CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
4.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn
Phân tích nhu cầu vốn vay theo thời hạn của khách hàng từ đó có thể dự đốn nhu cầu vốn trong tương lai, để đơn vị có thể sử dụng nguồn vốn huy động có thời hạn thích hợp để cho vay, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, tăng hiệu quả của từng khoản vay, tăng quy mô hoạt động của Ngân hàng.
Bảng 2. Doanh số cho vay theo thời hạn qua 3 năm 2009 – 2011
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010-2009 2011-2010 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 609.544 646.763 793.544 37.219 6,11 146.781 22,69 Trung-dài hạn 71.334 63.350 80.556 (7.984) (11,19) 17.206 27,16 Tổng DSCV 680.878 710.113 873.830 29.235 4,29 163.717 23,06
Đối với các NHTM khác, hoạt động cho vay HSX là một mảng nhỏ trong tổng doanh số cho vay. Nhưng riêng đối với hệ thống NHNo thì hoạt động cho vay HSX lại chiếm một tỷ lệ rất lớn (trên 85%) tổng doanh số cho vay chung. Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng doanh số cho vay tăng đều qua 3 năm tốc độ tăng của năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể, năm 2010 tổng DSCV tăng 4,29% so với năm 2009; nhưng đến năm 2011 tốc độ tăng trưởng 23,06% cao hơn so với năm 2010, điều này chứng tỏ quy mơ hoạt động tín dụng đối với HSX ngày càng được mở rộng, nhu cầu vốn của các hộ gia đình được đáp ứng ngày càng nhiều.
* Cho vay ngắn hạn: DSCV ngắn hạn tăng đều qua các năm, tốc độ tăng năm
2010 là 6,11% và tốc độ tăng năm 2011 là 22,69% cho thấy nhu cầu vốn ngắn hạn của các hộ dân ngày càng tăng cao, nguyên nhân chủ yếu là do đặc điểm chung của HSX là sản xuất theo thời vụ, thời gian sản xuất ngắn, bỏ ra ít chi phí nhưng mang lại lợi nhuận tức thời, vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn cũng nhanh hơn vì vậy DSCV ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn DSCV trung và dài hạn.
* Cho vay trung dài hạn: Người dân đi vay trung và dài hạn chủ yếu là dùng
để mua máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp (như máy gặt đập liên hợp, máy cày, máy xới, máy tuốt lúa, đóng ghe mua lúa,...) chi phí bỏ ra nhiều nhưng nguồn thu nhập còn phụ thuộc nhiều vào mùa vụ. Lợi nhuận từ việc đầu tư các loại máy móc, thiết bị này này trong những năm đầu tiên không cao, mà các HSX còn phải chi trả lãi suất ngân hàng, gây khó khăn cho các hộ gia đình trong việc xoay vốn. Ngồi ra, việc ứng dụng, sử dụng máy móc có phần khá phức tạp nên các hộ gia đình ít có chiều hướng đầu tư vào lĩnh vực này do gặp nhiều bất lợi. Vì thế, DSCV trung và dài hạn lại giảm trong năm tiếp theo cụ thể năm 2010 giảm 7.984 triệu đồng tương ứng giảm 11,19%. Đến năm 2011, DSCV trung và dài hạn có xu hướng gia tăng (tăng 17.206 triệu đồng tương đương tăng 27,16%). DSCV trung dài hạn trong năm này tăng có chiều hướng gia tăng trở lại là do người dân đã tiếp cận và dần làm quen với việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp nhờ các phương tiện truyền thơng, báo đài nên các hộ gia đình cũng đã dần đầu tư theo hướng cơ giới hóa sản xuất nơng nghiệp.