Chương 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
4.3. Một số chỉ tiêu ñánh giá
4.3.1. Phân tắch Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân
Doanh số thu nợ trên Dư nợ bình qn hay cịn gọi là Vòng quay vốn tắn dụng, ựo lường tốc ựộ luân chuyển vốn tắn dụng, cho biết số vốn này ựược ựầu tư nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất ựịnh.
Vòng quay vốn tắn dụng 2007 là 0,183 vòng, năm 2008 là 0,263 vòng và tiếp tục tăng lên 0,324 vòng trong năm 2009. Nguyên nhân của Vòng quay vốn tắn dụng thấp là vì sản phẩm Cho vay cán bộ nhân viên có thời hạn cho vay dài (với mức cho vay trung bình của sản phẩm là 30 triệu ựồng/người/36 tháng) nên những khoản cho vay phát sinh trong năm nay ựến 3 năm sau mới thu hồi hết nên doanh số thu nợ thường thấp hơn nhiều so với dư nợ.
4.3.2. Phân tắch Nợ quá hạn / Tổng dư nợ
đây là chỉ tiêu thể hiện trực tiếp công tác thẩm ựịnh của nhân viên quan
hệ khách hàng, ựồng thời phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng ựối với khách hàng cũng như uy tắn của khách hàng ựối với ngân hàng.
đối với sản phẩm cho vay cán bộ nhân viên, trong những năm qua nợ quá
hạn luôn chiếm một tỷ trọng rất thấp trong dư nợ cho vay. Năm 2008, tỷ lệ này là 0,09% giảm rất nhiều so với năm 2007 (năm 2007 là 0,18%). Sang năm 2009 tỷ lệ này giảm xuống cịn 0,06% cho thấy cơng tác quản lý và thu hồi nợ quá hạn ựã
ựược chú trọng, ựạt ựược mục tiêu là giảm thiểu nợ quá hạn.
4.3.3. Ý nghĩa xã hội
Sự ra ựời của sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ ựã ựáp ứng ựược
nhu cầu về vốn của nhiều cán bộ nhân viên ngành giáo dục. đây cũng thể hiện
ngoài lợi nhuận, mục tiêu hoạt ựộng của Sacombank còn hướng ựến các lợi ắch
cộng ựộng. Với gần 5.000 cán bộ nhân viên ựược tiếp cận là một thành công rất lớn của sản phẩm. Mức cho vay trung bình là 30 triệu ựồng/người/36 tháng ựã
Luận văn: Phân tắch hiệu quả hoạt ựộng Tắn dụng cán bộ - nhân viên tại Sacombank - Chi nhánh Sóc Trăng
Trang 47
GVHD: Quan Minh Nhựt SVTH: Hứa Thành đô
ựể phục vụ sản xuất nhỏ trong gia đình, mua xe máy, sửa chữa nhà cửaẦ Tuy
nhiên, vẫn còn một bộ phận rất lớn cán bộ nhân viên có nhu cầu vay vốn vẫn chưa ựược ựáp ứng. Trong thời gian tới. Sacombank nói chung và Chi nhánh Sóc Trăng nói riêng khơng ngừng phấn ựấu phát triển sản phẩm ỘCho vay cán bộ -
nhân viênỢ ngày một sâu rộng, bên cạnh các khách hàng hiện hữu là Cán bộ nhân viên ngành giáo dục Chi nhánh cũng cần mở rộng ựối tượng cho vay ra các lĩnh vực khác nhằm ựáp ứng ngày càng ựầy ựủ hơn các nhu cầu của khách hàng.
4.4. Những thuận lợi và khó khăn của Cho vay cán bộ - nhân viên
+ Thuận lợi:
Trong quá trình triển khai thực hiện sản phẩm, Ban lãnh ựạo Chi
nhánh và các Phịng nghiệp vụ ln có những hướng dẫn cụ thể, chỉ ựạo kịp thời giúp cho nhân viên quan hệ khách hàng có thể nắm rõ về sản phẩm, tiến hành tiếp thị và hoàn thành các thủ tục vay vốn một cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian và chi phắ cho khách hàng.
Nhân viên chịu trách nhiệm về sản phẩm có trình độ chun mơn cao, hầu hết ựều tốt nghiệp đại học, thường xuyên tham gia các khóa ựào tạo nghiệp vụ tại Chi nhánh và khu vực, có tinh thần làm việc tắch cực, sẵn sàng công tác ở những vùng nông thôn xa. Mặc dù hiện tại chỉ có một nhân viên phụ trách sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ tại Chi nhánh nhưng vẫn luôn ựảm bảo hồn thành cơng việc theo kế hoạch.
đối tượng khách hàng chủ yếu của sản phẩm là cán bộ nhân viên
ngành giáo dục, ựây là lĩnh vực có rủi ro tương ựối thấp nên cũng tạo thuận lợi cho việc xét duyệt hồ sơ vay vốn, tiết kiệm ựược nhiều thời gian trong việc thẩm
ựịnh hoặc xác minh tình hình tài sản, tài chắnh của khách hàng so với các sản
phẩm khác.
Các hồ sơ vay vốn ựược quản lý nhóm theo từng trường nên cũng tạo thuận lợi trong việc giải ngân và thu hồi nợ. Một trong các khách hàng sẽ ựứng ra làm nhóm trưởng, phụ trách công việc ựơn đốc và thu nợ ựến hạn của trường
mình đem nộp cho ngân hàng. Từ đó, giúp tiết kiệm thời gian cho Chuyên viên
Luận văn: Phân tắch hiệu quả hoạt ựộng Tắn dụng cán bộ - nhân viên tại Sacombank - Chi nhánh Sóc Trăng
Trang 48
GVHD: Quan Minh Nhựt SVTH: Hứa Thành đơ
+ Khó khăn:
Tuy ựây là lĩnh vực có ắt rủi ro, nhưng trong vài năm qua sản phẩm
ln có nợ quá hạn. Hầu hết số nợ quá hạn này ựều ựược nhân viên quan hệ
khách hàng đơn ựốc khách hàng trả nợ khơng để lọt qua kỳ sau. Nguyên nhân ựa phần là do khách hàng phải trang trải chi phắ cho sinh hoạt hàng ngày, ngày lĩnh lương không khớp với ngày trả nợ nên khi ựến hạn thì đã sử dụng hết khoản thu
nhập này. Khi ựến hạn khách hàng mới vay mượn tạm ựể trả cho ngân hàng hoặc là xin gia hạn cho ựến kỳ lương sau. Từ ựó ựã dẫn ựến những khó khăn nhất ựịnh về phắa ngân hàng.
Hiện tại, Chi nhánh chỉ có một nhân viên phụ trách sản phẩm nhưng vẫn hoàn thành tốt nhiệm vụ ựược giao. Tuy nhiên, trong thời gian tới với kế
hoạch mở rộng mạng lưới trên toàn Tỉnh địi hỏi Chi nhánh phải bổ sung thêm nhân sự mới ựáp ứng ựược nhu cầu hoạt ựộng.
Luận văn: Phân tắch hiệu quả hoạt ựộng Tắn dụng cán bộ - nhân viên tại Sacombank - Chi nhánh Sóc Trăng
Trang 49
GVHD: Quan Minh Nhựt SVTH: Hứa Thành đô
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁN BỘ - NHÂN VIÊN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 5.1. CÁC BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN
5.1.1. Khuyến khắch khách hàng duy trì số dư trong tài khoản
Mặc dù ựược ựánh giá là có rủi ro thấp, khách hàng có nguồn thu nhập ổn
ựịnh ựể trả nợ, tuy nhiên, trong thời gian qua, sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân
viênỢ vẫn còn tồn tại một tỷ lệ Nợ quá hạn nhất ựịnh. Một trong những nguyên nhân dẫn ựến Nợ quá hạn là do ngày lĩnh lương không gần với ngày trả nợ cho Ngân hàng. Trong khi ựó, khách hàng phải dùng số tiền này cho các chi tiêu
trong gia ựình, nên khi ựến hạn thì khách hàng khơng cịn tiền dẫn ựến chậm trễ
trong việc trả nợ.
Do vậy, Ngân hàng cần có chắnh sách khuyến khắch (hoặc bắt buộc) khách hàng duy trì trong tài khoản số tiền của kỳ trả nợ tiếp theo khi nhận lương. Giả sử khách hàng nhận lương ngày 08 hàng tháng và ngày 20 là ựến hạn trả nợ cho ngân hàng. Khi ựó, Ngân hàng sẽ khuyến khắch khách hàng khi nhận lương
(ngày 08) sẽ giữ lại trong tài khoản thanh toán số tiền phải trả vào ngày 20. Khi
ựến hạn (ngày 20) Ngân hàng tiến hành trắch số tiền trên tài khoản thanh toán của
khách hàng ựể trả nợ. Tất nhiên, số tiền khách hàng duy trì trên tài khoản sẽ ựược hưởng lãi suất khơng kỳ hạn, hoặc có thể cao hơn tùy theo chắnh sách ưu ựãi của Ngân hàng.
5.1.2. Tăng mức trách nhiệm của các thành viên trong nhóm
Theo biện pháp này, Ngân hàng khuyến khắch các thành viên trong nhóm phải có trách nhiệm kiểm tra việc sử dụng vốn của các thành viên khác cũng như việc ựảm bảo nguồn thu nhập trả nợ, kịp thời thông báo cho Ngân hàng khi có thành viên nào trong nhóm có biểu hiện mất khả năng trả nợ. đồng thời, Ngân
hàng có những biện pháp xử lý mạnh ựối với các khách hàng có nợ quá hạn, có thể từ chối tái xét cấp tắn dụng cho nhóm nếu thành viên trong nhóm khơng thực hiện ựầy ựủ các nghĩa vụ ghi trong hợp đồng tắn dụng. Cách làm này có thể tạo áp lực cho khách hàng có nợ quá hạn khi chắnh họ ựã làm ảnh hưởng ựến lợi ắch của các thành viên khác, giúp tiết kiệm chi phắ cho Ngân hàng trong việc ựơn đốc khách hàng trả nợ.
Luận văn: Phân tắch hiệu quả hoạt ựộng Tắn dụng cán bộ - nhân viên tại Sacombank - Chi nhánh Sóc Trăng
Trang 50
GVHD: Quan Minh Nhựt SVTH: Hứa Thành đô
5.1.3. Chắnh sách vay lại
Theo cách này, Chuyên viên Quan hệ khách hàng sẽ trình bày cho khách hàng rõ về việc xét duyệt cho vay lại ựối với những khoản vay ựáo hạn. Nếu
khách hàng nào đó có lịch sử trả nợ tốt, khơng có q hạnẦ thì Ngân hàng có
thể xem xét cho vay lại với lãi suất ưu ựãi, thời hạn dài hơn với số tiền cho vay cao hơn. Biện pháp này sẽ khuyến khắch khách hàng trong việc trả nợ ựúng hạn
ựể có thể tiếp tục ựược vay vốn tại Ngân hàng.
5.2. CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO DOANH SỐ 5.2.1. đối với các ựơn vị ựã liên kết 5.2.1. đối với các ựơn vị ựã liên kết
Các ựơn vị ựã liên kết là những ựơn vị ựang quan hệ với Ngân hàng, có
nhân viên ựang sử dụng sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ của Ngân hàng. Những ựơn vị này ựã có một khoảng thời gian giao dịch với Ngân hàng nên ựã
quen thuộc với sản phẩm về thủ tục, cách tắnh lãi, thu nợẦ Vì vậy, về phắa Ngân hàng không cần thiết phải tiếp thị thêm ựối với các ựơn vị này. Vấn ựề quan
trọng là làm thế nào ựể các khách hàng hiện hữu có động lực ựể tự giới thiệu cho những người chưa sử dụng sản phẩm.
Hiện nay, Chi nhánh có áp dụng việc chi hoa hồng cho nhóm khá ưu ựãi. Tuy nhiên, ựứng về phắa đơn vị liên kết, việc phân chia khoản hoa hồng này như thế nào là tùy đơn vị. Do đó, việc làm này có thể khơng khuyến khắch các thành viên trong nhóm vận ựộng những người khác sử dụng sản phẩm. Chi nhánh có
thể nghiên cứu áp dụng một mức hoa hồng nhất ựịnh cho chắnh người giới thiệu. Khi ựó chỉ cần khách hàng mới ghi trong hồ sơ ựề nghị vay vốn thơng tin của
người giới thiệu thì người này sẽ ựược hưởng hoa hồng từ phắa Ngân hàng. Mức hoa hồng này có thể là một số tiền cụ thể trên một khách hàng giới thiệu ựược,
hoặc phần trăm trên số tiền lãi thu từ khách hàng ựược giới thiệu.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn có thể áp dụng các chế ựộ ưu ựãi khi số
lượng thành viên trong nhóm nhiều. Vắ dụ, một ựơn vị liên kết có từ 10-20 cán bộ nhân viên sử dụng sản phẩm thì Ngân hàng sẽ giảm 2% tổng lãi phải thu, nếu từ 20-50 người thì giảm 5%, trên 50 người thì giảm 7%... Phần ưu đãi này có thể
ảnh hưởng ựến lợi nhuận của Ngân hàng tuy nhiên, Chi nhánh có thể tăng lãi suất
cho vay lên 1,15- 1,2%/tháng, tuy lãi suất có cao hơn chút ắt nhưng với nhiều ưu
Luận văn: Phân tắch hiệu quả hoạt ựộng Tắn dụng cán bộ - nhân viên tại Sacombank - Chi nhánh Sóc Trăng
Trang 51
GVHD: Quan Minh Nhựt SVTH: Hứa Thành đơ
Mặc dù bên trên có trình bày là khơng cần thiết phải tiếp thị thêm cho sản phẩm, tuy nhiên, cơng tác chăm sóc khách hàng là khơng thể bỏ qua. Chi nhánh cần tận dụng những ngày lễ, tết ựể tặng quà cho khách hàng nhằm gắn kết khách hàng với Ngân hàng và với sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ. Chi nhánh cần tiếp tục giữ vững hình ảnh Sacombank với những sản phẩm tiện lợi, chất
lượng nhất và phong cách phục vụ ân cần, chu ựáo nhất. Việc làm này không chỉ giúp thu hút các khách hàng này giao dịch lâu dài với Ngân hàng mà đây cịn là những ỘChuyên viên tiếp thị không lươngỢ rất hiệu quả của Ngân hàng.
5.2.2. đối với các ựơn vị chưa liên kết
Tăng cường công tác tiếp thị vùng sâu, vùng xa
Hiện tại, sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ ựã ựược triển khai khá rộng rãi, tuy nhiên, một số xã vùng sâu, vùng xa vẫn chưa tiếp cận ựược với sản phẩm. Chi nhánh cần có những chương trình tiếp thị, cử nhân viên trực tiếp xuống các trường vùng sâu ựể giới thiệu, tư vấn nhằm phát triển thêm khách
hàng mới. đồng thời, ựăng tải thông tin về sản phẩm trên báo, ựài phát thanh,
truyền hình, phát tờ rơiẦ đây là khu vực có nhu cầu vay vốn cao nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và cả sản xuất nhỏ trong gia ựình.
Mở rộng ựối tượng cho vay
đối tượng khách hàng của sản phẩm là cán bộ nhân viên nhà nước, mà
chủ yếu là lĩnh vực giáo dục và có thâm niên tối thiểu 2 năm. Thực tế cho thấy, rất nhiều cán bộ nhân viên mới vào làm có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng ựiều kiện bắt buộc phải có thâm niên nên phần nào ựã hạn chế sự tăng trưởng của sản phẩm. Do đó, Ngân hàng cần mở rộng quy ựịnh về ựối tượng cho vay như: cán bộ nhân viên mới vào làm chưa có thâm niên, cán bộ viên chức Nhà nước làm việc trong các lĩnh vực khácẦ Song song với việc mở rộng ựối tượng cho vay, Chi nhánh cần tiến hành liên kết với các ựơn vị này. đơn vị nào chưa thực hiện việc chi lương qua thẻ thì Chi nhánh vận ựộng họ mở thẻ cho nhân viên và chi lương qua thẻ Sacombank. Việc làm này vừa giúp tăng thu từ dịch vụ thẻ vừa giúp việc triển khai sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ tới nhóm khách hàng này ựược dễ dàng hơn.
Luận văn: Phân tắch hiệu quả hoạt động Tắn dụng cán bộ - nhân viên tại Sacombank - Chi nhánh Sóc Trăng
Trang 52
GVHD: Quan Minh Nhựt SVTH: Hứa Thành đô
Tăng cường nhân sự phụ trách sản phẩm
Như ựã nói ở trên, hiện tại Chi nhánh ựang ựẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới, chiếm lĩnh thị phần trong Tỉnh về cho vay lẫn huy ựộng, trong đó có ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ. để ựáp ứng nhu cầu tăng trưởng đó cùng với sự cạnh tranh với các Ngân hàng bạn, Chi nhánh cần bổ sung thêm Chuyên viên quan hệ khách hàng. Các chuyên viên này có thể hỗ trợ lẫn nhau góp phần hồn thành tốt hơn yêu cầu của công việc cũng như mục tiêu, kế hoạch ựề ra.
Luận văn: Phân tắch hiệu quả hoạt động Tắn dụng cán bộ - nhân viên tại Sacombank - Chi nhánh Sóc Trăng
Trang 53
GVHD: Quan Minh Nhựt SVTH: Hứa Thành đô
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Cùng với sự lớn mạnh của toàn hệ thống Ngân hàng Sacombank, Sacombank Sóc Trăng cũng ngày càng phát triển và tự khẳng ựịnh mình đối với nền kinh tế ựịa phương. Là ngân hàng thương mại, mục tiêu kinh doanh khơng chì là lợi nhuận mà cịn vì những lợi ắch thiết thực cho cộng ựồng. điển hình là sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân viênỢ, nhằm ựáp ứng nhu cầu về vốn cho ựối tượng cán bộ nhân viên ngành giáo dục trong tỉnh.
Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều biến ựộng, sự xuất hiện ngày càng
nhiều các tổ chức tắn dụng khác trên cùng ựịa bàn ựã ựặt Chi nhánh vào thế cạnh tranh gay gắt nhưng nhìn chung tình hình hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh vẫn tăng trưởng khá ổn ựịnh. Sự tăng trưởng về huy ựộng cũng như cho vay ựều
ựạt và vượt kế hoạch ựược giao. Riêng về sản phẩm ỘCho vay cán bộ - nhân
viênỢ, mặc dù cho vay với lãi suất thấp hơn nhiều so với các sản phẩm tắn dụng khác nhưng nhờ Chi nhánh có kế hoạch huy ựộng nguồn tiền với chi phắ thấp nên vẫn ựảm bảo hoạt động có hiệu quả. Trong thời gian qua, Chi nhánh không
ngừng tiếp thị, phát triển khách hàng mới, biểu hiện cụ thể qua doanh số cho vay