chính thức cũng nhƣ làm tăng lƣợng vốn vay đƣợc của nông hộ.
Cơ quan nhà nƣớc nên kết hợp với tổ chức xã hội nhƣ hội nông dân, hội phụ nữ, …mở những lớp tập huấn cho nông hộ trên địa bàn nhƣ:
Lớp chuyên hỗ trợ kỹ thuật canh tác lúa, hoa màu, chăn nuôi…giúp cho nông hộ nắm bắt đƣợc kỹ thuật, đặc biệt trong những lớp này nên hƣớng dẫn nông dân cụ thể ngay trên đồng ruộng, ao cá không mang nặng lý thuyết tránh nhàm chán và mất thời gian. Bên cạnh đó cần phải đƣợc tổ chức thƣờng xuyên, có những kỹ sƣ nơng nghiệp hƣớng dẫn và tổ chức thật chuyên nghiệp, tránh những buổi họp chỉ mang tính thành tích báo cáo làm cho có mà khơng sát với tình hình thực tế ngƣời dân đang cần. Đặc biệt là việc lạm dụng thuốc trừ sâu vừa không tốt cho sức khỏe, cho đất, gây kháng thuốc ở sâu bệnh vừa làm tăng chi phí khơng cần thiết. Tổ chức các cuộc thi giữa các tổ nhóm với nhau để khuyến khích tinh thần tự học hỏi và sáng tạo của ngƣời dân.
Bên cạnh đó có thể lồng ghép những chƣơng trình khuyến nơng này với chƣơng trình cấp tín dụng. Từ đó, chúng ta có thể cung cấp cho ngƣời nơng dân một nền tảng vững chắc về vốn lẫn công nghệ và kỹ thuật nông nghiệp và họ sẽ có đƣợc phƣơng hƣớng làm ăn tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích. Đây là
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 51 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ cách khả thi để phát huy hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ, đồng thời cũng đảm bảo đƣợc khả năng thu hồi vốn vay và tiết kiệm chi phí cho các tổ chức tín dụng muốn tiếp cận nơng hộ.
Để giải quyết tình trạng giá lúa giảm do thu hoạch đồng loạt, không thể khơng xuống giống đồng loạt vì nếu từng ngƣời làm sâu bệnh sẽ tấn cơng. Giải pháp có thể tham khảo là nên chọn ra nhiều giống cây trồng khác nhau, hay có thể là những giống lúa khác nhau với thời gian gieo trồng khác nhau để sản xuất trong khu vực, những loại cây trồng giống nhau hay cùng giống lúa sẽ xuống giống đồng loạt. Nhƣ vậy vừa tránh đƣợc tình trạng thu hoạch dồn dập làm giá giảm vừa tránh đƣợc sâu bệnh.
Nhƣng để làm đƣợc điều này thì quan trọng nhất là các cơ quan chức năng phải tìm ra đƣợc những giống cây trồng phù hợp với thổ nhƣỡng của địa phƣơng và đúng với nhu cầu của thị trƣờng, đây là vấn đề nan giải cho các cơ quan có thẩm quyền nhƣng nếu có sự đầu tƣ kỹ càng thì khơng khó để tìm ra đáp án.
Về đầu ra của sản phẩm cũng cần sự trợ giúp của cơ quan nhà nƣớc tránh hiện tƣợng ép giá của các thƣơng buôn. Nên đầu tƣ xây dựng những cơ sở thu mua chế biến trong khu vực để giảm chi phí vận chuyển cho các thƣơng buôn nhờ vậy họ sẽ mua lúa với giá cả hợp lý hơn cho nông dân. Hiện tại ngƣời nông dân không phơi lúa nhƣ trƣớc nữa mà bán lúa tƣơi khi vừa cắt vì khơng có cơng phơi và nếu phơi không cẩn thận sẽ làm xấu gạo sẽ lại bị ép giá. Nhƣng lúa tƣơi lại phải bán với giá rất thấp, muốn bán lúa khơ phải đi sấy khơ với chi phí vận chuyển cao vì khu vực khơng có lị sấy nhiều mà lại xa vùng sản xuất lúa, nếu đầu tƣ đƣợc các khu sấy lúa ở địa phƣơng nhất định sẽ giúp ích rất nhiều cho nơng dân.
Bên cạnh đó cần có kế hoạch dạy nghề mới để đào tạo lao động nơng thơn, tìm thị trƣờng tiêu thụ để ngƣời dân có thêm thu nhập nhƣng là thu nhập ổn định và lâu dài. Đối với những hộ có nhu cầu vay vốn nhƣng lại khơng tiếp cận đƣợc vốn vì khơng có hoặc có q ít tài sản thế chấp thì chính nguồn thu nhập thêm và phƣơng án đầu tƣ vào ngành nghề này là cơ sở để nơng dân nghèo có thể tiếp cận đƣợc vốn của các ngân hàng thƣơng mại, làm giảm áp lực cho NHCS.
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 52 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ Trƣớc đây tổ đan lục bình của chị em hội phụ nữ đƣợc thành lập, nhƣng không bao lâu đã giải tán. Qua tìm hiểu đƣợc biết ngun nhân chính là do chủ của cơ sở mua lại sản phẩm với giá quá rẻ so với sức lao động và thời gian để tạo ra sản phẩm đó chính vì vậy mà ngƣời dân nản lịng và quay về với việc làm thuê làm mƣớn cũng mất cả ngày nhƣng bù lại họ nhận đƣợc số tiền đúng với sức lao động của mình. Hiện nay có cơ sở xe nhang, nhƣng tình hình cũng khơng khả quan tƣơng tự. Để có thể giải quyết vấn đề này, các cơ quan đồn thể nên đóng vai chính trong đào tạo nghề và tìm thị trƣờng tiêu thụ để tránh hiện tƣợng thu mua chèn ép giá của cơ sở tƣ nhân.
Trƣớc vấn đề này, cơ quan chức năng nên tìm kiếm những ngành nghề nào có nhu cầu từ thị trƣờng cũng nhƣ phù hợp với tình hình địa phƣơng rồi mới tiến hành phổ biến hƣớng dẫn ngƣời dân. Những chƣơng trình đào tạo nghề nông thôn đã đƣợc thực hiện rất thành công ở các tỉnh khác nhƣng ở địa bàn huyện hiện nay vẫn khơng thấy mơ hình này xuất hiện, đây là vấn đề mà các ban hành đoàn thể cần tích cực quan tâm hơn nữa. Nếu làm đƣợc vấn đề này thì khơng những tăng thu nhập của ngƣời dân mà cịn góp phần giảm lƣợng lao động nơng thơn đổ lên thành phố gây mất cân bằng dân số, lao động nơng thơn trở nên khan hiếm.
Ngồi việc tạo việc làm, các cơ quan đoàn thể nên mở các lớp chuyên đề hƣớng dẫn ngƣời dân biết quản lý tài chính gia đình cho hợp lý, đây là vấn đề hết sức cần thiết mà nhiều ngƣời đã không quan tâm. Bên cạnh việc tạo thu nhập thì việc chi tiêu nhƣ thế nào vô cùng quan trọng, do kiến thức của ngƣời dân còn hạn chế nên cần có sự giúp đỡ từ phía cơ quan chức năng.
Bên cạnh đó cần tuyên truyền cho ngƣời dân hiểu tầm quan trọng trong việc học của con cháu, khuyến khích cho con em các gia đình khó khăn đƣợc đến trƣờng, hỗ trợ chi phí học tập của các em.
Nên khuyến khích các chủ hộ lớn tuổi để cho con trong gia đình làm chủ hộ, có nhƣ vậy ngƣời trẻ mới có cơ hội thử sức và cũng thuận lợi nhiều hơn trong việc tiếp cận tín dụng cũng nhƣ mạnh dạn đầu tƣ sản xuất kinh doanh.
Những hộ có nhu cầu vay vốn nhƣng lại không tiếp cận đƣợc vốn vì khơng có hoặc có q ít tài sản thế chấp, NHSC nên rà soát lại để cập nhật
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 53 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ thƣờng xuyên và có biện pháp giúp đỡ. Tránh hiện tƣợng quá phụ thuộc vào sổ hộ nghèo vì một số hộ nay đã thốt nghèo hay chƣa đƣợc cấp sổ hộ nghèo.
Các tổ chức tín dụng chính thức cũng nên tiếp cận nơng hộ để tƣ vấn, giải đáp thắc mắc các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng, sử dụng thẻ ATM, các gói tiết kiệm…giúp ngƣời dân xóa bỏ tâm lý sợ mắc nợ ngân hàng mà mạnh dạn vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính hay mục tiêu cuối cùng là làm cho ngƣời dân có cuộc sống tốt đẹp văn minh hơn. Để giảm chi phí cho việc tiếp xúc ngƣời dân, các bộ tín dụng nên liên kết với các đồn thể ở địa phƣơng nhƣ hội nông dân, hội phụ nữ để đƣợc gặp gỡ đầy đủ các thành viên của hội ở các buổi họp định kỳ hàng tháng do các hội tổ chức.
Hiện nay ở đâu đó trên địa bàn vẫn có vẫn cịn hiện tƣợng cị tín dụng, ngƣời dân để tiếp cận đƣợc vốn đã phải tốn một khoảng chi phí đi lại, hồ sơ lại thêm chi phí ngầm này làm mất đi hình ảnh chuyên nghiệp của các tổ chức tín dụng. Đây là một vấn đề mà các tổ chức tín dụng phải nhìn lại tìm hƣớng khắc phục, các ngân hàng tƣ nhân thực hiện việc này rất tốt nhƣ tạo một đƣờng dây nóng để khách hàng phản hồi, những tiêu chí làm kim chỉ nam cho các cán bộ tín dụng làm theo.
Để giải quyết vấn đề mất thời gian và tốn tiền trong việc làm các thủ tục vay vốn cần xác nhận của chính quyền địa phƣơng nhƣ Ủy ban xã việc xây dựng thêm các phòng giao dịch ở khu vực xã có thể các ngân hàng có nghĩ đến nhƣng do chi phí quá cao hay do thị trƣờng chƣa thật sự cần thiết. Nhƣng nếu làm đƣợc điều này thì các ngân hàng có thể giảm đƣợc chi phí cho cán bộ thẩm định, mở rộng thêm địa bàn ngân hàng có thể có những chiến lƣợc cụ thể và sâu sát hơn để tiếp cận thị trƣờng với sự hỗ trợ của các cán bộ tín dụng là ngƣời địa phƣơng chính vì vậy mà ngân hàng sẽ tìm đƣợc nhiều khách hàng ít rủi ro hơn mang lại nhiều lợi nhuận về sau.
Để giải quyết vấn đề này cịn có một hƣớng giải quyết khác là các cơ quan có thẩm quyền ở xã có thể ủy quyền lại cho cơ quan có liên quan ở thị trấn để ký xác nhận hồ sơ vay. Nếu làm đƣợc nhƣ vậy sẽ rất thuận lợi cho ngƣời dân khi tiếp cận vốn vay ở các tổ chức tín dụng chính thức và phần nào làm giảm khoảng
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 54 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ cách về sự tiện lợi và chuyên nghiệp của khu vực chính thức so với phi chính thức.
Hiện nay ở ngân hàng NNo&PTNT có một hạn chế đó là lƣợng vốn vay cịn thấp, lý do là vì ngân hàng này đại diện cho Nhà nƣớc chuyên hỗ trợ nông dân làm nông nghiệp nên khi khách hàng không trả đƣợc nợ ngân hàng không xử lý cƣơng quyết, lại có thêm sự can thiệp của chính quyền địa phƣơng. Chính vì vậy mà tình trạng nợ xấu cịn nhiều dẫn đến lƣợng vốn cho vay ít để phần nào hạn chế rủi ro. Điều này không phải là xấu nhƣng ngân hàng đã vơ tình bỏ qua những khách hàng tiềm năng, làm cho những khách hàng muốn mở rộng đầu tƣ sản suất cũng không đƣợc. Ngân hàng nên cứng rắn hơn trong giải quyết nợ xấu để đồng vốn đầu tƣ đƣợc sử dụng hiệu quả, không nên căn cứ vào tài sản thế chấp để quy định lƣợng vốn vay mà nên căn cứ vào phƣơng án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của nơng dân, có nhƣ vậy mới thật sự giúp ngƣời dân thoát nghèo và vƣơn lên khá giả.
Thêm vào đó các tổ chức cho vay nên bám sát các hộ vay vốn để kịp thời hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả. Thơng thƣờng nơng hộ có thể trả tiền phân thuốc theo hai cách: Thứ nhất trả tiền mặt đầu vụ và lấy phân về trữ ở nhà, hai là tiệm phân gối đầu cuối vụ trả, cịn thuốc thì khi nào phát sinh sâu bệnh mới mua với dạng cuối vụ trả ở cả hai trƣờng hợp do nơng dân khơng có thu nhập hàng tháng. Qua đây có thể thấy nếu mua phân bằng tiền mặt có thể là tiền lời sau vụ lúa trƣờng hợp này rất ít đa phần là tiền vay từ các tổ chức tín dụng đầu vụ lúc này khách hàng chỉ chịu lãi suất của ngân hàng. Trƣờng hợp mua phân đến cuối vụ mới trả do không vay lại đƣợc hoặc tiền vay đã đƣợc sử dụng vào mục đích khác, khi mua phân và thuốc để đến cuối vụ trả thì nơng hộ đã phải chịu đến hai đầu lãi, lãi từ ngân hàng và lãi từ tiệm phân. Chính vì vậy mà ngân hàng nên tìm hiểu khách hàng chọn hình thức nào để mua phân thuốc từ đó có hƣớng giúp cho khách hàng tiết kiệm chi phí nhất. Có thể giải quyết trƣờng hợp mua phân thuốc khi phát sinh nếu ngân hàng có thể đề nghị khách hàng để lại một khoảng tiền vay trong tài khoản dựa trên số tiền phân thuốc phát sinh hàng năm để khi cần có thể rút ra mua thuốc nhƣ vậy nông dân sẽ không tốn một khoảng tiền lãi rất lớn.
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 55 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận
Đề tài phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của nơng hộ thơng qua số liệu khảo sát 62 nông hộ huyện Mộc Hóa, tỉnh Long An, kết quả phân tích có thể đƣợc tóm tắt ở một số nộ dung trọng tâm sau:
Nơng hộ trên địa bàn làm lúa là chính với thu nhập hàng năm khơng cao, lại khơng có thu nhập thêm chính vì vậy mà đời sống của ngƣời dân còn gặp nhiều khó khăn. Nhu cầu vay vốn để làm ăn thoát nghèo là rất lớn nhƣng họ gặp khơng ít khó khăn trong việc tiếp cận vốn ở thị trƣờng tín dụng chính thức.
Mơ hình nghiên cứu chỉ ra rằng khả năng tiếp cận vốn của nông hộ trên địa bàn chịu ảnh hƣởng của nhiều yếu tố nhƣ trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất canh tác, tài sản khác bên cạnh đất canh tác, biến có địa vị trong làng xã của chủ hộ. Bên cạnh đó mơ hình cịn chỉ ra những biến khơng có ý nghĩa trong mơ hình.
Đồng thời đề tài còn nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến lƣợng vốn mà nông hộ vay đƣợc. Đây cũng là vấn đề đáng đƣợc quan tâm, vì tiếp cận vốn đã khó mà lƣợng vốn vay đƣợc không đáp ứng đƣợc đủ nhu cầu thì càng khó khăn hơn.
Thơng qua phân tích đề tài chỉ ra đƣợc những mặt tồn tại và nguyên nhân của vấn đề nghiên cứu từ đó đƣa ra một số giải pháp giúp cho nơng hộ có thể tiếp cận vốn dễ dàng và có thể sử dụng vốn hiệu quả hơn, các tổ chức tín dụng hiểu rõ khách hàng từ đó có những chính sách hay sản phẩm thỏa mãn đƣợc nhu cầu khách hàng góp phần nâng cao đời sống của ngƣời dân trên địa bàn huyện.
6.2 Kiến nghị
6.2.1. Đối với cơ quan Nhà nƣớc
Chính quyền nên đầu tƣ xây dựng các trung tâm nghiên cứu phát triển nông nghiệp ở địa phƣơng, đào tạo nguồn nhân lực nên ƣu tiên các kỹ sƣ nông nghiệp giỏi xuất thân ở địa phƣơng trở về phục vụ. Từ những con ngƣời trẻ đầy nhiệt huyết bên cạnh sự dẫn dắt của bậc đàn anh đàn chị mới có thể tổ chức các
GVHD: Trần Thị Bạch Yến - 56 - SVTH: Võ Thị Thanh Kim Huệ chƣơng trình sâu sát với thực tế có ích cho ngƣời nơng dân. Bên cạnh đó cần có sự liên kết với các tổ chức tín dụng ở địa phƣơng để cùng cấp vốn và kiến thức canh tác cho nông dân làm tăng hiệu quả sử dụng vốn trong canh tác, góp phần cải thiện đời sống ngƣời dân.
Chính quyền địa phƣơng cần tìm ra hƣớng giải quyết cho tình trạng “đƣợc mùa thất giá” kéo dài nhiều năm nay. Nhƣ đã đề cập ở phần giải pháp để tháo gỡ vấn đề này cơ quan chức năng cần nghiên cứu để tìm ra những giống cây phù hợp với thỗ nhƣỡng của đại phƣơng cũng nhƣ có nhu cầu của thị trƣờng từ đó lên kế hoạch phổ biến cho nơng dân. Từ đó, mới có thể có sự phát triển đồng bộ của các vùng nông nghiệp ở từng vùng địa phƣơng.
Có chính sách tạo việc làm cho lao động nơng thơn, tập hợp những ngƣời có tay nghề cao để tạo nên những làng nghề truyền thống. Hỗ trợ chi phí học nghề qua việc cho vay vốn ƣu đãi học nghề. Bên cạnh đó cần tích cực tìm đầu ra cho các sản phẩm này có nhƣ vậy thì ngƣời học nghề mới có việc làm ổn định và an tâm làm việc. Tất cả những việc làm trên nhằm tạo ra thu nhập cho ngƣời dân và cũng tạo ra những phƣơng án sản xuất kinh doanh mang tính khả thi cao.