3.3.1 .Chức năng của ngân hàng
5.2. Yếu tố chủ quan
5.2.1. Sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng:
Tùy theo loại hình, mục đích và thời hạn cho vay vốn mà ngân hàng có mức lãi suất cụ thể. Nhưng nhìn chung, lãi suất cho vay bao gồm lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cho vay trung & dài hạn. Sau đây ta so sánh bảng lãi suất huy động vốn và cho vay giữa NHN0 & PTNT TXVL với một số ngân hàng khác trên địa bàn Tỉnh:
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 75 SVTH: Huỳnh Kim An
Bảng 16: BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN & CHO VAY GIỮA CÁC NGÂN HÀNG NĂM 2004 ĐVT: %/tháng Chỉ tiêu NHN0 TXVL NHĐT&PTVL NHPT NHÀ ĐBSCL NHCTVL LSCV Ngắn hạn 1,00 0,90 0,95 0,95 Trung-dài hạn 1,15 0,95 1,15 1,05 LSHĐ TGKKH 0,20 0,20 0,20 0,20 TGTK 3 tháng 0,52 0,52 0,55 0,52 6 tháng 0,60 0,60 0,60 0,60 9 tháng 0,65 0,65 0,62 0,65 12 tháng 0,70 0,68 0,65 0,68
LSCV: lãi suất cho vay
LSHĐ: lãi suất huy động TGTKKKH: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Qua bảng số liệu trên ta thấy so với một số ngân hàng thì ta có nhiều kỳ hạn cho tiền gửi tiết kiệm để khách hàng lựa chọn (xem bảng 3 trang 26), khi so về mức lãi suất huy động thì ngân hàng có mức lãi suất huy động cao hơn Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Long, Ngân hàng Công thương Vĩnh Long nhưng đối với một vài kỳ hạn thì thấp hơn Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long.
Lãi suất huy động vốn thì ngân hàng Nơng nghiệp nhìn chung là cao hơn các ngân hàng thương mại Nhà nước cùng đóng trên địa bàn, chính vì lẽ đó mà lãi suất cho vay cũng cao hơn các ngân hàng khác.
Cụ thể năm 2004 ngân hàng có mức cho vay ngắn hạn cao hơn các ngân hàng nêu trên là 0,05%/tháng, lãi suất cho vay trung & dài hạn cao hơn từ 0,10- 0,20%/tháng.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 76 SVTH: Huỳnh Kim An
Bảng 17: BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN & CHO VAY GIỮA CÁC NGÂN HÀNG NĂM 2005 ĐVT: %/tháng Chỉ tiêu NHN0 TXVL NHĐT&PTVL NHPT NHÀ ĐBSCL NHCTVL LSCV Ngắn hạn 1,07 0,90 1,02 0,95 Trung-dài hạn 1,25 0,95 1,25 1,15 LSHĐ TGKKH 0,20 0,20 0,20 0,20 TGTK 3 tháng 0,60 0,61 0,60 0,58 6 tháng 0,63 0,62 0,62 0,62 9 tháng 0,67 0,64 0,70 0,67 12 tháng 0,70 0,65 0,71 0,68
Trong 3 năm qua ta thấy năm 2005 là có mức tăng trưởng cao nhất cho hoạt động của ngân hàng. Lãi suất huy động vốn đã tăng khá cao so với năm 2004 nhất là kỳ hạn tiết kiệm 3 tháng, đã tăng thêm 0,08%/tháng. Từ đó đã thu hút khách hàng gửi tiền cho kỳ hạn này rất nhiều.
Năm 2005 lãi suất cho vay ngắn hạn cao hơn từ 0,05-0,17%/tháng, cho vay trung & dài hạn cao hơn 0,10-0,30%/tháng. Mặc dù vậy doanh số cho vay năm này vẫn tăng ở mức cao, do đây là năm cuối thực hiện Nghị quyết của Đại hội Đảng bộ của Tỉnh về kế hoạch 5 năm nên các công ty, doanh nghiệp ra sức phấn đấu thi đua, vay vốn ngân hàng để đầu tư, mở rộng, từ đó đẩy doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 77 SVTH: Huỳnh Kim An
Bảng 18: BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN & CHO VAY GIỮA CÁC NGÂN HÀNG NĂM 2006 ĐVT: %/tháng Chỉ tiêu NHN0 TXVL NHĐT&PTVL NHPT NHÀ ĐBSCL NHCTVL LSCV Ngắn hạn 1,11 1,05 1,05 1,07 Trung-dài hạn 1,27 1,15 1,30 1,20 LSHĐ TGKKH 0,25 0,20 0,25 0,25 TGTK 3 tháng 0,65 0,64 0,65 0,61 6 tháng 0,65 0,65 0,69 0,63 9 tháng 0,69 0,69 0,70 0,70 12 tháng 0,73 0,70 0,72 0,72
Năm 2006 các kỳ hạn cho tiền gửi tiết kiệm cũng tăng lên. Về lãi suất cho vay: cho vay ngắn hạn cao hơn các ngân hàng khác từ 0,04-0,06%/tháng, lãi suất cho vay trung & dài hạn cao hơn 0,07-0,12%/tháng. Mặc dù vậy doanh số cho vay của ngân hàng vẫn tăng đều đặn qua các năm. Ngun nhân là do ngân hàng nơng nghiệp đã có rất nhiều khách hàng truyền thống có uy tín, thêm nữa là các khách hàng đó lại giới thiệu cho những hộ khác muốn vay vốn để sản xuất, kinh doanh.
Như vậy sự cạnh tranh về lãi suất huy động của ngân hàng nông nghiệp đã thúc đẩy công tác huy động vốn đạt kết quả khá tốt, từ đó phục vụ tốt cho cơng tác cho vay và thu lợi nhuận.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 78 SVTH: Huỳnh Kim An
5.2.2. Vai trò của cán bộ tín dụng:
Trong tất cả các nhân tố thì nhân tố con người là quyết định nhất đối với sự thành công hay thất bại của công việc.
Đối với hoạt động cho vay trong ngành ngân hàng thì vai trị của người cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã Vĩnh Long với đội ngũ cán bộ lành nghề, vững vàng với cơng việc, có trình độ chun mơn cao. Mỗi người trong tập thể Phịng Tín dụng được phân cơng phụ trách quản lý cho vay theo địa bàn (mỗi Phường). Công tác cho vay ba năm qua có sự tăng trưởng ổn định là do các cán bộ tín dụng và tồn thể cán bộ của ngân hàng luôn nỗ lực trong công việc.
- Tiếp xúc khách hàng với thái độ nhã nhặn, lịch sự..
- Nhiệt tình hướng dẫn, giải thích những thắc mắc của khách hàng. - Thẩm định hồ sơ vay vốn thận trọng.
- Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải ngân và giải quyết hồ sơ sau khi vay.
- Thường xuyên kiểm tra khoản vay sau khi cho vay. - Có đạo đức nghề nghiệp.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 79 SVTH: Huỳnh Kim An