nơng hộ huyện Mộc Hóa tỉnh Long An.
4.1.1 Giải thích những biến sử dụng trong mơ hình Probit xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến việc vay đƣợc hay không của hộ tố ảnh hƣởng đến việc vay đƣợc hay khơng của hộ
Mơ hình Probit đƣợc sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ. Cơ sở để đƣa các biến vào mơ hình là dựa trên kết quả của những nghiên cứu trƣớc đây đã nghiên cứu về vấn đề này đƣợc nêu ở phần lƣợc khảo tài liệu, mơ hình đƣợc thiết lập cụ thể nhƣ sau:
* i 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 * 2 1 Codiavi Cothamgia Taisankhac t Dientichda Gioitinh Hocvan Hocvan Tuoi Mucdichvay Yi
Các biến trong mơ hình có ý nghĩa nhƣ sau:
Yi* là biến phụ thuộc khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ. Y là biến giả, nhận giá trị là 0 nếu hộ khơng vay đƣợc từ tổ chức tín dụng chính thức, nhận giá trị là 1 nếu nơng hộ có vay vốn từ tổ chức tín dụng chính thức.
Mucdichvay là biến mục đích sử dụng vốn của nơng hộ. Mục đích vay
vốn của hộ thƣờng đƣợc nêu cụ thể trong hồ sơ vay vốn của hộ. Biến nhận giá trị là 1 nếu mục đích vay phục vụ cho sản xuất và giá trị là 0 nếu sử dụng vào mục đích khác. Trong cho vay thì các ngân hàng rất chú trọng đến mục đích sử dụng vốn của nơng hộ. Các ngân hàng thƣờng thích cho vay dùng để sản xuất hơn là cho vay vào mục đích khác. Vì khi ngƣời vay tiền đầu tƣ vào trồng trọt, chăn nuôi hay các hoạt động sản xuất khác có thể sinh ra lợi nhuận từ đó sẽ hồn trả vốn và lãi cho ngân hàng đúng hạn. Hơn nữa, các tổ chức tín dụng chính thức ít cho vay tiêu dùng hay các mục đích khác đối với nơng hộ vì vay tiêu dùng hay mục đích khác thì họ sẽ khó có khả năng trả nợ và lãi, nếu có cho vay với những mục đích khác thì giá trị món vay cũng thƣờng nhỏ.
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 36 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ
Tuoi là tuổi của chủ hộ (năm). Trong thực tế những chủ hộ có tuổi có thể
quản lý đƣợc nguồn tín dụng dễ hơn, có nhiều kinh nghiệm hơn, có uy tín và có trách nhiệm hơn. Vì vậy, dễ dàng hơn cho họ trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức và ngƣời cho vay dễ chấp nhận hơn. Những hộ trẻ thƣờng thích tiêu xài hơn là tiết kiệm, họ cần tiền vay hơn. Hơn nữa, những hộ trẻ nhạy bén hơn với kỹ thuật mới và họ sẵn lịng chấp nhận thử thách, họ có thể có nhu cầu tín dụng cao hơn và hƣớng đến đi vay từ nguồn tín dụng chính thức và phi chính thức. Tuy nhiên, thật khó để những nơng hộ trẻ có đƣợc một khoản tín dụng bởi vì họ đƣợc xem nhƣ có ít kinh nghiệm và uy tín thấp.
HocVan1, HocVan2, là các biến trình độ học vấn của chủ hộ.
HocVan1 nếu nhận giá trị là 1 là trình độ tiểu học nếu nhận giá trị 0 là khác.
HocVan2 nếu nhận giá trị 1 trình độ học vấn trung học nếu nhận giá trị 0 là khác.
Trong thực tế những chủ hộ có trình độ học vấn càng cao thì khả năng tính tốn đầu tƣ hiệu quả hơn và khả năng đem lại thu nhập cũng cao hơn. Những nơng hộ có học vấn tốt hơn sẽ đảm bảo đƣợc tài chính bản thân và nguồn chi trả cho tín dụng chính thức, bởi vì họ có thể có năng lực tốt hơn để khai thác các cơ hội đầu tƣ và hiểu tốt hơn những thủ tục đi vay cũng nhƣ quy tắc cho vay chính thức. Vì vậy, những nơng hộ có trình độ học vấn cao sẽ thích đi vay ở những tổ chức cho vay chính thức hơn.
GioiTinh là giới tính của chủ hộ. Biến này là biến giả, nhận giá trị là 1
nếu chủ hộ là nam, nhận giá trị là 0 nếu chủ hộ là nữ. Thƣờng thì nếu chủ hộ là nam thì thích vay nợ từ nguồn chính thức hơn là khơng chính thức. Nhƣng đối với nữ thì trái lại họ thích vay nguồn vốn khơng chính thức. Tuy nhiên, nếu có chƣơng trình tín dụng hỗ trợ vốn thì ngƣời phụ nữ lại hƣởng ứng rất cao. Hơn nữa, theo quan sát thì trong quyết định vay vốn thƣờng là cả vợ và chồng.
DienTichDat là diện tích đất của hộ có trong quyền sử dụng đất
(1000m2). Nếu hộ có diện tích đất càng nhiều thì hạn mức tín dụng có thể càng cao. Thông qua quyền sử dụng đất để ngân hàng đảm bảo khả năng trả nợ của của nơng hộ cho ngân hàng. Chính vì đất đai là tài sản có giá cả ít biến động hơn
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 37 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ so với những loại hàng hóa khác. Hơn nữa, đất đai là tài sản cố định không thể di chuyển nên hầu hết các ngân hàng khi cho vay thì chọn thế chấp quyền sử dụng đất là trƣớc tiên. Đặc biệt là các ngân hàng thƣơng mại. Vì nếu khơng thu hồi đƣợc vốn và lãi thì quyền sử dụng đất là cơng cụ đắt lực thu lại vốn và lãi, cịn Ngân hàng Chính sách thì khi gặp khó khăn khi khơng hồn vốn thì đƣợc Ngân hàng nhà nƣớc bảo hộ. Do vậy, ngƣời nông dân chỉ vay vốn không cần thế chấp chỉ có ở Ngân hàng Chính sách, nhƣng chỉ phần nào đáp ứng đƣợc nguồn vốn mà ngƣời dân cần. Với những điều trên thì việc tiếp cận vốn của ngƣời nơng dân phụ thuộc rất lớn đến quyền sử dụng đất.
Taisankhac: Tài sản ở đây là các tài sản khác bên cạnh đất canh tác nhƣ
máy cày, máy kéo, máy gặt đập liên hợp, ghe xuồng…Trong thực tế những hộ có tài sản càng nhiều thì khả năng tiếp cận vốn càng cao và lƣợng vốn vay đƣợc cũng khá hơn so với những hộ có ít tài sản vì những hộ này có khả năng trả nợ ngay cả ở trƣờng hợp xấu nhất mà chính các ngân hàng cũng khơng muốn là phải phát mãi tài sản đảm bảo thì ngân hàng cũng có thể thu nợ đƣợc.
Codiavi là biến tham gia cơng tác chính quyền ở địa phƣơng. Đây là biến
giả, nếu nhận giá trị 1 là có tham gia cơng tác ở chính quyền địa phƣơng, nếu nhận giá trị là 0 thì khơng có tham gia. Thơng thƣờng, những hộ có địa vị thì có nhiều mối quan hệ xã hội và đƣợc nhiều ngƣời biết đến. Thêm vào đó những hộ có địa vị ở địa phƣơng thƣờng có trình độ và kinh nghiệm nên cũng dễ dàng nắm bắt đƣợc thông tin lẫn kỹ năng này dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức cũng nhƣ hạn mức vay cũng cao hơn.
Cothamgia là biến có tham gia các tổ chức kinh tế xã hội nhƣ hội Phụ nữ,
hội Nông dân, hội Cựu chiến binh…của chủ hộ. Đây là biến giả, nếu nhận giá trị là 1 thì có tham gia, ngƣợc lại là 0 thì khơng có tham gia. Thƣờng thì những hộ thành viên đƣợc sự giúp đỡ của các tổ chức này trong việc cung cấp nguồn tín dụng chính thức từ hội cũng nhƣ từ phía ngân hàng, đặc biệt là hội Phụ nữ. Các thành viên trong hội thƣờng chia sẽ nhau kinh nghiệm sản xuất cũng nhƣ hỗ trợ vốn để sản xuất thông qua nguồn cung từ các thành viên trong hội đóng góp hoặc từ phía các ngân hàng thƣờng là ngân hàng CSXH. Và thông qua các tổ chức kinh tế xã hội thì hộ có thể vay tiền thơng qua các tổ chức này, các tổ chức này
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 38 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ có thể đại diện cho một nhóm thành viên nào đó xin vay tiền thơng qua uy tín và tiếng tăm của tổ chức trong khu vực.
* i
là phần sai số của mơ hình
4.1.2 Dấu kỳ vọng của các biến giải thích sử dụng trong mơ hình xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến việc vay đƣợc hay không của nông hộ. các nhân tố ảnh hƣởng đến việc vay đƣợc hay không của nông hộ.
Bảng 12: TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT TRONG MƠ HÌNH HỒI QUY PROBIT
Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng
Mục đích vay Mucdichvay Sản xuất=1 +
Tuổi của chủ hộ Tuoi Năm +
Học vấn của chủ hộ Hocvan1 Tiểu học=1 + Hocvan2 Trung học=1 +
Giới tính của chủ hộ Gioitinh Nữ=1 +
Diện tích đất có bằng đỏ Dientichdat 1000m2 +
Tài sản khác Taisan Triệu đồng -
Có tham gia tổ chức xã hội Cothamgia Có=1 +
Có địa vị của chủ hộ Codiavi Có=1 -
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2012
4.1.3 Kết quả xử lý mơ hình probit về khả năng tiếp cận tín dụng của nơng hộ ở huyện Mộc Hóa.
Nhƣ trình bày ở phƣơng pháp nghiên cứu và những chƣơng trƣớc, nghiên cứu này sử dụng mơ hình Probit để phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ huyện Mộc Hóa tỉnh Long An. Kết quả phân tích hồi quy đƣợc trình bày ở bảng 13
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 39 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ
Bảng 13: KẾT QUẢ HỒI QUY MƠ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1 Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05
Từ bảng 13, ta có giá trị P của mơ hình là 0.0027 cho thấy mơ hình tồn tại biến có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 1%. Cụ thể, có 2 biến có ý nghĩa thống kê khác 0 ở mức 5% là Diện tích đất và tài sản khác, 2 biến có nghĩa ở mức 10% là Học vấn của chủ hộ và biến Có địa vị. Giá trị kiểm định gần đúng của mơ hình bác bỏ giả thuyết Ho cho rằng tất cả các hệ số của hàm hồi qui đều bằng không. Tuy nhiên, các biến đƣợc đƣa vào mơ hình có thể chƣa đại diện hết tất cả các yếu tố tác động đến vấn đề nghiên cứu, do đó ta khơng thể bác bỏ giả thuyết Ho cho
Biến Hệ số ƣớc lƣợng Mức ý nghĩa P (xác suất) Mục đích vay -2.04x10-8 0.266 Tuổi Học vấn Tiểu học Trung học 0.02696 1.363377 1.364733 0.290 0.052 0.079 Giới tính 1.164935 0.344 Diện tích đất 1.077654 0.038 Taisankhac -6.55x10-9 0.013 Có tham gia 0.273654 0.142 Có địa vị 1.871218 0.054 Tổng số quan sát 62
Số quan sát dƣơng (Số hộ có vay) 44
Phần trăm dự báo đúng của mơ hình (%) Giá trị log của hàm gần đúng
70.79 -33.72
Giá trị kiểm định chi bình phƣơng 17.28
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 40 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ rằng mơ hình khơng bỏ sót biến. Giá trị kiểm định Pearson chi bình phƣơng về sự phù hợp của mơ hình là 57.87 với giá trị kiểm định P tƣơng ứng là 0.3343. Bên cạnh đó, phần trăm dự báo đúng của mơ hình là 70.97%. Điều này có nghĩa là các biến độc lập giải thích đƣợc 70.97% biến phụ thuộc. Kết quả này cho thấy mơ hình có mức độ phù hợp với vấn đề nghiên cứu của đề tài này khá cao. Đồng thời giá trị log của hàm gần đúng là đại luợng đặc trƣng của hàm Probit, đại lƣợng này càng nhỏ cho thấy mơ hình đƣợc xây dựng có độ chính xác càng cao. Kết quả hồi quy Probit cho thấy đại lƣợng này là -33.722305 nhỏ hơn 0 rất nhiều, chứng tỏ mơ hình xây dựng khá chính xác.
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ bị ảnh hƣởng bởi các yếu tố sau:
Hocvan: Biến giải thích đầu tiên có ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng
chính thức của nơng hộ là biến học vấn. Biến này có ý nghĩa ở mức 10% và cùng dấu với kỳ vọng. Điều này cho thấy trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ càng lớn. Trình độ học vấn cao giúp nơng hộ dễ dàng tiếp cận đƣợc khoa học kỹ thuật mới để cải tiến qui trình canh tác làm giảm chi phí, tăng năng suất, bên cạnh đó khả năng học hỏi giúp nông hộ chủ động quản lý tài chính của gia đình, dám chủ động vay vốn để mở rộng sản xuất nên tâm lý sợ vay nợ ngân hàng cũng khơng cịn. Chính vì vậy mà họ thích tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức để vừa tận dụng đƣợc nguồn vốn rẻ vừa làm ăn có hiệu quả.
Dientichdat: Biến này thể hiện diện tích đất có bằng khốn đỏ mà chủ hộ
dùng để canh tác lúa có ý nghĩa ở mức 5% và cùng dấu với kỳ vọng. Diện tích đất ruộng thể hiện khả năng mở rộng sản xuất cũng nhƣ nhu cầu tín dụng của nơng hộ, thƣờng thì những hộ có diện tích đất ruộng lớn thƣờng có nhu cầu vốn cao để phục vụ sản xuất. Đây cũng là một yếu tố để ngân hàng căn cứ làm tài sản thế chấp khi tiến hành cho vay, mặc dù tài sản thế chấp là căn cứ cuối cùng khi xem xét các khoản vay. Vì vậy mà khi hộ có diện tích đất ruộng càng lớn thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức càng nhiều.
Taisankhac: Tài sản ở đây là các tài sản khác bên cạnh đất canh tác nhƣ
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 41 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ mức 5% và cùng dấu với kỳ vọng. Kết quả này đƣợc giải thích nhƣ sau, giá trị tài sản của hộ thể hiện sự giàu có của hộ đó, những hộ có gía trị tài sản lớn thƣờng có đủ tiền để trang trải cho các hoạt động sản xuất cũng nhƣ chi tiêu trong gia đình nên thƣờng ít có nhu cầu tín dụng. Ngƣợc lại, những hộ có ít tài sản thƣờng có nhu cầu tín dụng cao hơn do họ khơng có nhiều vốn cũng nhƣ tài sản để thế chấp và trang trải cho các hoạt động trong gia đình nên nhu cầu tín dụng của hộ rất cao. Trong thực tế thì những hộ có giá trị tài sản lớn thƣờng dễ tiếp cận nguồn tín dụng chính thức hơn do họ có tài sản và đƣợc ngân hàng tin cậy hơn những hộ có giá trị tài sản thấp. Ngƣợc lại những hộ có giá trị tài sản thấp thƣờng tiếp cận vốn thơng qua nguồn tín dụng phi chính thức do khơng cần tài sản thế chấp.
Codiavi: Biến này trong mơ hình bằng 1 nếu chủ hộ có chức vụ trong làng
xã, ngƣợc lại là 0. Theo kết quả nghiên cứu thì biến này có ý nghĩa ở mức 10% và khơng cùng dấu với kỳ vọng. Mơ hình kỳ vọng biến này tƣơng quan nghịch với biến phụ thuộc vì cho rằng hiện nay tình trạng khơng cơng bằng ở các tổ chức cho vay đã giảm, việc ra quyết định cho vay khơng phụ thuộc vào sự quen biết hay hộ đó có địa vị trong xã hội hay khơng. Nhƣng thực tế nghiên cứu thì biến này tƣơng quan thuận với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức vì các tổ chức cho vay cũng phần nào dựa trên yếu tố này để đánh giá khoản vay vì uy tín của hộ trong làng xã. Thêm vào đó những hộ có địa vị xã hội thƣờng có trình độ, nắm bắt đƣợc thông tin nhanh hơn cũng nhƣ các thủ tục vay vốn tƣơng đối tốt nên khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cao.
Bên cạnh đó kết quả hồi qui cũng chỉ ra khả năng tiếp cận vốn chính thức của nơng hộ không bị ảnh hƣởng bởi những yếu tố sau:
Mucdichvay: Biến này khơng có ý nghĩa trong mơ hình vì P >10%. Nhƣ
phân tích ở trên mục đích vay có ảnh hƣởng khá lớn đến quyết định cho vay của