Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng
4.5.1.4. Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân
hàng. Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng ổn định và có hiệu quả.
Hình 24: Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn trung và dài hạn của Vietcombank Cần Thơ qua 3 năm (2005-2007)
Hình trên cho thấy sử dụng vốn của chi nhánh vào hoạt động tín dụng
trung dài hạn ngày càng tăng lên. Năm 2005 dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng 12,32% trong tổng nguồn vốn, năm 2006 tỷ trọng này có giảm đơi chút
cịn 11,6%, và sang năm 2007 tỷ trọng này đã tăng lên 13% đã cao hơn năm
2005. Nguyên nhân tỷ trọng này tăng là do ngân hàng đã gầy dựng được uy tín
của mình về chất lượng tín dụng trung dài hạn cũng như lãi suất và thời gian vay hợp lý đã tạo niềm tin cho khách hàng vay với nhiều mục đích khác nhau. Từ đó cho thấy mặc dù tỷ trọng dư nợ trung dài hạn trên tổng nguồn vốn nhỏ nhưng có xu hướng tăng trong tương lai vì nhu cầu vay vốn trung dài hạn của khách hàng càng tăng và ngân hàng ngày càng chú ý tăng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn lên nữa.
4.5.1.5. Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển của vốn tín dụng, thời gian thu
hồi nợ vay nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và
việc đầu tư càng an toàn. Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng càng tốt.
2.16 3.31 1.35 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 2005 2006 2007
Hình 25: Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn của Vietcombank Cần Thơ qua 3 năm (2005-2007)
Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn của Vietcombank Cần Thơ trong những năm qua khá cao và cao hơn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Điều này cho thấy thời gian thu hồi nợ vay của ngân hàng nhanh.
Qua hình trên cho thấy vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn của Vietcombank Cần Thơ trong 3 năm có sự biến động không theo một chiều hướng
tăng hoặc giảm mà có sự tăng lên và sau đó lại giảm xuống. Năm 2005 vòng
quay vốn tín dụng là 2,16 vịng sang năm 2006 chỉ số này tăng lên đáng kể là
3,31 vịng chứng tỏ cơng tác thu nợ của ngân hàng trong năm này tương đối tốt, sang năm 2007 vòng quay vốn tín dụng giảm mạnh so với năm 2006 còn 1,35 vòng. Nguyên nhân của việc giảm sút này là do trong năm 2007 doanh số thu nợ giảm đáng kể do tình hình kinh tế khơng ổn định ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng. Ngồi ra cịn do dư nợ và dư nợ bình quân trung dài hạn năm
2007 tăng lên nên đã làm cho vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn năm 2007
giảm xuống.
Qua các chỉ tiêu phân tích, ta thấy hoạt động tín dụng trung dài hạn của
ngân hàng đạt hiệu quả và an toàn. Tuy nhiên, ngân hàng cần chú ý đến chỉ tiêu
nợ xấu trên tổng dư nợ để đề phòng rủi ro cho ngân hàng vì chỉ tiêu này tuy cịn nằm trong giới hạn cho phép nhưng lại có xu hướng gia tăng.
4.4.2. Đánh giá dựa vào khách hàng
Ngày nay các ngân hàng đang ra sức cạnh trạnh giành giật khách hành về
phía mình vì khách hàng là yếu tố quyết định trong hoạt động của ngân hàng.
Với định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, ngân hàng Ngoại Thương Cần
Thơ trong nhiều năm qua đã tận tình phục vụ, đặt lợi ích của khách hàng lên
hàng đầu và luôn lắng nghe những ý kiến của khách hàng để ngày càng phục vu khách hàng một cách tốt hơn. Chính vì thế, khách hàng của Vietconbank Cần Thơ luôn tin tưởng vào cung cách phục vụ và uy tín của ngân hàng phục vụ mình nên đã quyết định hợp tác lâu dài. Hiện nay, Vietconbank Cần Thơ không những
luôn giữ chân được các khách hàng truyền thống mà cịn lơi kéo được nhiều
khách hàng mới tham gia.
- Hiện nay hầu hết khách hàng truyền thống của Vietcombank Cần Thơ là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực thủy, hải sản và lương thực, phân bón
vật tư nông nghiệp… Các khách hàng này luôn đánh giá cao chất lượng hoạt
động của ngân hàng, vì vậy khách hàng của Vietcombank Cần Thơ rất đơng và
thị phần của ngân hàng là rất lớn. Đối với hoạt đơng tín dụng, khách hàng ln
tin tưởng hợp tác với Vietcombank Cần Thơ trong nhiều năm qua. Đa số khách hàng điều cho rằng dịch vụ của ngân hàng có nhiều tiện ích và an tồn. Và ngân hàng cũng có chính sách ưu đãi và thân thiện với các khách hàng quen của mình.
- Vietconbank Cần Thơ có nhiều khách hành mới tiềm năng như các doanh nghiệp trẻ mới thành lập như các công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty tư nhân, hợp tác xã… trên địa bàn thành phố. Ngồi ra cịn có các khách hàng là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và các khu cơng nghiệp hợp tác với ngân hàng. Các khách hàng tiềm năng cũng ưa chuộng, tin tưởng và đánh giá cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
- Nhiều khách hàng thích vay vốn của Vietcombank Cần Thơ bởi thủ tục
nhanh và lãi suất ưu đãi. Do đặc thù Vietcombank Cần Thơ có nguồn vốn mạnh
nên lãi suất cho vay của ngân hàng thấp nhất so với các ngân hàng trên cùng địa
bàn. Lãi suất cho vay của Vietcombank Cần Thơ từ 1,03%/ tháng đến 1,1%/
tháng còn nếu vay các ngân hàng khác trên thị trường thì lãi suất đến 1,2%/ tháng đến 1,25%/ tháng. Yếu tố này mang tính cạnh tranh và thu hút khách hàng về phía ngân hàng.
Chương 5
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG
CẦN THƠ
Sau khi phân tích cho thấy tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ qua 3 năm (2005-2007) có hiệu quả và phát triển. Mặc dù, các chỉ tiêu về doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ của ngân hàng có giảm nhưng nguyên nhân chính là do ngân hàng đã tách 2 chi nhánh Sóc Trăng vào cuối năm 2006 và Trà Nóc vào năm 2007 và sự biến động mạnh của nền kinh tế,
chứ toàn bộ hệ thống vẫn hoạt động tốt. Dư nợ tín dụng trung dài hạn có tăng
chứng tỏ ngân hàng đã bắt đầu chú trọng hơn đến hoạt động cho vay trung dài
hạn. Điều đáng lưu ý là tình hình nợ xấu của ngân hàng, đặc biệt là nợ xấu trung dài hạn tăng lên đáng kể, nên ngân hàng cần phải chú ý xem xét kỹ về công tác quản lý và thu nợ. Qua phân tích, ta thấy được một số điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong quá trình hoạt động của ngân hàng như sau:
5.1. Những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ Thương Cần Thơ
5.1.1. Điểm mạnh
- Là ngân hàng thương mại quốc doanh nên được hưởng những ưu đãi nhất
định của một ngân hàng do Nhà nước quản lý.
- Có thế mạnh về vốn đặc biệt là vốn ngoại tệ mạnh do Ngân hàng Ngoại
Thương Việt Nam tài trợ.
- Vietcombank Cần Thơ là Ngân hàng đầu tiên của thành phố Cần Thơ tham
gia hoạt động ngoại thương. Do đó nghiệp vụ của ngân hàng rất đa dạng cũng
như có rất nhiều kinh nghiệm trong hoạt động thanh toán quốc tế và có nhiều
khách hàng truyền thống.
- Ngân hàng đã tạo được uy tín, ấn tượng tốt, và có mối quan hệ thân thiết với khách hàng, được nhều đối tác trong và ngoài nước biết đến.
- Ngân hàng ln đi đầu và có nền tảng vững chắc trong việc áp dụng công
nghệ thông tin.
- Vietcombank Cần Thơ có nguồn vốn mạnh nên có lãi suất cho vay hấp dẫn và ưu đãi đối với khách hàng, với lãi suất đặc biệt thấp hơn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thành phố Cần Thơ.
- Có đội ngũ cán bộ cơng nhân viên trẻ, nhiệt tình với cơng việc, được đào tạo tại các trường đại học trong và ngoài nước, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, tận tụy với công việc, chu đáo với khách hàng.
- Công tác thu nợ của ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ trong những năm qua được tiến hành thuận lợi bởi khách hàng của ngân hàng ln có uy tín trong việc trả nợ khi đến hạn, và được tiến hành bởi những cán bộ trẻ, tận tụy, chịu khó trong cơng việc.
5.1.2. Điểm yếu
- Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là vay của Ngân hàng Trung
Ương với lãi suất cao (chiếm hơn 60% tổng nguồn vốn) làm ảnh hưởng đến lợi
nhuận của ngân hàng.
- Những năm qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu là tín dụng ngắn hạn mà chưa chú trọng nhiều đến tín dụng trung dài hạn.
- Thiếu vốn trung và dài hạn để đáp ứng đủ nhu cầu tài trợ cho các dự án lớn do nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng ngày càng khan hiếm.
- Vietcombank Cần Thơ khơng cịn độc quyền trên lĩnh vực thanh tốn quốc
tế nữa do có một vài ngân hàng trên địa bàn được làm nghiệp vụ này, cộng thêm
cạnh tranh mạnh mẽ của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã làm cho thị
phần của Vietcombank Cần Thơ tuy vẫn đang dẫn đầu nhưng có chiều hướng
giảm xuống.
- Ngồi ra, một xu hướng khơng mấy tích cực đang dần thể hiện đó là nợ xấu của Vietcombank Cần Thơ đang có xu hướng gia tăng vào năm 2007 là 14.000 triệu đồng, đặc biệt là nợ xấu trung dài hạn 6.573 triệu đồng (có thể có nhiều lý do, trong đó có việc xây dựng lại hệ thống các chỉ tiêu đánh giá nợ xấu), điều này
làm cho Vietcombank Cần Thơ phải trích lập thêm dự phòng rủi ro, làm ảnh
hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh.
- Trong hoạt động của Vietcombank Cần Thơ hiện nay, hoạt động tạo ra
doanh thu và thu nhập chính vẫn là hoạt động tín dụng (chiếm trên 80% tổng
doanh thu và thu nhập của ngân hàng). Trong khi đó, doanh thu và thu nhập từ
các hoạt động dịch vụ chiếm không quá 20%. Cơ cấu này không thể thay đổi trong ngắn hạn, do đó, nó chính là cản trở đối với Vietcombank trong thời gian tới.
- Hiện nay hầu hết khách hàng truyền thống của Vietcombank Cần Thơ là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực thủy, hải sản và lương thực, phân bón vật tư nơng nghiệp… nên có tính mùa vụ rất cao. Điều này gây khó khăn trong
xác định hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp bởi có những khoảng thời gian,
doanh nghiệp sử dụng vốn rất ít nhưng khi vào mùa vụ, doanh nghiệp nhận được nhiều đơn đặt hàng, đòi hỏi phải được cung ứng một lượng vốn lớn.
- Dịch vụ do Vietcombank Cần Thơ cung cấp đã đáp ứng một số nhu cầu cơ
bản trong quá trình phát triển của xã hội, nhưng chúng ta chưa thấy được định
hướng chiến lược theo nhu cầu của khách hàng, còn nặng về các dịch vụ ngân hàng truyền thống, phương thức giao dịch phần lớn vẫn còn trực tiếp tại quầy. Kể từ khi bắt đầu tiến trình tái cơ cấu, cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ, đầu tư chạy theo nhu cầu, hệ thống mạng lưới chưa rộng, quy trình tác nghiệp chưa thật sự chuẩn, trình độ cán bộ cịn hạn chế,…
5.1.3. Cơ hội
- Vietcombank Cần Thơ nằm ở vị trí thuận lợi, ngay trung tâm thành phố Cần
Thơ, trung tâm của Đồng Bằng Sơng Cửu Long có điều kiện thuận lợi để phát
triển hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng tiếp thu được những thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ mới.
- Việc Việt Nam gia nhập WTO và Cần Thơ trở thành thành phố trực thuộc
Trung Ương sẽ mở ra hướng phát triển cho thành phố, thu hút nhiều đối tác đầu
tư với nhiều dự án lớn. Trong dịng chảy đó, Vietcombank Cần Thơ cũng sẽ có nhiều cơ hội phát triển.
- Sự kiện IPO Vietcombank là một sự kiện lớn có tác động đến thị trường
chứng khoán, cơ hội này sẽ đưa ngân hàng tiến sâu vào thị trường vốn dài hạn. Đây sẽ là một cơ hội phát triển mới đối với Vietcombank Cần Thơ.
5.1.4. Thách thức
- Địa bàn thành phố Cần Thơ tập trung rất đông các ngân hàng hoạt động nên không tránh khỏi việc việc cạnh tranh gay gắt với nhau. Hơn thế nữa, sắp tới đây, Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
khi các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam thì việc cạnh tranh để giành khách hàng sẽ càng khốc liệt hơn.
- Thời gian gần đây, ở nước ta giá vàng tăng, lạm phát cao, thị trường chứng khốn phát triển… Do đó người dân có nhu cầu dự trữ vàng, ngoại tệ hay là đầu tư vào thị trường chứng khốn nhiều hơn gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc huy động vốn.
- Diễn biến giảm tỷ giá VND/USD và tình trạng cung USD tăng mạnh,… nếu tiếp tục diễn ra với mức độ lớn thì sẽ ảnh hưởng nhất định đến xuất khẩu, đến thu hút vốn đầu tư gián tiếp của nước ngoài,… và sẽ ảnh hưởng đến việc kinh doanh ngoại tệ.
- Theo xu thế cạnh tranh buộc ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay đồng thời tăng lãi suất huy động vốn, cộng với chi phí cao do tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng mạnh nên khoảng cách chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất đầu vào thu hẹp. Bên cạnh đó tốc độ dư nợ chậm hơn tốc độ tăng huy động vốn. Cả hai nhân
tố đó làm cho lợi nhuận của Vietcombank Cần Thơ ngày càng thấp, làm ảnh
hưởng đến năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh, uy tín ngân hàng.
- Trong hoạt động tín dụng, Vietcombank Cần Thơ hiện đang có quan hệ với một lượng khách hàng khơng nhỏ các tập đồn, tổng cơng ty nhà nước có qui mơ lớn. Theo chủ trương của Chính phủ, trong thời gian tới, sẽ tiến hành cổ phần hóa hầu hết các doanh nghiệp nhà nước. Sau khi cổ phần hóa các doanh nghiệp này sẽ khơng cịn nhận được những ưu đãi của Nhà nước và sẽ phải tự vận động
để tồn tại và phát triển. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt đó, liệu
Vietcombank có giữ chân được các khách hàng lớn đó hay khơng?
- Thị phần của Vietcombank Cần Thơ đang bị giảm đi vì trên thực tế đã có
nhiều khách hàng không tiếp tục “hợp tác” với Vietcombank Cần Thơ mà chuyển sang các ngân hàng thương mại cổ phần.
- Kể từ ngày 1/2/2008 các tổ chức tín dụng phải thực hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc mới, theo hướng mở rộng phạm vi tiền gửi phải nộp dự trữ bắt buộc và tăng thêm 1% tỷ lệ dự trữ bắt buộc so với mức trước đó. Như vậy, từ tháng 2/2008 các NHTM phải bỏ ra gần 10.000 tỷ đồng để nộp dự trữ bắt buộc cho NHNN.
5.2. Giải pháp
5.2.1. Về huy động vốn
- Thông qua việc IPO Vietcombank thì ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ nên xây dựng một định hướng phát triển đại lý chứng khoán của ngân hàng, qua đó sẽ hình thành một kênh huy động vốn mới nhiều tiềm năng cho ngân hàng.
- Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng, xem xét phân loại
khách hàng như khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng để có những