CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.5 NHỮNG NGUYÊN NHÂN CHỦ YẾU DẪN ĐẾN RỦI RO TRONG
ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HUYỆN LAI VUNG – ĐỒNG THÁP
4.5.1 Nguyên nhân khách quan
Điều kiện tự nhiên là nhân tố quyết định, ảnh hưởng trực tiếp đối với lĩnh vực
sản xuất nơng nghiệp. Nó ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng cũng như kết quả hoạt động của Ngân hàng. Thời tiết diễn biến thất thường trong năm 2010 và những tháng đầu năm 2011, mưa xảy ra ngay từ đầu vụ dịch chuột cắn phá lúa Đông Xuân, mưa là điều kiện thuận lợi cho rấy nâu di trú và gây hại làm cho chi phí đội lên rất cao. Trận lũ lịch sử đã khiến hàng ngàn hộ nông dân rơi vào cảnh nợ nần vì lúa bị mất trắng do vỡ đê. Sự rớt giá của các mặt hàng nông sản trên thị trường.
Mùa mưa kết thúc sớm dẫn đến tình hình dịch bệnh trên đàn gia súc, gia cầm
lây lan nhanh và ngày càng nghiêm trọng nhưng nguồn vaccine phòng bệnh lại rất hạn chế khiến cho cơng tác phịng, chống dịch bệnh lở mồm lơng móng và dịch cúm gia cầm gặp nhiều khó khăn, năng suất giảm đáng kể. Đó là những khó khăn trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp.
Đối với các lĩnh vực kinh doanh khác vì là quy mơ hộ gia đình nên chủ yếu
chịu tác động của lạm phát, giả cả các nguyên vật liệu đầu vào tăng dẫn đến chi phí tăng cao, lợi nhuận giảm sút.
4.5.2 Nguyên nhân chủ quan
Về phía khách hàng, đa số khách hàng đi vay lại sử dụng vốn không đúng
mục đích làm ảnh hưởng đến kết quả sản xuất kinh doanh, có khơng ít trường hợp khách hàng đi vay vốn sản xuất nông nghiệp nhưng lại sử dụng để sắm sửa, sinh hoạt sử dụng vào các mục đích khác nên khi đến hạn dẫn đến tình trạng khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Tuy sản xuất lúa là ngành nghề truyền thống nhưng về mặt kỹ thuật vẫn còn
hạn chế việc sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên mà đến nay các hộ dân vẫn chưa tìm ra được biện pháp hữu hiệu để ngăn ngừa.
Thiện ý trả nợ của khách hàng: khi hoạt động sản xuất đã không đạt được
hiệu quả, lợi nhuận thấp thậm chí thua lỗ thì các HSX ít khi nghĩ đến việc trả nợ cho Ngân hàng vì đã khơng có tiền để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Hồn cảnh gia đình gặp khó khăn, thu nhập khơng ổn định cũng là những nguyên nhân khiến cho khách hàng không muốn trả nợ cho Ngân hàng.
Về phía Ngân hàng, việc xử lý kiểm tra, thẩm định trong công tác cho vay
của các cán bộ tín dụng chủ yếu là hỏi các thơng tin từ khách hàng mà chưa thực sự đứng trên phương diện khách quan, thực tế để đánh giá chính xác các thơng tin, phương án, dự án sản xuất có khả thi hay khơng, việc phân tích khách hàng chưa thực sự được quan tâm đúng mức, áp lực về doanh số cho vay đối với các cán bộ tín dụng. Hơn nữa, đa phần công tác quản lý và cho vay còn chạy theo nhu cầu khách hàng, chưa chủ động trong cơng tác tìm kiếm khách hàng tốt.
Cơng tác phịng ngừa rủi ro của Ngân hàng đang được thực hiện ở mức tương
đối. Bảo hiểm bảo an tín dụng chưa được khách hàng hiểu rõ về các điều khoản cũng như những lợi ích khi khách hàng tham gia bảo hiểm, vì thế chưa nhận được nhiều sự ủng hộ từ khách hàng.
Phần lớn khách hàng vay vốn tại NHNo huyện Lai Vung thế chấp quyền sử
dụng đất việc thu hồi nợ từ tài sản này khó khăn, tốn thời gian đặc biệt là phải nhờ đến cơ quan thi hành án, do đó khả năng thu hồi nợ còn chậm.
Giám sát sau khi cho vay là hoạt động phòng ngừa rủi ro, tuy nhiên khi thực hiện thì ngân hàng đã gặp phải khơng ít khó khăn, mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một xã trên đại bàn huyện phạm vi rộng nên việc giám sát các khoản vay cịn bị giới hạn vì khơng có đủ thời gian để thẩm định kỹ càng và chính xác, mục đích sử dụng vốn của khách hàng chỉ được kiểm tra bằng hóa đơn bán lẻ, biên nhận nhưng tính xác thực của những chứng từ này thì chưa có sự đảm bảo. Đây là những ngun nhân góp phần tạo ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
CHƢƠNG 5
NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP CHI NHÁNH HUYỆN LAI VUNG – ĐỒNG THÁP