- Hạn mức chênh lệch ròng: là mức tối đa sốdư âm trên tài khoản “Điều
3.2.1 Giải pháp đối với Hội sở Chính
3.2.1.1Hồn thiện và đồng bộ hóa hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ
Trong thời gian tới, VietinBank cần hoàn thiện, nâng cấp hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ FTP khớp kỳ hạn theo từng giao dịch đối với mảng hoạt động khác trên bảng cân đối kế toán như đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại. Hoạt động này sẽ giúp VietinBank nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản trị tốt các rủi ro khi áp dụng các sản phẩm Tài chính hiện đại như các loại phái sinh, các chứng khốn với phương pháp tính lãi suất đa dạng (thả nổi, cố định, điều chỉnh hàng kỳ) trong tương lai.
Bên cạnh đó, cơ chế mua bán vốn cũng cần được xây dựng đồng bộ giữa Trung tâm vốn và các Khối kinh doanh thuộc Hội sở (Khối Khách hàng Doanh nghiệp, Khối Bán lẻ) giống như cơ chế giữa Trung tâm vốn Hội sở và các Chi nhánh. Hệ thống định giá điều chuyển vốn cũng phải được áp dụng triệt để và thống nhất tại Hội sở và các Chi nhánh để đánh giá chính sách hiệu quả hoạt động của các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống.
3.2.1.2Quản lý hạn mức đối với các Chi nhánh khi mua bán vốn một cách
hợp lý và theo sát các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Để áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung một cách hiệu quả, VietinBank cần quản lý hợp lý các hạn mức khi mua bán đối với các Chi nhánh. Hiện tại, việc giao các chỉ tiêu về dư nợ tín dụng hay chỉ tiêu về huy động vốn thể hiện qua hạn mức thanh
quy định của Ngành, mà được xác định chủ quan theo thống kê dữ liệu hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh các năm và dự báo tăng trưởng của Hội sở. Vì thế, các hạn mức được thiết lập tồn tại những bất hợp lý và có thể phát sinh tiêu cực khi Chi nhánh muốn gia tăng dư nợ tín dụng so với mức được giao.
Để tháo gỡ những bất hợp lý trên và tạo điều kiện cho các Chi nhánh chủ động trong kinh doanh, việc giao chỉ tiêu về dư nợ tín dụng và huy động vốn nên căn cứ vào các quy định về giới hạn và hạn mức của pháp luật hiện hành. Cụ thể:
- Hệ số giới hạn huy động vốn: H1 > 5%
Hệ số H1 nhằm giới hạn mức huy động vốn của các ngân hàng để tránh tình trạng khi ngân hàng huy động vốn nhiều vượt quá mức bảo vệ của vốn tự có làm cho ngân hàng có thể mất khả năng chi trả.
H1=^^^ực^——— x 100 %
T ô ng ngu ô nv ô n huy độ ng
- Hạn mức cho vay và bảo lãnh:
+ Tổng dư nợ cho vay của Tổ chức tín dụng đối với 1 khách hàng khơng được vượt qt 15% vốn tự có của Tổ chức tín dụng. Tổng mức cho vay và bảo lãnh của Tổ chức tín dụng đối với 1 khách hàng khơng được vượt q 25% vốn tự có của Tổ chức tín dụng.
+ Tổng dư nợ và cho vay của Tổ chức tín dụng đối với một nhóm khách hàng liên quan khơng được vượt q 50% vốn tự có của Tổ chức tín dụng . Trong đó mức cho vay đối với 1 khách hàng không vượt quá tỷ lệ quy định nêu trên. Tổng mức cho vay và bảo lãnh của Tổ chức tín dụng đối với một nhóm khách hàng có liên quan khơng được vượt qt 60% vốn tự có của Tổ chức tín dụng.
Như vậy, hạn mức thanh toán và hạn mức chênh lệch ròng của các Chi nhánh trong cơ chế quản lý vốn tập trung nên được xác định dựa trên các hệ số trên. Việc giao các hạn mức căn cứ vào các quy định của pháp luật sẽ tạo tính rõ ràng, minh bạch và công bằng trong hệ thống các Chi nhánh của VietinBank.
3.2.1.3Xác định lãi suất mua bán vốn linh hoạt, phù hợp với đặc điểm địa
vực, địa bàn của các Chi nhánh. Hội sở chính có thể xem xét áp dụng mức giá mua vốn ưu tiên hơn cho các Chi nhánh thuộc những thành phố có tốc độ phát triển kinh tế cao như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh... nhằm tăng tính cạnh tranh và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh này. Ở các Chi nhánh khơng thuộc các tỉnh, thành phố trọng điểm; Hội sở có thể áp dụng mức lãi suất mua bán vốn thống nhất và có chính sách phát triển kinh doanh riêng phù hợp với điều kiện của từng địa bàn. Việcxây dựng một cơ chế mua bán vốn linh hoạt ứng với đặc điểm địa bàn của từng Chi
nhánh trong hệ thống là một cơng việc phức tạp, địi hỏi Hội sở phải nghiên cứu và tính tốn cẩn trọng. Hội sở cần nắm vững được đặc thù của của mạng lưới các Chi nhánh, xây dựng cơ chế mua bán vốn dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như: đặc điểm của khu vực, địa bàn Chi nhánh hoạt động, nhu cầu cũng như mức thu nhập của khách hàng, các thành phần kinh tế trọng điểm trên mỗi khu vực hoạt động của mỗi Chi nhánh. Đồng thời, cùng với việc áp dụng lãi suất mua bán vốn linh hoạt, Hội sở chính phải tính tốn kỹ lưỡng để vừa đảm bảo thanh khoản của các Chi nhánh trong hệ thống vừa tạo động lực để các Chi nhánh thực hiện kinh doanh với khách hàng, tránh lâm vào tình trạng áp dụng giá mua vốn quá cao với Chi nhánh có khả năng huy động vốn tốt hoặc bán vốn giá thấp cho những Chi nhánh có khả năng cho vay tốt.
Bên cạnh đó, tùy vào đặc thù hoạt động, mỗi Chi nhánh trong hệ thống sẽ có những nhóm đối tượng khách hàng khác nhau. Với những nhóm khách hàng tiềm năng, truyền thống và mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh, Hội sở chính nên có những điều chỉnh giá mua bán vốn phù hợp để thu hút và tạo quan hệ kinh doanh lâu dài với khách hàng.
3.2.1.4Xây dựng chế tài và quy định chặt chẽ trong việc thực hiện cơ chế
quản lý vốn tập trung
Để đảm bảo thực hiện thống nhất cơ chế quản lý vốn tập trung, việc Hội sở chính đề ra các chế tài và những quy định chặt chẽ để giám sát hoạt động của các Chi nhánh là rất cần thiết. Các chế tài và quy định sẽ bảo đảm tính tuân thủ của các Chi nhánh đối với các nội dung của cơ chế quản lý vốn tập trung. Hội sở chính cũng sẽ có một cơng
cụ đắc lực để giám sát, xử lý các sai phạm phát sinh và đảm bảo tính ổn định, hiệu quả khi thực hiện mua bán vốn với Chi nhánh. Đồng thời, do cơ chế quản lý vốn FTP phụ thuộc khá nhiều vào các phần mềm công nghệ hiện đại và lỗi kỹ thuật nhỏ cũng sẽ ảnh hưởng lớn đến toán hệ thống, việc áp dụng chế tài sẽ nâng cao nhận thức và tính cẩn trọng trong tác nghiệp đối với các cán bộ tại Chi nhánh và Hội sở chính. Các chế tài và quy định sẽ hạn chế tối đa tình trạng tự sử dụng vốn với giá chênh lệch trong tồn hệ thống bởi thực tế cho thấy có Chi nhánh đã tự thực hiện các giao dịch nội bộ mà khơng thơng báo cho Phịng quản lý vốn và tránh sự điều tiết của Cơ chế định giá điều chuyển vốn.
nhánh
Để thực hiện cơ chế Quản lý vốn tập trung một cách hiệu quả, VietinBank cần phải có đội ngũ cán bộ được trang bị kiến thức chuyên môn và kỹ năng tốt. Do vậy, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực tại Hội sở và các Chi nhánh cần được đặc biệt chú trọng trong thời gian tới:
Về hoạt động đào tạo các cán bộ tại Hội sở và các Chi nhánh: VietinBank trước hết cần phải hoàn thiện và cập nhập định kỳ các quy trình, chính sách về nghiệp vụ quản lý vốn tập trung cho các cán bộ nghiệp vụ. Ngân hàng cần đào tạo tổng thể cho các cán bộ thực hiện điều chuyển vốn về nghiệp vụ, kỹ năng ngoại ngữ tin học và các thông lệ tiêu chuẩn quốc tế về mua bán vốn nội bộ. Ngoài ra, các cán bộ tại Hội sở chính cần trau dồi kỹ năng quản trị, xử lý thông tin, chuyên môn về kinh doanh vốn và các phương pháp quản trị rủi ro. Các cán bộ này cũng cần chủ động thiết lập liên lạc với các Chi nhánh để thực hiện các giao dịch mua bán vốn nội bộ hàng ngày. Tại các Chi nhánh, các cán bộ thực hiện điều chuyển vốn nội bộ cần được đào tạo để nâng cao nhận thức vể rủi ro tác nghiệp nhằm hạn chế các sai sót trong quá trình điều chuyển vốn. Cán bộ ở các Chi nhánh cũng cần nắm rõ về các sản phẩm định hướng của Hội sở trong cơ chế quản lý vốn tập trung để tiến hành báo cáo, đề xuất cho lãnh đạo Chi nhánh các phương án điều chuyển vốn hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao. VietinBank nên tổ chức các buổi giao lưu đào tạo hàng kỳ theo tháng hoặc quý giữa cán bộ Hội sở và cán bộ Chi nhánh để rút kinh nghiệm trong quá trình tác nghiệp và đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động toàn hệ thống.
Về hoạt động phát triển cán bộ tại Hội sở và các Chi nhánh: VietinBank nên có những chính sách để phát triển chuyên môn cho các cán bộ hiện tại thơng qua các hoạt động như tham gia các khóa đào tạo của NHNN và các tổ chức quốc tế như IMF, World Bank về quản trị Tài sản Nợ - Có cũng như về quản lý vốn tập trung, tham gia đào tạo và kiểm tra nghiệp vụ trực tuyến. Đối với nguồn nhân sự tuyển mới, VietinBank nên ưu tiên các ứng viên có kinh nghiệm cơng tác tại các Tổ chức Tài chính lớn ở trong nước và quốc tế, các ứng viên có trình độ Thạc sĩ và các chứng chỉ hành nghề quốc tế. Về trung dài hạn, VietinBank cũng cần xây dựng các bộ tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với mỗi chức danh, vị trí cơng tác làm cơ sở cho việc hướng đến tiêu chuẩn hóa cán bộ theo các cấp khác nhau. Ngân hàng cũng nên thực hiện các chínhsách khen thưởng hợp lý, tuyển dụng các cán bộ nội bộ vào vị trí tác nghiệp điều chuyển vốn nếu có mong muốn để khuyến khích cán bộ nhân viên trong hệ thống. VietinBank cũng có thể kết hợp với các Trường Đại học trong nước để xây dựng các chương trình đào tạo phù hợp với tính chất cơng việc, lựa chọn các bạn sinh viên tiềm năng để đào tạo thành nguồn nhân sự chất lượng cao cho Ngân hàng trong tương lai.
3.2.1.6Đẩy mạng ứng dụng và phát triển hệ thống Công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin là một yếu tố then chốt trong quá trình áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung theo thông lệ quốc tế ở VietinBank. Với mục tiêu phát triển thành một tập đồn Tài chính hiện đại và vững mạnh, Ban lãnh đạo VietinBank đặc biệt coi trọng phát triển Công nghệ thông tin, coi đây là yếu tố then chốt hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh và thường xuyên chỉ đạo sát sao việc ứng dụng Công nghệ thông tin. Công tác phát triển Cơng nghệ được giao cho một Phó Tổng giám đốc trực tiếp chỉ đạo. Khơng những thế, VietinBank cịn ln chú trọng xây dựng các chiến lược về kinh doanh và Công nghệ thông tin trong các thời kỳ 2005-2010, 2010-2015.
Hệ thống cơng nghệ thơng tin tốt sẽ hỗ trợ tích cực cho tồn bộ hoạt động kinh doanh của VietinBank nói chung và việc áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung nói riêng. Việc ứng dụng Cơng nghệ thơng tin phải được thực hiện trên nền tảng công nghệ chuẩn, thường xuyên nâng cấp, cập nhập nhằm tăng cương tính an toàn, bảo mật của hệ thống song song với việc thiết lập một cơ chế dự phòng linh hoạt. Một số đề xuất để đẩy mạnh ứng dụng và phát triển hệ thống Công nghệ thông tin của
+ Tập trung xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thống nhất (với các phần mềm hỗ trợ hoạt động kinh doanh, quản lý), bảo đảm duy trì hoạt động xun suốt trong tồn hệ thống. Nâng cao chất lượng quản trị doanh nghiệp, giảm thiểu được các nguy cơ về rủi ro trong hoạt động kinh doanh và hỗ trợ đưa ra quyết định nhanh chóng, chính xác;
+ Triển khai và áp dụng hệ thống Core Banking nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ, đồng thời kiểm sốt an tồn hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh;
+ Tiếp tục đầu tư, hoàn thiện hệ thống Công nghệ thông tin phục vụ phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại như sản phẩm thanh toán trong nước và quốc tế; sản phẩm thẻ, sản phẩm ngân hàng bán lẻ...
+ Hoàn thiện hệ thống các phần mềm quản trị chuyên ngành khác như phần mềm Quản trị quan hệ khách hàng CRM, phần mềm Quản trị rủi ro Risk Management...
+ Xây dựng hệ thống CNTT hiện đại, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế, tạo thế mạnh cạnh tranh riêng thơng qua việc cạnh tranh bằng cơng nghệ, trong đó tập trung triển khai các hệ thống tiện ích phục vụ khách hàng như: xây dựng trung tâm chăm sóc khách hàng Contact center; cổng thơng tin điện tử thích hợp các dịch vụ điện tử trên mạng Internet qua website của từng đơn vị.;
+ Nâng cao năng lực xử lý của hệ thống mạng LAN, WAN, thiết bị chuyển mạch, nâng cấp hệ thống an ninh bảo mật ở mức cao;
+ Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ IT chun nghiệp, có trình độ nghiệp vụ cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành và làm chủ các hệ thống cơng nghệ hiện đại, trong đó tập trung đào tạo nâng cao trình độ, khảo sát cơng nghệ hiện đại trong nước và quốc tế, thực hiện các chế độ đãi ngơ.
+ Ngồi ra, cần tập trung nguồn vốn - nhân lực - kỹ thuật nghiên cứu hoặc thuê tư vấn quốc tế để xác định rõ các lĩnh vực ưu tiên trong việc hiện đại hóa cơ sở hạ tầng công nghệ, mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ của chính ngân hàng mình.
Thực tế đã chứng minh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong việc xử lý các nghiệp vụ, mở rộng các sản phẩm, dịch vụ điện tử đã góp phần nâng cao năng lực quản lý điều hành, nâng cao chất lượng tiện ích ngân hàng và quản trị rủi ro. Ứng dụng công nghệ hiện đại là phương tiện giúp ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh, phân bổ nguồn nhân lực hiệu quả, làm thay đổi cách thức kinh doanh và tăng chất lượng sản phẩm, dịch vụ. đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngoài việc đào tạo cho cán bộ Cơng nghệ thơng tin của mình về những cơng nghệ mới để xây dựng kiến trúc nền tảng hệ thống thương mại điện tử, cổng giao tiếp điện tử và các công nghệ tiên tiến khác (Portal, Internet Banking, Call Center..), VietinBank cũng cần chú ý đào tạo và nâng cao nhận thức về an tồn thơng tin cho toàn bộ cán bộ trong hệ thống.
phát
triển thị trường.
Một trong những mục đích quan trọng của cơ chế quản lý vốn tập trung là xác định được thu nhập của Chi nhánh theo các loại sản phẩm, phân khúc khách hàng, các loại tài khoản của khách hàng để có chiến lược phát triển kinh doanh đạt hiệu quả. Vì vậy, để phát huy hiệu quả đo lường mức thu nhập của toàn hệ thống của Cơ chế quản lý vốn tập trung, VietinBank cần tiếp tục xây dựng các chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ và phát triển thị trường trong thời gian tới.
- Về xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ:
Các sản phẩm của VietinBank hiện nay có tính cạnh tranh chưa thực sự cao, các tiện tích hiện đại chưa nhiều, và chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng. Tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng vẫn còn ở mức khiêm tốn. VietinBank nên đầu tư nghiên cứu để phát triển sản phẩm đặc thù dựa trên các sản phẩm tiêu chuẩn nhưng được điểu chỉnh phù hợp với khách hàng ở thị trường mục tiêu của mình, để tránh được sự cạnh tranh của đối thủ xâm nhập vào thị trường mục tiêu. Các để xuất để VietinBank xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ gồm: