CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
4.2.1. Doanh số cho vay
Trƣớc mục tiêu thắt chặt tín dụng của NHNN, ơng Phạm Huy Hùng, Chủ tịch Hội đồng quản trị VietinBank, đề ra mục tiêu của Ngân hàng là tập trung đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung, dài hạn, nhất là với tín dụng ngoại tệ. Với chiến lƣợc đó cùng với phƣơng châm hoạt động “An toàn –Hiệu quả - Hiện đại – Tăng trƣởng bền vững” Chi nhánh Vietinbank Cần Thơ triển khai các giải pháp nhằm tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn, trở thành kênh cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn Thành phố Cần Thơ.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và có sự biến động qua từng năm đặc biệt là trong năm 2011 doanh số cho vay tăng cao. Năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn là 4.924.367 triệu đồng đến năm 2011 tăng lên 7.482.713 triệu đồng tăng 51,95% tƣơng đƣơng 2.558.346 triệu đồng so với cùng kỳ năm trƣớc. Nguyên nhân là do Chi nhánh nhận định thực trạng kinh tế khó khăn trong năm 2011, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc phát triển, vì vậy Chi nhánh tập trung đẩy mạnh tăng trƣởng
ĐVT: Triệu đồng
nghiệp có đƣợc nguồn vốn mà cịn giúp ngân hàng quản lý nguồn vốn tốt và hạn chế tối đa rủi ro, nợ xấu. Ngoài ra, do các ngành nghề then chốt của Thành phố Cần Thơ đều đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao và cao hơn cùng kỳ năm trƣớc nhƣ nông nghiệp - thủy sản tăng 4,68%, công nghiệp - xây dựng tăng 15,7%, dịch vụ tăng 15,76% ; thành phố đạt kim ngạch xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ 1,31 tỷ USD, vƣợt 24,9% kế hoạch, và tăng 16,8% so với năm 2010 cũng góp phần là tăng trƣởng tín dụng. Thêm vào đó khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa nên nhu cầu vốn đa phần là nhỏ lẻ, thƣờng xuyên nên Chi nhánh đã tăng cƣờng cho vay ngắn hạn.
Trong những ngày đầu tháng 2/2012, NHNN đã ban hành Chỉ thị 01/CT- NHNN và Cơng văn 674/NHNN-CSTT về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ năm 2012, tiếp tục chính sách thắt chặt tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt, phối hợp hài hồi giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để kiềm chế lạm phát. Phối hợp thực hiện chỉ đạo của NHNN, Chi nhánh tiến hành rà soát kỹ lƣỡng đối với khách hàng, hạn chế các khoản vay khơng khuyến khích nhƣ các lĩnh vực đầu tƣ, kinh doanh bất động sản, đầu tƣ kinh doanh chứng khoán,… nhằm hạn chế những rủi ro khơng đáng có. Đồng thời Chi nhánh tăng cƣờng hỗ trợ đối với các lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu,… do đó doanh số cho vay ngắn hạn trong năm giảm nhẹ 1,48% so với cùng kỳ năm trƣớc, chỉ còn 7.372.014 triệu đồng chiếm 87,40% tổng doanh số cho vay của Chi nhánh.
Từ những phân tích trên có thể thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn là hoạt động trọng yếu của Chi nhánh khi mà doanh số cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh. Trong thời điểm hiện nay, việc thiếu thanh khoản của các ngân hàng khi sử dụng vốn không đảm bảo tỷ lệ, nghĩa là sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn quá nhiều. Từ đó đẫn đến việc gặp rủi ro thanh khoản khi ngân hàng khơng có khả năng trả gốc và lãi đến hạn cho khách hàng, ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay để bù đáp khoảng lỗ do rủi ro thanh khoản đem lại, gây ảnh hƣởng nặng nề đến hoạt động của doanh nghiệp. Mặc dù lãi suất ngắn hạn cao hơn trung và dài hạn nhƣng lợi thế của tín dụng ngắn hạn là thời hạn ngắn, có thể thu hồi vốn đồng thời khách hàng có thể dễ dàng trả nợ hạn chế rủi ro nợ xấu.
Ngƣợc lại với sự tăng trƣởng vào năm 2011 của cho vay ngắn hạn thì trong năm cho vay trung và dài hạn giảm 24,72% so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong năm 2010 Chi nhánh thực hiện Quyết định số 2072/QĐ-TTg ngày 11/12/2009 về việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn trung và dài hạn để đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh. Đến năm 2011 chƣơng trình hỗ trợ lãi suất khơng cịn làm cho các tổ chức hay cá nhân khơng có khả năng vay thêm các khoản mới. Bên cạnh đó kinh tế diễn biến phức tạp, lãi suất biến đổi thất thƣờng, để hạn chế rủi ro Chi nhánh đã giảm cho vay trung và dài hạn nên doanh số cho vay trong năm 2011 giảm.
Về cơ cấu doanh số cho vay của Chi nhánh, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với cho vay trung và dài hạn, tăng ở năm 2011 và giảm nhẹ ở năm 2012. Ta thấy trong 3 năm doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 80% trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh. Các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao là do phần lớn dân cƣ trên địa bàn huyện chủ
Hình 3: CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2010-2012
yếu sống bằng nghề nông, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ theo thời vụ nên nhu cầu vốn chủ yếu là ngắn hạn. Trong khi đó, doanh số cho vay trung và dài hạn không những luôn chiếm tỷ trọng thấp mà cịn có sự sụt giảm trong năm 2011. Vì các khoản vay này có thời hạn thu hồi lâu, lại có độ rủi ro nên Chi nhánh rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay.