các cơng cụ chính sách tiền tệ trực tiếp. Tham gia xây dựng và hoàn thiện thị trường vốn, đặc biệt là thị trường tiền tệ đi vào hoạt động mạnh mẽ, sơi động hơn. Đồng thời đóng vai trị là người can thiệp cuối cùng, khơng được thực hiện những chức năng khác ngoài chức năng của Ngân hàng Trung ương.
- Giữ vững tỷ giá ổn định lâu dài bằng các biện pháp tổng hợp như ổn định VND ở mức lạm phát thấp, cân bằng cán cân thương mại và cán cân thanh toán, tổ chức hoạt động thị trường giao dịch sôi động, linh hoạt, thuận tiện kết hợp với việc thực hiện chính sách lãi suất tiền gửi VND và ngoại tệ hợp lý để ổn định tỷ giá.
- Nâng cao vai trò thanh tra, giám sát; kiện toàn hệ thống thanh tra Ngân hàng nhà nước, có cơ chế tổ chức và chỉ đạo thống nhất, đưa ra các tiêu chí thanh tra, giám sát đúng vai trò của Ngân hàng nhà nước, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống Ngân hàng. Có một hệ thống thanh tra, nhạy bén, mạnh mẽ để giữ vững an toàn hệ thống Ngân hàng.
- Chú trọng mạng lưới thông tin, cần lập một chương trình về thơng tin hội nhập trên mạng Internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ thế giới và đặc biệt là đào tạo đội ngũ cán bộ Ngân hàng.
- Với vai trò cấp quản lý trực tiếp các hoạt động Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước cần đứng ra tư vấn và làm đầu mối tiếp nhận sự giúp đỡ, tư vấn của các nhà
tài trợ, các tổ chức quốc tế về công nghệ Ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng.
- Xây dựng kế hoạch phát triển hệ thống Ngân hàng dài hạn, với những lộ trình thích hợp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống Ngân hàng.
- Xây dựng một quy chế hợp tác giữa các Ngân hàng thương mại Việt Nam có lợi cho tất cả các thành viên tham gia.
- Tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng cho phù hợp với trình độ khu vực và quốc tế, nâng cao hiệu quả thiết thực với hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay của tổ chức tín dụng.
6.2.3 Đối với Hội sở chính
- Tăng cường xúc tiến quảng cáo bài bản hơn:
Theo quan điểm của các nhà kinh doanh Ngân hàng thế giới, khi dân chúng hiểu biết về nghiệp vụ Ngân hàng và tên tuổi của Ngân hàng đó nhiều hơn thì khả năng họ sử dụng các dịch vụ Ngân hàng tăng lên rất nhiều. Căn cứ vào chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển để có chiến lược quảng cáo có trọng điểm.
- Khoa học hóa quản trị nguồn nhân lực
+ Công tác đào tạo cán bộ được xác định là một trong ba nền tảng trong chiến lược phát triển Ngân hàng. Vì vậy phải đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán bộ ngay từ khi mới được tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả chuyên mơn và đạo đức. Có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại, đào tạo ngắn hạn và dài hạn, cử cán bộ đi đào tạo trong và ngồi nước để có được một đội ngũ cán bộ đủ mạnh chuẩn bị cho cuộc cạnh tranh trong thời kì hội nhập.
+ Thực hiện việc đánh giá nhận xét cán bộ, kiểm tra sát hạch định kỳ nhằm đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt và lâu dài.
+ Từng bước tạo lập “Văn hóa cơng ty”: phong cách làm việc năng động, tự tin, lịch thiệp. Mọi cán bộ đều có lịng tự hào về Ngân hàng của mình là Ngân hàng tốt nhất, coi Ngân hàng như ngôi nhà chung mà vun đắp và có trách nhiệm với nó. Khi đó mỗi cán bộ nhân viên tự bản thân hồn thiện mình làm việc và
phấn đấu tốt hơn.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng những sản phẩm Ngân hàng mới, trong đó chú trọng vào việc xây dựng hệ thống thanh toán qua Ngân hàng, phục vụ tốt cho việc mua bán, sử dụng séc thanh toán cả nội địa lẫn quốc tế…
- Hồn thiện cơng tác liên hàng để việc thanh tốn nhanh, chính xác và an tồn.
- Hỗ trợ cho các Chi nhánh phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử. - Xây dựng thêm và củng cố mối quan hệ với các tổ chức tài chính quốc tế. - Đồng bằng sơng Cửu Long nói chung và Vĩnh Long nói riêng ở hiện tại và những năm sắp tới, định hướng đầu tư của Tỉnh vào một số ngành mũi nhọn là