CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA CHI NHÁNH
3.4.1 Thuận lợi
Về vị trí chi nhánh đang đặt tại thành phố Cần Thơ, có thể nói nơi đây là trung tâm của của khu vực Tây Nam bộ, có nhiều tiềm năng đầu tƣ phát triển và thuận lợi cho việc diều hành quản lý.
Với vị thế là một ngân hàng hoạt động lâu năm trên thị trƣờng, uy tín cũng nhƣ mạng lƣới các chi nhánh phịng giao dịch trải rộng khắp các tỉnh thành thêm vào đó là việc liên kết với các ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các dịch vụ, giao dịch, thanh tốn nhanh chóng, tiết kiệm chi phí.
Đội ngũ nhân viên có trình độ chun môn cao, ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng, nâng cao nghiệp vụ. Tinh thần đồn kết, gắn bó hỗ trợ nhau trong cơng tác. Cán bộ lãnh đạo tận tâm chỉ đạo, giúp đỡ nhân viên tạo nên một khối đồn kết vững mạnh góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Sử dụng công nghệ hiện đại hỗ trợ quản lý nội bộ, thông tin liên lạc nhanh chóng ở tất cả các phịng/tổ, nâng cao hiệu quả hoạt động của các bạn, góp phần tạo sự chính xác, an tồn trong giao dịch và quản lý dữ liệu.
3.4.2 Khó khăn
Bên cạnh những mặt thuận lợi, chi nhánh cịn gặp phải những khó khăn, tồn tại cần phải khắc phục:
- Năm 2012 hoạt động tín dụng tại chi nhánh bị sụt giảm nghiêm trọng, dƣ nợ giảm trên 200 tỷ đồng so với đầu năm trong đó dƣ nợ giảm chủ yếu tại các phịng giao dịch Nguyễn Trãi, Ninh Kiều.
- Chất lƣợng tín dụng trong thời gian qua nợ xấu tại chi nhánh phát sinh chủ yếu tại phòng giao dịch Ninh Kiều, Thốt Nốt, Phong Điền. Nguyên nhân chính là do lỗi chủ quan của cán bộ trong q trình thẩm định cấp tín dụng và trình độ, năng lực của cán bộ làm cơng tác tín dụng cịn hạn chế. Vẫn cịn nhiều cán bộ chƣa tuân thủ quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ, sai sót trong việc thẩm định, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay; định giá tài sản đảm bảo dẫn đến các khoản nợ rất khó thu hồi đƣợc đầy đủ cả gốc và lãi và khả năng thiệt hại cho chi nhánh rất lớn.
- Chi nhánh cũng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng do chịu nhiều áp lực từ việc lãi suất cho vay chƣa cạnh tranh đƣợc với các một số ngân hàng khác đơn cử nhƣ trƣờng hợp Công ty cổ phần Tây Đô đƣợc VIB Thành phố Hồ Chí Minh chào lãi suất cho vay rất thấp.
- Đối với hoạt động cho vay ngoại tệ hiện nay lãi suất cho vay USD của ngân hàng vẫn còn cao hon các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Chi nhánh đã áp dụng các chƣơng trình ƣu đãi nhƣng vẫn không cạnh tranh đƣợc nên ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động thanh tốn xuất nhập khẩu tại chi nhánh.
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
QUA 3 NĂM 2010-2012 4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN
Bám sát định hƣớng phát triển kinh tế của Thành phố và sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị và Ban điều hành VietinBank, Chi nhánh Cần Thơ đã kịp thời triển khai nhiều biện pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ và cho vay phát triển kinh tế địa phƣơng, đảm bảo hoạt động kinh doanh đúng hƣớng và đạt hiệu quả cao. Với mục tiêu cơ cấu lại nguồn vốn theo hƣớng bền vững hơn, hỗ trợ cho tăng trƣởng tín dụng, Chi nhánh đã có nhiều biện pháp linh hoạt điều chỉnh lãi suất đầu vào, triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị đến khách hàng các tính năng ƣu việt của sản phẩm dịch vụ VietinBank… Mặt khác, cán bộ của Chi nhánh tích cực bám sát khách hàng, tƣ vấn, tiếp thị khách hàng đến giao dịch tại VietinBank… nhờ vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng và ổn định hơn.
Tình hình nguồn vốn cũng nhƣ cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm từ năm 2010 đến 2012 có nhiều sự thay đổi, cụ thể đƣợc trình bày qua bảng sau:
Bảng 2 : TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010-2012
CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
CHÊNH LỆCH 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 2.779.646 3.120.097 3.189.407 340.451 12,25 69.310 2,22 -Ngắn hạn 2.573.055 2.899.335 2.824.504 326.280 12,68 (74.831) (2,58) -Trung và dài hạn 206.591 220.762 364.903 14.171 6,86 144.141 65,29 Vốn điều chuyển 462.658 377.681 262.665 (84.977) (18,37) 15.016) (30,45) Vốn và các quỹ 32.254 21.936 12.065 (10.318) (31,99) (9.871) (45,00) Tổng nguồn vốn 3.274.558 3.519.714 3.464.137 245.156 7,49 (55.577) (1,58)
(Nguồn:Phòng Khách hàng doanh nghiệp - VietinBank Chi nhánh Cần Thơ)
Từ bảng 2, ta thấy nguồn vốn của Chi nhánh có sự thay đổi qua từng năm. Cụ thể năm 2010, nguồn vốn của Chi nhánh đạt 3.274.558 triệu đồng, sang năm 2011 tăng lên 3.519.714 triệu đồng, so với năm 2010 tăng 7,49% tƣơng đƣơng với 245.156 triệu đồng. Mặc dù tăng trƣởng không cao nhƣng đây cũng là thành quả của sự nỗ lực của toàn thể cán bộ trong thời kỳ khủng hoảng, lạnh phát cao và kinh tế chậm phát triển nhƣ hiện nay. Sang năm 2012, tổng nguồn vốn của chi nhánh còn 3.464.137 triệu đồng, so với năm 2011 giảm 1,58% tƣơng đƣơng với 55.577 triệu đồng. Sự thay đổi của tổng nguồn vốn chủ yếu là do tác động lớn từ vốn huy động vì đây là nguồn vốn ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh.
Đối với nguồn vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trƣởng liên tục qua từng năm. Năm 2011, việc cạnh tranh vốn của các ngân hàng không chỉ đẩy mặt bằng lãi suất tăng cao, mà cịn góp phần vào q trình tạo lạm phát cho nền kinh kế. Để giải quyết tình trạng tăng lãi suất huy động NHNN ban hành Thông tƣ 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 quy định về trần lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam là 14% cho các NHTM, sau đó tiếp tục ban hành Thơng tƣ 04/2011/TT-NHNN vào ngày 10/3/2011, bổ sung cụ thể hơn vào Thông tƣ 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011. Chịu sự quản lý và kiểm soát chặt chẽ của Vietinbank Việt Nam nên Chi nhánh ln tn thủ những quy định, chính sách và tích cực hỗ trợ các chính sách của Nhà nƣớc, do đó việc này phần nào ảnh hƣởng đến việc cạnh tranh lãi suất với các ngân hàng khác ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn của Chi nhánh. Mặc dù gặp những mặt khó khăn này, nhƣng do tình hình kinh tế thành phố Cần Thơ có những kết quả khả quan nhƣ mức tăng trƣởng kinh tế đạt 14,64%, thu nhập bình quân đầu ngƣời của thành phố theo giá hiện hành là 48,9 triệu đồng, tƣơng đƣơng 2.350 USD, tăng 332 USD so với năm 2010, cùng với đó là Chi nhánh thực hiện những chƣơng trình ƣu đãi làm cho vốn huy động của Chi nhánh tăng nhẹ trong năm. Bƣớc qua năm 2012, trƣớc tình hình khó khăn của thị trƣờng tài chính trong nƣớc nói chung và thành phố Cần Thơ nói riêng, mặc dù Chi nhánh chủ động đƣa ra các chƣơng trình ƣu đãi, triển khai các sản phẩm hấp dẫn thu hút sự quan tâm của khách hàng. Bên cạnh đó việc tiếp tục nghiêm chỉnh thực hiện chủ trƣơng của NHNN về trần lãi suất huy động nên Chi nhánh gập khó khăn trong việc cạnh tranh lãi suất với những ngân
hàng khác. Những điều trên làm cho nguồn vốn huy động của chi nhánh chỉ tăng 2,99%, chậm hơn tốc độ tăng của năm 2011.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì nguồn vốn có thời hạn ngắn ln chiếm trên 84% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2011, vốn huy động ngắn hạn là 2.899.335 triệu đồng tăng 12,68% so với năm 2010. Nguyên nhân là do gửi tiền với kỳ hạn ngắn có thể giúp các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân có thể xoay vịng nguồn vốn nhanh khi có nhu cầu nhƣng vẫn đƣợc hƣởng lãi suất nhất định. Ngoài ra, do giá tiêu dùng vẫn còn ở mức cao, lãi suất không ổn định, đồng thời giá vàng tăng liên tục nên tâm lý ngƣời gửi tiền thích gửi tiền với kỳ hạn ngắn. Đến năm 2012, nguồn vốn huy động là 2.824.504 triệu đồng, so với năm 2011 giảm nhẹ 2,58%. Do tình hình kinh tế trong năm có nhiều khó khăn ảnh hƣởng đến thu nhập của các thành phần kinh tế, bên cạnh đó do tiền gửi không mang lại lợi nhuận cao so vời các kênh đầu tƣ khác và Chi nhánh cũng gặp khó khăn trong việc lãi suất với những đối thủ khác nên làm cho vốn huy động giảm nhẹ.
Bên cạnh sự tăng trƣởng của nguồn vốn huy động ngắn hạn thì nguồn vốn huy động trung và dài hạn có khuynh hƣớng tăng trong thời gian 3 năm qua. Cụ thể năm 2011 nguồn vốn huy động trung và dài hạn là 220.762 triệu đồng tăng 6,86%. Năm 2012, nguồn vốn này là 364.903 triệu đồng tăng 65,29% so với 2011. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu vẫn là ngắn hạn nên gặp khóa khăn trong việc sử dụng nguồn vốn này cho vay các khoản dài hạn do sự ràng buộc của pháp luật và nó cũng ảnh hƣởng đến khả năng thanh khoản của Chi nhánh. Vì vậy Chi nhánh tăng huy động nguồn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn dài hạn của các doanh nghiệp.
Bên cạnh vốn huy động Chi nhánh còn sử dụng vốn từ Hội sở và vốn khác, nhƣng hai thành phần này luôn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh. Do công tác huy động vốn đạt hiệu quả đã đáp ứng đƣợc hầu hết nhu cầu sử dụng vốn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh nên tỷ trọng vốn điều chuyển hằng năm của Chi nhánh có khuynh hƣớng giảm dần. Điều này sẽ giúp chi nhánh giảm một khoảng chi phí vì chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động đƣợc từ bên ngồi thấp hơn chi phí phải trả cho nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở chính.
Hình 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010-2012
4.2. TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010-2012 THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010-2012
Cùng với việc tăng trƣởng nguồn vốn, để đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng tín dụng an tồn và hiệu quả, Chi nhánh đã bám sát các văn bản chỉ đạo của Ban lãnh đạo VietinBank, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn và ƣu tiên khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh quan hệ vay vốn sòng phẳng, hoạt động có hiệu quả trong các ngành hàng, lĩnh vực kinh tế là thế mạnh của địa phƣơng đang đƣợc Nhà nƣớc ƣu tiên, khuyến khích phát triển.
Bảng 3: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010-2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 CHÊNH LỆCH 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 6.111.874 8.376.707 8.434.642 2.264.833 37,06 57.935 0,69
- Ngắn hạn 4.924.367 7.482.713 7.372.014 2.558.346 51,95 (110.699) (1,48) - Trung hạn 1.187.507 893.994 1.062.628 (293.513) (24,72) 168.634 18,86 Doanh số thu nợ 5.100.527 7.917.143 8.681.907 2.816.616 55,22 764.764 9,66 - Ngắn hạn 4.314.122 7.064.595 7.664.473 2.750.473 63,76 599.878 8,49 - Trung hạn 786.405 852.548 1.017.435 66.143 8,41 164.887 19,34 Dƣ nợ 3.054.417 3.513.981 3.266.716 459.564 15,05 (247.265) (7,04) - Ngắn hạn 2.339.586 2.757.704 2.465.246 418.118 17,87 (292.458) (10,61) - Trung hạn 714.831 756.277 801.470 41.446 10,61 45.193 5,98 Nợ xấu 654 954 2.389 300 45,87 1.435 150,42 - Ngắn hạn 534 849 2.082 315 58,99 1.233 145,23 - Trung hạn 120 105 307 (15) (12,50) 202 192,38
4.2.1. Doanh số cho vay
Trƣớc mục tiêu thắt chặt tín dụng của NHNN, ơng Phạm Huy Hùng, Chủ tịch Hội đồng quản trị VietinBank, đề ra mục tiêu của Ngân hàng là tập trung đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung, dài hạn, nhất là với tín dụng ngoại tệ. Với chiến lƣợc đó cùng với phƣơng châm hoạt động “An toàn –Hiệu quả - Hiện đại – Tăng trƣởng bền vững” Chi nhánh Vietinbank Cần Thơ triển khai các giải pháp nhằm tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn, trở thành kênh cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn Thành phố Cần Thơ.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và có sự biến động qua từng năm đặc biệt là trong năm 2011 doanh số cho vay tăng cao. Năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn là 4.924.367 triệu đồng đến năm 2011 tăng lên 7.482.713 triệu đồng tăng 51,95% tƣơng đƣơng 2.558.346 triệu đồng so với cùng kỳ năm trƣớc. Nguyên nhân là do Chi nhánh nhận định thực trạng kinh tế khó khăn trong năm 2011, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc phát triển, vì vậy Chi nhánh tập trung đẩy mạnh tăng trƣởng
ĐVT: Triệu đồng
nghiệp có đƣợc nguồn vốn mà cịn giúp ngân hàng quản lý nguồn vốn tốt và hạn chế tối đa rủi ro, nợ xấu. Ngoài ra, do các ngành nghề then chốt của Thành phố Cần Thơ đều đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao và cao hơn cùng kỳ năm trƣớc nhƣ nông nghiệp - thủy sản tăng 4,68%, công nghiệp - xây dựng tăng 15,7%, dịch vụ tăng 15,76% ; thành phố đạt kim ngạch xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ 1,31 tỷ USD, vƣợt 24,9% kế hoạch, và tăng 16,8% so với năm 2010 cũng góp phần là tăng trƣởng tín dụng. Thêm vào đó khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa nên nhu cầu vốn đa phần là nhỏ lẻ, thƣờng xuyên nên Chi nhánh đã tăng cƣờng cho vay ngắn hạn.
Trong những ngày đầu tháng 2/2012, NHNN đã ban hành Chỉ thị 01/CT- NHNN và Cơng văn 674/NHNN-CSTT về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ năm 2012, tiếp tục chính sách thắt chặt tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt, phối hợp hài hồi giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để kiềm chế lạm phát. Phối hợp thực hiện chỉ đạo của NHNN, Chi nhánh tiến hành rà soát kỹ lƣỡng đối với khách hàng, hạn chế các khoản vay khơng khuyến khích nhƣ các lĩnh vực đầu tƣ, kinh doanh bất động sản, đầu tƣ kinh doanh chứng khoán,… nhằm hạn chế những rủi ro khơng đáng có. Đồng thời Chi nhánh tăng cƣờng hỗ trợ đối với các lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn, sản xuất hàng xuất khẩu,… do đó doanh số cho vay ngắn hạn trong năm giảm nhẹ 1,48% so với cùng kỳ năm trƣớc, chỉ còn 7.372.014 triệu đồng chiếm 87,40% tổng doanh số cho vay của Chi nhánh.
Từ những phân tích trên có thể thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn là hoạt động trọng yếu của Chi nhánh khi mà doanh số cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh. Trong thời điểm hiện nay, việc thiếu thanh khoản của các ngân hàng khi sử dụng vốn không đảm bảo tỷ lệ, nghĩa là sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn quá nhiều. Từ đó đẫn đến việc gặp rủi ro thanh khoản khi ngân hàng khơng có khả năng trả gốc và lãi đến hạn cho khách hàng, ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay để bù đáp khoảng lỗ do rủi ro thanh khoản đem lại, gây ảnh hƣởng nặng nề đến hoạt động của doanh nghiệp. Mặc dù lãi suất ngắn hạn cao hơn trung và dài hạn nhƣng lợi thế của tín dụng ngắn hạn là thời hạn ngắn, có thể thu hồi vốn đồng thời khách hàng có thể dễ dàng trả nợ hạn chế rủi ro nợ xấu.
Ngƣợc lại với sự tăng trƣởng vào năm 2011 của cho vay ngắn hạn thì trong năm cho vay trung và dài hạn giảm 24,72% so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong năm 2010 Chi nhánh thực hiện Quyết định số 2072/QĐ-TTg ngày 11/12/2009 về việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn trung và dài hạn để đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh. Đến năm 2011 chƣơng trình hỗ trợ