Các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT chi nhánhKCN Hoà Phú

- 

5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI

2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ

2.1.3.1 Các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT chi nhánhKCN Hoà Phú

 Sản phẩm tín dụng: căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay thì hiện tại sản phẩm tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú gồm có: cho vay tiêu dùng ( mua xe, mua nhà trả bằng lương, bằng thu nhập, sửa chữa nhà mua sắm vật dụng gia đình,…), cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay đi lao động nước ngoài, chúc vay bổ sung vốn lưu động xây dựng kinh doanh, cho vay lưu vụ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay mua sắm tài sản cố định, đầu tư dự án.

 Sản phẩm huy động vốn gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm ( tiền gửi tiết kiệm bậc thang), tiết kiệm linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi của ngân hàng khác.

 Sản phẩm bảo lãnh trong nước bao gồm: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh bảo hành cơng trình, thiết bị, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh khác.

 Sản phẩm thanh toán quốc tế: Mở L/C, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, nhờ thu, chuyển tiến, chiết khấu bộ chứng từ.

 Sản phẩm dịch vụ: Dịch vu kiều hối, dịch vụ chi trà Western Union, dich thẻ, dịch vụ thu, chi hộ, dịch vụ trả lương qua thẻ, dịch vụ chuyển tiền trong nước, dịch vụ séc, dịch vu ngân quỹ, dịch vụ tài khoản, dịch vụ thanh toán đa biên, dịch mua bán ngoai tệ.

2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú

Bảng 2.1: Kết quả HĐKD tại NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

(ĐVT: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Thu nhập 28.273 32.454 35.700 4.181 14,79 3.246 10,00 Chi phí 17.743 20.961 23.058 3.218 18,14 2.097 10,00 Lợi nhuận 10.530 11.493 12.642 963 9,15 1.149 10,00

(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh của NHNo& PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú)

Từ bảng số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2018 đến năm 2020 cho ta thấy, nhìn chung lợi nhuận của ngân hàng giảm nhẹ vào năm 2019 nhưng đến 2020 thì tăng lại, điều đó cho ta thấy Ngân hàng hoạt động rất hiệu quả thì gặp sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ trong ngành.

Thu nhập:

Năm 2018 thu nhập là 28.273 triệu đồng. Đến năm 2019 thu nhập là 32.454 triệu đồng tăng 4.181 triệu đồng so với nǎm 2018 tương đương 14,79%.

Năm 2020 thu nhập tăng lên 35.700 triệu đồng tăng 3.246 triệu đồng so với năm 2019 tương đương 10,00%.

Thu nhập của Ngân hàng ở năm 2019, 2020 đều tăng, cho thấy với sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo Ngân hảng đã đưa ra những biện pháp tạm thời và hiệu quả. Làm cho thu nhập của Ngân hàng tăng trưởng. Tuy rằng con số tăng lên vẫn còn chưa đáng kế, chủ yếu là nhờ thu lãi từ hoạt động tín dụng và huy động vốn cịn các sản phấm và đầu tư khác vẫn còn hạn chế.

Chi phí:

Chi phí năm 2018 là 17.743 triệu đồng. Chi phí năm 2019 là 20.961 triệu đồng tăng 3.218 triệu đồng so với năm 2018 tương đương 18,14%. Năm 2020 là 23.058 triệu đồng tăng 2.097 triệu đồng so với năm 2019 tương đương 10,00%

Chi phí của ngân hàng biến động tăng đều qua các năm, tuy rằng mức tăng vẫn chưa quá nhiều. Ở năm 2018 NH đã có những cơng tác quản trị chi phí, tìm kiếm và mở rộng tín dụng, quy mơ thì ngày càng mở rộng. Nhưng đến năm 2019, 2020 chi phí tăng cũng là điều tất yếu do NH phải chạy đua với các NH khác vì thế NH phải đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị đào tạo nhân viên mở rộng thị phần nhằm thu hút

Lợi nhuận:

Tuy lĩnh vực Ngân hàng có nhiều nghiệp vụ kinh doanh, với những đánh giá khác nhau nhưng nhìn chung lại thì chúng cũng thể hiện thơng qua chỉ tiêu lợi nhuận:

Lợi nhuận trước thuế năm 2018 là 10.530 triệu đồng.

Năm 2019 lợi nhuận trước thuế là 11.493 triệu đồng tăng so với năm 2018 là 963 triệu đồng tương đương 9,15%.

Năm 2020 lợi nhuận trước thuế là 12.642 triệu đồng tăng so với năm 2019 là 1.149 triệu đồng tương đương 10,00%. Được thể hiện ở biểu đồ như sau:

Hình 2.2: Biểu đồ Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT

(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh của NHNo& PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú)

2.2 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HOÀ PHÚ NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HOÀ PHÚ

2.2.1 Thuận lợi

 Địa bàn Vĩnh Long có tiềm nǎng kinh tế dồi dào, đa dạng tổng hợp các ngành nghề nông -lâm - ngư nghiệp, ngành nghề thủ công, dịch vụ, du lịch sinh thái, . . nhiều công ty doanh nghiệp lớn đang hoạt động là điều kiện giúp ngân hàng mở rộng tín dụng và huy dộng vốn.

 Với truyền thống và bề dày kinh nghiệm chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú hoạt động ngày càng hiệu quả các sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng hóa và mở rộng, chất lượng phục vụ ngày càng nâng cao đã tạo được uy tín tại địa phương cũng như các vùng phụ cận tỉnh.

0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000

Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

28,273 32,454 35,700 17,743 20,961 23,058 10,530 11,493 12,642 Triệu đồng

 Trụ sở nằm sát quốc lộ 1A, tạo sự thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch và có điều kiện thuận lợi để nắm bắt thông tin kinh tế xã hội.

 Đội ngũ cán bộ nhân viên giàu kinh nghiệm trình độ năng lực tốt đáp ứng khả năng phát triển của ngân hàng, nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng nhằm tạo uy tín cho ngân hàng và thu hút khách hàng.

 Q trình đơ thị hóa cùng với sự phát triển nền kinh tế xã hội tạo ra lượng lớn nhà đầu tư vào, nhiều công ty doanh nghiệp. . . vùng kinh tế hình thành trong tỉnh giúp NH có một lượng lớn khách hàng.

 Sự quan tâm của chính quyền địa phương, UBND tỉnh các sở ban ngành đã tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày càng phát triển.

 Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác.

2.2.2 Khó khăn

 Việc cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn diễn ra ngày càng quyết liệt, có nhiều ngân hàng thương mại khác đang hoạt động trên địa bàn làm chi phối nguồn vốn huy động, thâm nhập thị phần đầu tư tín dụng, đã ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi dân cư, khó khăn trong cơng tác tín dụng, cũng như ảnh hưởng đến việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú.

 Một số người dân khơng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng nên nguồn vốn nhàn rỗi cịn tồn động bên ngồi, hiệu quả huy động vốn chưa cao nguồn vốn hoạt đông chủ yếu từ hội sở là chính.

 Cơ cấu tài sản nợ, tài sản có tìm ẩn rủi ro lãi suất và kỳ hạn. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng khách hàng thiếu ý thức trong việc trả nợ dẫn đến tình trạng nợ xấu, làm cho việc xoay chuyển nguồn vốn của Ngân hàng gặp khó khăn.

 Ngồi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên địa bàn, NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hồ Phú cịn chịu sự cạnh tranh giữa kênh huy động vốn của bảo hiểm. Sự đổi mới nền kinh tế xã hội cũng là nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú.

2.2.3 Định hướng phát triển

 Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc giữ vững và phát tnền cả về thị phần, số lượng, chất lượng, cơ cấu nguồn vốn hợp lý luôn là yêu cầu cấp thiết đối với

NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú. Về chỉ tiêu cụ thể, Agribank đặt mục tiêu tăng trưởng 11% - 13% cho vốn huy động, tăng tối đa 18% đối với dư nợ cho vay nền kinh tế, trong đó giữ vững tỷ trọng dư nợ nơng nghiệp, nông thôn trên 70%; tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, thu dịch vụ tăng tối thiếu 17%, lợi nhuận trước thuế đạt 4.000 tỷ đồng, tiền lương cho người lao động không thấp hơn năm 2020; đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

 Nhằm góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu của kế hoạch phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2020-2025 của tỉnh, NHNo &PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú xác định mục tiêu tổng quát đó là:

 Hồn thành các chương trình, chỉ tiêu kế hoạch đề ra trong giai đoạn tái cơ cấu; chuẩn bị tiền đề triển khai cổ phần hóa NHNo&PTNT khi có chủ trương của Chính Phủ; có nền tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính vững mạnh.

 NHNo & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú triển khai có hiệu quả chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước, duy trì tăng trưởng hợp lý, hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững.

 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thôn và nông dân

 Nâng cao năng lực tải chính đáp ứng chuẩn Basel II. NHNo & PINT nhánh KCN Hoà Phú tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ, mơ hình tổ chức, hệ thống quản trị điều hành, tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.

2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HOÀ PHÚ NHÁNH KCN HOÀ PHÚ

2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hồ Phú

Trong q trình hoạt động của NH nguồn vốn đóng vai trị hết sức quan trọng bởi nó quyết định đến khả năng hiệu quả hoạt động cũng như hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, trong những năm qua, nguồn vốn của Ngân hàng luôn đạt được mức tăng trưởng ổn định. Cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú gồm có: Vốn tự có, vốn điều chuyển và vốn huy động

Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú

ĐVT: Triệu đồng

Năm

Chỉ tiêu

2018 2019 2020

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Vốn điều chuyển 37.967 17,38 42.425 15,93 43.799 15,10 Vốn huy động 180.441 82,62 223.833 84,67 246.216 84,90

Tổng nguồn vốn 218.408 100 266.258 100 290.015 100

(Nguồn: KQHĐKD giai đoạn 2018 – 2020)

Sự tăng trưởng của tổng nguồn vốn hàng năm của Chi nhánh xuất phát từ nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế trong Tỉnh ngày càng tăng và Chi nhánh ngày càng mở rộng phạm vi cho vay, nên việc huy động vốn của ngân hàng không đáp ứng nhu cầu đi vay của khách hàng nên Chi nhánh cần sự hỗ trợ vốn từ Ngân hàng cấp trên nên vốn điều chuyển năm nay có tốc độ tăng cao. Do đó, Chi nhánh phải có chiến lược kinh doanh phù hợp để khơi tăng nguồn vốn huy động của mình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị hoạt động.

Cơ cấu nguồn vốn tại NH được thể hiện qua biểu đồ 2.2 dưới đây:

Hình 2.3: Biểu đồ Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú giai đoạn 2018 – 2020

(Nguồn: KQHĐKD giai đoạn 2018 – 2020)

Qua bảng số liệu và sơ đồ trên ta thấy vào nǎm 2018 nguồn vốn huy động chiếm tỷ trong 82,62% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hồ Phú đã đưa chính sách lãi suất linh hoạt đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, khách hàng lãnh lãi theo kỳ hạn thực gửi. Mặt khác, do nên kinh tế nước đang phát triển không ngừng, đặc biệt là từ khi Vĩnh Long trở thành thành phố đến nay, các

- 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000

Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

37,967 42,425 43,799

180,441

223,833 246,216

Triệu đồng

được cải thiện, cán bộ công nhân viên chức được tăng lương. Chính vì thế, NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hồ Phú đã huy động được vốn ngày càng nhiều từ khách hàng thân thiết cũng như lượng khách hàng mới. Nhưng đến năm 2019 nguốn vôn huy động chỉ chiếm tỷ trọng là 84,67%. Có sự tăng mạnh. Điều này khẳng định bước phát triển trong khâu tiền gửi tiết kiệm, đẩy mạnh công tác tuyên truyền cho khách hàng biết về những ưu đãi của ngân hàng đến khách hàng, đồng thời tạo niềm tin để khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Đến năm 2020 không tăng nhiều chỉ ở mức 84,90% do ảnh hưởng của dịch Covid – 19 tình hình kinh tế bị ảnh hưởng làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng không tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn. Ngồi việc sản xuât kinh doanh của nông dân lẫn tiếu thương trong chợ, cá tra, cá lóc bị mất giá. Điều này cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của chi nhánh.

2.3.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn củaNHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú nhánh KCN Hoà Phú

Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm (TG khơng kỳ hạn, TG có kỳ hạn dưới 12 tháng, từ 12 tháng đến 24 tháng, và trên 24 tháng) và Tiền gửi thanh toán (Tiền gửi TCKT, Tiền gửi của dân cư).

Để huy động được vốn, trong những năm qua Chi nhánh có những biện pháp tích cực để thu hút vốn nhàn rỗi bằng rất nhiều loại hình huy động, nhưng bởi tình hình kinh tế khó khăn làm cho nguồn vốn huy động không tăng trưởng, để đảm bảo nguồn vốn huy động ln tăng trưởng thì chi nhánh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng cách tiếp cận hỗ trợ khách hàng trong sản xuất kinh doanh, điều chỉnh lãi suất phù hợp với sự biến đổi của thị trường, đa dạng hóa hình thức huy động, gửi tiền có quà, tiết kiệm dự thưởng,… Sau đây là bảng tổng hợp nguồn vốn huy động từ các sản phẩm tiền của NH qua 3 năm:

Bảng 2.3: Vốn huy động tại NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2019/2018 Chênh lệch 2020/2019 2018 2019 2020 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)

1. Tiền gửi tiết kiệm 166.738 206.793 227.472 40.055 24,02 20.679 10,00

-TG không kỳ hạn 14.433 16.721 18.393 2.288 15,85 1.672 10,00 -TG có kỳ hạn <12 tháng 101.580 117.005 128.706 15.425 15,19 11.701 10,00 -TG có kỳ hạn 12 tháng đến 24 tháng 48.369 67.377 74.115 19.008 39,30 6.738 10,00 -TG có kỳ hạn 24 tháng trở lên 2.356 5.690 6.259 3.334 141,51 569 10,00

2. Tiền gửi thanh toán 13.703 17.040 18.744 3.337 24,35 1.704 10,00

-Tiền gửi TCKT 2.350 3.425 3.768 1.075 45,74 343 10,01

-Tiền gửi của dân cư 11.353 13.615 14.977 2.262 19,92 1.362 10,00

Tổng 180.441 223.833 246.216 43.392 24,05 22.383 10,00

(Nguồn: KQHĐKD giai đoạn 2018 - 2020).

Theo bảng số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động theo dân cư và tiền gửi <12 tháng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Trong đó tiền gửi có kỳ hạn từ <12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất so với hai kỳ hạn khác, điều đó cho ta thấy TG có kỳ hạn từ <12 tháng đang là sản phẩm được người dân ưa chuộng, và điều này cho thấy sự ổn định trong nguồn vốn huy động của Agribank Vĩnh Long

Nguồn vốn huy động 3 năm đều có sự tăng trưởng

 Tiền gửi tiết kiệm

 Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng qua 3 năm, ở năm 2018 con số nó chỉ ở mức 14.433 triệu đồng nhưng đến năm 2019 đã tăng lên 18.393 triệu đồng tăng 2.288 triệu đồng tương đương 15,85% và tới năm 2020 lại tăng nhẹ 18.393 triệu đồng tăng 1.672 triệu đồng tương đương 10,00%.

 Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: Ta thấy loại tiền này đang có xu hướng tăng đều qua các năm, năm 2018 là 101.580 triệu đồng một con số đáng ngưỡng mộ, đến năm 2019 tăng lên 117.005 triệu đồng tăng 15.425 triệu đồng tương đương 15,19% so với năm 2018.

Và sự chênh lệch giữa lãi suất Agribank-Vīnh Long vẫn thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương mại cổ phần trong vùng, chính vì sự cạnh tranh đó cũng làm cho lượng tiền huy động chưa được như mong đợi. Nhận thấy được điều đó NH đã đưa ra nhiều hình thức tiền gửi một cách đa dạng với lãi suất hấp dẫn như: tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ

bảo đảm giá trị theo giá vàng.... Nhờ thế mà đến năm 2020 lượng tiến đã tăng lên