VAY VỐN
Qua phân tích số liệu bảng 25 và hình 26 cho thấy:
Chi phí đi vay thấp hợp lý: Chi phí đi vay bao gồm chi phí đi lại, chi phí ăn
uống, chi phí mua hồ sơ, chi phí xác nhận tại các cấp chính quyền về vốn vay và chi phí khác. Chi phí đi vay của khách hàng khi đến vay vốn tại Ngân hàng theo thống kê 09/2012 cho thấy chi phí đi vay trung bình của hộ từ khi lập hồ sơ đến khi giải ngân là 132,14 nghìn đồng/lần vay.
BẢNG 27: CHI PHÍ ĐI VAY TẠI NGÂN HÀNG VỊ THỦY
CAO NHẤT THẤP NHẤT TRUNG BÌNH
Chi phí đi vay (1000đ) 500 40 132,14
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Chi phí đi vay cao sẽ làm tăng thêm gánh nặng nợ nên hộ sẽ hạn chế đi vay. Sự e ngại tiếp cận nguồn vốn tại Ngân hàng. Theo khảo sát có 65% nơng hộ cho rằng là khó khăn. Chi phí đi vay thấp hay cao chủ yếu là do giao thơng có thuận tiện hay
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 57 SVTH: Huỳnh Đình Phiên khơng cũng nhƣ khoảng cách từ gia đình đến Ngân hàng, theo khảo sát thì khoảng cách trung bình của hộ cách Ngân hàng Vị Thủy 13,01 km. Ngồi ra cịn có chi phí làm thủ tục nhƣ: Chi phí xác nhận giấy từ cấp xã, chi phí này thì có tính theo phần trăm lƣợng vốn vay. Chỉ có 35,0% hộ cảm thấy chi phí đi vay thấp hầu hết các hộ này là ở gần Ngân hàng, cịn lại các hộ khác cảm thấy gặp khó khăn trong vấn đề chi phí đi vay tại Ngân hàng.
Không cần phải thế chấp: 100,0% gặp khó khăn, khách hàng nơng hộ buộc
phải có tài sản thế chấp khi tham gia vay vốn tại Ngân hàng. Loại tài sản thế chấp chủ yếu: 100% là quyền sử dụng đất. Nhƣ vậy những hộ khơng có tài sản thế chấp, nhƣng mong muốn đƣợc tiếp cận nguồn vốn để sản xuất cải thiện thu nhập thì khó mà thỏa mãn đƣợc đây là vấn đề khó khăn.
Gần nhà thuận tiện giao thông: 79,6% hộ cảm thấy thuận lợi về gần nhà và
giao thông thuận tiện, đây là nhờ vào sự đầu tƣ của huyện Vị Thủy trong những năm gần đây cho cơ sở hạ tầng giao thơng và đã đạt đƣợc 85,0% hộ có giao thơng thuận tiện đến nhà. Cịn lại 20,4% hộ gặp khó khăn về giao thơng và gần nhà, chủ yếu những hộ này ở cách xa Ngân hàng ở vùng sâu vùng xa khơng có giao thơng, lộ giới đến tận gia đình.
Khơng bị giới hạn vốn vay: 12,6% nông hộ cho là thuận tiện, còn lại 87,4%
gặp khó khăn khi đi vay sẽ bị giới hạn tiền vay. Thông thƣờng lƣợng vốn vay của hộ là do cán bộ tín dụng đến thẩm định rồi quyết định số vốn cho vay. Trên đây có 12,6% cảm thấy thuận tiện vì họ là những hộ vay vốn nhiều lần tại Ngân hàng và trả nợ đúng hạn có uy tín đối với nhân viên tín dụng nên khi nhu cầu của họ muốn, thì nhân viên tín dụng sẽ đồng ý cho vay.
Thủ tục đơn giản, gọn: Ngày nay nhờ vào chính sách một cửa của Ngân hàng
Vị Thủy để giúp đỡ cho khách hàng ít tốn cơng sức đi vay thì thủ tục đi vay cũng đơn giản, hầu hết giấy tờ, hợp đồng thì điều có mẫu sẳn và đƣợc nhân viên tín dụng đánh máy hoặc viết hộ cho khách hàng. Vì vậy 65,0% hộ cảm thấy thuận tiện, cịn lại 35,0% hộ cho là khó khăn thơng thƣờng những hộ này có ít kinh nghiệm khi đi vay vốn, hoặc có trình độ thấp khơng hiểu rõ thủ tục vay vốn nên cịn gặp khó khăn về thủ tục trong quá trình đi xác nhận tại xã, ấp hoặc phải đi qua phịng mơi trƣờng để xác nhận.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 58 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
Thời gian chờ đợi ít và nhanh chóng: 55,3% nơng hộ thuận lợi trong chỉ tiêu
này vì họ là những hộ đi vay nhiều lần và không phải mất nhiều thời gian phải chờ cán bộ thẩm định và cũng thông thạo về thủ tục cũng nhƣ qui trình vay vốn. Cịn lại 44,7% hộ gặp khó khăn vì họ cho rằng phải đợi cán bộ thẩm định mấtt khoảng 1 tuần hoặc thậm chí 2 tuần từ khi bắt đầu làm hồ sơ vay vốn, đến khi đƣợc giải ngân hầu hết các hộ này là hộ vay lần đầu, thì cán bộ cần có thời gian để thẩm định thực tế cũng nhƣ hồ sơ trƣớc khi vay. Ngoài ra, do khách hàng của Ngân hàng cũng khá là đơng vì vậy nhân viên cũng cần phải có thời gian để giải quyết.
Lãi suất thấp phù hợp cho nơng hộ: 84,5% hộ cảm thấy khó khăn đối với lãi
suất. Họ cho rằng lãi suất còn cao và mong muốn đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ về lãi suất để giảm bớt gánh nặng về chi phí vốn. Chỉ có 15,5% hộ cho là thuận lợi về lãi suất.
Cán bộ, tận tâm: 67,0% nông hộ đồng ý là cán bộ tƣ vấn tận tâm và nhiệt tình.
Tuy nhiên có 33,0% hộ có cảm giác là cán bộ chƣa tậm tâm và nhiệt tình với nơng hộ. Nhiều nhân viên còn chƣa thật sự nhiệt tình trong cơng tác cho vay và thẩm định.
Trả nợ nhanh, linh hoạt: Khách hàng nông hộ cho rằng khi đi vay thì khó, cịn
trả nợ và lãi thì rất nhanh chỉ cần mang phiếu đóng lãi vào là khoảng 1h có thể trả lãi xong, nhờ việc cán bộ tín dụng khi gần đến hạn trả nợ gốc hay lãi thì cán bộ có gọi điện thoại hoặc gửi giấy để nhắc nhở trả nợ. Vì vậy có 66,0% hộ cảm thấy thuận lợi, bên cạnh đó có 34,0% hộ gặp khó khăn khi trả nợ hoặc lãi không phải ở thủ tục mà là xoay vốn không kịp thời, phải vay nợ với lãi suất cao để trả nợ cho Ngân hàng vì chƣa đến vụ thu hoạch lúa hoặc là chƣa bán đƣợc nông sản.
4.1.10. Mối liên hệ giữa nhu cầu vốn, vốn vay, diện tích đất, và số thành viên trong tuổi lao động tạo thu nhập
Dựa vào hình 28 biểu đồ biểu diễn sự tăng giảm nhu cầu vốn và vốn vay của nông hộ khi số thành viên trong tuổi lao động tăng thì đƣờng biểu diễn nhu cầu, vốn vay cũng tăng theo và để hiểu rõ hơn qua biểu đồ cho ta nhận thấy khi diện tích đất tăng thì nhu cầu và vốn vay cũng tăng theo. Đây là phƣơng thức nhận diện trực quan, để biết rõ hơn về mức độ tác động chi tiết của diện tích và số lao động trong hộ ảnh hƣởng nhƣ thế nào thì sẽ đƣợc thể hiện rõ hơn trong mơ hình hồi qui tuyến tính.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 59 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
HÌNH 28: MỐI QUAN HỆ GIỮA NHU CẦU VỐN, VỐN VAY, DIỆN TÍCH ĐẤT VÀ SỐ THÀNH VIÊN TRONG TUỔI LAO ĐỘNG HỘ
Hơn nữa, qua hình 28 cũng thấy đƣợc đƣờng nhu cầu lúc nào cũng nằm phía trên đƣờng vốn vay, qua đây cho thấy nhu cầu về nguồn vốn của nông hộ thật sự chƣa đƣợc đáp ứng từ Ngân hàng Vị Thủy một cách đầy đủ. Tuy nhiên nó cũng gần tiện cận với nhau, đây cho thấy là nỗ lực của Ngân hàng về việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nông hộ ngày càng tốt hơn.
4.2. THỰC TRẠNG VỀ VIỆC MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN, THỰC TRẠNG
VAY VỐN KHÁC CỦA HỘ
4.2.1. Mục đích sử dụng vốn thực tế của hộ
Tuy trên thực tế về mặt hợp đồng tín dụng của Ngân hàng với khách hàng là nông hộ với mục tiêu chủ yếu: Sản xuất nơng nghiệp. Tuy nhiên trên thực tế khi hộ có đƣợc nguồn vốn chính thức từ Ngân hàng Vị Thủy thì hộ sẽ tự quyết định sử dụng nguồn vốn đó vào mục đích gì. Theo khảo sát có đến 17,5% hộ vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 60 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
BẢNG 29: MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY THỰC TẾ CỦA HỘ
SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TIÊU DÙNG VÀ TRẢ NỢ
Tần số Tỷ lệ % Tần số Tỷ lệ %
85 82,5 18 17,5
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Để biết đƣợc chi tiết về mục đích sử dụng vốn của hộ, sẽ đƣợc thể hiện rõ qua bảng 30. Trong các mục đích vay vốn thực tế của hộ có 82,5% hộ vay nhằm mục đích trồng trọt, chăn nuôi gia súc, gia cầm. Đây là mục đích vay vốn chủ yếu và nhiều nhất của hộ.
BẢNG 30: MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN THỰC TẾ CỦA HỘ CHI TIẾT
MỤC ĐÍCH
CĨ KHƠNG
TS % TS %
Trồng trọt, chăn nuôi gia súc, gia cầm 85 82,5 18 17,5
Nuôi thủy sản 29 28,2 74 71,8
Chi học phí đi học 21 20,4 82 79,6
Xây sửa nhà 9 8,7 94 91,3
Buôn bán/kinh doanh 7 6,8 96 93,2
Khác và mua quyền sử dụng đất 5 4,5 98 95,1
Phục vụ y tế khẩn 1 1,0 102 99,0
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS) TS: Tần số
Trong mục đích sản xuất nơng nghiệp cịn có 28,2% khách hàng hộ sử dụng để sản xuất nuôi trồng thủy sản. Về cơng tác tiêu dùng thì có 20,0% hộ vay vốn để hỗ trợ chi học phí cho con đi học. Chi xây sửa nhà 8,7% hộ có mục đích này. Bn bán kinh doanh nhỏ có 6,8% hộ. Để có thêm diện tích đất để sản xuất/hay kinh doanh thì có 4,5% hộ vay vốn để chuyển nhƣợng nhận thêm quyền sử dụng đất để tích lũy sản xuất. Phục vụ y tế khẩn chiếm 1,0% là thấp nhất chỉ có 1 hộ trong số 103 hộ sử dụng vốn để chi y tế khẩn cấp cho gia đình.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 61 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
BẢNG 31: MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN ẢNH HƢỞNG ĐẾN VỐN VAY
CHỈ TIÊU MỤC DÍCH SỬ DỤNG VỐN KIỂM ĐỊNH T
SXNN Tiêu dùng và trả nợ df P
Nhu cầu (triệu đồng) 61,74 37,11 101,0 0,024
Vốn vay (triệu đồng) 56,69 31,67 101,0 0,025
Số lần sai hẹn (lần) 0,16 0,44 23,1 0,043
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Nhu cầu vốn (triệu đồng): Giá trị kiểm định T có giá trị P =0,024<0,05 kết luận
có sự khác biệt về trung bình nhu cầu vay vốn, giữa hai hộ mục đích vay vốn khác nhau có ý nghĩa thống kê, cụ thể hộ có mục đích vay vốn nhằm sản xuất nơng nghiệp là 61,74 triệu đồng cao hơn hộ có mục đích vay vốn tiêu dùng và trả nợ là 37,11 triệu đồng.
Vốn vay (triệu đồng): Sự khác biệt về vốn vay của hai hộ có mục đích sử dụng
vốn khác nhau có ý nghĩa thống kê vì giá trị P của kiểm định T là: 0,025 <0,05 hộ có mục đích vay vốn sản xuất nơng nghiệp trung bình là 56,69 triệu đồng, cao hơn hộ có mục đích vay vốn tiêu dùng và trả nợ là 31,67 triệu đồng.
Số lần sai hẹn: Hộ có mục đích vay vốn nhằm sản xuất nơng nghiệp sẽ có số lần
sai hẹn thấp hơn hộ vay nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ, hộ có mục đích sản xuất số lần sai hẹn là 0,16 thấp hơn 0,28 lần so với mục đích tiêu dùng và trả nợ. Vì giá trị P=0,043<0,05 có ý nghĩa thống kê.
Giải thích: Khi vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng và trả nợ là sử dụng vốn sai đích hợp đồng. Hơn nữa vay vốn nhằm mục đích sản xuất thì nguồn vốn đƣợc sử dụng có hiệu quả và tạo ra lợi nhuận. Vì vậy khi hộ vay vốn nhằm mục đích sản xuất thì khả năng trả nợ sẽ cao hơn mục đích trả nợ - tiêu dùng. Qua đó sẽ có vốn vay nhiều hơn và trả nợ sai hẹn ít hơn.
4.2.2. Thực trạng vay vốn khác của hộ
Có đến 19,4% hộ đang nợ vốn tại đại lý nông nghiệp, đây là nơi tiếp cận vốn nhiều nhất ngoại trừ Ngân hàng Vị Thủy, lý do hộ chủ yếu là mua vật tƣ và ghi nợ tại đại lý rồi trả theo hình thức gối đầu.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 62 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
BẢNG 32: THỰC TRẠNG VAY VỐN KHÁC CỦA HỘ
NGUỒN TÍN DỤNG KHÁC NGÂN HÀNG VỊ THỦY TẦN SỐ %
Đại lý nông nghiệp 20 19,4
Quỹ tín dụng/Ngân hàng chính sách 9 8,7
Bạn bè/ngƣời thân 7 6,8
Hội nông dân/hội phụ nữ 4 3,9
Ngân hàng thƣơng mại khác Ngân hàng Vị Thủy 3 2,9
Hụi (hụi chết) 1 1,0
Ngƣời cho vay trong xóm/khu vực 0 0,0
Tổng 44(c) 42,47(c)
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS) (c) Câu hỏi nhiều lựa chọn
Kế tiếp là nguồn vay vốn từ quỹ tín dụng hoặc Ngân hàng chính sách có 8,7% hộ tham gia vay vốn tại đây, để bổ sung nguồn vốn thiếu hụt. Ngoài ra nguồn vốn xung quanh nhƣ bạn bè và ngƣời thân thì chỉ có 6,8% hộ vay vốn. Ngày nay, hội phụ nữ cũng ngày càng phổ biến ở nông thôn để hỗ trợ thêm. Tuy nhiên, nguồn này có hạn và cũng rất thấp nên khó mà giúp hộ về nguồn vốn. Thấp nhất là nguồn đi vay từ những ngƣời cho vay trong xóm 0,0%. Có thể kết luận khách hàng là nơng hộ hầu hết ít vay nợ từ tổ chức phi chính thức khác.
4.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NHU CẦU VÀ VỐN
VAY CỦA NÔNG HỘ 4.3.1. Sử dụng kiểm định
4.3.1.1. Kiểm định sự khác biệt về nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng của Ngân hàng
Sử dụng kiểm định T đối với quan sát cặp (paired- Samples Test). Kiểm định T đƣợc dùng với giả định khơng có sự khác biệt về giá trị trung bình. Số liệu của 103 mẫu để xem xét số tiền vay theo nhu cầu so với khả năng đáp ứng của ngân hàng. Ta giả định phân phối là chuẩn. Giả thuyết cần kiểm định là nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng khơng có sự khác biệt.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 63 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
BẢNG 33: KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT VỀ NHU CẦU VÀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG CỦA NGÂN HÀNG ỨNG CỦA NGÂN HÀNG
Đơn vị: Triệu đồng
KIỂM ĐỊNH MẪU THIẾU NHU CẦU ĐÁP ỨNG t P
Nhu cầu- Đáp ứng 5,12 57,44 52,32 6,183 0,000
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Bảng 33 trình bày kết quả kiểm định mẫu cặp (paired- Samples Test). Kết quả khả năng đáp ứng của Ngân hàng thấp hơn nhu cầu vay vốn (52,32 triệu đồng so với 57,44 triệu đồng). Sự sai lệch này có ý nghĩa giá trị t= 6,183, p = 0,000 < 5% có ý nghĩa thống kê. Kết hợp mức chênh lệch trị trung bình và kiểm định T đƣợc sử dụng để đánh giá có sự khác biệt về nhu cầu vay vốn và khả năng đáp ứng vốn vay của Ngân hàng.
Sự sai biệt trung bình giữa nhu cầu và đáp ứng nằm trong khoảng từ 3,475 triệu đồng/hộ đến 6,758 triệu đồng/ hộ với 95% độ tin cậy.
Kết luận: Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn tín dụng của ngân hàng chƣa cao, chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu cho khách hàng. Lý do, thứ nhất là do thiếu nguồn vốn huy động qua đó hạn chế nguồn vốn cho vay, thứ hai công tác thẩm định và sàng lọc khách hàng khá khó khăn gây trở ngại cho việc thẩm định và cho vay.
4.3.1.2. Ảnh hƣởng của trả nợ sai hẹn đến vốn vay
Kết quả kiểm định với mức ý nghĩa 10% thì P=6,7%<10% thì có sự khác nhau về vốn vay của hộ có trả nợ hay khơng. Chi tiết hộ có từng trả nợ hay lãi sai hẹn đối với Ngân hàng Vị Thủy họ sẽ đƣợc vay với số vốn thấp hơn 41,29 triệu đồng, so với hộ khơng có trả nợ hay lãi sai hẹn là 55,15 triệu đồng. Một con số chênh lệch khá lớn của vay vốn khi nông hộ trả nợ sai hẹn đối với Ngân hàng.
BẢNG 34: MỐI LIÊN HỆ GIỮA TRẢ NỢ SAI HẸN VỚI VỐN VAY