5.3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PHÒNG
5.3.1 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng đó chính là ngăn ngừa tình
trạng nợ xấu, nợ quá hạn là một trong những giải pháp được thực hiện thường
xuyên, liên tục có ý thức từ người điều hành, lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng.
Một trong những thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đó
chính là thực hiện biện pháp ngăn ngừa tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn ngay từ lúc phát sinh món vay mới cho đến khi thu hồi nợ gốc và lãi thông qua việc thực hiện nghiêm túc những biện pháp sau:
* Đối với chính quyền địa phương
Đưa hoạt động của Tổ TK&VV vào nề nếp, chất lượng. Tổ tiết kiệm và vay
vốn phải sinh hoạt tổ theo định kỳ, bình xét cho vay công khai, dân chủ, các
thành viên trong tổ phải hiểu được và thực hiện theo Quy ước hoạt động của tổ, có trách nhiệm giúp đỡ nhau trong khó khăn.
Tổ tiết kiệm và vay vốn là nơi diễn ra hoạt động của tín dụng chính sách ở cơ sở, nơi quyết định sự thành bại hoạt động của NHCSXH, là nơi quyết định
chất lượng tín dụng. Vì vậy, việc củng cố, chấn chỉnh và nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV không những là yêu cầu hiện nay mà về lâu dài Tổ
TK&VV là tổ chức mạng lưới không thể thay thế ở cơ sở.
Cần nâng cao vai trò quản lý, kiểm tra, kiểm soát của các đơn vị nhận uỷ
thác, nhất là cấp xã, ấp trực tiếp ký hợp đồng uỷ thác.
Phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục chính trị tư tưởng đối với tồn bộ hệ thống chính trị địa phương về cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem đây chính là động lực phát triển xã hội tại địa phương.
Ban hành các quy chế quản lý và phân định trách nhiệm rõ ràng đối với
từng bộ phận và từng cá nhân và quy chế về phối, kết hợp giữa các cá nhân trong cùng bộ phận, giữa các bộ phận trong cùng đơn vị trong việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo.
Tiến hành củng cố, sắp xếp, đào tạo lại Tổ TK&VV. Đối với những Tổ
TK&VV khơng cịn hoạt động thì xử lý theo hướng: thứ nhất, hộ vay có khả
năng trả nợ, động viên trả ngay, hướng dẫn hộ gia nhập Tổ TK&VV đang hoạt
động tại địa bàn hoặc có đủ điều kiện và số lượng thì thành lập tổ mới. Thứ hai,
hộ có khả năng trả dần theo cam kết thì bàn giao cho cán bộ xã, thị trấn hoặc hội,
đoàn thể tổ chức thu nợ dần theo cam kết. Cần quy định rõ trách nhiệm của cơ
quan bảo lãnh tín chấp về mặt tài chính, khơng chấp nhận những tổ chức hội,
đoàn thể hoặc Chủ tịch Uỷ ban Nhân dân xã, thị trấn ký xác nhận cho những dự
án sau nếu dự án trước còn nợ quá hạn. Và các tổ chức hội, đoàn thể để nợ quá
hạn lớn nếu khơng tích cực đơn đốc thu hồi nợ phải chịu trách nhiệm về mặt
hành chính từ nguồn phí được hưởng.
* Đối với ngân hàng
Do đặc trưng khách hàng của Ngân hàng Chính sách Xã hội chủ yếu là hộ nghèo thường là những món vay nhỏ và lượng khách hàng rất đơng. Chính vì vậy
đầu tư tín dụng thơng qua mơ hình tổ, nhóm là điều hết sức cần thiết vừa tạo điều
kiện cho các hộ nghèo đỡ tốn kém thời gian và chi phí đi lại vừa tạo điều kiện
cho cán bộ tín dụng dễ dàng quản lý được món vay. Để hạn chế rủi ro ngân hàng nên tổ chức xây dựng và củng cố lại các mơ hình tổ vay vốn cho vững mạnh về số lượng và chất lượng.
Các thành viên trong tổ vay vốn phải là những hộ liền canh, liền cư, sống gần gủi nhau và tự nguyện gia nhập tổ. Trên cùng một địa bàn tổ nên thành lập một tổ duy nhất và thơng qua đó ngân hàng sẽ đầu tư trên nhiều lĩnh vực như:
Cho vay trồng trọt, cho vay chăn nuôi, cho vay sản xuất các sản phẩm truyền thống…nên hạn chế tối đa một hộ cùng một lúc là thành viên của nhiều tổ vay vốn làm cho dư nợ của ngân hàng chồng chéo khó quản lý.
Thẩm định khách hàng trước khi cho vay là yếu tố hết sức quan trọng, làm
ảnh hưởng trực tiếp và quyết định đến chất lượng tín dụng sau này.
Dùng những biện pháp thích hợp để tuyên truyền giúp họ hiểu được, có ý thức hồn trả những khoản nợ đã vay. Nhằm nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả
nợ, khi gần đến hạn thì cán bộ tín dụng nên thơng báo cho khách hàng bằng cách gởi thông báo đến từng khách hàng hoặc phối hợp với chính quyền địa phương
như hội Phụ nữ, hội Nông dân, công an trực tiếp đến nhà đôn đốc khách hàng trả nợ.
* Biện pháp về nhân sự
Bất kỳ một lĩnh vực nào thì yếu tố con người cũng rất quan trọng, đó chính là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại. Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy con người cũng đóng vai trị chủ chốt ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động
kinh doanh của ngân hàng, mà tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu.
Cán bộ của PGD NHCSXH huyện Long Mỹ đóng vai trị quyết định trong việc ra quyết định cho vay. Dù chính quyền địa phương có góp một phần ngân sách vào quĩ cho vay của PGD NHCSXH huyện Long Mỹ thì cũng chỉ đóng vai
trò tư vấn và hỗ trợ. Các dự án của người vay cần được thẩm định để đảm bảo cho thấy cơ hội trả nợ cho ngân hàng. Cán bộ ngân hàng trước khi cho vay phải trở thành người tìm hiểu phương cách làm ăn và tư vấn cho người nghèo phương cách đó. Cho vay người nghèo cần phải có chiến lược lâu dài, bắt đầu từ món
vay nhỏ để họ làm quen, tăng cường hiểu biết, ...đến món cho vay lớn hơn để họ
đủ ăn và có tích luỹ và thốt nghèo.
Khi thấy có dấu hiệu khơng bình thường về chất lượng tín dụng tại một địa bàn nào đó hay tại một tổ chức chính trị - xã hội quản lý vốn vay nào đó thì Giám
đốc PGD NHCSXH có thể thực hiện biện pháp luân chuyển đối với cán bộ tín
dụng, cán bộ Tổ công tác lưu động qua đó để kiểm tra đánh giá thực trạng tín
dụng tại địa bàn đó hay số vốn thuộc tổ chức chính trị - xã hội đó quản lý. Đồng thời, có thể phát hiện các hành vi tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
Phối hợp với tổ chức hội rà soát lại toàn bộ hồ sơ nợ quá hạn để củng cố
hồn thiện tính pháp lý của hồ sơ. Phân tích nguyên nhân chưa trả nợ được của từng hộ.
Nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng, chun
nghiệp hố đội ngũ cán bộ trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dưới
nhiều hình thức đào tạo, đồng thời tăng cường số lượng cán bộ tín dụng đủ để đảm bảo việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay được tiến hành chặt chẽ,
giảm thiểu rủi ro trong tín dụng.
Cần xây dựng một chiến lược quản trị rủi ro, trong đó đặc biệt tập trung vào quản lý rủi ro tín dụng. Chiến lược quản trị rủi ro phải phù hợp với chiến lược phát triển và chính sách tín dụng của ngân hàng. Trước mắt, cần sớm giải quyết, khắc phục những nguyên nhân tồn tại thông qua đổi mới cơ cấu, nâng cao trình
độ nhân lực, hiện đại hố cơng nghệ với mục đích nâng cao khả năng quản trị
ngân hàng.
Cán bộ có trình độ, tinh thông nghề nghiệp quyết định sự thành công của
ngân hàng về hiện tại cũng như tương lai. Vì vậy, cơng tác đào tạo đội ngũ cán
bộ là một trong những nhiệm vụ thường xuyên và lâu dài. Để công tác đào tạo có hiệu quả cần phải tiến hành phân loại cán bộ theo các chức danh trước khi tổ chức đào tạo.
Đối với cán bộ điều hành trọng tâm công tác đào tạo là nhằm nâng cao nhận
thức về chính sách tín dụng ưu đãi thơng qua Nghị định của Chính phủ, các Văn bản hướng dẫn của ngành.
* Biện pháp về kỹ thuật cho vay
Nhằm tránh rủi ro có thể xảy ra, ngân hàng không nên tập trung vốn vào một khách hàng mà phải trãi đều ra để mọi người có nhu cầu vay vốn đều được
vay. Một số khách hàng có uy tín, vay trả đúng hạn, cũng không nên đầu tư vốn lớn, để tránh những trường hợp khách hàng gặp rủi ro bất khả kháng không thể
trả tiền vay được, gây ảnh hưởng đến ngân hàng.
Tránh tập trung cho vay một ngành kinh tế hay một loại cây trồng, vật nuôi
để phân tán rủi ro.
Thường xuyên theo dõi quản lý chặt chẽ các khoản đã cho vay, nợ tồn đọng, nợ xấu
Chủ động làm tốt những công việc tiếp theo trong đề án cơ cấu lại nợ theo
đề án chung, trong đó nhiệm vụ đánh giá lại thực trạng từng món nợ, xử lý thu
hồi nợ tồn đọng đã được phân nhóm, cơ cấu lại trong năm.
Cán bộ tín dụng cần tích cực hơn trong việc xuống địa bàn để trực tiếp làm việc với lãnh đạo cấp cơ sở. Xác định đối tượng phục vụ, kịp thời hướng dẫn bà con nơng dân nhanh chóng thành lập tổ vay vốn để có thể dễ dàng kiểm tra giám sát những khoản vay.
* Biện pháp trong cơng tác thu hồi nợ
Phịng Giao Dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Long Mỹ cần tích cực trong cơng tác phân loại khách hàng, phân loại các khoản nợ. Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay cho đến khi thu được nợ, khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Thơng qua cơng tác theo dõi này để ngân hàng có những chính sách kịp thời như: thu hồi lại nợ cho vay hoặc hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trong quá trình khách hàng gặp khó khăn… để có thể đảm bảo được nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra các khoản nợ đến hạn và quá hạn để thông báo đôn đốc khách hàng. Đối với những khách hàng khơng thanh tốn được nợ do những nguyên nhân khách quan nhưng vẫn còn khả năng sản xuất
hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài chính cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất nhưng ngân hàng cũng phải giám sát chặt chẽ khách hàng cho đến khi thu hồi được nợ.
Giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng nhằm đảm bảo họ không sử
dụng vốn sai mục đích dẫn đến làm mất vốn của ngân hàng. Thơng qua đó ta
cũng có thể biết được khó khăn của khách hàng mà tìm cách giúp họ, để giúp
ngân hàng dễ dàng hơn trong công tác thu hồi nợ sau này.
* Phân loại và xếp hạng khách hàng theo mức rủi ro tín dụng:
Việc phân loại và xếp hạng khách hàng nhằm:
- Cho phép họ có những nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay. - Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
- Nhân viên có thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát Như vậy, việc xếp hạng khách hàng phải được sắp xếp như sau:
- Khoản vay chất lượng tốt, xếp hạng A, khoản này được thực hiện đối với những người vay mà ngân hàng biết rõ, những người có nguồn thanh tốn đầy đủ và rõ ràng.
- Khoản vay có chất lượng, xếp hạng B, những khoản vay này có nguồn thanh tốn đầy đủ, khơng có rủi ro trong việc thu hồi nợ và hoàn toàn tuân thủ tất cả các chính sách của ngân hàng, có ít ngoại lệ trong chính sách vay nợ và trong quá trình chỉnh sửa, các khoản vay này không thuộc loại gây nên tổn thất, mất mát.
- Khoản vay có thể chấp nhận, xếp hạng C, những khoản vay này có nguồn thanh tốn đầy đủ, có ít rủi ro trong việc thu nợ và tuân thủ chính sách của ngân hàng.
- Khoản vay không đủ tiêu chuẩn, xếp hạng D, là những khoản hiện tại
không đủ vốn tự có, thiếu khả năng thanh tốn hoặc tài sản thế chấp của người đi vay.
- Khoản vay nghi vấn, xếp hạng E, là những khoản có nghi vấn trong việc thu nợ, hoặc những khoản thanh toán đầy đủ đã từng xếp hạng D.
- Khoản vay mất mát, xếp hạng F, là những khoản vay không thể thu hồi và có giá trị thấp.
* Thực hiện tốt công tác quản lý và xử lý nợ:
Nợ xấu, nợ quá hạn là một vấn đề luôn làm cho các nhà quản trị ngân hàng luôn quan tâm. Do đó quản lý hạn chế rủi ro ln là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng . Để hạn chế được nợ xấu, cần phải:
+ Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, luôn đề
cao và xem đây là nhiệm vụ then chốt trong nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro. Đối với công tác cho vay của ngân hàng, trong tất cả các bước thì việc
thẩm định là bước quan trọng nhất để phát tiền vay đến tay người sử dụng, nếu công tác thẩm định khơng chính xác, đầy đủ, thì rủi ro của ngân hàng là khơng thể tránh khỏi. Muốn vậy thì địi hỏi tập thể cán bộ phải có những kiến thức và khả năng am hiểu về luật, đặc biệt là những luật cơ bản liên quan đến hoạt động xử lý nợ quá hạn, nợ xấu như luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp lệnh thi hành án, công chứng..., tăng cường ý thức chấp hành luật cũng như tuân thủ những quy trình, quy định của Nhà nước và của ngành.
+ Cập nhật thông tin thường xuyên và phân tích đánh giá kịp thời khả năng xử lý từng tài sản ở từng địa phương cũng như tình hình giá cả thị trường, tình
hình thiên tai địa phương, nắm rõ các định mức phát triển kinh tế kỹ thuật, đặc
thù kinh tế của địa phương, các hồ sơ kinh tế địa phương để đầu tư chính xác
mang lại hiệu quả cao. Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động
chung của ngân hàng, chính điều đó mà trước khi cho vay, cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, cũng
như tính khả thi của dự án của họ mang lại, đồng thời phải theo dõi thường xuyên tình trả nợ của từng khách hàng.
+ Kết hợp với các ban ngành đoàn thể ở địa phương nhằm thuận tiện trong việc quản lý từng hộ. Đối với các cán bộ tín dụng thì có thể nắm rõ tình hình hoạt
động của hộ, và làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng. Đồng thời, có sự can
thiệp của chính quyền địa phương trong những trường hợp đột xuất xảy ra. + Cần đánh giá lại toàn bộ các khoản nợ xấu của ngân hàng để xác định lại các khoản nợ có khả năng thu hồi được, đồng thời dự kiến các chi phí liên quan
đến việc khôi phục các khoản nợ này. Sau đó là lập phương án khôi phục các
khoản nợ đó với sự tham gia của các ban ngành địa phương đối với từng đối