(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dƣ nợ 734.859 796.787 815.892 61.928 8,43 19.105 2,4 Doanh thu 100.244 124.352 175.749 24.108 24,05 51.397 41,33 Chi phí 91.996 115.926 163.047 23.930 26,01 47.121 40,65 Lợi nhuận 8.248 8.426 12.702 178 2,16 4.276 50,75
(Nguồn : Phịng kế tốn ngân quỹ của NHNo & PTNT Biên Hòa (2011). Báo cáo
kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 - 2011) [5].
(Đơn vị: Triệu đồng) 100.244 91.996 8.248 124.352 115.926 8.426 175.749 163047 12.702 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
(Nguồn : Phịng kế tốn ngân quỹ của NHNo & PTNT Biên Hòa (2011). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 - 2011) [5].
Biểu đồ 4.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2009 -2011
Qua bảng 4.2 và biểu đồ 4.1 trên ta thấy: Lợi nhuận của Ngân hàng tăng qua các năm, năm sau cao hơn năm trƣớc, cụ thể là; Năm 2009 đạt 8.248 triệu đồng, năm 2010 đạt 8.426 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 178 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 2,16 %, tỷ năm tăng này là tƣơng đối thấp so với tiềm năng của Ngân
hàng. Đến năm 2011 có sự tăng trƣởng vƣợt bậc về lợi nhuân, khi lợi nhuận đạt 12.702 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 4.276 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 50,75 %. Để có những kết quả này là sự nỗ lực rất lớn từ ban lãnh đạo ngân hàng đến các nhân viên. Để thấy rõ hơn ta đi sâu phân tích tình hình về doanh thu và chi phí của Ngân hàng để biết đƣợc nguyên nhân lợi nhuận tăng qua các năm.
Doanh thu
Một trong những biện pháp để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đó là tăng doanh thu, doanh thu càng lớn thì lợi nhuận sẽ càng cao. Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh thu của Ngân hàng đều tăng các năm. Năm 2009 doanh thu đạt 100.244 triệu đồng, sang năm 2010 doanh thu đạt 124.352 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 24.108 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 24,05 %. Đến năm 2011 doanh thu tăng mạnh đạt 175.749 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 51.397 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 41,33 %. Trong các khoảng đem về doanh thu thì thu từ hoạt động tín dụng chiếm gần 90% trong tổng doanh thu. Tuy nhiên tỷ trọng của hoạt động này ngày càng giảm vì ngày càng có nhiều sản phẩm dịch vụ mới, hoạt động hơn nên tỷ lệ này giảm là đƣơng nhiên.
Chi phí
Tối đa hóa lợi nhuận, tối thiểu hóa chi phí là những cụm từ ln đi cùng với nhau, muốn lợi nhuận tăng thì trƣớc tiên ta phải tối thiểu hóa chi phi vì nó tỷ lệ nghịch với lợi nhuận. Năm 2009 chi phí mà ngân hàng phải chi là 91.996 triệu đồng, năm 2010 là 115.926 triệu đồng tăng 26,01 % so với năm 2009. Đến năm 2011 chi phí là 163.047 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 47.121 triệu đồng tƣơng đƣơng với mức tăng 40,65 %. Trong các khoản mục chi phí thì chi cho hoạt động kinh doanh chiếm tỷ lệ cao. Chi phí đều tăng qua các năm, nhƣng tốc độ tăng của chi phí nhỏ hơn tốc độ tăng của doanh thu, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng là có hiệu quả. Tăng doanh thu nghĩa là phải hoạt động nhiều hơn do đó chi phí sẽ tăng nhiều hơn.
4.1.3 Thực trạng phát triển sản phẩm DVNHHĐ tại NHNo & PTNT chi nhánh Biên Hòa
4.1.3.1 Dịch vụ thanh tốn thẻ (ATM) a. Tình hình khách hàng sử dụng thẻ a. Tình hình khách hàng sử dụng thẻ
Thực hiện chủ trƣơng thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ gắn liền với sự phát triển ứng dụng công nghệ tin học. Thẻ là cơng cụ thanh tốn đƣợc khách hàng sử dụng nhiều vì tính tiện lợi, thuận tiện, dễ sử dụng giúp ngƣời dùng trong việc cất giữ, lƣu thơng, thanh tốn,… Để hơn về tình sử dụng thẻ của khách hàng ta có bảng 4.3 sau: