ĐOẠN 2009 – 6/2012
Bất cứ ngành nghề kinh doanh nào cũng cần có vốn, đặc biệt kinh doanh “quyền sử dụng vốn” như ngân hàng thì nguồn vốn giữ vai trị rất quan trọng. Nguồn vốn của ngân hàng có tính quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời là cơ sở cho hoạt động đầu tư sinh lời, cũng như đầu tư mở rộng quy mô cơ sở hạ tầng và nguồn nhân lực của ngân hàng…Do đó, việc huy động vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu của ngân hàng. Bên canh đó, tạo lập được một cơ cấu vốn hợp lý là rất cần thiết, đó phải là một cơ cấu vốn tối thiểu hóa chi phí và rủi ro.
Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cần Thơ, nguồn vốn được hình thành từ 2 nguồn chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển từ hội sở.
Qua bảng số liệu bên dưới, ta thấy tình hình nguồn vốn của ngân hàng biến động không ổn định qua các năm. Năm 2009, tổng nguồn vốn là 357.891 triệu đồng. Năm 2010, tổng nguồn vốn chỉ đạt 298.873 triệu đồng, giảm đến 59.018 triệu (tương đương 16,49%) so với năm 2009. Đến năm 2011, tổng nguồn vốn là 351.654 triệu đồng, tăng 52.781 triệu (tương đương 17,66 %) so với năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012, tổng nguồn vốn là 182.755 triệu đồng, đã giảm 20.766 triệu đồng (tương đương với 10,2%) so với 6 tháng đầu năm 2011 là 203.521 triệu đồng.
Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA SAIGONBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 09 – 6/2012
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phịng kế tốn SAIGONBANK Cần Thơ)
CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 6th/2011 6th/2012 Chênh lệch 10-09 Chênh lệch 11-10 Chênh lệch 6th/12-6th/11 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 260.343 72,74 255.336 85,43 238.929 67,94 274.719 84,92 251.991 87,57 -5.007 -1,92 -16.407 -6,43 -22.728 -8,27 Vốn điều chuyển 97.548 27,26 43.537 14,57 112.725 32,06 48.802 15,08 35.764 12,43 -54.011 -55,37 69.188 158,92 -13.038 -26,72 Tổng nguồn vốn 357.891 100,00 298.873 100,00 351.654 100,00 323.521 100,00 287.755 100,00 -59.018 -16,49 52.781 17,66 -35.766 -11,06
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – chi nhánh Cần Thơ
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 2009 2010 2011 72,74% 85,43% 67,94% 27,26% 14,57% 32,06% Vốn điều chuyển Vốn huy động
HÌNH 2. Tình hình nguồn vốn của SAIGONBANK Cần thơ trong 3 năm 09 - 11 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 6th/2011 6th/2012 84,92% 87,57% 15,08% 12,43% Vốn điều chuyển Vốn huy động
HÌNH 3. Tỉ trọng giữa vốn huy động và vốn điều chuyển của SAIGONBANK chi nhánh Cần Thơ 6th/2011 và 6th/2012 4.1.1. Vốn huy động
Vốn huy động của ngân hàng trong 3 năm 09 – 11 và 6 tháng đầu năm 2012 đều giảm. Năm 2010, ngân hàng huy động được 255.336 triệu đồng, giảm 1,92% so với mức huy động 260.393 triệu đồng vào năm 2009, năm 2011 tiếp tục giảm 6,43 % so với năm 2010, chỉ huy động được 238.929 triệu đồng. Và 6 tháng đầu năm nay, 2012, nguồn vốn huy động giảm 8,27% so với cùng kỳ năm trước. Như đã nói ở trên, nguồn vốn đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Trong đó, vốn huy động là phần vốn chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của chi nhánh (khoảng 70%), và được ngân hàng rất coi
trọng. Đây không chỉ là nguồn vốn đóng vai trị chủ đạo trong hoạt động của ngân hàng mà cịn là nguồn vốn giá rẻ và chi phí thấp. Vì tính quan trọng đó, sự sụt giảm trong việc huy động vốn thời gian qua là một dấu hiệu khơng tốt. Vì nếu vốn huy động thấp sẽ không đủ để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng. Dẫn đến thu nhập của ngân hàng giảm, đồng thời chi phí gia tăng do ngân hàng thực hiện vay vốn liên ngân hàng hoặc nhận vốn điều chuyển từ hội sở với lãi suất cao hơn vốn huy động. Từ đó, lợi nhuận của ngân hàng bị giảm. Bên cạnh đó, khi nguồn cung vốn khơng đủ đáp ứng nhu cầu vốn thì sẽ đẩy lãi suất cho vay tăng cao, gây khó khăn cho khách hàng và họ sẽ tìm đến những ngân hàng khác với lãi suất thấp hơn. Do đó, chi nhánh cần phải xem xét và cải thiện khả năng huy động vốn của mình để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng và có thể cạnh tranh được với các đối thủ khác trong địa bàn Cần Thơ. Tuy nhiên, sự sụt giảm này cũng khơng phải hồn tồn là do sự yếu kém của ngân hàng. Trong tình hình thị trường bất ổn như hiện nay, đặc biệt là năm 2011, lạm phát ở mức 18,58% (theo số liệu của Tổng cục Thống kê), và việc áp dụng trần lãi suất huy động 14%/năm (theo thông tư số 02/2011/TT-NHNN) đã làm giảm lực hút tiền gửi vào ngân hàng. Sang năm 2012, trần lãi suất huy động tiếp tục giảm mạnh, chỉ còn 9%/năm (áp dụng vào ngày 11/6/2012). Với tình hình kinh tế nhiều biến động, việc NHNN ban hành các chính sách thắt chặt tiền tệ, hạ trần lãi suất …đã gây khơng ít khó khăn trong việc huy động vốn. Thêm vào đó, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, đỉnh điểm là một số ngân hàng trong thành phố đã vượt trần lãi suất huy động để huy động bằng mọi cách. Chính điều này đã ảnh hưởng rất nhiều đến việc thu hút tiền gửi vào của chi nhánh
4.1.2. Vốn điều chuyển
Trong những năm gần đây, thị trường tài chính khơng ổn định, ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động vốn. Việc thiếu vốn để cung ứng dịch vụ cho khách hàng là một việc khơng tránh khỏi. Vì thế, chi nhánh rất cần đến nguồn vốn điều chuyển từ hội sở, mặc dù nguồn vốn này phải chịu lãi suất cao hơn vốn huy động (cụ thể xem ở phụ lục 2) và chi nhánh không chủ động được thời gian. Trong 3 năm 09 – 11, tình hình vốn điều chuyển biến động không ổn định. Năm 2009, vốn điều chuyển là 97.548 triệu đồng, chiếm khoảng 27,26% trong tổng nguồn vốn. Nguyên nhân nguồn vốn này chiếm tỉ
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – chi nhánh Cần Thơ
trọng cao như vậy là do nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp tăng cao để khôi phục sản xuất sau cuộc khủng hoảng năm 2008, mà nguồn vốn huy động khơng đáp ứng hết, do đó cần vốn điều chuyển từ hội sở chính để đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng. Năm 2010, vốn điều chuyển là 43.537 triệu đồng, đã giảm 55,37% so với năm 2009. Tỉ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn cũng giảm từ 27,26% năm 2009 xuống còn 14,57% năm 2010. Việc giảm tỉ trọng cho thấy khả năng chủ động của ngân hàng, khơng cịn q phụ thuộc vào hội sở, góp phần giảm được chi phí trong hoạt động. Nhưng đến năm 2011, nguồn vốn này lại có sự gia tăng rất lớn, tăng đến 158,92% (tương đương với 112.725 triệu đồng) so với năm 2010. Việc huy động trong năm 2011 gặp nhiều khó khăn, trong khi nhu cầu tín dụng lại tăng cao, ngân hàng không đủ vốn để đáp ứng vì thế phải vay vốn từ hội sở. Tỉ trọng vốn điều chuyển trong năm này cũng tăng đến 32,06% tổng nguồn vốn. Nhìn chung, vốn điều chuyển chiếm tỉ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn. Đây là dấu hiệu cho thấy sự phụ thuộc quá nhiều của chi nhánh vào hội sở. Chi nhánh cần cải thiện việc huy động vốn, giảm nguồn vốn điều chuyển để chủ động hơn trong các hoạt động đầu tư, cấp tín dụng…