GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
3.2.1. Hoàn thiện quy trình cho vay
Sự mở rộng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro làm cho CLTD giảm xuống, vì vậy cần phải có các biện pháp hạn chế rủi ro nâng cao CLTD có như vậy ngân hàng mới tồn tại lâu dài và bền vững. Một trong những biện pháp đó là cần tiếp tục hồn thiện quy trình cho vay.
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa các nội dung của thẩm định, cần xác định việc thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh là một khâu quan trọng nhất trước khi cho vay. Cán bộ thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong q trình giao dịch với ngân hàng, nếu khách hàng là hộ nơng dân thì cần được sự bảo lãnh của các tổ chức chính trị- xã hội, xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến khi xin vay vốn, đối chiếu với các quy định của nhà nước, dự kiến năng lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn của dự án… Đối với các báo cáo tài chính, một căn cứ quan trong để xem tình hình hoạt động, kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng vay vốn là phải có xác nhận của kiểm toán nhà nước hoặc các cơng ty kiểm tốn độc lập. Vì thực trạng hiện nay, các báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng thường mang tính chất đối phó hơn là theo chuẩn mực kế tốn của Bộ tài chính, thiếu nhiều thơng tin quan trọng phục vụ cho việc thẩm định hoặc các chỉ tiêu cịn thiếu tính tin cậy… Đặc biệt là các dự án lớn cần một lượng vốn lớn do đó mà phải thẩm định đánh giá kỹ lưỡng hơn.
vay, theo dõi đơn đốc trong q trình thu nợ và thu lãi
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên quyết định để cho vay đối với một khách hàng thì q trình đưa vốn ra, theo dõi đơn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một khách hàng được cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì cơng việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ TD. Ngoài ra, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ đó có biện pháp xử lý ngay. Việc đôn đốc thu nợ thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ, trách nhiệm, là kỷ luật đối với CBTD. Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải được theo dõi hàng ngày.
3.2.1.3. Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin
Đối với những khách hàng cá nhân thì chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao và có nhiều nhân tố tác động, cịn khách hàng doanh nghiệp thì cũng muốn làm đẹp các báo cáo tài chính bằng cách làm cho các con số thật đẹp. Để tiếp cận được khoản TD tại ngân hàng thì có rất nhiều khách hàng đã khơng từ bất cứ thủ đoạn nào trong khi đó nguồn thông tin lại rất nhiều chiều, CBTD tại ngân hàng phải luôn cẩn thận trước một khoản vay, phải thường xuyên kiểm tra cẩn thận những thông tin khách hàng cung cấp trên cả văn bản và thực tế.
Việc phỏng vấn khách hàng là một việc làm quan trọng và đã được CBTD làm khá tốt, khá thường xuyên tại ngân hàng. Việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng sẽ cho cán bộ khá nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà khơng có trong hồ sơ vay vốn. Trong thời gian sắp tới ngân hàng cần làm việc này thường xuyên hơn vì nó rất hiệu quả mà thơng qua sự cảm nhận
nhạy bén của mình trước thái độ của khách hàng khi tham gia phỏng vấn CBTD sẽ biết được đơi điều về tính trung thực của những thơng tin mà họ cung cấp trong hồ sơ TD. Để tăng cường lượng thơng tin này CBTD cần phải có sự nghi ngờ tương đối và kỹ năng đặt câu hỏi khá tốt làm sao có thể khai thác thơng tin hiệu quả mà vẫn duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Muốn vậy ngân hàng phải thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với chủ đầu tư có thể là kiểm tra bất ngờ cũng có thể là báo trước, xây dựng trang Web cung cấp thơng tin TD trực tuyến cho tồn hệ thống, kết nối với hệ thống thông tin khác của NHNN, Bộ công thương…