VỐN VAY CỦA HỘ
CHỈ TIÊU
GIAO THÔNG
KIỂM ĐỊNH T
Thuận tiện Không
TS TB TS TB Df P
Nhu cầu vốn (triệu đồng) 87 59,80 16 44,56 59,22 0,023 Vốn vay (triệu đồng) 87 54,38 16 41,12 54,33 0,057 Số lần đi vay (lần/năm) 87 1,52 16 1,25 38,41 0,071
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Kết quả kiểm định giá trị T
- Nhu cầu vốn vay: Kiểm định T có P=0,023<0,05 nên có sự khác biệt về nhu cầu vốn giữa hộ có giao thơng thuận tiện và khơng thuận tiện có ý nghĩa thống kê. Chi tiết hộ có giao thơng thuận tiện có nhu cầu vốn vay 59,80 triệu đồng, cao hơn hộ có giao thơng khơng thuận tiện 44,56 triệu đồng, giá trị cao hơn trung bình là 15,24 triệu đồng.
- Vốn vay: Kiểm định T có P=0,057<0,1 nên có sự khác biệt về vốn vay giữa hộ có giao thơng thuận tiện và khơng thuận tiện. Chi tiết ta có hộ có giao thơng thuận tiện có vốn vay 54.38 triệu đồng cao hơn không thuận tiện 41,12 triệu đồng giá trị cao hơn là 13,36 triệu đồng.
- Số lần đi vay trong năm: Kiểm định T có P =0,071 <0,1 nên có sự khác biệt về số lần đi vay của nơng hộ có giao thơng thuận tiện và khơng thuận tiện có ý nghĩa thống kê. Cụ thể số lần đi vay của hộ có giao thơng thuận lợi là 1,52 lần/năm, cao hơn hộ khơng có giao thơng thuận lợi 1,25 lần/năm. Qua đây cho thấy khi giao thông không thuận lợi sẽ làm hạn chế số lần đi vay của nông hộ.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 71 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
Giải thích cho sự khác biệt: Hộ có giao thơng khơng thuận tiện thƣờng ở vùng
sâu, vùng xa khó tiếp cận đƣợc thơng tin tín dụng một cách kịp thời. Nếu giao thông thuận tiện sẽ dễ tiếp cận về thơng tin lãi suất, chính sách ƣu đãi, nhân viên tín dụng thuận tiện xuống để thẩm định, phổ biến thơng tin,... thì hộ sẽ hình thành nhu cầu vay vốn nhiều hơn và có thể vay đƣợc số lƣợng vốn vay nhiều hơn.
4.3.2. Phân tích hồi qui tuyến tính các yếu tố ảnh hƣởng đến lƣợng vốn vay 4.3.2.1. Kết quả hồi qui mơ hình vốn vay của nơng hộ 4.3.2.1. Kết quả hồi qui mơ hình vốn vay của nông hộ
BẢNG 43: KẾT QUẢ XỬ LÝ MƠ HÌNH 01
BIẾN SỐ MƠ TẢ β MỨC Ý NGHĨA
VONVAY Biến phụ thuộc (Triệu đồng)
Hằng số C Hệ số tự do -5,433 0,491
SOLANDIVAY Số lần đi vay (lần/năm) 14,220 0,000***
TVLAODONG Số TV lao động (ngƣời) 6,154 0,000***
DIENTICHDAT Diện tích đất (1000m2
) 1,238 0,000***
LAPKEHOACH Lập kế hoạch (1. Có, 0. khơng) 9,992 0,028**
KHOANGCACH Khoảng cách (Km) -0,636 0,064*
TRINHDOHOCVAN Trình độ học vấn chủ hộ (1,0) 11,551 0,036**
R2 81,2%
R2 hiệu chỉnh 80,0%
Giá trị P của MH 0,000
***, ** và *: Có ý nghĩa thống kê tương ứng là 1%, 5% và 10% (Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Nhằm biết tác động của các yếu tố quyết định đến lƣợng vốn vay của nơng hộ, đề tài sử dụng mơ hình 01 nhằm xác định các nhân tố quyết định đến lƣợng vốn vay của hộ tính bằng triệu đồng/hộ làm tăng hay giảm lƣợng vốn vay (VONVAY) bao nhiêu triệu đồng. Biến phụ thuộc là lƣợng vốn vay của hộ (triệu đồng). Sau đây gọi là mơ hình 01
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 72 SVTH: Huỳnh Đình Phiên Vì R2= 0,812 81,2% sự biến thiên của lƣợng vốn vay của hộ đƣợc giải thích bởi mối liên hệ tuyến tính của các biến độc lập Mức độ phù hợp của mơ hình tƣơng đối cao.
Kiểm định độ phù hợp của mơ hình
Giá trị P của trị F của mơ hình số 01 rất nhỏ (0,000< mức ý nghĩa) bác bỏ giả
thuyết H0 mơ hình phù hợp với tập dữ liệu và có thể suy rộng ra cho tồn tổng thể. Kết quả hồi qui mơ hình 01 có các tham số ƣớc lƣợng biến có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%.
Các kiểm định cho mơ hình 01
Kiểm định hiện tượng phương sai sai số thay đổi: Nhờ sự hỗ trợ thêm của phần
mền Stata, tác giả sử dụng kiểm định Breusch-Pagan để kiểm định hiện tƣợng phƣơng sai sai số của mơ hình.
Kết quả kiểm định Breusch-Pagan cho giá trị P = 0,146
Kết luận: Do giá trị P của kiểm định = 0,146 > = 0,1 nên ta chấp nhận giả thiết
Ho: Phƣơng sai sai số khơng đổi. Vậy mơ hình khơng bị hiện tƣợng phƣơng sai sai số thay đổi.
Kiểm định đa cộng tuyến: Kết quả kiểm định đa cộng tuyến thông qua giá trị VIF
trong mơ hình 01.
BẢNG 44: MƠ TẢ GIÁ TRỊ VIF CỦA MƠ HÌNH 01
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Kết luận do VIF nhỏ hơn 10 nên khơng có hiện tƣợng đa cộng tuyến
Kiểm định tự tương quan: Dùng kiểm định Durbin-Watson trong SPSS
BIẾN SÔ MÔ TẢ VIF
SOLANDIVAY Số lần đi vay (lần/năm) 1,847
TVLAODONG Số TV lao động (ngƣời) 1,835
DIENTICHDAT Diện tích đất (1000m2
) 3,155
LAPKEHOACH Lập kế hoạch (1. Có, 0. Khơng) 1,108
KHOANGCACH Khoảng cách (Km) 1,482
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 73 SVTH: Huỳnh Đình Phiên Durbin-Watson = 1,996 vậy 1 < d < 3 nên khơng có hiện tƣợng tự tƣơng quan.
4.3.2.2. Mơ hình Tobit
Kết quả xử lý mơ hình Tobit đƣợc xử lý thể hiện qua bảng sau:
BẢNG 42: KẾT QUẢ XỬ LÝ MƠ HÌNH 02
BIẾN SỐ MƠ TẢ Β MỨC Ý
NGHĨA
VONVAY Biến phụ thuộc (Triệu đồng)
Hằng số C Hệ số tự do -5,433 0,476
SOLANDIVAY Số lần đi vay (lần/năm) 14,220 0,000***
TVLAODONG Số TV lao động (ngƣời) 6,154 0,000***
DIENTICHDAT Diện tích đất (1000m2
) 1,238 0,000***
LAPKEHOACH Lập kế hoạch (1. Có, 0. khơng) 9,992 0,023**
KHOANGCACH Khoảng cách (Km) -0,636 0,055*
TRINHDOHOCVAN Trình độ học vấn chủ hộ (1,0) 11,551 0,030**
Giá trị Log Likelihood -447,204
Giá trị kiểm định chi bình phƣơng 172,23
Xác xuất lớn hơn giá trị chi bình phƣơng 0,000
Hệ số xác định R2
(%) 16,15
***,** và *: Có ý nghĩa thống kê tương ứng là 1%, 5% và 10% (Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
Kết quả xử lý mơ hình Tobit cho biết giá trị P=0,000 của mơ hình rất nhỏ mơ hình rất có ý nghĩa. Giá trị Log Likelihood của mơ hình nhỏ nên độ phù hợp của mơ hình tƣơng đối cao.
Kết luận: Cho dù xử lý bằng mơ hình 02 là Tobit hay mơ hình 01 là hồi qui tuyến tính thì cũng cho kết quả mức độ tác động và ý nghĩa của các biến khơng có sự khác nhau giữa hai mơ hình. Vì vậy, cho dù ƣớc lƣợng bằng mơ hình nào đi nửa thì lƣợng vốn vay vẫn bị ảnh hƣởng bởi các nhân tố với tham số ƣớc lƣợng nhƣ sau:
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 74 SVTH: Huỳnh Đình Phiên VONVAY= -5,433 + 14,220*SOLANDIVAY + 6,154*TVLAODONG + 1,238*DIENTICHDAT +9,992*LAPKEHOACH – 0,636*KHOANGCACH + 11,551*TRINHDOHOCVAN
Số lần đi vay (SOLANDIVAY): Giá trị P của kiểm định có giá trị rất nhỏ hơn
mức ý nghĩa 5% Tham số ƣớc lƣợng có ý nghĩa thống kê, kết quả cho biết nếu các yếu tố khác không đổi số lần vay của hộ tăng lên 1 lần thì vốn vay của hộ tăng 14,220 triệu đồng. Vì nơng hộ vay vốn thƣờng xun hơn thì sẽ có mối quan hệ thân thuộc với Ngân hàng hơn. Có uy tín nhiều hơn nên có số lần quay lại vay vốn nhiều hơn, hay nói cách khác hộ có nhiều lần đi vay thì nhân viên Ngân hàng biết rõ hơn về thông tin của khách hàng hơn và nông hộ biết nhiều thơng tin tín dụng của Ngân hàng Vị Thủy hơn. Hộ nảy sinh ra nhiều phƣơng thức sản xuất hơn hình thành, nên hộ có vốn vay cao hơn hộ có ít lần vay hơn.
Số thành viên trên trong lao động tạo ra thu nhập cho hộ (TVLAODONG) sau đây gọi là số thành viên trong tuổi lao động: Tham số ƣớc lƣợng có giá trị P rất
nhỏ, nhỏ hơn mức ý nghĩa 5% tham số ƣớc lƣợng có ý nghĩa thống kê, kết quả cho biết nếu các yếu tố khác khơng đổi thì khi số thành viên trong tuổi lao động tăng lên 1 ngƣời thì vốn vay của hộ tăng lên 6,154 triệu đồng. Giải thích vì số thành viên lao động tăng lên hộ hộ sẽ có thu nhập qua đó tăng khả năng trả nợ cho hộ và cán bộ tín dụng thẩm định thu nhập của hộ để cho vay thì hộ có lợi thế hơn để tiếp cận và vay vốn đƣợc nhiều hơn.
Diện tích đất( DIENTICHDAT): Giá trị P của kiểm định tham số ƣớc lƣợng β
rất nhỏ Tham số ƣớc lƣợng β của biến số DIENTICHDAT có ý nghĩa thống kê ở
mức 5%. Kết quả cho biết nếu các yếu tố khác khơng đổi thì khi khi diện tích đất tăng lên 1000m2 nơng hộ sẽ có vốn vay tại Ngân hàng nơng nghiệp Vị Thủy tăng lên 1,238 triệu đồng. Vì khi diện tích của hộ tăng lên thì giá trị tài sản đảm bảo cũng tăng theo, hay nói cách khác hộ có nguồn thu nhập từ diện tích đất sẽ cao tạo ra thế trả nợ tốt hơn do vậy Ngân hàng cũng sẽ quyết định ƣu tiên cho vay nhiều hơn, cũng nhƣ khả năng thu nợ của Ngân hàng Vị Thủy sẽ tốt hơn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 75 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
HÌNH 45: BIẾN ĐỘNG DỮ LIỆU CỦA NHU CẦU VÀ VỐN VAY THEO DIỆN TÍCH ĐẤT CỦA HỘ SỞ HỬU
Qua hình 48, sử dụng phƣơng pháp trực quan cũng góp phần giúp giải thích sự phụ thuộc của vốn vay cũng nhƣ nhu cầu vay vốn của hộ. Diện tích đất tăng thì vốn vay và nhu cầu vốn của hộ cũng thay đổi theo chiều hƣớng tƣơng quan thuận.
Hộ có lập kế hoạch sản xuất/kinh doanh hay khơng( LAPKEHOACH): Có ý nghĩa mức =0,028 < 5%, kết quả cho biết nếu các yếu tố khác khơng đổi khi hộ có lập
kế hoạch sản xuất hộ sẽ có lƣợng vốn vay tăng 9,992 triệu đồng so với hộ khơng lập kế hoạch sản xuất. Vì hộ có lập kế hoạch sản xuất thì lƣợng vốn vay của hộ sẽ sử dụng đúng mục đích hơn, tuy nhiên lập kế hoạch sản xuất là thuật ngữ khá cũ kỹ đối với lĩnh vực ngành nghề sản xuất công nghiệp hay dịch vụ, nhƣng đối với nơng hộ thì khá mới mẽ. Ngồi ra khi hộ có lập kế hoạch sản xuất thì hộ mới có cơ sở để tiêu số vốn của mình một cách tốt nhất, có chỉ tiêu để hộ đối chiếu với thực tế. Nhờ vậy mà cán bộ tín dụng thấy sự khả thi của lƣợng vốn của họ cho khách hàng vay và sẽ cho vay nhiều hơn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 76 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
Kết quả hồi qui biến khoảng cách (KHOANGCACH): Cho thấy giá trị P của
tham số ƣớc lƣợng có giá trị =0,064<<10% nên hệ số β có ý nghĩa thống kê. Kết
quả cho biết nếu các yếu tố khác khơng đổi thì khoảng cách tỷ lệ nghịch với vốn vay khi khoảng cách từ nhà của chủ hộ đến Ngân hàng Vị Thủy thêm 1km thì vốn vay của hộ giảm 0.636 triệu đồng.
(Nguồn: Số liệu tính tốn của tác giả bằng SPSS)
HÌNH 46: SỰ PHÂN BỐ VỐN VAY THEO KHOẢNG CÁCH
Sau đây để biết rõ hơn xem biểu đồ 49 biểu diễn phân bố mối quan hệ giữa khoảng cách và vốn vay của hộ. Ta cũng thấy bằng sự sụt giảm của vốn vay khi khoảng cách ngày càng xa thêm. Lý do là hộ có khoảng cách xa Ngân hàng thì hộ khó có khả năng tiếp cận vốn tín dụng cũng nhƣ thơng tin vay vốn của hộ và chi phí đi lại cao hơn hộ sẽ ngần ngại đi vay. Đặc biệt hơn hộ có khoảng cách càng xa hộ đó có nguy cơ thuộc dạng vùng sâu vùng xa chƣa có giao thơng thuận tiện, khi đó cán bộ của Ngân hàng khó tiếp cận, cũng nhƣ cơ quan chính quyền địa phƣơng để đến phổ biến cho hộ về thông tin vốn vay và cũng nhƣ khả năng kiểm soát mục đích sử dụng vốn của khách hàng hộ này càng khó kiểm sốt hơn nên Ngân hàng Vị Thủy quyết định cho vay thấp hơn.
Kiết quả hồi qui về trình độ học vấn( TRINHDOHOCVAN): Giá trị P của hệ
số ƣớc lƣợng 0,034<0,05 nên hệ số ƣớc lƣợng của biến TRINHDOHOCVAN có ý
nghĩa thống kê, kết quả cho biết nếu các yếu tố khác không đổi thì khi trình độ của chủ hộ trên THPT thì vốn vay của chủ hộ tăng 11,551 triệu đồng so với chủ hộ có trình độ
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 77 SVTH: Huỳnh Đình Phiên dƣới THPT. Vì trình độ chủ hộ cao sử dụng vốn cũng càng có hiệu quả hơn vì có sự hiểu biết rộng và thống hơn ngƣời có trình độ thấp, nên vấn đề trả nợ cũng sẽ cao hơn. Ngồi ra, vì trình độ cao thì chủ hộ có thể nắm bắt đƣợc thơng tin tín dụng một cách nhanh và nhiều hơn, qua đó họ hình thành nên nhu cầu nhiều hơn và vay vốn nhiều hơn.
4.4. NHẬN XÉT CHUNG
Đại đa số khách hàng là nơng hộ có trình độ học vấn cịn thấp, tỷ lệ dƣới THPT còn khá cao. Chênh lệch về giàu nghèo trong giới khách hàng cịn khá lớn đƣợc đánh giá qua tiêu chí hệ số biến thiên, cộng với đất đai canh tác của nơng hộ cịn nhỏ lẻ và phân tán. Tình hình kinh tế của nơng hộ kém phát triển, thu nhập của nông dân chủ yếu là từ trồng lúa nƣớc còn thấp và hạn chế.
Trong khi nhu cầu về vốn cho sản xuất lại rất lớn, Ngân hàng chƣa thực sự đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho khách hàng vì sự chênh lệch giữa nhu cầu và đáp ứng của ngân hàng có ý nghĩa. Vì vậy, kết luận hiệu quả tín dụng dựa trên tiêu chí đáp ứng theo nhu cầu chƣa thật sự cao.
Tỷ lệ khách hàng chƣa lập kế hoạch sản xuất để sử dụng lƣợng vốn vay một cách hiệu quả còn cao, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến việc sử dụng vốn. Tỷ lệ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cịn cao, gây ảnh hƣơng đến việc quản lý vốn cho vay của cán bộ tín dụng, thậm chí mất kiểm sốt lƣợng vốn đã cho khách hàng vay. Giới tính và nhân khẩu là hai tiêu chí khơng ảnh hƣởng đến nhu cầu và vốn vay của khách hàng. Đa số loại tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất, điều này gây ra hiện tƣợng mất công bằng trong công tác cho vay dựa trên phân loại tài sản thế chấp.
Trả nợ sai hẹn, khách hàng có vay nợ khác hay khơng, hộ có tham gia tổ chức tiết kiệm ở địa phƣơng hay không là các yếu tố làm giảm nhu cầu về vốn vay của hộ và đi đôi với giảm nhu cầu là giảm lƣợng vốn vay của nơng hộ.
Nghề nghiệp chính tạo thu nhập trả nợ, giao thơng từ nhà đến Ngân hàng có thuận tiên hay không là các yếu tố giúp tăng nhu cầu và lƣợng vốn vay của hộ. Khi hộ có nghề nghiệp chính tạo thu nhập để trả nợ là sản xuất nơng nghiệp sẽ có nhu cầu và vốn vay cao hơn hộ có nghề nghiệp khác nhƣ: làm thuê, tiền nƣớc ngồi,… Nếu hộ có giao thơng đến nhà thuận tiện sẽ giúp hộ có cơ hội vay đƣợc lƣợng vốn nhiều hơn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của KH là nông hộ tại Agribank Vị Thủy
GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 78 SVTH: Huỳnh Đình Phiên
Về nhu cầu vốn: số lần đi vay, số thành viên trong tuổi lao động, diện tích đất, lập
kế hoạch sản xuất, tổng chi tiêu của hộ trên năm là các nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu vốn của hộ. Các yếu tố này có mức tác động khác nhau đến nhu cầu và có mức tác động tƣơng qua thuận.
Về vốn vay: số lần đi vay, số thành viên trong tuổi lao động, diện tích đất, lập kế