PHẦN I ĐẶT VẤNĐỀ
PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢNGHIÊN CỨU
2.1. Giới thiệu khái quát vềNgân hàng thương mại cổphần Quốc Dân
2.1.1. Giới thiệu chung vềNgân hàng thương mại cổphần Quốc Dân
2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân
Tiền thân Ngân hàng TMCP Quốc Dân có tên là Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank), thành lập năm 1995 theo giấy số0005/NH_CP ngày 18/09/1995 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP Sông Kiên thuộc tỉnh Kiên Giang với vốn điều lệlà 3 tỷ đồng. Với điểm xuất phát là Ngân hàng TMCP Nông thôn nên hoạt động chủyếu của Ngân hàng là tập trung chủyếu với tín dụng nơng nghiệp dành cho KH là nơng dân trên toàn tỉnh Kiên Giang.
Đến năm 2004, vốn điều lệcủa Ngân hàng chỉcòn 1.5 tỷ đồng, nợquá hạn ngày càng lớn dẫn đến Ngân hàng có nguy cơ phá sản và phảiởtrong tầm kiểm sốt đặc biệt. Sau đó các doanh nghiệp lớn như tập đồn dệt may Việt Nam, cơng ty cổphần Liên hiệp vận chuyển Gemadept, công ty cổphần khu công nghiệp Tân Tạo, công ty cổphần phát triển Kinh Bắc… tham gia đầu tư vào Ngân hàng.
Năm 2006, được sựchấp nhận của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng đã chuyển đổi mơ hình hoạt động từNgân hàng TMCP Nông thôn thành Ngân hàng TMCP đô thịhoạt động trong lĩnh vực tài chính- tiền tệ, từ đó hoạt động của Ngân hàng đã có bước đột phá, thểhiện qua sựtăng trưởng nhanh chóng vàổn định cảvề quy mơ tổng tài sản, mạng lưới và địa bàn hoạt động, vốn điều lệlẫn hiệu quảhoạt động kinh doanh. Năm 2006, vốn điều lệcủa Navibank là 3.000 tỷ đồng.
Tuy nhiên, Ngân hàng Nam Việt gặp vấn đềlớn trong quản trịrủi ro, hệthống quản trịvà điều hành thiếu đồng bộ, phân bốnguồn lực khơng hiệu quả. Vì thế, khi nền kinh tếViệt Nam khủng hoảng, Ngân hàng Nam Việt rơi vào tình trạng khó khăn và chỉcó tái cấu trúc mới giúp Ngân hàng thực sựthay đổi và phát triển. Trước thực trạng đó, Ngân hàng TMCP Nam Việt đãđềxuất với NHNN cho phép tựtái cấu trúc dựa trên nguồn lực có sẵn. Đầu năm 2014, bắt đầu cho giai đoạn phát triển mới. Nam Việt được thay áo mới bằng tên Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB). Trải qua hơn 20
năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã khẳng định được vịtrí của mình trên thịtrường tài chính- tiền tệ.
Hình 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Nguồn: Phòng quan hệkhách hàng Ngân hàng NCB- Huế
− Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Quốc Dân − Tên quốc tế: National Citizen Bank − Tên gọi tắt: NCB
− Trụsởchính: Số28C-28D phốBà Triệu- Phường Hàng Bài- Quận Hoàng Kiếm, Hà Nội.
− Điện thoại: (84.24) 62693535 − Email: ncb@ncb- bank.vn
− Website: http://www.ncb- bank.vn
2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của N gân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân chi nhánh Huế
Ngày 10/08/2009, Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) chính thức khi trương hoạt động chi nhánh Thừa Thiên Huếtại 44 Đống Đa, thành phốHuế, tỉnh Thừa Thiên Huế. Được cấp giấy phép thành lập theo quyết định số1700169765 do phòngđăng ký kinh doanh doanh nghiệp- sởkếhoạch đầu tư Thừa Thiên Huếcấp ngày 22/07/2009. Số điện thoại: (0234) 3840999, Fax: (0234) 3840999. Với mục tiêu trởthành điểm tựa tài chính cho KH, NCB chi nhánh Thừa Thiên Huếcung cấp đầy đủcác dịch vụnhận tiền gửi, cho vay (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng), thanh tốn trong và ngồi nước… với tính chính xác, an tồn và bảo mật cao nhất. Đặc biệt, với sựhỗtrợcủa hệthống công nghệthông tin, Ngân hàng NCB- chi nhánh Thừa Thiên Huế được kết nối trực tuyến với tất cảcác điểm giao dịch khác nhau trong hệthống đểtheo dõi KH có thể
BAN GIÁM ĐỐC
PHỊNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNGPHỊNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHỊNG KẾ
TỐN TỔNG HỢPPHỊNG
PGD ĐƠNG BA PGD TÂY LỘC
giao dịch tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Ngân hàng NCB trên phạm vi cảnước. Hiện nay, NCB- Thừa Thiên Huế đã mởthêm 2 phòng giao dịch:
− Phòng giao dịch Tây Lộc, số116 Nguyễn Trãi, phường Tây Lộc, Thành phố Huế.
− Phòng giao dịch Đông Ba, số271 Trần Hưng Đạo, Thành phốHuế.
Trong giai đoạn mới đi vào hoạt động, Ngân hàng NCB chi nhánh Huếgặp phải rất nhiều khó khăn và thách thức: là Ngân hàng mởchi nhánh tại Huếmuộn hơn một sốNgân hàng TMCP khác nên chưa được nhiều người dân Huếbiết đến, thêm vào đó là tâm lý e ngại vềuy tín, lòng tin trước một Ngân hàng mới cũng là một khó khăn mà chi nhánh cần phải đối mặt, việc tìm kiếm thịtrường cũng chịu nhiều áp lực cạnh tranh từcác Ngân hàng khác. Tuy nhiên, bằng những nỗlực và các chính sách KH của mình, Ngân hàng NCP- Huế đã tháo gỡ được những khó khăn ban đầu, từng bước tạo được hìnhảnh tốt đẹp và cũng cốniềm tin cũng như uy tính trong lịng người dân.
Với một đội ngũ ngân lực trẻ, năng động, giỏi vềnghiệp vụ, quan tâmđến nhiều hơn đối tượng KHCN, tận tâm phục vụKH doanh nghiệp đã mangđến cho KH những giải pháp tài chính với chí phí tốt.
2.1.2.Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Sơ đồ2.2: Bộmáy quản lý của Ngân hàng TMCP Quốc Dân- chi nhánh Huế
Chức năng, nhiệm vụcủa các Phòng, ban:
− Ban Giám đốc: là bộphận lãnhđạo cao nhất và quyền quyết định giảquyết mọi công việc trong Ngân hàng, nắm quyền điều hành và chịu mọi trách nhiệm về hoạt động của Ngân hàng theo đúng kếhoạch chỉtiêu của Ngân hàng.
− Phịng quan hệkhách hàng: có chức năng, nhiệm vụlà nghiên cứu xây dựng chiến lược KH tín dụng, thẩm định và đềxuất cho vay các đối tượng vay vốn, thường xuyên theo dõi, kiểm tra, kiểm soát việc sửdụng vốn vay, thu hồi vốn vay, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của đối tượng cho vay vốn, lựa chọn các biện pháp cho vay an toàn và hiệu quảnhất.
− Phịng kếtốn: trực tiếp hạch tốn nghiệp vụ, báo cáo kếtoán của chi nhánh, kho quỹthực hiện nghiệp vụthu và chi theo quyết định của người lãnhđạo hay người đượcủy quyền.
− Phòng dịch vụkhách hàng: giải ngân vốn vay và cho KH vay vốn dựa trên các hồ sơ đãđược phê duyệt, đồng thời mởtài khoản tiền gửi cho KH. Thực hiện việc giao dịch như: gửi tiền, rút tiền, thanh toán, giao dịch ngoại tệ… và chịu trách nhiệm giải quyết nhu cầu KH.
− Các phòng giao dịch: hoạt động nhưchi nhanh nhưng với quy mô nhỏ, chịu sự quản lý vàđiều hành của chi nhánh.
2.1.3. Các sản phẩm và dịch vụ tín dụng chính
2.1.3.1. Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, hộgia đ ình
− Cho vay mua xe ô tô doanh nghiệp.
− Cho vay bổsung vốn lưu động sản xuất, kinh doanh. − Cho vay mua sắm máy móc, thiết bị, đầu tư nhà xưởng.
− Cho vay bổsung vốn sản xuất lưu động trảgóp trung và dài hạn.
2.1.3.2. Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng là doanh nghiệp
− Cho vay tài trợdoanh nghiệp xuất nhập khẩu. − Tài trợsản xuất, giai công hàng xuất khẩu. − Cho vay doanh nghiệp xây lắp.
− Cho vay thực hiện dựán nhàở, đấtở.
− Gói sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô. − Cho vay đầu tư xe ô tô với các doanh nghiệp vận tải.
2.1.4. Khái quát về tình hình hoạt độ ng của Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Huế
2.1.4.1. Tình hình nguồn lao độ ng của Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Huếnăm 2015 -2017 Huếnăm 2015 -2017
Bảng 2.1: Tình hình laođộng của Ngân hàng Quốc Dân chi nhánh Huế
ĐVT: Sốngười
Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
So sánh
2016/2015 2017/2016
SL % SL % SL % +/- % +/- %
Tổng số lao động 51 100 65 100 68 100 14 27,45 3 4,62
1. Phân theo giới tính
Nam 24 47,06 30 46,15 28 41,18 6 25,00 -2 -6,67
Nữ 27 52,94 35 53,85 40 58,82 8 29,63 5 14,29
2. Theo trìnhđ ộ chun mơn
Trên đại học 6 11,76 7 10,77 8 11,76 1 16,67 1 14,29
Đại học và cao đẳng 37 72,55 48 73,85 50 73,53 11 29,73 2 4,17
Trung cấp 4 7,84 5 7,69 5 7,35 1 25,00 0 0
Lao động phổ thông 4 7,84 5 7,69 5 7,35 1 25,00 0 0
3. Theo tính chất cơng việc
Lao động trực tiếp 41 80,39 58 89,23 60 88,24 17 41,46 2 3,45
Lao động gián tiếp 10 19,61 8 12,31 8 11,76 -2 -20 0 0
4. Phân theo độ tuổi
Từ18 đ ến 30 tuổi 28 54,90 35 53,85 38 55,88 7 25,00 3 8,57
Từ31 đ ến 50 tuổi 21 41,18 28 43,08 28 41,18 7 33,33 0 0
Từ50 tu ổi trởlên 2 3,92 2 3,08 2 2,94 0 0 0 0
Nguồn: Phòng quan hệkhách hàng Ngân hàng NCB- Huế Qua bảng 2.1 ta thấy tình hình laođộng của Ngân hàng thay đổi qua các năm. Cụ
thểnăm 2015 có 51 người. Năm 2016 tăng lên 65 người và năm 2017 tăng thêm 3 người là 68 người.
Xét v ề giới tính
Sốlao động nam năm 2016 là 30 người tăng so với năm 2015 là 6 người tương ứng với 25%. Đến năm 2017 sốlao động nam giảm đi 2 người còn 28 người tương ứng với 6,67% so với năm 2016.
Sốlao động nữcó sựtăng đều qua từng năm. Cụthểnăm 2015 là 27 người tương ứng với 52,94%, năm 2016 tăng thêm 8 người tươngứng với 53,85%. Năm 2017 tăng thêm 5 người tươngứng với 58,82%.
Nhìn chung tỷlệlao động nữnhỉnh hơn lao động nam. Điểu này, một phần do tính chất cơng việc. Như đối với bộphân giao dịch thì hầu như tồn bộlà nhân viên đều là nữ, đây là bộphận tiếp xúc trực tiếp với KH nên đòi hỏi nhân viên khi giao tiếp cần có những kỹnăng cần thiết và nhẹnhàng đối với KH thì nhân viên nữsẽ đápứng tốt điều đó hơn nhân viên nam.
Xét theo trình độ chun mơn
Sốlaođộngởbậc đại học và cao đẳng chiếm tỷlệcao và tăng qua các năm. Năm 2016 là 48 người tăng 11 người tươngứng với tỷlệlà 29,73% so với năm 2015. Năm 2017 tăng thêm 2 người tươngứng với tỷlệlà 4,17% so với năm 2016. Do đặc thù của ngành Ngân hàng phải đápứng yêu cầu ngày càng phong phú của KH, đối thủcạnh tranh, cũng như biến động kinh tếxã hội, nên việc phát triển lực lượng nhân viên có trìnhđộcao cũng là điều dễhiểu. Bên cạnh đó, với đội ngũ nhân viên được trang bị kiến thức, có trìnhđộ-đây sẽlà nền tảng vững chắc cho việc phát triển kinh doanh của Ngân hàng.
Sốlao độngởbậc trên đại học tuy khơng cao nhưng đóng góp rất lớn vào việc phát triển của Ngân hàng. Sốlượng lao động có trìnhđộtrung cấp và lao động phổ thông chỉchiếm một tỷlệnhỏ(trên 5%). NCB- Huếcũng chủtrương không tăng thêm sốlượng lao động này nên những năm qua hầu như khơng có sựbiến động nhiều về lao động có trìnhđộtrung cấp, lao động phổthơng.
Xét theo tính ch ất công việc
Lao động trực tiếp là lực lượng chủyếu chiếm gần 90% và có xu hướng tăng qua các năm. Bên cạnh đó, sốlao động gián tiếp năm 2015 là 10 người chiếm 19,61%, tuy nhiên đến năm 2016 giảm xuống còn 8 người tươngứng với tỷlệgiảm là 20% và giữ nguyên cho đến năm 2017.
Cơng việcởNgân hàng cần những người có năng lực, chun mơn, trìnhđộcao cho nên lao động trực tiếp là chủyếu, còn laođộng gián tiếp chỉlà những người hỗtrợ thêm trong cơng việc như: Bảo vệ, cơng nhân giữgìn vệsinh, cảnh quan… chứkhơng trực tiếp tham gia vào cơng việc cho nên sốlao động gián tiếp sẽít thay đổi qua các năm.
Xét theo độ tuổi
Lao động trong độtuổi từ18 đến 30 tuổi chiếm tỷtrọng nhiều hơn. Cho thấy nguồn lao động trẻtrung, năng động, sáng tạo góp phần với việc phát triển Ngân hàng. Những lao động 50 tuổi trởlên tuy khơng nhiều nhưng đó là những cán bộ đi trước có những kinh nghiệm trong việc đưa ra các quyết định trong Ngân hàng.
2.1.4.2. Tình hình tài sản và nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Huếgiai đoạ n 2015-2017 Huếgiai đoạ n 2015-2017
Bảng 2.2: Tình hình tài sản và nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2015- 2017 ĐVT: Triệu đồng Tiêu chí Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- % 1. Tài sản 1.523.776 1.858.794 2.007.498 335.018 21,99 148.704 8,00 Tiền mặt 6.477 18.301 19.765 11.824 182,55 1.464 8,00
Tiền gửi tại
NHNN 5.198 7.852 8.480 2.654 51,06 628 8,00
Tiền gửi tại các TCTD trong và ngoài nước 212 456 492 244 115,09 36 8,00 Cho vay các TCKT, cá nhân trong nước 954.381 1.248.547 1.348.431 294.166 30,82 99.884 8,00 Tài sản cố định 1.893 4.726 5.104 2.833 149,66 378 8,00 Tài sản khác 555.615 578.912 625.225 23.297 4,19 46.313 8,00 2. Nguồn vốn 1.523.776 1.858.794 2.007.498 335.018 21,99 148.704 8,00 Vay của NHNN, các TCTD khác 0 0 0 0 - 0 -
Tiền gửi của các TCKT và dân cư 1.156.674 1.465.878 1.583.148 309.204 26,73 117.270 8,00 Phát hành giấy tờcó giá 170.726 131.735 142.274 -38.991 -22,84 10.539 8,00 Tài sản nợ khác 137.732 197.060 212.825 59.328 43,07 15.765 8,00 Vốn và các quỹ 58.644 64.121 69.251 5.477 9,34 5.130 8,00
Nguồn: Phòng quan hệkhách hàng Ngân hàng NCB- Huế
V ề tình hình tài sản
Qua bảng 2.2 ta thấy rằng tổng tài sản của NCB- Huếtăng qua các năm. Cụthể năm 2016 so với năm 2015 tăng 335.018 triệu đồng tươngứng với 21,99%. Năm 2017 so với năm 2016 tăng 148.704 triệu đồng tươngứng với 8%.
Trong tổng tài sản thì khoản mục cho vay TCKT và các cá nhân trong nước chiếm phần lớn tỷtrọng và tăng đều qua các năm. Cụthểnăm 2016 so với năm 2015 tăng 294.166 triệu đồng tức tăng 30,82%. Đến năm 2017 tăng 99.884 triệu đồng tức tăng 8% so với năm 2016.Đây là hoạt động kinh doanh tạo ra nguồn thu nhập chính cho chi nhánh, kết quảnày cho thấy tình hình cho vay của chi nhánh rất khảquan. Bên cạnh đó, các khoản mục như tiền mặt, tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước, tiền gửi các TCTD trong và ngoài nước tăng qua các năm. Mặc dù chiếm tỷtrọng nhỏ, nhưng có vai trò rất quan trọng khi Ngân hàng gặp rủi ro.
Ởmục tài sản cố định nhìn chung tăng đều qua 3 năm. Cụthểtài sản cố định năm 2016 là 4.762 triệu đồng tăng 2.833 triệu đồng tươngứng với 149,66%. Năm 2017 tài sản cố định là 5.104 triệu đồng tăng 378 triệu đồng (tăng 8%) so với năm 2016. Qua đó, cho thấy chi nhánh khơng chỉquan tâm đến các hoạt động sinh lời mà còn quan tâmđến các chỉtiêu cần thiết trong hoạt động Ngân hàng.
V ề tình hình nguồn vốn
Tình hình nguồn vốn tăng trưởng theo chiều hướng đi lên góp phần khơng nhỏ trong việc tạo dựng uy tín của Ngân hàng. Bên cạnh đó, nhờvào các chiến lược của Ngân hàng cũng như sựnỗlực của đội ngũ nhân viên NCB- chi nhánh Huế đã thu hút sốlượng tiền gửi khá lớn từcác TCKT và dân cư. Cụthểtrong tổng nguồn vốn, khoản mục tiền gửi của các TCKT và dân cư chiếm tỷtrọng cao nhất, liên tục tăng qua 3 năm. Trong năm 2015 sốtiền gửi từcác TCKT và dân cư là 1.156.674 triệu đồng, năm 2016 sốtiền là 1.465.878 triệu đồng, tăng 309.204 triệu đồng (chiếm 26,73%) so với năm 2015.Đến năm 2017 sốtiền gửi từcác TCKT và dân cư đạt 1.583.148 triệu đồng tăng 117.270 triệu đồng tăng 8% so với năm 2016. Như vậy, điều này cho thấy lòng tin của KH đối với Ngân hàng ngày càng tăng lên qua các năm, đây là tín hiệu đáng mừng cho Ngân hàng.
NCB- chi nhánh Huếphát hành giấy tờcó giá biến động qua các năm. Năm 2015, Ngân hàng phát hành giấy tờcó giá đểhuy động vốn đạt 170.726 triệu đồng. Tuy nhiên đến năm 2016, phát hành giấy tờcó giá là 131.735 triệu đồng giảm 38.991 triệu đồng tươngứng với tỷlệlà 22,84% so với năm 2015. Đến năm 2017, sốlượng phát hành giấy tờcó giá là 142.274 triêu đồng tăng 10.539 triệu đồng tươngứng với 8% so với năm 2016. Ngân hàng phát hàng giấy tờcó giá mục đích đểhuy động vốn, tuy nhiên nó lại khơng đạt kết quảtốt, bởi lẽ, các TCTD hạn chếgửi tiền nhằm tích trữ vốn cho các hoạt động khác. Vềtài sản khác và vốn, các quỹcủa Ngân hàng đều tăng đều qua các năm, tuy nhiên,ởcác khoản mục này có tỷtrọng nhỏnên khơngảnh hưởng nhiều đến tổng nguồn vốn.
Qua phân tích trên, ta thấy vẫn có một sốkhoản mục có sựbiến động bất thường trong tổng tài sản và tổng nguồn vốn của chi nhánh. Tuy nhiên, do tác động bù trừvới nhau, nên tổng tài sản và nguồn vốn tăng liên tục qua 3 năm. Điều đó, chứng tỏchi nhánh hoạt động lnổn định và phát triển trong điều kiện nền kinh tếbiến động liên tục và sựcạnh tranh giữa các Ngân hàng trong khu vực.
2.1.4.3. Kết quả hoạt độ ng kinh doanh của Ngân hàng Quốc Dân chi nhánh Huếgiai
đoạ n 2015-2017
Bảng 2.3: Kết quảhoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quốc Dân chi nhánh Huếgiai đoạn 2015- 2017
ĐVT: triệu đồng
Chỉtiêu Năm2015 Năm2016 Năm2017
So sánh 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- %