XÃ TẦN SỐ PHẦN TRĂM TÍCH LŨY Vị Bình 16 15,5 15,5 Vị Đơng 17 16,5 32,0 Vị Thắng 11 10,7 42,7 Vị Thanh 12 11,7 54,4 Vị Thủy 13 12,6 67,0 Vị Trung 10 09,7 76,7 Vĩnh Thuận Tây 10 09,7 86,4 Vĩnh Trung 03 02,9 89,3 Vinh Tƣờng 11 10,7 100,0 Tổng 103 100,0
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
4.1.1. Tình hình chung về chủ hộ
Dựa vào bảng thống kê 13, trong tổng số 103 nông hộ điều tra thì có 88 hộ có chủ hộ là nam chiếm tỷ trọng cao 85,40% thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ cao hơn chủ hộ là nữ. Đại đa số nông hộ là dân tộc Kinh và vài hộ là dân tộc Khmer. Cụ thể dân tộc kinh chếm 97,10% trong tổng số hộ, còn lại 2,90% là tỷ lệ của dân tộc Khmer, khơng có dân tộc khác.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 45 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
BẢNG 13: THỐNG KÊ THÔNG TIN NHÂN KHẨU HỌC VỀ CHỦ HỘ
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Hầu hết các hộ đều khơng theo tín ngƣỡng tơn giáo nào là 88,30%, phần còn lại phật giáo là 10,70% và thiên chúa giáo là 1,00%. Trình độ chủ hộ chủ yếu là dƣới trung học phổ thơng đây hồn tồn phù hợp với điều tra dân số nơng thơn của Chính phủ, trình độ trên trung học phổ thơng chỉ đạt 17,50%, điều này cho thấy trình độ học vấn bình qn của khách hàng là nơng hộ có trình độ thấp.
4.1.2. Thông tin chung về kinh tế- xã hội của nơng hộ
BẢNG 14: THỐNG KÊ VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HỘ
CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ GÍA TRỊ
Tổng số thành viên trung bình của hộ Ngƣời 4,11
Số thành viên phụ thuộc Ngƣời 1,95
Thu nhập bình quân của hộ/năm Triệu đồng 106,68
Chi tiêu bình quân của hộ/năm Triệu đồng 84,93
Tuổi trung bình của chủ hộ Tuổi 49,94
Tài sản trung bình của hộ Triệu đồng 921,04
Khoảng cách trung bình đến NHNo&PTNT Vị Thủy Km 13,01
Giao thơng đi lại có thuận tiện % 84,46
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
CHỈ TIÊU TẦN SỐ PHẦN TRĂM (%)
Giới tính Nam 88 85,40
Nữ 15 14,60
Dân tộc Kinh 100 97,10
Khmer 3 2,90
Tôn giáo Không 91 88,30
Phật giáo 11 10,70
Thiên chúa 1 1,00
Trình độ Từ trên THPT 18 17,50
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 46 SVTH: Huỳnh Đình Phiên Tình hình kinh tế xã hội của hộ cũng đƣợc thể hiện rất rõ qua các chỉ tiêu bảng 14. Theo số liệu điều tra số thành viên trung bình 4,11/hộ đây là lực lƣợng lao động chủ yếu của hộ số lƣợng này khá cao, giúp lao động tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho hộ, đại đa số hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu từ nguồn lao động tự có của hộ và rất ít tốn chi phí nhân cơng trong q trình sản xuất. Trên thực tế mỗi hộ có trung bình 1,95 thành viên phụ thuộc đây là lao động quá tuổi hoặc chƣa đến tuổi lao động tạo gánh nặng cho hộ về chi tiêu. Tuổi thọ trung bình của hộ là 49,94 tuổi ở tuổi này thì chủ hộ đã tích lũy đƣợc kinh nghiệm hay thâm niêm trong sản xuất nơng nghiệp khá tốt, vì chủ hộ là ngƣời gây ảnh hƣởng rất quan trọng đến năng suất và thu nhập của hộ.
Tài sản trung bình của chủ hộ 921,04 triệu đồng, ở mức giá trị tài sản này chỉ có diện tích đất là chủ yếu. Do vậy hộ khơng có đủ cơng cụ và máy móc thiết bị nhiều để hỗ trợ sản xuất nơng nghiệp. Nói về khoảng cách trung bình của hộ đến Ngân hàng Vị Thủy trung bình 13,01 km khoảng cách này nhìn trung là khá xa, khoảng cách càng xa thì hộ càng khó có đƣợc thơng tin vay vốn hay các chính sách vay vốn của Ngân hàng một cách kịp thời, tạo trở ngại cho việc tiếp cận vốn của hộ. Đến thời điểm khảo sát có đến 14,6% hộ giao thông đƣờng bộ từ nhà đến Ngân hàng khơng thuận tiện.
Thu nhập bình qn của hộ trên năm trung bình 106,68 triệu đồng, với khoảng thu nhập này hộ vừa đủ chi cho sản xuất và tiêu dùng của hộ trong năm, cộng với chi tiêu của hộ/năm là 84,94 triệu đồng thì trung bình mỗi hộ cịn tích lũy đƣợc 21,74 triệu đồng/năm
4.1.3. Thu nhập và chi tiêu của hộ
Qua hình 15 chi tiêu và thu nhập của hộ có phân phối và tăng giảm nhƣ nhau độ lệch chuẩn cũng tƣơng đƣơng nhau 14,68 và 16,74. Thu nhập bình quân đầu ngƣời của hộ 25,86 triệu đồng /năm/ngƣời đối với thu nhập này thì cũng khá thấp nhƣng cũng cao hơn cả nƣớc là 20.326 tiệu đồng /ngƣời/năm (20.100 VNĐ/USD). Chi tiêu bình quân đầu ngƣời của hộ là 20,57 triệu đồng/ngƣời/năm.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 47 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
HÌNH 15: BIỂU ĐỒ PHÂN PHỐI, SO SÁNH CHI TIÊU VÀ THU NHẬP CỦA HỘ
Hệ số biến thiên: V: Hệ số biến thiên σ Độ lệch chuẩn x: giá trị trung bình
Hệ số biến thiên của thu nhập của nông hộ là Vtn= 16,558/25,86= 0,64 hoặc 64% Hệ số biến thiên của chi tiêu của nông hộ là: Vct= 14,70/20,59=0,71 hoặc 71%.
Kiểm định sự khác biệt về thu nhập và chi tiêu của khách hàng.
BẢNG 16: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH THU NHẬP VÀ CHI TIÊU
Đơn vị: triệu đồng
KIỂM ĐỊNH MẪU TIẾT KIỆM THU NHẬP CHI TIÊU t P
Thu nhập- Chi tiêu 5,29 25,86 20,57 5,693 0,00
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Sử dụng kiểm định T đối với quan sát cặp (paired- Samples Test). Kiểm định T đƣợc dùng với giả định khơng có sự khác biệt về giá trị trung bình. Số liệu của 103 mẫu để xem xét phần dƣ tiết kiệm bình quân/ngƣời/năm của hộ. Ta giả định phân phối là
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 48 SVTH: Huỳnh Đình Phiên chuẩn. Giả thiết cần kiểm định là chi tiêu và thu nhập của khách hàng khơng có sự khác biệt. Kết quả chi tiêu thấp hơn thu nhập (20,57 triệu đồng so với 25,86 triệu đồng). Sự sai lệch này có ý nghĩa giá trị t = 5,693, p = 0,000< < 5% có ý nghĩa thống kê. Kết hợp mức chênh lệch về trị trung bình và kiểm định t đƣợc sử dụng để đánh giá có sự khác biệt về chi tiêu và thu nhập của khách hàng.
Kết luận: Mức độ biến động của tƣơng đối của thu nhập bình quân/ngƣời/hộ lớn
mức độ biến động chi tiêu bình quân/ngƣời/hộ. Nhìn chung thì biến động dữ liệu trong thu nhập của khách hàng nông hộ 64% là rất cao cho thấy có sự chênh lệch rất lớn trong thu nhập của bình quân/ngƣời của các hộ. Và chi tiêu cũng vậy càng có sự chênh lệch hơn về hệ số biến thiên lên đến 71%. Qua đó cho thấy có sự chênh lệch giàu nghèo trong giới khách hàng nông hộ này rất lớn. Và tiết kiệm mỗi ngƣời bình quân/năm của hộ 5.290.000 đồng thấp vì thu nhập của hộ khơng cao và cũng không ổn định, đặc bệt là vùng sâu vùng xa khó tiếp cận với nguồn vốn cũng nhƣ tiến bộ khoa học kỹ thuật, và rất khó khăn trong q trình đa dạng hóa về thu nhập của hộ để tăng thặng dƣ sản xuất của mình.
BẢNG 17: MỐI TƢƠNG QUAN GIỮA THU NHẬP VÀ TRÌNH ĐỘ HỌC VẤN
CHỈ TIÊU TRÌNH ĐỘ HỌC VẤN KIỂM ĐỊNH T ≥THPT <THPT df P Thu nhập( triệu đồng) 36,41 23,62 101 0,003 σ Độ lệch chuẩn 16,50 15,77 P levene= 0,543 Hệ số biến thiên v≥ THPT= 16,55/36,41= 45,45% Hệ số biến thiên v<THPT = 15,78/23,62= 66,80%
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Qua kết quả kiểm định mối quan hệ giữa trình độ học vấn và thu nhập bình quân/ngƣời/năm. Giá trị P của kiểm định T= 0,003<0,05, nên sự khác nhau về thu nhập bình qn/ngƣời/năm giữa hộ có trình độ học vấn khác nhau có ý nghĩa thống kê. Cụ thể hộ có trình độ chủ hộ trên trung học phổ thơng có thu nhập bình qn/ngƣời/năm 36,41 triệu đồng cao hơn hộ có chủ hộ có trình độ dƣới trung học phổ thông 23,62 triệu đồng. Lý do chủ hộ có trình độ cao sẽ dễ dàng tiếp thu đƣợc kiến thức khoa học kỹ thuật áp dụng vào trong sản xuất của nông hộ, và khả năng sử dụng vốn của gia đình có
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 49 SVTH: Huỳnh Đình Phiên hiệu quả, cũng nhƣ tình trạng nắm bắt thơng tin thị trƣờng tốt hơn nên chủ hộ có thể xây dựng kế hoạch sản xuất cho nơng hộ tốt nhất, qua đó giúp tạo ra thu nhập nhiều hơn cho nông hộ.
Hệ số biến thiên v≥THPT=45,45% < v<THPT = 66,80% có thể suy luận rằng mức độ biến động thu nhập ở hộ có chủ hộ học vấn trên trung học phổ thông nhỏ hơn nhiều so với biến động thu nhập trong hộ có trình độ học vấn chủ hộ dƣới trung học phổ thơng. Hay nói cách khác chủ hộ có trình độ học vấn trên THPT thì thu nhập bình qn giữa các hộ này ít chênh lệch hơn, ít bất bình đẳng hơn trong thu nhập bình qn của hộ có trình độ học vấn thấp. V<THPT = 66,80% cho thấy thu nhập của hộ trình độ thấp, có sự bất bình đẳng hay chênh lệch khá cao về thu nhập bình quân làm gia tăng khoảng cách giàu nghèo trong hộ. Và vậy nên trình độ học vấn ảnh hƣởng đến thu nhập của hộ.
4.1.4. Tình hình đất đai và mối tƣơng quan giữa diện tích đất, thu nhập bình qn, chi tiêu bình qn với mục đích vay vốn qn, chi tiêu bình qn với mục đích vay vốn
BẢNG 18: THÔNG TIN VỀ ĐẤT ĐAI CỦA HỘ
LOẠI ĐẤT ĐƠN VỊ GIÁ TRỊ
Đất nông nghiệp 1000m2 16,82
Đất thổ cƣ m2 110,04
Đất lâu năm 1000m2 1,18
Tổng 1000m2 18,01
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Bảng 18 cho biết diện tích đất trung bình của hộ 18.070 m2/hộ mà hộ tổng sở hữu, trong đó đất phục vụ chính cho nơng nghiệp khơng kể đất lâu năm (hay vƣờn tạp) là 16.820 m2/hộ điều này cho thấy diện tích đất trung bình của mỗi hộ vay vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Vị Thủy là cao. Đây cũng là kết quả của việc lựa chọn, sàng lọc khách hàng của nhân viên tín dụng, chủ yếu để hạn chế rủi ro cho vay và tăng khả năng thu hồi vốn, khi có sự cố nợ quá hạn của khách hàng khi mất khả năng thanh tốn, thì nhân viên tín dụng chọn khách hàng chủ yếu có diện tích đất canh tác nhiều và có tài sản tƣơng đối để cho vay. Vì nhân viên tín dụng lo ngại nợ q hạn của nình. Vì vậy mặt bằng diện tích đất mà hộ vay vốn đang tham gia vay vốn tại Ngân hàng Vị Thủy sở hữu là cao.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 50 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
BẢNG 19: MỐI TƢƠNG QUAN GIỮA DIỆN TÍCH ĐẤT, THU NHẬP BÌNH QN, CHI TIÊU BÌNH QN VỚI MỤC ĐÍCH VAY VỐN
CHỈ TIÊU MỤC ĐÍCH VAY VỐN KIỂM ĐỊNH Sản xuất nơng nghiệp Tiêu dùng và trả nợ Df P Diện tích đất 1000m2/hộ 19,84 09,89 101 0,001 Thu nhập bình quân/ngƣời/năm 27,06 20,17 101 0,110 Chi tiêu bình quân/ngƣời/năm 21,74 15,03 101 0,078
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Qua phân tích số liệu bảng 19 kiểm định mối quan hệ giữa các biến cho thấy:
- Diện tích đất 1000m2/hộ: P= 0,001 <5% vì vậy diện tích đất của hộ vay vốn
nhằm mục đích sản xuất nơng nghiệp cao hơn, diện tích đất của hộ vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ một cách có ý nghĩa thống kê. Lý do, hộ vay vốn nhằm mục đích sản xuất nơng nghiệp thì nguồn vốn đƣợc đầu tƣ cho mua vật tƣ, thuốc bảo vệ thực vật, máy móc thiết bị để thực hiện sản xuất của hộ. Và sản xuất nơng nghiệp thì có nguồn thu ổn định để trả nợ vay. Vì vậy, Ngân hàng sẽ xét duyệt cho vay với vốn vay cao hơn vay tiêu dùng và trả nợ. Chi tiết hộ vay nhằm mục đích sản xuất nơng nghiệp có diện tích đất trung bình 19.840 m2/hộ, cao hơn diện tích đất của vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ là 9.890 m2
/hộ.
- Thu nhập bình quân/ngƣời/năm: P= 11%>10%. Vì vậy thu nhập/ngƣời/năm
của hộ vay vốn nhằm mục đích sản xuất nơng nghiệp, cao hơn thu nhập của hộ vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ là 6,89 triệu đồng/ngƣời/năm khơng có ý nghĩa thống kê.
- Chi tiêu bình quân/ngƣời/năm: P= 0,078 <10%. Vì vậy chi tiêu của hộ vay
vốn nhằm mục đích sản xuất nơng nghiệp, cao hơn của hộ vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ. Lý do, hộ vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ có diện tích đất ít hơn nhƣ phân tích trên, nên chi tiêu của hộ cũng thấp hơn. Tạo ra nhiều nợ cũng nhƣ áp lực về nợ của nông hộ.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 51 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
4.1.5. Thực trạng về lập kế hoạch sản xuất để sử dụng vốn của khách hàng là nông hộ có hiệu quả nơng hộ có hiệu quả
BẢNG 20: THỰC TRẠNG VỀ LẬP KẾ HOẠCH SỬ DỤNG VỐN CHỈ TIÊU CHỈ TIÊU HỘ CÓ LẬP KẾ HOẠCH SẢN XUẤT HỘ KHƠNG CĨ LẬP KẾ HOẠCH Tổng Tần số 75,0 28,0 103 Phần trăm % 72,8 27,2 100
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Khách hàng nơng hộ của Ngân hàng hầu hết điều có lập kế hoạch sản xuất để sử dụng vốn có hiệu quả chiếm 72,8%, cịn lại là 27,2 % nông hộ không lập kế hoạch sản xuất khi sử dụng vốn vay của hộ. Nhìn chung thì tỷ lệ khơng lập kế hoạch sản xuất cũng còn khá cao gây ảnh hƣởng đến hiệu quả sử dụng nguồn vốn của nông hộ. Để biết đƣợc tác động hay ảnh hƣởng của việc lập kế hoạch sản xuất ảnh hƣởng nhƣ thế nào đến các yếu tố kinh tế của hộ sẽ thể hiện rõ qua phân tích bảng 21.
BẢNG 21: MỐI TƢƠNG QUAN GIỮA DIỆN TÍCH ĐẤT, THU NHẬP, CHI TIÊU, TỔNG GIÁ TRỊ TÀI SẢN VỚI VIỆC LẬP KẾ HOẠCH SẢN SUẤT CỦA
NÔNG HỘ CHỈ TIÊU LẬP KẾ HOẠCH KIỂM ĐỊNH Có Khơng Df P Diện tích đất 1000m2/hộ 19,90 13,29 101,00 0,041 Thu nhập bình quân/ngƣời/năm 28,98 17,48 077,49 0,000 Chi tiêu bình quân/ngƣời/năm 22,61 15,12 101,00 0,021 Tổng giá trị tài sản (Triệu đồng) 1.012,03 677,32 101,00 0,041
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Diện tích đất: Giá trị P của kiểm định T Test có giá trị = 0,041<5%, nên có sự
khác biệt về trị trung bình diện tích đất của nơng hộ có lập kế hoạch sản xuất hay khơng. Chi tiết hộ có lập kế hoạch có diện tích trung bình 19.850m2 cao hơn hộ khơng có lập kế hoạch sản xuất là 13.290m2
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 52 SVTH: Huỳnh Đình Phiên sản xuất hơn và tạo ra nhiều tiết kiệm hơn cho hộ, để hộ chuyển nhƣợng thêm quyền sử dụng đất để phục vụ sản xuất.
Thu nhập/ngƣời/năm: Có sự khác biệt về thu nhập trung bình của hai hộ có và
khơng lập kế hoạch sản xuất vì giá trị P của kiểm định rất nhỏ (0,000<<5%). Hộ có lập kế hoạch sản xuất sẽ có thu nhập 28,98 triệu đồng bình qn/ngƣời/năm cao hơn hộ khơng lập kế hoạch là 17,48 triệu đồng/ngƣời/năm. Vì hộ có lập kế hoạch sản xuất sẽ tạo ra năng suất lao động/ngƣời cao hơn, sử dụng nguồn vốn một cách chuẩn xác hơn, hộ chƣa phân định rõ nguồn vốn sẽ sử dụng nhƣ thế nào, và đây là thói quen đa phần tồn tại trong lịng nơng hộ Việt Nam nói chung, cũng nhƣ huyện Vị Thủy nói riêng.
Tổng giá tị tài sản: Hộ có lập kế hoạch sản xuất có tổng giá trị tài sản cao hơn hộ