CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.5.3. Nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng
Bảng 27: NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG CỦA NHNo & PTNT CAI LẬY QUA 3 NĂM 2007 – 2009
Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền % Số tiền %
Sản xuất nông nghiệp 3.860 5.214 4.867 1.354 35,08 -347 -6,66
Kinh doanh 1.626 2.550 3.102 924 56,83 552 21,65
Tiêu dùng và khác 1.062 1.083 1.154 21 1,98 71 6,56
Tổng cộng 6.548 8.847 9.123 2.299 35,11 276 3,12
(Nguồn: Báo cáo thống kê tín dụng nội tệ của ngân hàng từ 2007 – 2009)
Sản xuất nông nghiệp: Nợ quá xấu của ngành nông nghiệp biến động
theo dấu hiệu xấu. Năm 2007, nợ xấu ngành này là 3.860 triệu đồng, năm 2008
tăng 1.354 triệu đồng hay tốc độ tăng là 35,08% so với năm 2007. Năm 2009,
giảm 347 triệu đồng với tốc độ là 6,66% so với năm 2008. Nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn là do ngành nông nghiệp cịn phụ thuộc nhiều vào thời tiết khí hậu, hơn nữa trong những năm qua thì bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá lúa làm thiệt hại nặng nề cho người nơng dân, một số hộ khơng có khả năng trả nợ. Bên cạnh đó do một số hộ chưa có biện pháp tốt trong sản xuất dẫn đến kết quả việc sử dụng vốn vay không hiệu quả nên khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Giá cả nông sản không ổn định thường xuống thấp khi vào vụ, có khi khơng tiêu thụ được, năng lực trả nợ của người vay kém. Bên cạnh đó cũng có một số món vay do cán bộ tín dụng thẩm định khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng không tốt nên đã chuyển những món nợ đó vào những nhóm nợ cao
hơn theo định tính nên làm cho nợ xấu tăng lên trong những năm qua.
Kinh doanh: Tình hình nợ xấu của ngành này tăng giảm không đều qua
3 năm. Cụ thể nợ xấu đối với ngành này năm 2008 tăng với tốc độ rất cao 56,83% so với năm 2007. Nhưng đến năm 2009, tăng 552 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 21,65% so với năm 2008. Nợ xấu của ngành này tăng là do tuy các doanh nghiệp này xuất hiện khá nhiều nhưng vòng quay vốn của nó chậm dẫn đến tình
trạng khơng trả được nợ ngân hàng đúng hạn làm cho nợ xấu của ngân hàng
tăng.
Tiêu dùng và khác: Nợ xấu tăng cao qua các năm. Năm 2008, tăng
1,98% so với năm 2007. Đến năm 2009, tăng 6,56% so với năm 2008. .Nguyên nhân là do những năm qua ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng mới nên việc hiểu rõ về khách hàng không tránh khỏi những hạn chế.
Bảng 28: NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG CỦA NHNo & PTNT CAI LẬY TẠI THỜI ĐIỂM 6 THÁNG ĐẦU
NĂM 2009 VÀ 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo thống kê tín dụng nội tệ của ngân hàng tại thời điểm
6 tháng đầu 2009 và 2010)
Sáu tháng đầu năm 2010, nợ xấu của cả ba đối tượng đều có xu hướng
tăng ngành nơng nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất, tăng với tốc độ là 39,94%
so với 6 tháng cùng kì, ngành kinh doanh tăng 108 triệu đồng, và cuối cùng là lĩnh vực tiêu dùng và khác tăng với tốc độ cao nhất, tăng 43,30% so với 6 tháng
đầu năm 2009.
Nhìn chung tổng nợ xấu tại chi nhánh qua 3 năm có xu hướng tăng, và cịn tương đối cao nguyên nhân nợ xấu là do:
Những năm gần đây tình hình diễn biến dịch cúm gia cầm, bệnh lỡ mịm long móng ở gia súc xảy ra thường xuyên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của
khách hàng, quá trình đầu tư cải tạo vườn tạp chưa mang lại hiệu quả, một số hộ
Chênh lệch 6 tháng 2010/ 6 tháng 2009 Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2009 6 tháng đầu năm 2010 Số tiền %
Sản xuất nông nghiệp 2.158 3.020 862 39,94
Kinh doanh 752 860 108 14,36
Tiêu dùng và khác 702 1.006 304 43,30
kinh doanh đầu tư vốn cố định, chưa phát huy hiệu quả do sản phẩm làm ra bị
cạnh tranh, phải gia hạn - điều chỉnh nhiều lần.
Vay ké, vay chung, vay nhưng chuyển vốn cho người khác sử dụng. Người sử dụng vốn khơng có khả năng trả nợ cịn người vay thì đùn đẩy trách
nhiệm cho người sử dụng vốn. Đây thực chất là việc sử dụng tiền vay sai mục
đích, sai đối tượng tuy nhiên cũng rất phổ biến đối với cho vay hộ nông dân, mà
cán bộ Ngân hàng do vơ tình hay cố ý đã cho vay.
Do nhà xa, bận rộn kinh doanh, người vay nhờ người khác đi trả nợ gốc, lãi nhưng bị chiếm dụng vốn - khơng địi lại được nên cũng khơng chịu trả nợ Ngân hàng...Hoặc do khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chay ỳ,…
Đây là nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía khách hàng vay vốn và
sự hạn chế của cán bộ tín dụng trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay trong suốt quá trình cho vay nguyên nhân do lãi suất cho vay của Ngân hàng thấp hơn rất nhiều lãi suất vay nóng, cho nên khách hàng vay vốn về để cho vay lại nhằm mục đích thu lãi hoặc dùng vào các khoản chi tiêu, mua sắm trong nhà. Đây là lĩnh vực đầu tư không sinh lời của người đi vay, và họ trả nợ bằng tiền tích lũy
qua các năm nên nợ quá hạn thường ở mức cao. Cả hai trường hợp đều dẫn đến
khả năng Ngân hàng thu hồi nợ không được.
Ngồi ra, có các khoản nợ khơng thu được từ đầu tư xây dựng và phục vụ
đời sống, nhóm khách hàng này thường tập trung vào các cán bộ, cơng nhân
viên. Do họ ít có nguồn vốn trong sinh hoạt, nên khi có nhu cầu vốn phục vụ cho sinh hoạt họ đến Ngân hàng vay vốn, nhưng sau khi vay vốn nhóm đối
tượng này ít có khả năng tạo ra tiền, vốn sau khi vay không sinh ra lợi nhuận, khi đến hạn trả nợ nhóm vay vốn cho mục đích này khó có khả năng hồn trả đúng thời hạn.