5. Nội dung và kết quả đạt được:
3.5. Thuận lợi và khó khăn
3.5.1.Thuận lợi:
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn huyện Bình Minh hoạt động có hiệu quả là nhờ vào những thuận lợi sau:
+ Tranh thủ ñược sự lãnh ñạo của ðảng bộ, Chính quyền địa phương, và sự hỗ trợ của các cấp ngành. Ngày càng tạo được sự uy tín, lịng tin của khách hàng.
+ ðịa bàn huyện Bình Minh có tiềm năng kinh tế dồi dào, đặc biệt nơng - nghiệp,và dịch vụ... là điều kiện để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng và huy ñộng vốn.
+ Có ñội ngũ cán bộ nhiệt tình, chấp hành ñúng các quy trình nghiệp vụ, thực hiện tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt.
+ Huy ñộng ñược nguồn vốn tại chỗ ñảm bảo nguồn vốn ñể cho vay sản xuất, nên việc quản lý tài sản thế chấp của Ngân hàng cũng ñược dễ dàng hơn.
+ Trụ sở ñặt tại ñịa ñiểm thuận lợi cho việc ñi lại của khách hàng, nằm tại trung tâm huyện Bình Minh giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và một phần chi phí đi lại.
3.5.2.Khó khăn:
+ Khách hàng vay vốn nhiều nhưng cán bộ tín dụng thì hạn chế cho nên việc thẩm ñịnh cho vay cũng như việc kiểm tra sử dụng nguồn vốn của khách hàng khơng được chuẩn xác lắm.
+ Có nhiều tổ chức tín dụng khác ra đời làm phân tán khách hàng của Ngân hàng. + Do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh, giá nông sản rẻ làm cho khách hàng vay vốn khơng trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.
+ Hoạt động tín dụng và việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng chưa nhiều + Do tình hình lãi suất biến ñộng liên tục nên cơng tác cho vay cịn hạn chế.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG
THƠN HUYỆN BÌNH MINH 4.1. Tình hình nguồn vốn của Ngân Hàng
Ngân hàng hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong những năm qua để có được kết quả lợi nhuận như phần trên trình bày tình hình nguồn vốn của ngân hàng như thể nào? Cũng giống như các ngân hàng khác Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
nguồn vốn của ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Huyện Bình Minh cũng bao gồm: vốn huy ñộng và vốn diều chuyển. Tình hình tăng giảm nguồn vốn ñược thể hiện trong bảng sau:
Bảng 3 : TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (2005-2007) ðơn vị tính: triệu đồng 2005 2006 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Vốn huy ñộng 134.840 10,77 159.108 61,6 148.205 53,1 Vốn ñiều chuyển 111.697 89,23 99.158 38,4 132.529 46,9 Tổng nguồn vốn 246.537 100 258.266 100 280.734 100 ( Nguồn: Phịng tín dụng)
Nguồn vốn của ngân hàng nhìn chung liên tục tăng qua 3 năm, năm 2005 là tổng nguồn vốn là 246.537 triệu ñồng, ñến năm 2006, 2007 tổng nguồn vốn tăng lần lượt là 258.266 triệu ñồng, 280.734 triệu đồng. Biểu đồ sau cho thấy tình hình nguồn vố của ngân hàng.
Biểu ñồ nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm 0 100000 200000 300000 2005 2006 2007 Năm T ri ệ u ñ ồ n g Vốn huy ñộng Vốn ñiều chuyển Tổng nguồn vốn
Biểu ñồ 1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng qua ba năm
4.1.1. Vốn huy ñộng
Vốn huy ñộng năm 2005 là 134.840 triệu ñồng, chiếm tỷ trọng 10,77% trong tổng nguồn vốn. Sang năm 2006 nguồn vốn tăng lên là 159.108 triệu ñồng chiếm 61,6% trong tổng nguồn vốn do phần lớn những nông dân nơi ñây mùa màng thuận lợi nên thu hoạch tăng làm lợi nhuận của họ tăng và họ ñã gởi một phần tiền của họ vào ngân hàng. Tuy nhiên, ñến năm 2007 vốn huy ñộng ñã bị giảm so với 2006 chỉ ñạt 148.205 triệu ñồng chiếm 53,1% trong tổng nguồn vốn ngun nhân chính là do có vài ngân hàng thương mại khác về ñây mở chi nhánh và thu hút một lượng khách hàng như Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu.
4.1.2. Vốn ñiều chuyển
Năm 2005 vốn ñiều chuyển 111.697 triệu ñồng, chiếm tỷ trọng 89,23%, ñến năm 2006 giảm chỉ với 99.158 triệu ñồng,chiếm 38,4% trong tổng nguồn vốn. Như phần trên ñã ñề cập do năm 2006 ña số người dân thu ñược lợi nhuận trong mùa màng nên không cần vốn nhiều làm cho nguồn vốn ñiều chuyển cũng giảm.Tuy nhiên, ñến năm 2007 vốn ñiều chuyển là 132.529 triệu ñồng do trong năm 2007 hệ thống giao thông phát triển làm cho nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh thành lập nhu cầu tín dụng cao mà ngân hàng chỉ ñáp ứng ñược phần nào nên phải ñiều chuyển thêm vốn, làm cho nguồn vốn ñiều chuyển năm 2007 khá tăng so với 2 năm trước.
4.2. Tình hình cho vay trung – dài hạn
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng ñã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất ñịnh. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện qui mơ tăng trưởng của cơng tác tín dụng. Nếu ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn nhiều lần so với các ngân hàng có nguồn vốn nhỏ hơn. Do bản chất của hoạt động tín dụng Ngân hàng là đi vay để cho vay, vì thế với nguồn vốn huy ñộng ñược trong mỗi năm Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu ñể sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ động vốn. Trong những năm qua hoạt ñộng cho vay của ngân hàng có những bước chuyển biến như sau:
Bảng 4 : DOANH SỐ CHO VAY QUA 3 NĂM (2005-2007)
ðơn vị tính: triệu đồng 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Số tiền % Số tiền % Cho vay ngắn hạn 323.712 327.673 411.155 3.961 1.22 83.482 25.48 Cho vay trung - dài hạn 73.701 71.362 93.047 -2.339 -3.17 21.685 30.39 Tổng doanh số cho vay 397.413 399.035 504.202 1.622 0.41 105.167 26.36
( Nguồn: Phịng tín dụng)
Nhìn chung, tổng doanh số cho vay của ngân hàng đã khơng ngừng tăng lên qua các năm. ðây là kết quả của sự nổ lực hết mình cùng với việc thưc hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, cải thiện những thủ tục xin vay vốn cũng như tác phong phục vụ của cán bộ tín dụng. điều đó cho thấy qui mơ của chi nhánh ngày càng ñược mở rộng. Năm 2006 tổng doanh số cho vay tăng 1.622 triệu ñồng, tăng 0,41% so với năm 2005. ðến năm 2007 tiếp tục tăng 105.167 triệu ñồng, tương ñương tăng 26,36% so với năm 2007. Sự tăng đó là do tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung - dài hạn đóng góp vào. Tuy nhiên, ở đề tài này chỉ xem xét tín dụng trung - dài hạn, đặc biệt chỉ xét tín dụng trung - dài hạn theo thành phần kinh tế và theo đối tượng. Sau đây tơi sẽ trình bày tình hình tín dụng trung dài - hạn của hai thành phần vừa nêu trong ba năm 2005, 2006, 2007. Biểu ñồ sau ñây thể hiện doanh số cho vay của ngân hàng qua ba năm.
Biểu ñồ doanh số cho vay qua 3 năm
0 100000 200000 300000 400000 500000 2005 2006 2007 Năm T ri ệ u ñ ồ n g Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung - dài hạn
Tổng doanh số cho vay
Biểu ñồ 2: Doanh số cho vay qua ba năm
4.2.1. Doanh số cho vay trung - dài hạn theo thành phần kinh tế
Nhìn chung, trong ba năm qua doanh số cho vay theo thành phần kinh tế có nhiều biến động: có thành phần kinh tế biến động mạnh cũng có thành phần kinh tế biến động ít, và từng thành phần biến động như thế nào thì bảng số liệu sau sẽ trình bày cụ thể những biến động đó.
Bảng 5 : DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2005- 2007)
ðơn vị tính: triệu đồng Doanh số cho vay
trung - dài hạn 2006/2005 2007/2006 Thành phần kinh tế
2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % DN ngoài quốc doanh 420 200 600 - 220 52,38 400 200 Cơ sở SXKD 5.935 9.673 15.641 3.738 62,98 5.968 61,7 Cá thể, hộ SX 67.346 61.489 76.806 - 5.848 -8,68 15.317 24,91 Tổng 73.701 71.362 93.047 - 2.339 3,17 21.687 30,39
(Nguồn: phịng tín dụng)
Năm 2005, doanh số cho vay trung – dài hạn ñối với các thành phần kinh tế là 73.701 triệu ñồng, trong đó cho vay cá thể, hộ sản xuất là 67.346 triệu ñồng, cơ sở SXKD là 5.935 triệu đồng, DN ngồi quốc doanh là 420 triệu ñồng. Tuy nhiên, do chủ ñộng ñược nguồn vốn nên thành phần Cá thể, hộ SX vay giảm lại 5.848 triệu ñồng vào năm 2006, giảm 8,68% so với năm 2005. Còn DN ngoài quốc doanh vay giảm từ 420 triệu ñồng năm 2005 xuống 200 triệu ñồng năm 2006, trong khi đó Cơ sở SXKD lại vay tăng thêm 3.738 triệu ñồng năm 2006 (tăng 62,98% so với năm 2005) nhưng vẫn khơng bù đắp ñược phần giảm do hai thành phần kia gây ra và ñiều ñó đã là cho tổng doanh số cho vay trung – dài hạn năm 2006 giảm con số tuyệt ñối là 2.339 triệu ñồng, và tương ñối là 3,17% so với năm 2005.
Tuy nhiên, tình hình đã thay đổi vào năm 2007. Năm 2007 tổng doanh số cho vay trung – dài hạn theo thành phần kinh tế là 71.362 triệu ñồng và ñã tăng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
lên ñến 93.047 triệu ñồng trong năm 2007, cũng trong năm 2007 doanh số cho vay trung – dài hạn về tuyệt ñối ñã tăng 21.687triệu ñồng (hay 30,39%) so với năm 2006. Trong đó, phần tăng chủ yếu là cho vay thành phần kinh tế cá thể, hộ sản xuất mang lại, chúng ñã vay tăng từ 61.489 triệu ñồng năm 2006 lên 76.806 triệu ñồng năm 2007 (tăng 24,91%). Bên cạnh đó, cơ sở SXKD, DN ngồi quốc doanh cũng tăng lần lược thêm 5.968 triệu ñồng (tăng 61,7%), 400 triệu ñồng (tăng 200%) trong năm 2007 so với năm 2006. ðạt ñược kết quả như vậy là do ngân hàng ñã sớm nắm bắt ñược nhu cầu trên ñịa bàn, thực hiện cho các thành phần kinh tế vay để mở rộng quy mơ sản xuất.
4.2.2. Doanh số cho vay theo ñối tượng
Trong ba năm qua ñối tượng xây dựng sửa chữa nhà, ñối tượng tiểu thủ công nghiệp là biến ñộng mạnh. Tuy nhiên còn các ñối tượng khác cũng biến ñộng và ñược thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO ðỐI TƯỢNG (2005-2007)
ðơn vị tính: triệu đồng Doanh số cho vay trung
- dài hạn 2006/2005 2007/2006 ðối tượng vay
2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % 1. Cải tạo vườn 692 673 95 -19 -2,75 -578 -85,88 2. XD – sửa chữa nhà 12.679 13.011 27.441 332 2,62 14.430 110,91 3. Chăn nuôi 8.552 9.270 6.174 718 8,4 -3.096 -33,4 4. Máy nông nghiệp 39.758 35.742 41.036 -4.016 -10,1 5.294 14,81 5. TTCN – dịch vụ 9.355 9.873 16.241 518 5,54 6.368 64,5 Trong đó: Doanh nghiệp 420 200 600 -220 -52,38 400 200 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
6. ðiện 7 0 0 -7 -100 0 7. Khác 2.658 2.793 2.060 135 5,08 -733 -26,24 Tổng cộng 74.121 71.562 93.647 -2.559 -3,45 22.085 30,86
(Nguồn: phịng tín dụng)
* Cho vay cải tạo vườn năm 2005 là 692 triệu ñồng, năm 2006 là 673 triệu ñồng, ñã bị giảm không ñáng kể 19 triệu ñồng so với năm 2005. Nhưng sang năm 2007, ñối tượng này lại tiếp tục giảm từ 673 triệu ñồng năm 2006 cịn 95 triệu đồng năm 2007 nguyên nhân chủ yếu do trong năm 2007 nhiều khu vườn nói chung và ruộng nói riêng đã chuyển sang thành ñất cất nhà, xây dựng khu huy hoạch, khu công nghiệp. Trong năm 2007 Bình Minh xây dựng khu cơng nghiệp và khu huy hoạch nhằm cải thiện bộ mặt đơ thị của huyện nhà nên vườn cây ăn trái và nhiều ruộng lúa ñã bị sang lấp, vườn cây ăn trái và ruuộng lúa giảm khá nhiều làm cho nhu cầu vay vốn của ñối tượng này cũng giảm theo.
* XD – sửa chữa nhà trong ba năm gần ñây liên tục tăng, cụ thể năm 2006 tăng 332 triệu ñồng so với 2005, ñến năm 2007 tăng ñột biến so với năm 2006 là 14.430 triệu ñồng, tức tăng110,91% so với năm 2006. Nguyên nhân chính là do đời sống người dân ñược nâng cao, có thu nhập cao từ mùa màng nên nhu cầu nhà ở cao. Vì vậy, một số người dân đã nâng cấp nhà cửa của mình và một phần tài chính ñến ngân hàng vay mượn.
* Chăn nuôi năm 2005 là 8.552 triệu ñồng sang năm 2006 tăng 8,4% tương ñương số tiền 718 triệu. Do trong năm 2006 vật ni có giá, đặt biệt là lợn nên nhiều người dân ñến ngân hàng xin vay. Tuy nhiên, dịch cúm gia cầm bùn nổ mạnh năm 2007 (Bình Minh là một trong những ñịa phương dịch phát triển mạnh), điều đó làm cho người dân lo sợ nên một số người chuyển sang ngành nghề khác, đó chính là lý do tại sao trong năm 2007 doanh số cho vay chăn ni giảm 3.096 triệu đồng, tương đương giảm 33.4% so với năm 2006.
* Máy nông nghiệp doanh số cho vay máy nơng nghiệp khơng ổn định năm 2005 là 39.758 triệu đồng, năm 2006 giảm cịn 35.742 triệu ñồng nhưng ñến năm 2007 lại tăng lên 41.036 triệu ñồng. Năm 2006 do người dân ít ñầu tư tiền mua máy móc làm cho doanh số cho vay năm 2006 hơi bị giảm so năm 2005 là 4.016 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
triệu ñồng. Sang năm 2007, nhà nước khuyến khích đưa máy móc hiện đại vào sản xuất nơng nghiệp, lúc đầu người dân lo ngại khơng mạnh dạng vay tiền ngân hàng ñể mua máy ñưa vào sản xuất, nhưng sau đó nhờ vào sự động viên khuyến khích mạnh mẽ của chính quyền nên người dân ñã thử vay tiền ngân hàng mua máy móc đưa vào sản xuất kết quả sản xuất hiệu quả hơn và làm cho doanh số cho vay năm 2007 tăng như ñề cập ở phần trên.
* TTCN – dịch vụ ñối với ñối tượng là những người kinh doanh dịch vụ thì trong năm 2006, doanh số cho vay ñạt 9.873 triệu ñồng, tăng 5,54% so với doanh số cho vay năm 2005. ðến năm 2007 thì doanh số cho vay của ngành đạt 16.241 triệu ñồng, tăng 64,5% so với doanh số cho vay trung - dài hạn của ngành trong năm 2006.
ðối tượng kinh doanh TTCN - dịch vụ trên ñịa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh nhỏ. Trong thời gian qua, ñối tượng này đã có sự phát triển về mặt số lượng, vì vậy doanh số cho vay đối với họ đã có sự tăng lên đáng kể, điều này cũng phù hợp với tình hình phát triển chung của xã hội.
* ðiện: Doanh số cho vay năm 2005 là 7 triệu đồng, qua hai năm sau thì đối tượng này khơng có nhu cầu, chủ yếu là cho nơng dân vay để vào điện thấp sáng nhà cửa. ðến những năm 2006, 2007 thì đa số người dân đã có điện thấp sáng và họ khơng đến ngân hàng xin vay để vào điện, chính vì vậy trong hai năm sau cho vay đối tượng này bằng khơng.
* Khác: năm 2006 doanh số cho vay trung - dài hạn ñối với các ngành khác là tương ñối cao, ñạt 2.793 triệu ñồng, tăng 5,08% so với doanh số cho vay trung- dài hạn theo ngành năm 2005. ðến năm 2007 thì doanh số cho vay đối với ñối tượng này ñã giảm, chỉ còn 2.060 triệu ñồng, giảm 26,24% so với doanh số cho vay trung - dài hạn của ngành trong năm 2006.
4.3. Tình hình thu nợ trung – dài hạn
Như chúng ta biết doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng và quy mơ tín dụng của ngân hàng chứ chưa phản ánh ñược hiệu quả sử dụng vốn của ngân