Trong hoạt động kinh doanh của tất cả cỏc ngành kinh doanh, việc lựa
chọn thị trường mục tiờu đúng vai trũ rất quan trọng. Khi xỏc định đỳng khỏch
hàng mục tiờu, người ta cú thể đưa ra cỏc đối sỏch kinh doanh phự hợp hơn
nhằm phục vụ tốt hơn yờu cầu cảu nhúm khỏch hàng đó chọn và nõng cao hiệu
quả kinh doanh. Cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại VCB HN cũng là một
trong những loại hỡnh của ngõn hàng và việc lựa chọn thị trường mục tiờu cũng
hết sức quan trọng.
Việt Nam là một nước chậm phỏt triển, hơn 70% dõn số sống ở nụng
với trỡnh độ dõn trớ thấp. Vỡ vậy đõy khụng thể là đối tượng để phỏt triển thị trường thẻ.
Ở thành thị, cỏc thành phần cú đa dạng hơn nhưng phần đụng là những người buụn bỏn nhỏ, cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cỏc cơ quan nhà nước…
Mức thu nhập của họ cộng với cỏc khoản phụ cấp bỡnh quõn vào khoản hơn
1 triệu đồng/người/thỏng trong khi đú giỏ trị thấp nhất của thẻ VISA là 10 triệu đồng. Chớnh vỡ vậy việc phỏt hành thẻ tập trung cho đối tượng này là
khụng kinh tế và khụng thuận lợi cho cả người sử dụng, ngõn hàng phỏt hành và CSCNT.
Hiện nay, cựng với xu hướng đẩy mạnh việc phỏt triển cỏc cụng ty liờn doanh liờn kết với nước ngoài, bộ phận dõn cư làm việc trong cỏc cụng ty cú
vốn đầu tư nước ngoài ngày càng tăng. Bộ phận cụng nhõn viờn làm trong những ngành cú thu nhập cao và ổn định như: dầu khớ, ngõn hàng, bưu chớnh
viễn thụng, hàng khụng… và cỏc chủ doanh nghiệp tư nhõn cũng dần chiếm số lượng lớn. Đõy là những người cú thu nhập khỏ và ổn định, cú nhu cầu và cú
điều kiện thường xuyờn đến cỏc siờu thị, nghỉ lại khỏch sạn, đi mỏy bay, đi du
lịch… Đõy là nhúm khỏch hàng đầy tiềm năng và cú xu hướng ngày càng tăng
mà ngõn hàng cần phải tập trung khai thỏc.
Một đối tượng khỏc cũng cú nhu cầu sử dụng thẻ thực sự và khỏ đụng đảo là người nước ngoài, bao gồm cả người cư trỳ và người đầu tư nước ngoài vào Việt Nam…, những người khụng cư trỳ bao gồm Vệt kiều về thăm tổ
quốc, khỏch du lịch, thương gia nước ngoài đến làm việc ngắn ngày. Số lượng đối tượng này lờn tới hơn 1 triệu người/năm. Mặc dự nhúm này thường sử
dụng thẻ do nước ngoài phỏt hành xong nếu đẩy mạnh cụng tỏc quảng cỏo, tiếp
thị và gõy dựng uy tớn, đõy sẽ là một đối tượng quan trọng mà ngõn hàng cần
3.2.3.2. Đa dạng cỏc hỡnh thức thẻ, phự hợp với điều kiện Việt Nam
Cho đến thời điểm hiện tại, VCB HN đó phỏt hành 3 loại thẻ tớn dụng
quốc tế là VISA, MASTERCARD và AMEX đồng thời nhận thanh toỏn cho cả
5 loại thẻ hàng đầu thế giới: MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB. Như vậy cú thể núi cỏc dịch vụ về thẻ của ngõn hàng là khỏ đa dạng
Hiện nay đang cú 3 giải phỏp khỏc nhau để phỏt hành thẻ nội địa:
- Hiệp hội thẻ Việt Nam đứng ra yờu cầu cỏc ngõn hàng thành viờn phỏt hành thẻ nội địa dựng chung cho cỏc ngõn hàng. Mọi giao dịch thanh toỏn bằng
thẻ đều sử dụng đồng Việt Nam và thanh toỏn tập trung thụng qua hiệp hội thẻ.
Cỏc giao dịch này khụng tốn chi phớ cho việc truyền nhận dữ liệu giữa cỏc ngõn hàng trong nước với cỏc tổ chức thẻ quốc tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Một vài ngõn hàng thành viờn của Hiệp hội thẻ Việt Nam thỏa thuận
với nhau phỏt hành một loại thẻ nội địa dựng chung cho cỏc ngõn hàng và chỉ
dựng trong lónh thổ Việt Nam. Loại thẻ nội địa này cũng giống như cỏc loại
thẻ trờn nhưng khụng phải là thẻ của tất cả cỏc ngõn hàng thành viờn mà chỉ
của một nhúm ngõn hàng, quỏ trỡnh thanh toỏn khụng thụng qua Hiệp hội thẻ
Việt Nam mà trực tiếp liờn lạc và thanh toỏn bự trừ với nhau.
- Thẻ nội địa do một ngõn hàng thành viờn phỏt hành, chỉ sử dụng ở Việt Nam. Đõy là loại thẻ tớn dụng nội địa cú tớnh năng tương tự như thẻ tớn dụng
quốc tế và được sử dụng tại cỏc đại lý, chi nhỏnh của ngõn hàng phỏt hành.
Bờn cạnh việc tập trung phỏt hành thẻ nội địa, ngõn hàng cần cải tiến phương thức phỏt hành của hai loại thẻ tớn dụng quốc tế của ngõn hàng. Hiện
nay, nguyờn tắc cấp, phỏt hai loại thẻ này rất khú khăn. Chỉ cú những đối tượng đủ tiờu chuẩn cấp tớn dụng hoặc ký quỹ thỡ ngõn hàng mới cấp thẻ do rủi
ro của loại thẻ này khỏ cao. Mặt khỏc, do hạn mức tớn dụng và cỏc loại phớ dịch
vụ cú liờn quan đến thẻ đều khỏ cao so với thu nhập của người dõn Việt Nam
Việt Nam. Tại Việt Nam, mức thu nhập được gọi là cao cũng chỉ khoảng từ
5-7 triệu đồng/người/thỏng và người dõn thường chỉ chi tiờu một phần trong số đú, phần cũn lại gửi tiết kiệm với lói suất cao hơn. Trong khi đú, hạn mức tớn dụng cho thẻ là 10 triệu đồng dường như vượt quỏ xa nhu cầu chi tiờu hàng ngày của người dõn. Bờn cạnh đú, với hạn mức tớn dụng cao, khỏch hàng phải đỏp ứng rất nhiều tiờu chuẩn ngặt nghốo mới được cấp thẻ, chẳng hạn như
khỏch hàng buộc phải ký quỹ một khoản tiền hoặc một tài sản cú giỏ trị lớn hơn hoặc bằng 125% hạn mức tớn dụng được cấp. Như vậy, khoản tiền ký quỹ
của ngõn hàng khụng nhỏ chỳt nào. Cựng với việc thẩm định hồ sơ khỏch hàng
cẩn thận tốn nhiều thời gian, việc phỏt hành hiện nay đang làm chậm tiến độ
phỏt hành thẻ và gõy khú khăn cho khỏch hàng. Biện phỏp tốt nhất lỳc này là ngõn hàng nờn hạ thấp mức tối thiểu cũn khoảng 3-4 triệu đồng. Với hạn mức
tớn dụng mới, nhiều khỏch hàng cú thu nhập cao và vừa ở thành phố cú thể
tham gia sử dụng thẻ. Đồng thời, cỏc thủ tục cấp, phỏt thẻ cũng trở nờn dễ dàng
hơn. Khỏch hàng chỉ cần cú nghề nghiệp và thu nhập ổn định, cú hộ khẩu thường trỳ tại điạ phương, cú lý lịch tốt và cú bảo lónh của người thõn là đủ. Điều này làm cho rủi ro của bản thõn ngõn hàng cũng giảm xuống và mở rộng
phạm vi cỏc giao dịch của chủ thẻ, tăng thờm tiện ớch cho người sử dụng thẻ.
Với tõm lý người dõn Việt Nam hết sức thận trọng trong việc tiờu tiền, chưa quen với việc tiờu trước, trả tiền sau thỡ việc phỏt hành thẻ ghi nợ dường
như là hướng đi đỳng đắn trong việc mở rộng cỏc dịch vụ thẻ. Theo cỏch này, ngõn hàng cú thể phỏt hành thẻ ghi nợ cho một số đối tượng cú tài khoản tại
ngõn hàng và hạn mức chi tiờu của chủ thẻ sẽ phụ thuộc vào số dư trờn tài
khoản của khỏch hàng tại ngõn hàng. Mỗi khi khỏch hàng chi tiờu hay rỳt tiền
mặt, cỏc giao dịch được chuyển về trung tõm để xin cấp giấy phộp đồng thời
khấu trừ luụn số tiền vào tài khoản của khỏch hàng tại ngõn hàng. Điều này vừa giỳp khỏch hàng kiểm soỏt được việc chi tiờu vừa hạn chế rủi ro mất khả năng thanh toỏn của khỏch hàng cho ngõn hàng. Loại thẻ này rất phự hợp với
bộ phận dõn chỳng khụng cú nhu cầu thường xuyờn mà chỉ tạm thời muốn sử
dụng thẻ để mang lại sự tiện lợi, an toàn khi du lịch hay đi xa… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bờn cạnh việc phỏt hành thờm thẻ ghi nợ, ngõn hàng cũng nờn phỏt hành loại thẻ liờn kết. Ngõn hàng cần tăng cường việc triển khai phỏt hành thẻ liờn kết giữa ngõn hàng và cỏc doanh nghiệp lớn như bưu điện, hàng khụng, taxi,
cỏc trung tõm thương mại…Việc phỏt hành loại thẻ này đem lại lợi ớch cho cỏc
bờn liờn quan. Về phớa khỏch hàng, họ sẽ nhận được những ưu đói đặc biệt khi
thanh toỏn tại cỏc doanh nghiệp liờn kết. Cỏc doanh nghiệp liờn kết và ngõn hàng sẽ cú thờm một lượng khỏch hàng truyền thống của bờn đối tỏc. Ngõn
hàng gúp phần tiếp thị khỏch hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liờn kết, ngược lại, doanh nghiệp liờn kết gúp phần quảng bỏ dịch vụ thẻ của ngõn hàng.
3.2.3.3. Đẩy mạnh cụng tỏc quảng cỏo, giới thiệu dịch vụ thẻ
Để giỳp cho khỏch hàng làm quen với khỏi niệm thẻ, ngõn hàng cần đẩy
mạnh quảng cỏo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đụng đảo dõn chỳng biết đến lợi ớch
kinh tế và sự tiện lợi khi dựng thẻ thụng qua cỏc biện phỏp khỏc nhau.
Quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng là việc làm hết sức
cần thiết, nú tỏc động mạnh mẽ vào nhận thức của mọi người, phỏ vỡ tõm lý
ngần ngại của người dõn trước những dịch vụ mới. Tuy nhiờn để giảm bớt chi
phớ quảng cỏo khụng phải là nhỏ, ngõn hàng cú thể quảng cỏo chung với
CSCNT. Với cỏch làm này, ngõn hàng vừa cú thể quảng cỏo cho dịch vụ của
mỡnh vừa giới thiệu cỏc CSCNT và cú thể giảm chi phớ quảng cỏo cho cả hai
bờn. Quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng cũn cú tỏc dụng rất
lớn trong việc kớch thớch sự tỡm hiểu của khỏch hàng về cỏc sản phẩm mới đặc
biệt nếu đõy lại là cỏc quảng cỏo hết sức ấn tượng.
Ngõn hàng cũng cần kết hợp với việc tổ chức cỏc buổi giới thiệu về thẻ
cho cỏc doanh nghiệp, cụng sở nơi nhõn viờn cú thu nhập cao và ổn định, đồng
thời cú cỏc chương trỡnh khuyến mại và chăm súc khỏch hàng. Ngõn hàng cũng nờn tổ chức một đội ngũ những nhõn viờn cú khả năng thuyết phục cao và trỡnh
độ chuyờn mụn tốt để tổ chức hội nghị khỏch hàng giới thiệu về thẻ hay cỏc
buổi tư vấn về thẻ trờn phạm vi toàn thành phố.
3.2.3.4. Đẩy mạnh cụng tỏc phõn phối và khuyến khớch việc mở tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng
Hiện nay, VCB HN cú một mạng lưới chi nhỏnh hoạt động khỏ rộng
trong nội thành, tuy nhiờn ở ngoại thành và cỏc quận mới thành lập, số chi
nhỏnh và phũng giao dịch cũn ớt. Ngõn hàng cần thiết lập mạng lưới cỏc chi
nhỏnh và tạo ra nhiều kờnh phõn phối để sản phẩm đến được với khỏch hàng thuận tiện, hợp lý và thỏa món tối đa nhu cầu của khỏch hàng.
Một trong những điều kiện tiờn quyết để thực hiện việc sử dụng thẻ là việc mở tài khoản tại ngõn hàng. Vỡ vậy, ngõn hàng cần cú những biện phỏp
khuyến khớch để tăng số lượng tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng như: khỏch (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng khụng phải nộp lệ phớ khi thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn qua tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng, khỏch hàng được hưởng lói suất khụng kỡ hạn
cho cỏc khoản dư nợ trờn tài khoản, ngõn hàng cú những hỡnh thức khuyến mói cụ thể như gửi quà lưu niệm đối với cỏc khỏch hàng thường xuyờn giao dịch và cú số dư bỡnh quõn trờn tài khoản tiền gửi ổn định vào những ngày lễ hoặc bốc thăm may mắn dành cho cỏc khỏch hàng mở tài khoản trong một khoản thời
gian nhất định.
3.2.4. Giải phỏp nhằm mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ
VCB HN cần phải tăng nhanh mạng lưới CSCNT vỡ đõy là một chủ thể
quan trọng trong quy trỡnh thanh toỏn thẻ. Số lượng CSCNT là cũng là một
trong những yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số thanh toỏn cũng như
số thẻ phỏt hành.
Do thẻ được sử dụng quỏ ớt tại Việt Nam nờn cỏc CSCNT chưa thấy được những lợi ớch cú thể nhận được từ việc thanh toỏn thẻ. Hiện nay, vỡ cỏc
khỏ cao nếu đầu tư phỏt triển rộng mạng lưới CSCNT trong khi đú cỏc CSCNT
lại khụng cú ý thức bảo quản mỏy. Để mở rộng cỏc CSCNT, điều quan trọng là ngõn hàng phải làm cho cỏc CSCNT cần đến ngõn hàng. Ngõn hàng nờn dành
cho cỏc cơ sở này những ưu đói trong hoạt động giao dịch với ngõn hàng như
trong cỏc hoạt động cho vay, thanh toỏn… Khi thấy rằng những ưu đói này
đem lại những hiệu quả thiết thực cho cỏc CSCNT, cỏc cơ sở khỏc cũng sẽ tự
nguyện muốn tham gia vào mạng lưới này. Đối với những CSCNT mới, ngõn
hàng vẫn tiếp tục tiến hành trang bị cho họ mỏy đọc thẻ nhưng khụng trang bị
miễn phớ nữa. Ngõn hàng nờn yờu cầu cỏc cơ sở này đúng gúp một phần kinh
phớ nhất định hoặc chỉ cho họ sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, sau đú cho họ thuờ hoặc mua lại. Khi phải bỏ tiền ra để đầu tư dưới hỡnh thức
này, cỏc CSCNT sẽ cú ý thức hơn trong việc giữ gỡn và bảo quản cỏc mỏy múc và thỳc đẩy tăng doanh số theo hỡnh thức này để bự đắp khoản vốn đó bỏ ra.
Tuy nhiờn, ngay cả khi cỏc CSCNT đó mua lại cỏc mỏy múc này, định kỡ ngõn hàng vẫn nờn cử người xuống cỏc cơ sở kiểm tra và bảo dưỡng mỏy, sữa chữa
kịp thời những hỏng húc để tăng tuổi thọ và tạo điều kiện cho việc thanh toỏn
tại cỏc cơ sở được trụi chảy và thuận tiện.
Mặt khỏc, trong cuộc sống, mọi người đều cú những mối quan hệ kinh tế khỏc nhau đồng thời cũng phải chi tiờu cho vụ số nhu cầu cần thiết như: điện, nước, xăng, dầu, điện thoại… Nếu những chi phớ trả cho cỏc dịch vụ này đều được trả bằng thẻ thụng qua hợp đồng với cụng ty cung cấp cỏc dịch vụ trờn thỡ số lượng thẻ phỏt hành và doanh số thẻ của ngõn hàng sẽ tăng thờm rất nhiều.
Ngõn hàng cú thể thỏa thuận với cỏc cụng ty, cơ quan để chớnh những đơn vị
này bảo lónh phỏt hành thẻ cho nhõn viờn của mỡnh.
3.2.5. Giải phỏp hạn chế rủi ro trong thanh toỏn thẻ
Hiện nay, rủi ro trong thanh toỏn thẻ tại VCB HN là khỏ thấp bởi số lượng thẻ phỏt hành ớt, doanh số thanh toỏn khụng cao. Tuy nhiờn, với trỡnh độ
rủi ro trong hoạt động này tại ngõn hàng cũng khụng phải là nhỏ. Vỡ vậy, ngõn
hàng cũng cần xõy dựng chiến lược quản lý rủi ro trong mọi nghiệp vụ mới cú
thể đảm bảo an toàn cho hoạt động này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cỏc biện phỏp hàng đầu là thực hiện phỏt triển và đào tạo đội ngũ nhõn
viờn cú trỡnh độ cao, kịp thời phỏt hiện những sai sút hay lừa đảo. Ngoài ra, để ngăn chặn tỡnh trạng chuyển nhượng thẻ và việc sử dụng thẻ ăn cắp của người
khỏc, ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức in hỡnh của chủ thẻ lờn bề mặt thẻ với
cỏc loại thẻ (hỡnh thức này mới được ỏp dụng với thẻ VISA). Điều này tạo sự
thuận lợi cho cỏc CSCNT trong việc kiểm tra thẻ và trỏnh tỡnh trạng lừa đảo. Để hạn chế tỡnh trạng chủ thẻ sử dụng thẻ thanh toỏn cho cỏc giao dịch cú giỏ
trị nhỏ hơn hạn mức nhưng lại cú tổng giỏ trị thanh toỏn trong ngày lớn hơn
hạn mức trong một ngày, VCB HN phải liờn hệ với cỏc nhõn viờn thanh toỏn thẻ tại VCB VN để xin cấp phộp cho toàn bộ giao dịch bằng hệ thống POS
terminal.
Thờm vào đú, khi cấp thẻ cho khỏch hàng, ngõn hàng nờn hướng dẫn họ
cỏch sử dụng cũng như cỏch bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liờn hệ với khỏch
hàng khi xảy ra mất cắp, thất lạc hay khi cú thay đổi về địa chỉ liờn hệ.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
3.3.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản phỏp lý bảo vệ quyền lợi của cỏc chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ
Chớnh phủ cần ban hành sớm cỏc văn bản phỏp lý bảo vệ quyền lợi hợp