Thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển dưới mức tiềm năng, mức độ thỏa mãn nhu cầu xã hội về dịch vụ ngân hàng cịn thấp do sự hạn chế về số lượng, chất lượng và khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Nhiều dịch vụ ngân hàng quan trọng chưa được triển khai hoặc phát triển chưa đúng mức, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện cịn rất nhiều tiềm năng phát triển.
Do tập quán thĩi quen về sử dụng tiền mặt trong lưu thơng mà đại đa số người lao động chưa cĩ thĩi quen sử dụng tài khoản. Việc chi trả lương vẫn cịn thực hiện bằng tiền mặt hay ngay cả thanh tốn tiền hàng hố dịch vụ của các doanh nghiệp vẫn bằng tiền mặt. Trong khoảng 2 năm trở lại đây, đã cĩ nhiều doanh nghiệp thực hiện chi trả lương cho nhân viên thơng qua tài khoản lương mở tại ngân hàng nhưng sau khi lương vào tài khoản, nhân viên lại ồ ạt đến các điểm đặt máy ATM của ngân hàng để rút hết tiền sử dụng trong tiêu dùng của bản thân và gia đình như thanh tốn tiền điện, nước, trả nợ vay … thay vì cĩ thể thực hiện bằng phương thức chuyển khoản. Chính vì thế, giao dịch thực tế trên tài khoản khơng cĩ hoặc cĩ nhưng khơng thường xun.
Các NH chưa đáp ứng căn bản nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của các nhĩm đối tượng khác nhau, trong đĩ phải kể tới các đối tượng là người cĩ thu nhập thấp, người nghèo và đối tượng khơng cĩ tài sản bảo đảm rất khĩ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Trong khi đĩ, một bộ phận người dân cĩ thu
nhập cao cũng khơng được thỗ mãn về các nhu cầu dịch vụ ngân hàng cao cấp (ngân hàng điện tử, quản lý tài sản, thanh tốn, chuyển tiền quốc tế).
Ngồi ra, các thủ tục giao dịch ngân hàng hiện nay cịn rườm rà, chưa thuận tiện cho khách hàng, phong cách phục vụ chưa mang tính chuyên nghiệp cao, thiếu sự đề cao khách hàng ở một số NH cũng trở thành rào cản hạn chế khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của một bộ phận khách hàng cĩ nhu cầu chính đáng và cĩ khả năng sử dụng cĩ hiệu quả các dịch vụ ngân hàng. Chính vì vậy, thị trường dịch vụ ngân hàng cịn phát triển dưới mức tiềm năng như đã đề cập trên.