5. Nội dung và kết quả đạt được:
4.4. Tình hình dư nợ
Dư nợ cho vay có thể hiểu là hiệu số giữa doanh số cho vay và thu nợ. Như vậy, chỉ tiêu dư nợ cho vay là khoản tiền ñã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về. Dư nợ cho vay là chỉ tiêu xác thực ñể ñánh giá về qui mơ hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. ðây là một chỉ tiêu không thể thiếu khi nói đến hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Tuy nhiên, việc phân tích dư nợ kết hợp với nợ quá hạn sẽ cho phép ta phản ánh chính xác hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. ðể hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ của ngân hàng diễn biến như thế nào trong ba năm, ta xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 10 :TỔNG DƯ NỢ CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2005-2007) ðơn vị tính: triệu ñồng 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Dư nợ ngắn hạn 156.023 179.000 221.832 22.977 14.73 42.832 19.31 Dư nợ trung - dài hạn 96.029 91.849 95.335 -4.180 -4.35 3.486 3.8 Tổng Dư nợ 252.052 270.849 317.167 18.797 7.46 46.318 17.1
( Nguồn: Phịng tín dụng)
Qua số liệu cho thấy tình hình dư nợ của ngân hàng tăng ñều qua các năm. Năm 2006 tăng so với năm 2005 là 18.797 triệu ñồng (tương ñương tăng 7,46%) và tiếp tục tăng cao vào năm 2007. Dư nợ năm 2007 tăng so với năm 2006 là 46.318 triệu ñồng (tương ñương tăng 17,1%). ðây là kết quả rất khả quan cho thấy trong thời gian qua ngân hàng ln có một lượng khách hàng ổn ñịnh và thường xuyên, thêm vào đó ngân hàng cũng thu hút ñược thêm một lượng khách hàng mới ñến với ngân hàng. Biểu đồ sau đây cho thấy tình hình dư nợ của ngân hàng qua ba năm.
Biểu ñồ dư nợ qua 3 năm
0 100000 200000 300000 400000 2005 2006 2007 Triệu ñồng N ă m Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung - dài hạn
Tổng dư nợ
Biểu ñồ 4: Dư nợ qua ba năm
4.4.1. Dư nợ theo thành phần kinh tế
Dư nợ theo thành phần kinh tế của ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Huyện Bình Minh bao gồm: DN ngồi quốc doanh, cơ sở SXKD,Cá thể, hộ SX. Dư nợ theo thành phần kinh tế của ngân hàng trong ba năm qua có sự thay đổi khá đáng kể, và sự thay đổi đó được thể hiện ở bảng số liệu sau ñây:
Bảng 11 : DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2005-2007)
ðơn vị tính: triệu đồng Dư nợ trung - dài hạn 2006/2005 2007/2006 Thành phần kinh tế
2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % DN ngoài quốc doanh 420 400 600 -20 -4,76 200 50,00 Cơ sở SXKD 7.147 8418 13.965 1.271 17,78 5.547 65,89 Cá thể, hộ SX 88.462 83.031 80.770 -5.431 -6,14 -2261 -2,72 Tổng 96.029 91.849 95.335 -4180 -4,35 3.486 3,80
( Nguồn: Phịng tín dụng)
- ðối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh: Năm 2006, tình hình dư nợ trung - dài hạn của các doanh nghiệp là 400 triệu ñồng, giảm 4,76% tức giảm 20 triệu ñồng so với dư nợ trung - dài hạn năm 2005. ðến năm 2007 thì tổng dư nợ trung - dài hạn của thành phần này là 600 triệu ñồng, tăng 50% so với dư nợ trung - dài hạn của các doanh nghiệp trong năm 2006. Nguyên nhân là do trong những năm gần ñây, mục tiêu phấn đấu của nước ta đến năm 2010 thì số lượng doanh nghiệp trong cả nước ñạt 500 ngàn doanh nghiệp. Vì vậy, sự ra đời của nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trên ñịa bàn huyện Bình Minh ngày càng trở nên nhanh hơn, và là nguyên nhân dẫn ñến quan hệ giữa họ với ngân hàng ngày càng gần gũi hơn trong hoạt ñộng tín dụng, kéo theo gia tăng về doanh số dư nợ của ngân hàng ñối với họ ngày càng tăng.
- ðối với Cơ sở SXKD: Trong năm 2006, thì dư nợ trung - hạn của ngân hàng ñối với thành phần này là 8418 triệu ñồng, tăng 65,89% so với năm 2005. ðến năm 2007 thì dư nợ ngắn hạn của Cơ sở SXKD ñạt ñược là 13.965 triệu Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
ñồng, tăng 65,89% so với tổng dư nợ trung - dài hạn của thành phần này trong năm 2006.
- ðối với Cá thể, hộ SX: Tình hình dư nợ của các ñối tượng này trong năm 2006 ñã giảm ñi so với năm 2005 (giảm 6,14%). Nguyên nhân là do trong thời gian gần ñây ñối tượng này ñã ñược ngân hàng khai thác và có xu hướng ổn ñịnh. ðối tượng vay vốn này chủ yếu là những người vay ñể phục vụ cho tiêu dùng, và gần đây thì họ đã chuyển từ vay ngắn hạn sang hình thức vay trung - dài hạn để có thời gian trả nợ dài hơn, và lãi suất cùng có phần cao hơn. Tuy nhiên, đến năm 2007 lại giảm 2,72% so với năm 2006 nhìn chung là do sự phát triển của thành phần này ñã ổn ñịnh nên vay ngân hàng hơi giảm.
4.4.2. Dư nợ theo ñối tượng
Dư nợ theo ñối tượng của ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn bao gồm: ñối tượng cải tạo vườn, ñối tượng XD – sửa chữa nhà, đối tượng Chăn ni, đối tượng Máy nơng nghiệp, đối tượng TTCN – dịch vụ.v.v...Trong những năm qua (ba năm 2005, 2006, 2007) các đối tượng này có sự thay đổi như thế nào? và điều đó được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu như sau:
Bảng 12 : DOANH SỐ DƯ NỢ THEO ðỐI TƯỢNG (2005-2007)
ðơn vị tính: triệu ñồng Dư nợ trung - dài hạn 2006/2005 2007/2006 ðối tượng vay
2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % 1. Cải tạo vườn 1.134 858 459 -276 -24,34 -399 -46,5 2. XD – sửa chữa nhà 20.048 21.300 28.662 1.252 6,25 7362 34,56 3. Chăn nuôi 9.193 8.362 7.588 -831 -9,04 -774 -9,26 4. Máy nông nghiệp 53.506 47.984 41.044 -5.522 -10,32 -6.940 -14,46 5. TTCN – dịch vụ 75.67 8.818 14.565 1.251 16,53 5.747 65,17 Trong đó: Doanh nghiệp 420 400 600 -20 -4,76 200 50,00 6. ðiện 215 12 6 -203 -94,42 -6 -50,00 7. Khác 4.366 4.515 3.011 149 3,41 -1.504 -33,31 Tổng cộng 96.449 92.249 95.935 -4.200 -4,35 3.686 4,00
( Nguồn: Phịng tín dụng)
Năm 2006, tình hình dư nợ trung - dài hạn ở ñối tượng cải tạo vườn của ngân hàng là 858 triệu ñồng, giảm 24,34% so với dư nợ trung - dài hạn của ñối tượng này năm 2005, và chiếm 0,93% trong tổng dư nợ trung - dài hạn của năm 2006. ðến năm 2007 thì dư dư nợ trung - dài hạn ở ñối tượng này của ngân hàng lại tiếp tục giảm 399 triệu ñồng, giảm 46,5% so với dư nợ trung - dài hạn của nó năm 2006, và chiếm tỷ trọng là 0,48% trong cơ cấu.
Nhìn chung tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn của ngân hàng ở ñối tượng cải tạo vườn giảm đi, mặc dù diện tích đất dành cho trồng trọt của huyện Bình Minh khá cao, ñiều này càng cho thấy sự chuyển dịch trong cơ cấu nơng nghiệp của địa phương đã có sự chuyển biến đáng kể. Cịn trong chăn ni dư nợ cũng liên tục giảm, nguyên nhân chính là do trong những năm qua tình hình dịch cúm da cầm và lỡ mịm lơng móng nổi dậy khắp cả nước và Bình Minh cũng khơng ngoại lệ. Vì thế một số người dân cũng ngần ngại vay tiền ñể chăn nuôi, mà họ chuyển sang làm việc khác, và làm cho dư nợ của ñối tượng này liên tục giảm. Cụ thể, năm 2005 dư nợ ñang ñạt 9.193 triệu ñồng, sang năm 2006 giảm chỉ cịn 8.362 triệu đồng, giảm 831 triệu đồng, tức giảm ñi 9,04% so với năm trước. Sang năm 2007 lại tiếp tục giảm 774 triệu ñồng, tương ñương giảm 9,26% so với cùng kỳ năm 2006.
ðối với TTCN – dịch vụ trong năm 2006 thì dư nợ trung - dài hạn ñạt 8.818 triệu ñồng, tăng 16,53% so với dư nợ của ñối tượng này trong năm 2005, và chiếm 9,56% trong cơ cấu dư nợ trung - dài hạn theo ñối tượng trong năm 2006. ðến năm 2007 thì dư nợ trung - dài hạn của nó lại tiếp tục tăng nhanh, ñạt ñược là 14.565 triệu ñồng, tăng 5.747 triệu ñồng, tức tăng 65,17% so với dư nợ trung - dài hạn năm 2006, chiếm tỷ trọng là 15,18% trong tổng dư nợ trung - dài hạn theo ñối tượng năm 2007.
ðối với các ngành nghề khác: Trong năm 2006 thì dư nợ trung - dài hạn đạt được là 4.515 triệu ñồng, tăng 3,41% so với dư nợ trung - dài hạn năm 2005, và chiếm tỷ trọng là rất nhỏ trong cơ cấu dư nợ trung - dài hạn theo ngành nghề, chỉ chiếm 4,89% trong tổng dư nợ trung - dài hạn năm 2006. Năm 2007 nó lại giảm 1.504 triệu đồng, tức giảm 33,31% so với cùng kỳ năm trước, chỉ chiếm tỷ trọng 3,14% trong tổng dư nợ trung - dài hạn năm 2007.