GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LONG MỸ
Tình hình rủi ro tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Long Mỹ được đánh giá qua chỉ tiêu nợ xấu của PGD. Ba năm qua tình trạng nợ xấu tại PGD tuy có giảm xuống nhưng vẫn còn khá cao.
Nợ xấu được phân theo đối tượng cho vay của ngân hàng tập trung cao nhất là đối tượng hộ nghèo, tình trạng nợ xấu diễn ra ở đối tượng hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng cao qua 3 năm từ 97 – 98% trong tổng nợ xấu. Cho vay giải quyết việc làm cũng có tình trạng nợ xấu nhưng chiếm tỷ trọng thấp 2- 3%. Khơng có tình trạng nợ xấu diễn ra ở đối tượng HSSV và cho vay xuất khẩu lao động.
Nợ xấu theo ngành kinh tế thì tập trung cao ở ngành trồng trọt và chăn nuôi.
Điều đáng chú ý là ngành chăn nuôi trong 3 năm gặp rất nhiều khó khăn do dịch
cúm gia cầm tái phát trên địa bàn huyện Long Mỹ, làm cho nhiều hộ vay tiền để chăn nuôi chẳng những không đạt hiệu quả mà cịn bị trắng tay dẫn đến khơng có tiền để trả nợ cho ngân hàng. Làm cho tình trạng nợ xấu ở ngành chăn nuôi tăng cao qua 3 năm.
Bên cạnh sự sụt giảm của nợ xấu trung hạn thì nợ xấu ngắn hạn lại tăng lên
đáng kể. Nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá cao khoảng 40 – 70% trong tổng
nợ xấu tại PGD. Do những hộ vay vốn của phòng giao dịch thường là những hộ nghèo, ngân hàng cho vay với món vay nhỏ nên và thời gian ngắn nên họ sử dụng đồng vốn vay không đạt hiệu quả dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngân
hàng.
Qua phân tích cho thấy nợ xấu tại PGD chiếm tỷ trọng khá cao nhưng đã giảm dần qua các năm. Đây chính là nhờ vào sự nổ lực của các cán bộ tín dụng tại PGD. Tuy nhiên ngân hàng cần phải nổ lực hơn nữa để tình trạng nợ xấu
khơng cịn diễn ra hay nợ xấu được khống chế ở mức thấp nhất.
5.2 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA
PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LONG MỸ TRONG NĂM 2008
5.2.1 Thuận Lợi
Trong quá trình triển khai thực hiện nhiệm vụ, phịng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Long Mỹ ln nhận được sự quan tâm chỉ đạo của ban
đại diện Hội đồng quản trị, huyện uỷ, Uỷ ban nhân dân huyện Long Mỹ. Sự hợp
tác nhiệt tình của các ban ngành đoàn thể các cấp, Uỷ ban nhân dân xã, thị trấn trong việc thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo.
Giải quyết triệt để vấn đề nghèo đói và tạo việc làm cho người lao động là cơng tác vơ cùng khó khăn, khi dân số ngày càng tăng lại phân bổ không đồng
đều giữa các vùng. Qua hơn 7 năm triển khai mảng tín dụng ưu đãi dành cho
người nghèo của ngân hàng phục vụ người nghèo và 4 năm Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Long Mỹ đi vào hoạt động đã góp phần cùng chính quyền địa phương giảm được tỷ lệ hộ nghèo đáng kể theo chuẩn nghèo của Bộ Lao Động
Thương Binh và Xã hội và tạo thêm nhiều việc làm cho địa phương.
Hộ nghèo khơng có vốn sản xuất, lại khơng có tài sản thế chấp để vay vốn các ngân hàng khác, dẫn đến ngày càng khó khăn thêm, Phịng Giao Dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Long Mỹ ra đời đã từng bước làm điểm tựa, là
bạn đồng hành của những người nghèo cần vốn sản xuất trong huyện Long Mỹ,
đã giúp họ ngày càng vững tin vào chính sách đường lối của Đảng và Nhà nước
ta trong cơng cuộc xóa đói giảm nghèo.
Đó cũng là kết quả của sự cố gắng rất lớn từ phía người dân nghèo, những
người trực tiếp tham gia lao động, tạo ra sản phẩm quyết tâm đưa gia đình thốt khỏi nghèo đói vươn lên khá giả góp phần làm tăng giá trị xã hội, đưa đất nước
phát triển.
Trong những năm qua, tình hình kinh tế xã hội tại địa phương tiếp tục thuận lợi và đang tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng, tạo những mặt thuận lợi góp phần đáng kể cho kết quả đạt được.
Mở rộng tín dụng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, các hộ sản xuất kinh doanh, các trang trại, các dự án thu hút số đông lao động, các mơ hình chuyển đổi vật ni cây trồng.
Các đội ngũ cơng nhân viên ngày càng hồn thiện cả về mặt nghiệp vụ lẫn quan điểm chính trị. Đây cũng là một trong những yếu tố góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đồng thời thông qua các tổ tiết kiệm, hội nông dân, hội phụ nữ…đưa hoạt động tín dụng của Phịng Giao Dịch ngày càng hiệu quả hơn.
5.2.2 Khó khăn
Do nguồn vốn còn hạn chế nên chưa thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của
người dân, tiến độ giải ngân còn chậm, dư nợ xấu còn ở mức cao.
Nguồn vốn đối ứng còn hạn chế, địa phương hàng năm chưa có kế hoạch
chuyển vốn cho ngân hàng chính sách để cho vay. Trong khi đó dư nợ từ quỹ xố
đói, giảm nghèo đa số đã quá hạn, khơng có hồ sơ khế ước nên gặp nhiều khó
khăn trong cơng tác thu hồi nợ.
Chương trình cho vay xuất khẩu lao động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, do số lao
động đã nhận tiền vay nhưng chưa đi, số lao động bỏ về nước trước hạn ngày
càng nhiều, thu nhập người dân thấp nên việc thu lãi, doanh số thu nợ theo phân kỳ chưa đạt yêu cầu.
Mặc dù tín dụng cho vay hộ nghèo ra đời đã đạt được những kết quả cụ thể trong cơng tác xóa đói, giảm nghèo, nhưng bên cạnh đó vẫn cịn nhiều khó khăn.
- Vẫn cịn một số lượng lớn hộ nghèo và hộ chính sách chưa tiếp cận được với tín dụng chính sách, kể cả một số hội đoàn thể cấp xã, cấp ấp chưa nắm bắt
được nội dung hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội.
- Công tác tuyên truyền về ý thức của người vay trong việc trả nợ, trả lãi của hộ nghèo và hộ chính sách khác cũng như chính sách chủ trương của Đảng và Nhà nước về mục tiêu xố đói giảm ngèo triển khai trong thời gian qua chưa thực sự đi vào chiều sâu.
* Yếu tố khách quan
Đa số người dân trong huyện Long Mỹ sống chủ yếu là nghề nông, địa bàn
trãi rộng, nhiều xã thuộc vùng sâu nên bà con, đặc biệt là bà con nghèo ít có điều kiện tiếp xúc và sử dụng các phương tiện kỹ thuật, việc canh tác còn phụ thuộc nhiều vào tự nhiên nên dễ dàng chịu ảnh hưởng của thiên tai dịch bệnh dẫn đến mất mùa, sản phẩm làm ra có chất lượng thấp, khó cạnh tranh trên thị trường dẫn
đến thu nhập thấp lại bấp bênh, nguy cơ mất mùa dẫn đến nghèo đói là điều khó
tránh khỏi.
Một nguyên nhân khác là do việc làm ở địa phương còn thiếu, số người lao
động đang tăng lên hàng năm trong khi nhu cầu và sự phát triển xã hộingày càng
một cao hơn đòi hỏi người lao động phải có trình độ tương xứng. Do người lao
động nhất là lao động nghèo, phổ thơng khó đáp ứng được yêu cầu này dẫn đến
phải làm mướn, làm thuê thu nhập bấp bênh, đời sống gặp nhiều khó khăn.
* Yếu tố chủ quan
Từ bản thân người nghèo, ở một số hộ nghèo đói bắt nguồn từ chính bản
thân họ, các hộ này do khơng chí thú làm ăn, ham mê cờ bạc, mắc phải các tệ nạn xã hội làm cho gia đình sa sút, dẫn đến nghèo đói. Lại có một số ít hộ nghèo có tư tưởng tiêu cực, sau khi được hỗ trợ và đủ điều kiện thốt nghèo nhưng khơng muốn phấn đấu vươn lên.
Đa số người nghèo nhưng lại không cân đối trong chi tiêu, thiếu kế hoạch
trong việc phát triển kinh tế gia đình, khơng biết tận dụng nguồn lao động của gia
đình, làm ngày nào ăn ngày ấy nên lâm vào cảnh túng quẩn quanh năm. Các hộ
này sau khi được Nhà nước hỗ trợ vốn thay vì đầu tư sản xuất lại sử dụng vốn sai mục đích, chi tiêu vào những việc nhằm thoả mãn nhu cầu trước mắt. Đồng vốn vay không được tái tạo dẫn đến nợ nần cho bản thân, đồng vốn của Chính Phủ rơi vào rủi ro khó thu hồi.
5.2.3 Định hướng hoạt động của phòng giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Long Mỹ năm 2008
Năm 2008 tình hình kinh tế, xã hội huyện Long Mỹ sẽ phải tiếp tục phát triển ổn định, sự quan tâm của các cấp ủy, chính quyền địa phương và của ngân
hàng cấp trên cộng với truyền thống hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội sẽ tiếp tục là yếu tố thuận lợi cho hoạt động của Phòng Giao Dịch Ngân hàng
Chính sách Xã hội huyện Long Mỹ.
Để tiếp tục đứng vững và phát triển thì Phịng Giao Dịch Ngân hàng Chính
sách Xã hội huyện Long Mỹ đã đề ra một số mục tiêu cụ thể:
- Phòng giao dịch phấn đấu thu nợ và lãi đạt từ 95 – 97% nợ và lãi đến hạn. Bên cạnh đó phịng giao dịch còn cố gắng huy động vốn đạt chỉ tiêu tỉnh giao.
- Tiếp tục duy trì lịch trực của tổ giao dịch lưu động, đảm bảo việc giải
ngân, thu nợ và lãi, đến từng địa bàn giao dịch các xã nhằm hạn chế tối đa chi phí và rủi ro cho người dân.
- Bộ phận tín dụng thường xuyên kết hợp với các ban ngành đoàn thể các
cấp, để kiểm tra đôn đốc việc sử dụng vốn, tình hình đóng lãi cũng như trả nợ
của các tổ vay vốn để từ đó ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng cũng như
hiệu quả trong cơng tác xóa đói, giảm nghèo.
Mục tiêu của Phòng Giao Dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Long Mỹ trong năm 2008 là tăng cường cho vay đối tượng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn. Phấn đấu tổng dư nợ cho vay bình quân tăng 20% so với năm
2007. Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn hoặc bằng 3%. Tình hình thu nợ và lãi đạt hiệu quả hơn 85%.
5.3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PGD NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LONG MỸ
5.3.1 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng đó chính là ngăn ngừa tình
trạng nợ xấu, nợ quá hạn là một trong những giải pháp được thực hiện thường
xuyên, liên tục có ý thức từ người điều hành, lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng.
Một trong những thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đó
chính là thực hiện biện pháp ngăn ngừa tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn ngay từ lúc phát sinh món vay mới cho đến khi thu hồi nợ gốc và lãi thông qua việc thực hiện nghiêm túc những biện pháp sau:
* Đối với chính quyền địa phương
Đưa hoạt động của Tổ TK&VV vào nề nếp, chất lượng. Tổ tiết kiệm và vay
vốn phải sinh hoạt tổ theo định kỳ, bình xét cho vay công khai, dân chủ, các
thành viên trong tổ phải hiểu được và thực hiện theo Quy ước hoạt động của tổ, có trách nhiệm giúp đỡ nhau trong khó khăn.
Tổ tiết kiệm và vay vốn là nơi diễn ra hoạt động của tín dụng chính sách ở cơ sở, nơi quyết định sự thành bại hoạt động của NHCSXH, là nơi quyết định
chất lượng tín dụng. Vì vậy, việc củng cố, chấn chỉnh và nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV không những là yêu cầu hiện nay mà về lâu dài Tổ
TK&VV là tổ chức mạng lưới không thể thay thế ở cơ sở.
Cần nâng cao vai trò quản lý, kiểm tra, kiểm soát của các đơn vị nhận uỷ
thác, nhất là cấp xã, ấp trực tiếp ký hợp đồng uỷ thác.
Phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục chính trị tư tưởng đối với tồn bộ hệ thống chính trị địa phương về cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem đây chính là động lực phát triển xã hội tại địa phương.
Ban hành các quy chế quản lý và phân định trách nhiệm rõ ràng đối với
từng bộ phận và từng cá nhân và quy chế về phối, kết hợp giữa các cá nhân trong cùng bộ phận, giữa các bộ phận trong cùng đơn vị trong việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo.
Tiến hành củng cố, sắp xếp, đào tạo lại Tổ TK&VV. Đối với những Tổ
TK&VV khơng cịn hoạt động thì xử lý theo hướng: thứ nhất, hộ vay có khả
năng trả nợ, động viên trả ngay, hướng dẫn hộ gia nhập Tổ TK&VV đang hoạt
động tại địa bàn hoặc có đủ điều kiện và số lượng thì thành lập tổ mới. Thứ hai,
hộ có khả năng trả dần theo cam kết thì bàn giao cho cán bộ xã, thị trấn hoặc hội,
đoàn thể tổ chức thu nợ dần theo cam kết. Cần quy định rõ trách nhiệm của cơ
quan bảo lãnh tín chấp về mặt tài chính, khơng chấp nhận những tổ chức hội,
đoàn thể hoặc Chủ tịch Uỷ ban Nhân dân xã, thị trấn ký xác nhận cho những dự
án sau nếu dự án trước còn nợ quá hạn. Và các tổ chức hội, đoàn thể để nợ quá
hạn lớn nếu khơng tích cực đôn đốc thu hồi nợ phải chịu trách nhiệm về mặt
hành chính từ nguồn phí được hưởng.
* Đối với ngân hàng
Do đặc trưng khách hàng của Ngân hàng Chính sách Xã hội chủ yếu là hộ nghèo thường là những món vay nhỏ và lượng khách hàng rất đơng. Chính vì vậy
đầu tư tín dụng thơng qua mơ hình tổ, nhóm là điều hết sức cần thiết vừa tạo điều
kiện cho các hộ nghèo đỡ tốn kém thời gian và chi phí đi lại vừa tạo điều kiện
cho cán bộ tín dụng dễ dàng quản lý được món vay. Để hạn chế rủi ro ngân hàng nên tổ chức xây dựng và củng cố lại các mơ hình tổ vay vốn cho vững mạnh về số lượng và chất lượng.
Các thành viên trong tổ vay vốn phải là những hộ liền canh, liền cư, sống gần gủi nhau và tự nguyện gia nhập tổ. Trên cùng một địa bàn tổ nên thành lập một tổ duy nhất và thơng qua đó ngân hàng sẽ đầu tư trên nhiều lĩnh vực như:
Cho vay trồng trọt, cho vay chăn nuôi, cho vay sản xuất các sản phẩm truyền thống…nên hạn chế tối đa một hộ cùng một lúc là thành viên của nhiều tổ vay vốn làm cho dư nợ của ngân hàng chồng chéo khó quản lý.
Thẩm định khách hàng trước khi cho vay là yếu tố hết sức quan trọng, làm
ảnh hưởng trực tiếp và quyết định đến chất lượng tín dụng sau này.
Dùng những biện pháp thích hợp để tuyên truyền giúp họ hiểu được, có ý thức hoàn trả những khoản nợ đã vay. Nhằm nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả
nợ, khi gần đến hạn thì cán bộ tín dụng nên thơng báo cho khách hàng bằng cách gởi thông báo đến từng khách hàng hoặc phối hợp với chính quyền địa phương
như hội Phụ nữ, hội Nông dân, công an trực tiếp đến nhà đôn đốc khách hàng trả nợ.
* Biện pháp về nhân sự
Bất kỳ một lĩnh vực nào thì yếu tố con người cũng rất quan trọng, đó chính là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại. Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy con người cũng đóng vai trị chủ chốt ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động
kinh doanh của ngân hàng, mà tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu.