6 .Kết cấu khoá luận
2.2.2 Quyền lợi của khách hàng
2.2.2.1 Quyền lợi tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Với cùng mức phí, bạn có hai sự lựa chọn về quyền lợi bảo hiểm tùy theo nhu cầu bảo vệ của bạn với sản phẩm chính An Tâm Hưng Thịnh Tồn Diện:
• Quyền lợi bảo hiểm Cơ bản: phù hợp đối với khách hàng quan tâm nhiều đến yếu tố tiết kiệm của sản phẩm.
• Quyền lợi bảo hiểm Nâng cao: là lựa chọn của những khách hàng quan tâm hơn đến yếu tố bảo vệ
- Quyền lợi tử vong của sản phẩm chính ( An Tâm Hưng Thịnh Tồn Diện)
+ Quyền lợi tử vong không do tai nạn: là giá trị nào lớn hơn của Số tiền bảo hiểm và Gía trị tài khoản hợp đồng.
+ Quyền lợi bảo hiểm tử vong do tai nạn trong độ tuổi 5-65 tuổi: bên cạnh quyền lợi bảo hiểm tử vong không do tai nạn, nhận thêm 20% Số tiền bảo hiểm của sản phẩm này nhưng không vượt quá 1 tỷ đồng.
+ Quyền lợi bảo hiểm tử vong do tai nạn đặc biệt trong độ tuổi từ 5-65 tuổi: bên cạnh quyền lợi bảo hiểm tử vong không do tai nạn, nhận thêm 50% Số tiền bảo hiểm của sản phẩm này nhưng không vượt quá 2 tỷ 500 triệu
+ Quyền lợi bảo hiểm tử vong do Bệnh ung thư trong độ tuổi 5-65 tuổi và sau 90 ngày kể từ ngày hiệu lực hợp đồng hoặc Ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất: bên cạnh quyền lợi bảo hiểm tử vong không do tai nạn, nhận thêm 20% Số tiền bảo hiểm của sản phẩm này nhưng không vượt quá 1 tỷ đồng.
+ Quyền lợi bảo hiểm Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trước tuổi 65: là giá trị nào lớn của Số tiền bảo hiểm và Gía trị tài khoản hợp đồng.
- Quyền lợi tử vong của sản phẩm phụ đính kèm trong sản phẩm chính (Bảo hiểm Tai nạn toàn diện nâng cao).
+ Quyền lợi tử vong do tai nạn: 100% Số tiền bảo hiểm
+ Quyền lơi tử vong do tai nạn đặc biêt: 200% Số tiền bảo hiểm + Quyền lợi thương tật do tai nạn: chi trả theo bảng tỷ lệ thương tật
+ Quyền lợi bảo hiểm nhận hỗ trợ chi phí nằm viện do tai nạn: 100000 đồng cho mỗi ngày nằm viện điều trị nội trú do chấn thương như quy định
So sánh quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ An Tâm Hưng Thịnh Tồn Diện (Dai-ichi) và Hành Trình Hạnh Phúc ( Manulife)
Ví dụ : Với cùng một đối tượng là anh Nguyễn Văn A 01/01/1989 (32 tuổi) nhân viên văn phòng với số cùng số tiền bảo hiểm của sản phẩm chính là 1.500.000.000 đồng thì với sản phẩm AN TÂM thì anh chỉ phải đóng 24,285,000 đồng cịn với sản phẩm của Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife thì anh phải đóng 43.350.000 đồng.
Bảng 2.5: Bảng so sánh quyền lợi sản phẩm nhân thọ chính của Dai-ichi, Manulife
Quyền lợi An Tâm Hưng Thịnh Tồn Diện Số tiền bảo hiểm:
1.500.000.000 đồng
Hành Trình Hạnh Phúc Số tiền bảo hiểm: 1.500.000.000 đồng Tử vong không do
tai nạn
- Quyền lợi Cơ bản: là giá trị nào lớn hơn của Số tiền bảo hiểm và Gía trị tài khoản hợp đồng.
-Quyền lợi
- Quyền lợi cơ bản: Số nào lớn hơn ( giá trị Tài Khoản Cơ Bản, Số tiền bảo hiểm)+ giá trị tài khoản đóng thêm
- Quyền lợi nâng cao: giá trị Tài Khoản Cơ Bản+ Số tiền bảo hiểm+ giá trị tài khoản đóng thêm
Tử vong do tai nạn 120% của 1.500.000.000 đồng+ 100% số tiền bảo hiểm của tai nạn cao cấp toàn diện
1.500.000.000 đồng (100% Số tiền bảo hiểm) Tử vong do tai nạn
đặc biệt
150% của 1.500.000.000 đồng+ 200% số tiền bảo hiểm của tai nạn toàn diện nâng cao
- 4.500.000.000 đồng khi NDBH tử vong do tai nạn máy bay ( 300% Số tiền bảo hiểm)
NDBH tử vong do tai nạn giao thông, thang máy, hỏa hoạn
(200% số tiền bảo hiểm) (Nguồn: Bảng minh họa Dai-ichi, Manulife)
2.2.2.2 Quyền lợi sản phẩm bổ sung chăm sóc sức khỏe
Với vinh dự đang phục vụ 3.6 triệu khách hàng sau 14 năm có mặt trên thị trường Việt Nam Dai-ichi có thể tự tin khẳng định với khách hàng sản phẩm nhân thọ mà khách hàng đã đang và sẽ lựa chọn là một trong những sản phẩm nhân thọ tốt nhất hiện nay với chất lượng vượt trội kể cả sản phẩm chính lẫn các sản phẩm phụ đính kèm. Các cơng ty bảo hiểm nhân thọ nói chung và Dai-ichi nói riêng đều có rất nhiều sản phẩm bổ sung đính kèm để làm sao có thể thiết kế ra những trương trình phù hợp với điều kiện tài chính cũng như điều kiện về sức khỏe của khách hàng, hiện nay Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tồn cầu của Dai-ichi đang có sức hút cực kỳ mạnh mẽ trên thị trường bảo hiểm.
Bảng 2.6: So sánh quyền lợi bảo hiểm bổ sung sản phẩm chính của Dai-ichi, Manulife
DAI-ICHI MANULIFE
Sản phẩm nhân thọ chính
An tâm hưng thịnh tồn diện Hành trình hạnh phúc
Sản phẩm phụ đính kèm
Bảo hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe Tồn Cầu (quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, chăm sóc răng với thẻ bảo lãnh hạn mức cao cấp nhất lên đến 1 tỷ cho mỗi thương tật bệnh tật)
Phổ thông: 300 triệu/ 1 bệnh Đặc biệt: 600 triệu / 1 bệnh Cao cấp: 1 tỷ / 1 bệnh
Bảo hiểm sống khỏe mỗi ngày ( quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, chăm sóc răng với thẻ bảo lãnh hạn mức cao nhất 2 tỷ/năm). Bạc: 125 triệu/năm Titan: 250 triệu/năm Vàng: 500 triệu/năm Bạch Kim: 1 tỷ/năm Kim Cương: 2 tỷ/năm Bảo hiểm hỗ trợ viện phí Bảo hiểm trợ cấp y tế
Bảo hiểm hỗ trợ đóng phí Bảo hiểm hỗ trợ chi phí chữa trị
bệnh nan y
do tai nạn, thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cao cấp toàn diện trả trước
bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cao cấp toàn diện
( 88 bệnh hiểm nghèo)
Bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng nâng cao
( 134 bệnh lý nghiêm trọng gồm 3 giai đoạn)
bảo hiểm hỗ trợ điều trị bệnh ung thư
Bảo hiểm ung thư giai đoạn cuối
Với sản phẩm bổ sung là Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tồn cầu có những quyền lợi vượt trội cùng mức bảo vệ sinh mạng 1 tỷ thì Dai-ichi đang bảo vệ khách hàng với mức cao cấp 1 tỷ/ 1 thương tật bệnh tật, 10 bệnh khách hàng sẽ có quỹ 10 tỷ tri trả cho 10 bệnh, nếu khách hàng tham gia trương trình cao cấp nhất của bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tồn cầu nếu trong thời gian tham gia khách hàng nhập viện điều trị bệnh về phổi trong trường hợp khách hàng điều trị hết tổng cộng 200 triệu từ tiền cấp cứu, điêu trị, viện phí thì khách hàng cịn lại quỹ 800 triệu để tri trả cho đúng bệnh đó nếu tái phát, nếu phát sinh bệnh mới thì tiếp tục có quỹ 1 tỷ để tri trả cho bệnh đó, và khơng có thời gian chờ giữacác bênh.Cịn với sản phẩm bảo hiểm Sống khỏe mỗi ngày của Manulife với mức bảo vệ1 tỷ sẽ chưa phải mức cao nhất mức bảo vệ sinh mạng 1 tỷ thuộc gói bạch kim tuy nhiêm Manulife đang bảo vệ khách hàng 1 tỷ/ năm, tức với gói bạch kim khách sẽ có số tiền bảo vệ tối đa 1 tỷ để tri trả cho tất cả các rủi ro về bệnh tật xảy ra trong năm đó. Cùng mệnh giá bảo vệ là 1 tỷ thì 2 sản phẩm này sẽ có những quyền lợi tri trả khác nhau như sau:
Bảng 2.7: Bảng so sánh quyền lợi thanh toán nội trú của Dai-ichi, Manulife
DAI-ICHI Cao cấp: 1 tỷ/ 1 thương tật bệnh tật MANULIFE Bạch kim: 1 tỷ/ năm Chi phí phịng và
giường/ngày Tối đa 3 triệu/ ngày với góicao cấp ( 45 ngày/năm cho 1 bệnh)
Tối đa 10 triệu/ ngày với gói kim cương
(60 ngày/ năm cho tất cả các bệnh) . Chi phí phịng
và giường ở khoa chăm sóc đặc biệt
Tối đa 5.250.000/ngày với gói cao cấp
(15 ngày/năm/cho mỗi thương tật/ bệnh tật)
Theo chi phí thực tế với tất cả 5 gói (tối đa 60 ngày/năm/cho tất cả các thương tật bệnh tât)
Chi phí phẫu thuật nội trú
Tối đa 75 triệu/ lần phẫu thuật Theo chi phí thực tế Chi phí dịch vụ
nhà/đợt điều trị tật/bệnh tật) lần/năm) Giường cho
người thân
Tối đa 1 triệu/ ngày
10 ngày / năm cho mỗi thương tật bệnh tật
500 nghìn/ ngày Tối đa 30 ngày/năm Điều trị ung
thư( hóa trị/ xạ trị)
Theo chi phí thực tế Theo chi phí thực tế
Cấy ghép bộ phận
500 triệu/ mỗi bộ phận được cấy ghép
Cho người nhận tạng: Theo chi phí thực tế.
Cho người hiến tạng/năm: 500 triệu Lọc máu ngoài
thận
15 triệu/ năm 20 triệu/năm Biến chứng thai
sản Tối đa 35 triệu/cho mỗi biếnchứng Theo chi phí thực tế ……
……
( Nguồn: quy tắc điều khoản của 2 sản phẩm)
2.2.2.3 Quyền lợi đầu tư
Khách hàng khi tham gia một trương trình bảo hiểm nhân thọ, họ rất quan tâm rằng khi đáo hạn hợp đồng sau nhiều năm tham gia thì sẽ nhận được số tiền bao nhiêu? Khi lấy về thì có lấy được cả khoản tiền gốc đã đóng vào và có lãi hay khơng. Điều này khách hàng có thể thấy rõ dịng tiền của mình trong bảng minh họa trong hợp đồng của mình, mức lãi suất của cơng ty bảo hiểm trả cho khách hàng sẽ không cố định mà thay đổi theo từng năm bởi vì nó phụ thuộc vào việc đầu tư có hiệu quả hay khơng của các cơng ty bảo hiểm.
Quyền lợi đáo hạn: Gía trị tài khoản hợp đồng
Quyền lợi Thưởng duy trì hợp đồng là 35% của tổng lãi đã được tích lũy cho
Hợp đồng bảo hiểm trong thời gian 36 tháng liền trước thời điểm xem xét tương ứng nếu Phí bảo hiểm cơ bản được đóng đầy đủ đến thời điểm xem xét. Thưởng duy trì hợp đồng sẽ được tự động cộng thêm vào Gía trị tài khoản vào ngày cuối cùng các năm hợp đồng thứ 3,6,9,12,15,18, và 21 của Hợp đồng bảo hiểm.
Quyền lợi hưởng lãi từ kết quả đầu tư của Qũy liên kết chung: Gía trị tài
khoản hợp đồng gia tăng hàng tháng nhờ hưởng lãi từ kết quả đầu tư của Qũy liên kết chung.
Dưới đây là mức lãi suất của một vài cơng ty bảo hiểm hiện đang có thị phần lớn trên thị trường trả cho khách hàng:
Bảng 2.8 : Bảng so sánh mức lãi suất của một số công ty bảo hiểm hàng đầu trên thị trường ( 2018-2021)
Dai-ichi 5%-6% 5%-5.7% 5.1%-5.3% 5.1% Manulife 5.28% 5% 5% 5% Bảo Việt 6.55% 6.23% 6.23% Prudencial 5.22% 5,25%(sản phẩm cũ) 6.5% (sản phẩm mới 5.5% 5.1 % AIA 5.98% 5.2% 5% 5% Chubb Life 5.77% 5.3% 5%
(Nguồn: Qũy liên kết chung của các công ty) Thông qua bảng so sánh trên có thể thấy khi khách hàng tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Dai-ichi nói chung và với sản phẩm An Tâm Hưng Thịnh Tồn Diện nói riêng thì khách hàng đang được cơng ty Dai-ichi Life trả một mức lãi suất khá lớn khá cạnh tranh trên thị trường. Khi Dai-ichi đầu tư hiệu quả thì sẽ tỷ lệ thuận với mức lãi suất mà công ty trả lại cho khách hàng, hơn thế nữa Dai-ichi còn cam kết mức lãi suất tối thiểu trả cho khách hàng dù nền kinh tế có thay đổi thế nào, biến động ra sao, cơng ty đầu tư hiệu quả khơng thì mức lãi suất khách hàng được hưởng sẽ khơng bao giờ thấp hơn mức lãi suất tối thiểu.
+ Hiện tại Dai-ichi đang cam kết lãi suất tối thiểu là 4,5%/ năm cho năm đầu của HD, 3%/năm từ năm thứ 2 đến năm thứ 10, 2,5%/năm từ năm thứ 11 đến năm thứ 15 và 0,5%/năm cho những năm tiếp theo.
+ Với sản phẩm nhân thọ “ Hành trình hạnh phúc” của Manulife thì mức lãi suất cam kết sẽ là: 4% từ năm năm 1 đến năm 3, 3% từ năm 4 đến năm 5, 2% từ năm 6 đến năm 10, từ năm 11 trở đi là 1%
Nhìn vào bảng so sánh trên cho thấy sản phẩm An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện đang tạo ra sức cạnh tranh khá lớn về mảng lãi suất bởi cơng ty có chiến lược đầu tư rất hiệu quả.
Hiện tại với số phí bảo hiểm khách hàng đóng vào mỗi năm cơng ty Dai-ichi mang đi đầu tư đến 80% vào trái phiếu chính phủ và số cịn lại đầu tư vào cổ phiếu vào các doanh nghiệp lớn, và đầu tư vào các lĩnh vực khác.
Bảng 2.9: Danh sách 5 cổ phiếu trong danh mục đầu tư của cơng ty
CỔ
PHIẾU CƠNG TY NHĨM NGÀNH
TỶ TRỌNG (% NAV) VCB Ngân hàng Thương mại cổ
phần Ngoại Thương Việt Nam Tài chính - Ngân hàng 10,05% VIC Tập đoàn VINGROUP Bất động sản - Tập
Đoàn 7,34%
VNM Công ty cổ phần sữa Việt Nam Tiêu Dùng - Thực
phẩm, sữa 6,01%
BID
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triên Việt Nam
Tài chính – Ngân hàng 4,89%
(Qũy liên kết chung, quỹ liên kết đơn vị của công ty)
Với việc đầu tư đến 80% vào trái phiếu chính phủ và mua cổ phiếu của 5 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam thì có thể dễ dàng hiểu vì sao về mảng lãi suất của sản phẩm An Tâm lại có sức cạnh tranh lớn trên thị trường mang lại gần 80% doanh thu phí bảo hiểm cho Cơng ty Dai-ichi.