Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
- Tình hình huy động vốn của Eximbank Tây Đơ trong thời gian qua chưa thực sự đạt kết quả tốt, tuy có tăng nhưng chưa cao, vẫn cịn phải nhận vốn điều chuyển từ các Chi nhánh khác, bên cạnh đó là lãi suất tăng giảm không ổn định.
- Nợ xấu vẫn còn ở mức cao và tăng nhanh trong năm 2008.
- Tình hình chi phí tăng cao trong 3 năm 2007 - 2009 và 6 tháng đầu năm 2010, các khoản chi hoạt động tín dụng tăng nhanh, chi phí quản lý cịn ở mức cao. Cần có biện pháp quản lý tốt chi phí trong thời gian tới.
- Thiếu nhân viên, cán bộ tín dụng cịn kiêm nhiều việc.
- Ý thức khách hàng chưa cao trong việc vay và trả nợ, đợi sự đơn đốc nhắc nhở của cán bộ tín dụng phụ trách.
Nhìn chung, ngun nhân chính dẫn đến những tồn tại trên là do trong những năm qua tình hình kinh tế xã hội diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, cũng như cho vay của Eximbank Tây Đô. Mặc khác là do nguyên nhân chủ quan từ phía Chi nhánh và khách hàng vay vốn. Chi nhánh chưa có ý thức cao trong việc quản lý các món nợ cho vay, chưa tích cực trong công tác thu hồi nợ đến hạn, xử lý các món nợ xấu. Về phía khách hàng cịn bị động, chưa có ý thức trách nhiệm trong việc vay vốn của mình.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐƠ
5.2.1 Về cơng tác huy động vốn
- Tập trung thực hiện đề án huy động vốn, tạo điều kiện khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư trên địa bàn, tìm kiếm và khai thác nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên địa bàng nhằm nâng cao tỷ lệ sử
chính sách lãi suất hợp lý, cần có lãi suất hấp dẫn để khuyến khích khách hàng gửi vốn tạm thời nhàn rỗi đến Chi nhánh, đồng thời cần có mức ưu đãi lãi suất đối với những khách hàng có tiền gửi lớn và thường xuyên nhằm củng cố khách hàng cũ và tăng thêm khách hàng mới. Tuy nhiên, mức lãi suất được xây dựng và thực hiện cần phải vẫn đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh và không tác động tâm lý đối với một số khách hàng đa nghi.
- Thực hiện các giải pháp huy động vốn hữu hiệu theo hướng đẩy mạnh huy động vốn trong dân cư như khuyến khích mở tài khoản cá nhân để xóa bớt thói quen để tiền ở nhà, tạo được sự tín nhiệm của nhân dân trong việc gửi tiền ở Ngân hàng, mở rộng và đa dạng hóa các hình thức gửi tiền như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp …
- Có biện pháp hữu hiệu hơn trong cơng tác huy động vốn trung và dài hạn ở tất cả các tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư thông qua các hình thức: phát hành các chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá...
- Thường xun cập nhật những thơng tin về thị trường, sự biến động của nền kinh tế trong nước và trên thế giới để có hướng đi phù hợp và có các chiến lược hấp dẫn thu hút khách hàng.
- Quán triệt sâu sắc trong toàn Chi nhánh với quan điểm rằng: “vốn huy động là nền tảng để mở rộng kinh doanh” và “khơng có nguồn vốn huy động lớn sẽ khơng có một Ngân hàng mạnh”. Thường xuyên theo dõi, động viên và tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp cán bộ tín dụng thực hiện tốt vai trị của mình: “vừa huy động vốn giỏi, vừa cho vay giỏi”. Chẳng hạn như: dành một khoản tiền thích đáng trong “Quỹ khen thưởng” để thưởng cho tập thể và cá nhân đạt thành tích cao về huy động vốn.
5.2.2 Về hoạt động dịch vụ
- Tăng thu dịch vụ bằng cách triển khai các dịch vụ mới thu hút khách hàng.
- Mở rộng thị phần và khai thác có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ.
- Khách hàng là nhân tố quyết định sự tồn tại phát triển của Ngân hàng. Vì vậy Chi nhánh ln đổi mới phương thức chiến lược, chính sách, kế hoạch trong từng thời kỳ để phù hợp với nền kinh tế thị trường, với quy luật cạnh tranh và
phát huy địa bàn hoạt động của mình nhằm duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới.
- Với tâm lý Ngân hàng là nơi đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng. Chi nhánh phải tạo lịng tin, uy tín đối với khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút tiền dễ dàng”.
- Nắm bắt được tâm tư, nguyện vọng của khách hàng đối với Ngân hàng để kịp thời điều chỉnh và phục vụ tốt hơn.
- Tăng cường thêm các máy rút tiền đồng thời bố trí ở những nơi thuận tiện để phục vụ khách hàng.
5.2.3 Về hoạt động tín dụng
- Điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay khi có biến động nhằm đảm bảo cạnh tranh. Có chính sách cho vay mềm dẻo sao cho vừa thu hút được nhiều khách hàng hơn nữa vừa đem lại hiệu quả cao cho Chi nhánh như số tiền vay, thời hạn vay, thủ tục nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng.
- Cần thực hiện tốt hơn nữa trong khâu thẩm định cho vay nhằm hạn chế những sai sót và làm giảm nợ xấu phát sinh, bên cạnh đó cần xử lý nghiêm các cán bộ làm sai nguyên tắc và có chế độ khen thưởng cán bộ hồn thành tốt cơng việc.
- Công tác thu nợ cần được đẩy mạnh để cải thiện vịng quay vốn tín dụng. - Có sự liên kết chặt chẽ hơn nữa giữa các bộ phận và các phòng ban trong Chi nhánh. Đặc biệt là phịng tín dụng và phịng kế tốn để thống kê thường xuyên các khoản nợ sắp đến hạn, từ đó lên kế hoạch thu hồi nợ đúng thời hạn.
+ Cán bộ Ngân hàng cần đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và định ra kì hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Thường xuyên theo dõi và thông báo kịp thời cho khách hàng về thời hạn trả lãi.
+ Cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra và theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích thì lập tức thu hồi nợ trước hạn. Tuy nhiên, đối với những khách hàng gặp khó khăn thì cùng nhau tìm cách tháo gở, vừa tạo được tiếng tốt, vừa tạo được uy tín cho Chi nhánh vừa tạo khả năng an toàn cho đồng vốn.
+ Tăng cường phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong cơng tác thu nợ, nhất là các khách hàng có nợ xấu thì Chi nhánh cần có sự can thiệp của chính quyền nhằm đảm bảo thu hồi lại đồng vốn cho Chi nhánh.
5.2.4 Về thu hồi nợ xấu
Nợ xấu trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng vì Ngân hàng phải trích từ lợi nhuận để lập dự phịng rủi ro phải thu nợ khó địi đúng bằng dư nợ quá hạn đó. Vì vậy khi nợ xấu tăng thì lợi nhuận lại giảm tương ứng và ngược lại. Từ đó, thu hồi nợ xấu là biện pháp được quan tâm hàng đầu trong khi nợ xấu của Chi nhánh ngày càng tăng. Sau đây là một số biện pháp để thu hồi nợ xấu:
- Trước tiên, cử người có kinh nghiệm đi cùng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng đó xuống địa bàn làm việc trực tiếp với khách hàng để xem xét và đánh giá khách hàng về khả năng và thiện chí trả nợ, sau đó là ký cam kết trả nợ vào một thời gian cụ thể trong tương lai.
- Nếu xét thấy khoản nợ xấu có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi đó Chi nhánh có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
- Nếu xét thấy những hộ có khả năng trả nợ mà khơng có thiện chí trả nợ thì Chi nhánh nên dùng biện pháp mạnh hơn như: khởi kiện một số khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng ra tòa để thanh lý tài sản và thu hồi vốn cho vay nhằm răng đe đối với các khách hàng không muốn trả nợ Ngân hàng.
- Cịn nếu xét thấy những hộ khơng có khả năng trả nợ thực sự thì Chi nhánh có thể tư vấn cho những hộ đó cách có thể vừa trả nợ được cho Ngân hàng vừa có thể có được vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Ví dụ như: Hộ đó có thể bán một phần tài sản của mình mà họ khơng quản lý được để tập trung sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn. Vì khách hàng tự bán tài sản sẽ có giá cao hơn Ngân hàng bán (Ngân hàng luôn định giá tài sản thấp hơn giá trị thực tế của nó nhằm dễ thanh lý khi có rủi ro).
5.2.5 Về quản lý chi phí và nhân sự
- Quản lý tốt hơn nữa các khoản chi phí để nâng cao lợi nhuận của Chi nhánh. Trong giai đoạn Chi nhánh đang phát triển với tốc độ tăng trưởng nhanh thì chi phí cho hoạt động của Chi nhánh tăng thêm là khó tránh khỏi, nhưng Chi
nhánh phải kiểm sốt nguồn chi phí, duy trì một mức độ gia tăng hợp lý để đảm bảo mức lợi nhuận tăng trưởng điều qua các năm.
+ Tuy do điều kiện khách quan nhưng Chi nhánh cũng không được xem nhẹ vấn đề quản lý này. Khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới nào thì phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng giữa giá trị mà nó mang lại với chi phí bỏ ra có hợp lý chưa, xem nó có mang lại lợi nhuận lâu dài cho Chi nhánh không hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn. Điều này không chỉ gây hao phí về vật lực, mà cịn về nhân lực.
+ Đối với chi phí tác nghiệp, mỗi cán bộ nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản cơng, tránh lãng phí những khoản chi khơng cần thiết như: dùng điện thoại cơ quan cho việc tư, tắt đèn, máy lạnh khi khơng cịn nhu cầu sử dụng.
- Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ chun mơn, cần có chính sách đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, bồi dưỡng cho nhân viên. Chú trọng cơng tác bố trí nhân viên phải phù hợp với năng lực và yêu cầu công việc.
- Chú trọng hơn nữa trong công tác tuyển dụng, về điều kiện tuyển dụng nhân viên mới để tạo sự phù hợp đối với từng công việc chuyên môn.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Để hoạt động của Chi nhánh Eximbank Tây Đô ngày càng phát triển và trở thành nơi đáng tin cậy đối với các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư trong xã hội đặc biệt là trong bối cảnh như hiện nay thì khả năng cạnh tranh giữa các Ngân hàng nói chung và các Ngân hàng trên địa bàn nói riêng là điều cần phải quan tâm.
Cùng với xu thế chung của đất nước, Chi nhánh Eximbank Tây Đơ đã góp phần tham gia vào việc tạo ra và cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế trên địa bàng. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong việc huy động vốn và tạo được nguồn vốn đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Tình hình vốn huy động luôn tăng qua các năm, đồng thời đã tạo được lịng tin cho khách hàng. Bên cạnh đó, tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh cũng tương đối tốt. Doanh số cho vay có chiều hướng tăng qua các năm. Doanh số thu nợ khá tốt và ln tăng với tốc độ cao. Tuy nhiên, tình hình kinh tế có sự biến động, lạm phát cao và kéo dài, khủng hoảng kinh tế toàn cầu xảy ra vào những tháng cuối năm 2008 làm cho HĐKD của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, chính vì vậy làm cho tỷ lệ nợ q hạn tăng cao trong năm 2008. Bên cạnh đó, chi phí của Chi nhánh cũng có sự tăng lên đáng kể qua các năm với tốc độ tăng cao hơn tốc độ tăng của thu nhập. Chính vì vậy làm cho lợi nhuận của Chi nhánh có sự tăng nhưng khơng cao. Mặc dù thời gian qua Chi nhánh có khơng ít khó khăn nhưng hiệu quả hoạt động của Eximbank Tây Đô đạt được khả quan thông qua lợi nhuận của Chi nhánh vẫn được đảm bảo qua các năm. Trong các khoản thu thì thu từ tín dụng là chính, chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Tuy nhiên, thu phí dịch vụ có sự tăng qua các năm với tỷ lệ cao, tốc độ tăng của thu phí dịch vụ cịn cao hơn cả tốc độ tăng của thu từ tín dụng. Vì vậy, trong tương lai Chi nhánh cần có hướng đẩy mạnh phát triển các hoạt động dịch vụ bởi vì chúng sẽ đem lại các khoản thu cao và góp phần nâng cao hiệu quả HĐKD của Chi nhánh. Bên cạnh sự gia tăng của thu nhập là sự tăng lên của chi
phí. Chi phí khơng ngừng tăng lên qua các năm đã làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Chi nhánh. Muốn tối đa hố lợi nhuận thì phải tối thiểu hố chi phí, cho nên Chi nhánh cần cắt giảm các khoản chi không cần thiết như chi nội bộ, chi cho văn phịng phẩm, chi điện, nước… mà Chi nhánh khơng cần thiết sử dụng, mặc dù các khoản chi đó chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng chúng cũng góp phần làm giảm hiệu quả HĐKD của Chi nhánh.
Khó khăn nào rồi cũng sẽ qua nếu chúng ta không ngừng phấn đấu và cố gắng. Vì vậy, với sự nổ lực và phấn đấu của tập thể Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của Chi nhánh Eximbank Tây Đơ, chúng ta hồn tồn có thể tin tưởng rằng Eximbank Tây Đô sẽ đạt được những kết quả HĐKD thật tốt, tiếp tục có những bước phát triển tốt hơn nữa trong tương lai.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Về phía Ngân hàng Eximbank Tây Đơ
- Ngân hàng Eximbank Tây Đơ cần có kế hoạch lắp đặt triển khai thêm hệ thống máy ATM, đồng thời tăng cường quảng cáo việc sử dụng thẻ này đến với khách hàng.
- Trong tương lai, Ngân hàng Eximbank Tây Đô cần mở rộng mạng lưới nhằm chiếm thị phần và thu hút khách hàng như việc mở thêm các điểm giao dịch ở những nơi có kinh tế phát triển.
- Tăng cường công tác tiếp thị đối với những khách hàng mới và không ngừng thực hiện tốt công tác chăm sóc cũng như duy trì khách hàng đã có quan hệ với Chi nhánh.
- Có những chế độ ưu đãi, khen thưởng đối với các cán bộ nhân viên trong việc giới thiệu khách hàng đến với Chi nhánh. Bên cạnh đó là xây dựng thương hiệu bên trong nội bộ Chi nhánh. Mục tiêu của chiến lược thương hiệu nội bộ là tạo mơi trường làm việc chun nghiệp, xây dựng lịng tự hào trong mỗi nhân viên và tạo cơ hội để họ đóng góp vào sự phát triển của Chi nhánh, tạo sự gắn bó lâu dài giữa nhân viên với Chi nhánh.
6.2.2 Về phía Ngân hàng Eximbank Cần Thơ và Eximbank
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ chun sâu cho nhân viên có thành tích làm việc tốt, và cán bộ lãnh đạo của các Chi nhánh. Các khố huấn luyện phải mang tính ứng dụng thực tế cao.
- Cần có những chính sách thưởng phạt cụ thể để kích thích trách nhiệm và quyền lợi của các cán bộ nhân viên các Chi nhánh từ đó có thể phát huy tính năng động sáng tạo trong công việc cũng như nâng cao trách nhiệm của mỗi người.
- Đẩy mạnh cơng tác hiện đại hố Ngân hàng, ứng dụng rộng rãi các hình thức thanh tốn điện tử… đồng thời thực hiện các phương thức thanh toán mới như gửi tiền tiết kiệm một nơi, nhưng lãnh được ở nhiều nơi…
6.2.3 Về phía Ngân hàng Nhà Nước