Trong khoảng thời gian hơn 1 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, doanh số
thanh toỏn thẻ của VCB HN cú sự tăng trưởng đỏng kể.
- Thẻ Connect 24 và hệ thống ATM: Số lượng thẻ năm 2002 là 2.800 thẻ, đến 31 - 12 - 2003 số lượng thẻ đó đạt 11.750 thẻ với tổng doanh số rỳt
tiền mặt lờn đến 239 tỷ VND, tổng giao dịch chuyển khoản đạt 13 tỷ VND. Số lượng mỏy ATM từ 8 mỏy năm 2002 đó được bổ xung thờm 3 mỏy vào năm 2003. Đõy được coi là một hướng đi đỳng đắn của VCB HN nhằm hướng tới
mục tiờu chiến lược: "VCB Vision 2010" của toàn hệ thống VCB VN. Đõy là một dịch vụ đỏp ứng nhu cầu thực sự của đụng đảo người dõn Việt Nam hiện
nay. Thẻ VCB-Connect 24 được kết nối trực tiếp vào tài khoản cỏ nhõn của
chủ thẻ và với tõm lý ngại vay nợ của người dõn Việt Nam thỡ họ cú thể yờn tõm vỡ họ đang chi tiờu bằng tiền của chớnh mỡnh. Với đặc tớnh đú, thẻ đó được
rất nhiều cụng ty dựng để trả lương cho cụng nhõn viờn. Đến nay ngoài cỏc giao dịch cơ bản như rỳt tiền mặt, chuyển khoản cỏc chủ thẻ VCB-Connect 24 cú thể thực hiện thờm cỏc giao dịch thanh toỏn tiền điện, phớ bảo hiểm. Sắp tới,
VCB sẽ liờn kết thờm với cỏc nhà cung ứng điện, nước, mạng điện thoại di động... để phục vụ dịch vụ thanh toỏn cho khỏch hàng.
Đối với hệ thống ATM, đại bộ phận mọi người nhỡn nhận hệ thống ATM
chỉ để phục vụ thẻ Connect 24 nhưng trờn thực tế, hệ thống ATM cũn phục vụ
rất nhiều đối tượng chủ thẻ: chủ thẻ Connect 24, chủ thẻ quốc tế, thậm chớ cú
thể phục vụ chủ thẻ ghi nợ nội địa của cỏc ngõn hàng khỏc. Với khả năng kết
nối với hệ thống của cỏc ngõn hàng khỏc, VCB HN cũng thu được một nguồn
lợi khụng nhỏ nhờ khả năng mở rộng mạng lưới rỳt tiền mặt.
- Thẻ tớn dụng quốc tế: trước đõy, doanh số thanh toỏn chủ yếu của chi
nhỏnh là doanh số của hai loại thẻ VISA và MASTER, cỏc loại thẻ khỏc cú
doanh số rất thấp hoặc hầu như bằng 0. Đến năm 2003, doanh số thẻ tớn dụng
quốc tế tăng đều ở cả 5 loại thẻ với tổng doanh thu là 467.063 USD, tổng số phớ thu được từ hoạt động thanh toỏn là 13.714 USD trong đú phớ tiền mặt là 6.922 USD và phớ dịch vụ là 6.792 USD.
Bảng 2.10 Doanh số thanh toỏn cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế tại VCB HN 2003
Đơn vị: USD
Loại thẻ D/số thanh toỏn % trong tổng d/số h/động thẻ Phớ thu được
VISA 290.294 62,153% 9.167 MASTE R 134.366 28,77% 3.746 JCB 5.924 1,27% 159 AMEX 36.347 7,8% 366 DINNER 132 0,000% 8
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003
Đối với dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng, mạng lưới đơn vị chấp nhận thanh toỏn (ĐVCNTT) đúng một vai trũ rất quan trọng. Hiện nay mạng lưới ĐVCNTT của VCB HN là 13 cơ sở. Đối với toàn bộ hệ thống VCB và đối với
mạng lưới ĐVCNTT của cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn Hà Nội, đõy
là một mạng lưới tương đối mỏng, chưa đỏp ứng được nhu cầu thực tế của thẻ
trờn thị trường. Tại cỏc cơ sở này, số cỏc đơn vị được lắp đặt mỏy EDC vẫn
cũn quỏ ớt, do khụng đủ trang bị đồng loạt nờn VCB HN chỉ trang bị cho những đơn vị cú doanh số lớn, đõy là một nhược điểm để cỏc ngõn hàng khỏc cú thể
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
Chỉ trong vũng chưa đầy 2 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, VCB HN đó đạt được một số thành quả đúng gúp vào thành tớch chung của toàn hệ thống VCB.
Tuy cú nhiều thuận lợi để phỏt triển hoạt động nhưng VCB HN cũng đó và
đang phải đương đầu với những khú khăn từ nhiều phớa.
2.3.1. Những thuận lợi
Nằm trong hệ thống VCB VN, Chi nhỏnh VCB HN cú những điều kiện
rất tốt để phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ nhờ những lợi thế của hệ thống
VCB VN.
* Hệ thống VCB là hệ thống ngõn hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn
thẻ ở Việt Nam
Với vị thế là ngõn hàng đi tiờn phong trong lĩnh vực thẻ, VCB luụn là một thương hiệu lớn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Là ngõn hàng đầu tiờn
được Ngõn hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh toỏn thẻ tớn dụng
quốc tế cho cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài, VCB HN cú thể chấp nhận thanh toỏn cho cả 5 loại thẻ tớn dụng thụng dụng nhất hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB. Là ngõn hàng đầu tiờn thực
hiện thanh toỏn thẻ cho nờn VCB HN đó và đang chiếm giữ một thị phần lớn
trờn thị trường thẻ thủ đụ, cú được ưu thế lớn trong cạnh tranh trờn thị trường.
* VCB VN là một ngõn hàng lớn và cú nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực
thanh toỏn, dịch vụ
VCB VN được biết đến là một ngõn hàng hoạt động trờn lĩnh vực đối
ngoại, vỡ vậy trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế VCB VN luụn là ngõn hàng đi đầu, VCB VN cú nhiều kinh nghiệm và tạo được nhiều mối quan hệ kinh
doanh với cỏc tổ chức lớn trong nước cũng như nước ngoài. Trong cụng tỏc thanh toỏn thẻ, chủ yếu là thanh toỏn quốc tế, với cỏc mối quan hệ cú sẵn với
cỏc tổ chức thanh toỏn quốc tế, VCB cú một lợi thế to lớn khi tham gia lĩnh
vực thanh toỏn thẻ.
Là một ngõn hàng lớn đó cú nhiều kinh nghiệm trong thanh toỏn quốc tế,
VCB sẵn cú những trang thiết bị phục vụ cho thanh toỏn như: mỏy tớnh nối
mạng, mỏy Fax, Telex... Điều này giỳp cho hệ thống VCB núi chung và VCB
HN núi riờng bước vào hoạt động thanh toỏn thẻ quốc tế mà khụng cần đầu tư
quỏ nhiều cho cơ sở hạ tầng thụng tin liờn lạc.
Với những kinh nghiệm đó tớch luỹ được, VCB luụn coi trọng cụng tỏc
Marketing và chiến lược khỏch hàng nhằm luụn luụn nõng cao chất lượng dịch
vụ của mỡnh. Khỏch hàng thường xuyờn được cập nhật những thụng tin, hướng
dẫn cụ thể về cỏc quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn thẻ. Ngoài ra, với mỗi đối tượng khỏch hàng, VCB luụn cú thể đưa ra những chớnh sỏch ưu đói phự hợp
nhằm thu hỳt khỏch hàng.
* Cụng nghệ thụng tin trong những năm gần đõy ở Việt Nam cú những bước tiến bộ nhanh chúng
Ngày nay, tốc độ phỏt triển của tin học trờn thế giới được vớ như vũ bóo và ở Việt Nam, cụng nghệ thụng tin là một ngành đang cú những tiến bộ vượt
bậc. Những bước phỏt triển vượt bậc trong cụng nghệ thụng tin là một thuận
lợi cho cỏc ngõn hàng núi chung và VCB núi riờng trong hoạt động kinh doanh
thẻ. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng những thành tựu trờn thế giới cũng như những
phần mềm và đội ngũ nhõn lực trong nước để đỏp ứng những đũi hỏi về mặt tin
học trong cụng nghệ thẻ. Đõy là một yếu tố quan trọng giỳp ngõn hàng phỏt triển tốt cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Trong hoạt động thanh toỏn thẻ, hệ thống thụng tin đúng một vai trũ vụ cựng quan trọng. Thẻ là một thành tựu của cụng nghệ thụng tin, chớnh vỡ thể để
một nền tảng cụng nghệ thụng tin mạnh mẽ. Việc thanh toỏn thẻ khụng thể
diễn ra suụn sẻ mà khụng cú sự trợ giỳp của hệ thống cụng nghệ thụng tin.
2.3.2. Những khú khăn
* Tõm lý chuộng tiền mặt vẫn cũn phổ biến trong người dõn Việt Nam
Một trong những khú khăn lớn trong việc phỏt triển thị trường thẻ là tõm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiờu dựng từ lõu đó bộn rễ trong thúi quen tiờud ựng của người dõn Việt Nam. Trong những cụng sở Nhà nước, những doanh
nghiệp sản xuất, thương mại, hỡnh thức trả lương vẫn là bằng tiền mặt. Chớnh vỡ thế người Việt Nam hiện tại rất hiếm khi nghĩ đến một hỡnh thức thanh toỏn khỏc.
Thờm nữa, trỡnh độ dõn trớ và hiểu biết của người dõn Việt Nam về cỏc
thành tựu khoa học cụng nghệ khụng được cao. Trong tõm lý người dõn, đến
ngõn hàng chỉ cú cỏc doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu đồng,
hàng tỷ khụng thể chỉ là vài triệu nờn đa phần xa lạ với cỏc dịch vụ ngõn hàng. Và một khú khăn khú cú thể khắc phục trong nay mai là vấn đề thu nhập
bỡnh quõn đầu người Việt Nam cũn quỏ thấp, việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ, khụng cần thiết.
Hiện tại Việt Nam vẫn chưa thể coi thẻ là một phương tiện thanh toỏn
phổ thụng. Hy vọng trong tương lai, với việc mức sống được nõng cao hơn và
cỏc cụng tỏc Marketing của ngõn hàng cú hiệu quả, dịch vụ thẻ sẽ khụng cũn xa lạ với phần lớn người dõn.
* Khú khăn trong việc phỏt triển mạng lưới cỏc cơ sở chấp nhận thẻ
Số lượng cỏc cơ sở chấp nhận thẻ tuy cú tăng qua 2 năm VCB HN hoạt động nhưng về mặt bản chất, cỏc sơ sở chấp nhận thẻ vẫn đa phần là cỏc cơ sở
tiếp xỳc với người nước ngoài thường xuyờn như: hàng khụng, khỏch sạn, nhà hàng lớn... Với cơ cấu như vậy, VCB khụng thể đưa thẻ vào sử dụng đại chỳng ở Việt Nam.
Ngoài ra, cỏch tớnh chiết khấu 2,5% đối với cỏc cơ sở chấp nhận thẻ là giảm hứng thỳ của họ đối với việc chấp nhận thẻ do thấy trước mắt lợi nhuận
bị giảm. Thờm nữa, VCB HN gặp phải sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng khỏc trong việc mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thanh toỏn. Với cỏc mức ưu đói
đầy hấp dẫn của một số ngõn hàng khỏc trờn địa bàn, một số cơ sở chấp nhận
thẻ của VCB HN đó chuyển sang chấp nhận thẻ của một số ngõn hàng khỏc.
* Vốn đầu tư vào cụng nghệ quỏ cao đối với một chi nhỏnh như VCB
HN
Từ cụng đoạn sản xuất thẻ cho đến cỏc nghiệp vụ thanh toỏn thẻ đều đũi hỏi ngõn hàng phải cú cỏc trang thiết bị hiện đại. Đối với một chi nhỏnh như
VCB HN, việc sản xuất thẻ trắng để làm thẻ là điều khụng thể, chớnh vỡ thế
việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phớ sử dụng thẻ lờn bớnh quõn 3-4 USD/thẻ.
Ngoài ra, cỏc loại mỏy đọc thẻ, mỏy ATM phần lớn đều phải nhập cho đến tận
phụ tựng thay thế. Điều này đũi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm
ngoài khả năng của VCB HN. Chớnh vỡ vậy, việc cú những hỗ trợ từ VCB VN
là cỏc chớnh sỏch trong nhập khẩu thiết bị thẻ của Nhà nước là vụ cựng quan trọng trong việc phỏt triển cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thẻ tạo VCB HN.
* Một số khú khăn liờn quan đến chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện hành
- Hạn mức sử dụng của thẻ: với chế độ hạn mức tuần hoàn, rất khú cú
thể quản lý được việc chi tiờu ngoại tệ của chủ thẻ. Khi sử dụng hết hạn mức,
họ cú thể thanh toỏn với ngõn hàng và ngay lập tức hạn mức lại trở về như cũ. Hơn nữa, hiện nay ta chưa cú quy định về việc khai bỏo khi mang thẻ thanh
toỏn quốc tế xuất cảnh ra khỏi Việt Nam.
- Hiện nay, việc phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế đồng nghĩa với việc chấp
nhận chuyển đổi tự do giữa đồng VND và USD mà khụng cần xin phộp, điều
này ảnh hưởng lớn đến việc kiểm soỏt lượng ngoại tệ mà cỏ nhõn cú thể mang ra nước ngoài.
CHƯƠNG 3
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI
NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN
HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
Nếu so sỏnh lợi nhuận thu được từ hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ với lợi nhuận của toàn ngõn hàng cú thể thấy rừ đõy chưa phải là một
nghiệp vụ lớn tại VCB HN. Tuy nhiờn, ban lónh đạo ngõn hàng vẫn luụn coi đõy là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phỏt triển của ngõn hàng. Chớnh vỡ thế, trong những năm tới, cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ sẽ tiếp
3.1.1. Đối với nghiệp vụ phỏt hành thẻ
Nhiệm vụ trọng tõm của ngõn hàng là tập trung nỗ lực để đẩy mạnh
cụng tỏc phỏt hành thẻ, phối hợp phũng thẻ với cỏc phũng ban khỏc như phũng tớn dụng, phũng hối đoỏi, nhằm tạo nờn sự nhịp nhàng trong phỏt hành thẻ,
nhằm cải tiến cả về chất lượng và số lượng của hoạt động này.
Nhằm giới thiệu rộng rói hỡnh thức thanh toỏn tiờn tiến này, cỏc chương
trỡnh tiếp thị, quảng cỏo, khuyến mại lớn cần được xỳc tiến cả về chiều rộng và chiều sõu.
Bờn cạnh việc củng cố cỏc sản phẩm hiện cú, việc đưa ra cỏc sản phẩm
mới cũng là điều kiện tiờn quyết để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này.
Hiện nay, VCB HN mới chỉ phỏt hành thẻ tớn dụng VCB-VISA và VCB-MASTERCARD cũn cỏc loại thẻ thanh toỏn, thẻ ATM chỉ mới được
triển khai. Trong thời gian tới, VCB HN dự định:
- Tiếp tục triển khai và phỏt triển hơn nữa hệ thống ATM toàn quốc, đưa
hệ thống ATM vào cuộc sống.
- Nghiờn cứu phỏt hành thẻ ghi nợ, cho phộp khỏch hàng chi tiờu trờn số dư tài khoản của mỡnh mà khụng chịu lói suất tớn dụng, ngoài ra khỏch hàng cũn được hưởng lói trờn số dư tài khoản của mỡnh.
- Phỏt hành thẻ liờn kết (Co-branch) với cỏc tổ chức, cụng ty trong nước như: hàng khụng, bưu điện, du lịch với mục đớch khai thỏc đối tượng khỏch
hàng chung của cỏc đơn vị cú mối quan hệ làm ăn thường xuyờn, lõu dài. - Phỏt hành thẻ cụng ty (Corperate/Business card). Đõy là loại thẻ phỏt
hành theo yờu cầu của cỏc cụng ty cho nhõn viờn của cụng ty. Việc chi tiờu thẻ
sẽ do cụng ty thanh toỏn.
Để thực hiện điều này, ngõn hàng cũng sẽ đưa ra những điều kiện phỏt
hành thẻ mang tớnh khuyến khớch đối với khỏch hàng trờn cơ sở vẫn đảm bảo
3.1.2. Đối với nghiệp vụ thanh toỏn thẻ
Đảm bảo cho cỏc phần mềm quản lý và xử lý cấp phộp, thanh toỏn hoạt
động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện và cỏc đối tỏc nước ngoài cú liờn quan nhằm khắc phục cỏc lỗi hệ thống, khai thỏc toàn diện hệ thống thẻ
chuẩn quốc tế Sema, giảm cỏc chương trỡnh giao diện để nõng cao khả năng an
toàn và ổn định của hệ thống cụng nghệ thẻ.
Đầu tư vào chiến lược Marketing để mở rộng thị trường sử dụng và thanh toỏn thẻ dưới cỏc hỡnh thức: tăng chi phớ cho Marketing để nghiờn cứu
phỏt triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khỏch hàng sử dụng thẻ, tranh thủ kinh
nghiệm và nguồn lực của cỏc đối tỏc nước ngoài.
Duy trỡ và phỏt triển cỏc cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) song song với
việc tự động húa và nõng cao chất lượng phục vụ thanh toỏn thẻ tại cỏc cơ sở
này. Hợp tỏc với cỏc ngõn hàng chưa thanh toỏn thẻ để mở rộng mạng lưới
CSCNT. Giảm phớ cho cỏc CSCNT cú doanh số thanh toỏn lớn và ổn định,
trang bị thờm một số mỏy EDC, CAT cho cỏc CSCNT.
Nghiờn cứu kết hợp thanh toỏn thẻ với cỏc nghiệp vụ khỏc của ngõn
hàng nhằm đảm bảo cung cấp cỏc sản phẩm ngõn hàng một cỏch đồng bộ và cú sức cạnh tranh nhất.
Từ nay cho đến năm 2005, ngõn hàng sẽ xõy dựng một trung tõm thanh
toỏn thẻ độc lập nhằm phục vụ cho việc thanh toỏn và xử lý phỏt hành thẻ được
tốt hơn. Việc chấp nhận thanh toỏn trờn mạng Internet, E-commerce được triển
khai.
3.1.3. Về tổ chức, con người
Tổ chức tập huấn trong và ngoài nước cho đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn để